任何人在任何年齡階段跪帝，都需要買保險(xiǎn)。有的人會問些阅，我這么年輕伞剑，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢市埋，還需要買保險(xiǎn)嗎黎泣？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故缤谎、疾病后抒倚，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障坷澡，但這些保障可能來自家庭收入托呕，也可能來自社會保障，很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)频敛，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充镣陕。
人生各階段的生活重心、家庭情況不同姻政，財(cái)務(wù)保障的需求也會有所不同呆抑，對保險(xiǎn)的選擇也會不同。青年單身期的家庭負(fù)擔(dān)汁展，肯定比已婚人士來得輕鹊碍，后者的家庭會需要更多保障。此外食绿，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)侈咕，因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)器紧。
做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)該考慮的3個(gè)要素：所處的人生階段耀销，家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位)，以及所擁有的資產(chǎn)铲汪。
人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)熊尉，可將人生分為青年單身期罐柳、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期四大階段狰住，每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同张吉。
青年單身期，工作不久催植、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)创南，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障「逭蓿可考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外邓深，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故笔刹，也可為父母提供撫恤金用于晚年生活。若收入尚可舌菜，可考慮重疾險(xiǎn)，【畢竟“年紀(jì)越輕日月，保費(fèi)越便宜”袱瓮，這是購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最基本觀念“В】如果有醫(yī)背呓瑁或單位能報(bào)銷一部分精拟，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品蜂绎，以填補(bǔ)社保的不足；反之怪瓶，則需要購買住院費(fèi)用險(xiǎn)或包括手術(shù)費(fèi)用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)洗贰。建議年輕人的組合應(yīng)為意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)找岖。
家庭形成期哆姻，此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期爹脾。夫妻對雙方箕昭、對父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)落竹、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)述召、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外藤为，可以購買適量的兩全保險(xiǎn)儲備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金夺刑。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為終身壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)為主，如有條件遍愿，可考慮投資性保險(xiǎn) 存淫。
家庭成長期沼填，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時(shí)代坞笙。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障忌愚∪吹耍【中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障檬某，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要螟蝙，建議首選重疾險(xiǎn)，】同時(shí)胰默，需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)牵署，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外青责，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障取具。需要提醒的是，人到中年暇检，鑒于女性的高發(fā)病率，【中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)∧鹗福】建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為重疾險(xiǎn)+住院險(xiǎn)+津貼型保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，如有條件蜜暑，可考慮投資性保險(xiǎn)策肝。
家庭成熟期，自身的工作能力拙毫、工作經(jīng)驗(yàn)棺禾、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，此時(shí)期要做好夫妻老兩口健康蛀醉、養(yǎng)老規(guī)劃，在家庭資產(chǎn)允許的情況下可考慮通過保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移拯刁。
不同人生階段的家庭保障側(cè)重點(diǎn)對應(yīng)不同家庭成長期的主要理財(cái)目標(biāo)逝段，風(fēng)險(xiǎn)承受能力等保障重點(diǎn)。
【保障額度的測算方式】
知道了不同家庭生命周期所擔(dān)負(fù)的責(zé)任以及需要解決的保障問題后惹恃，最后你要問自己一個(gè)問題“準(zhǔn)備拿出多少的資金來解決心里的擔(dān)憂？”
這其實(shí)就是一個(gè)“界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失”的問題朗儒。對于這樣一個(gè)問題参淹，簡單來講，可以有以下三種方式來測算自己應(yīng)該拿出多少資金浙值。
1、按“雙十法”測算家庭所需保障額度烟勋】鸶叮“雙十法則”較為簡便，方便易懂瓦戚，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍畜疾，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10印衔。
2、按“生命價(jià)值法”估算未來個(gè)人收入奸焙⊥较“生命價(jià)值法”較“雙十法則”復(fù)雜一些金顿，是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個(gè)人未來收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值渠概。“生命價(jià)值法”需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限播揪，估算未來工作期間的預(yù)期收入筒狠。
3、按“遺囑需要法”規(guī)劃出個(gè)人所需傳遞的責(zé)任和愛辩恼。“遺囑需要法”是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個(gè)家庭帶來的資金缺口灶伊，充分考慮一個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)、配偶竹椒、子女米辐、父母等各種不同時(shí)期的不同財(cái)務(wù)需求胸完，計(jì)算出凡是有需求的資金價(jià)值翘贮，一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故，能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭生活成員的未來人生發(fā)展誓琼。
附：家庭保險(xiǎn)保障的三級階梯圖
