每個(gè)月工資一發(fā)下來(lái)盟榴，轉(zhuǎn)眼之間就已經(jīng)用完了曹质，甚至還提前透支工資。
花費(fèi)一時(shí)爽擎场，花完憂和慮羽德。
是不是感到很熟悉呢？
這不就是很多職場(chǎng)人迅办、月光族的生活寫(xiě)照嗎宅静？
為了擺脫這種困境，可以嘗試去制定一份適合自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃站欺，簡(jiǎn)單點(diǎn)就行姨夹。
制定財(cái)務(wù)計(jì)劃之前，讓我們先來(lái)認(rèn)識(shí)一下財(cái)務(wù)的不同階段矾策。
財(cái)務(wù)的不同階段有不同的策略和解決辦法磷账。
一、財(cái)務(wù)的三個(gè)階段
為了保證我們的生存和財(cái)務(wù)安全贾虽，財(cái)務(wù)可以分為三個(gè)階段去規(guī)劃逃糟。
1.財(cái)務(wù)保障
（1）概念理解
當(dāng)遭遇突如其來(lái)的經(jīng)濟(jì)變故，比如突然斷了經(jīng)濟(jì)來(lái)源榄鉴、被解雇了履磨、生病了等，遇到這些種種難以預(yù)料的麻煩庆尘，導(dǎo)致無(wú)法工作剃诅，你的資金能支撐多長(zhǎng)時(shí)間？
一般情況下驶忌，我們需要給自己準(zhǔn)備6-12個(gè)月支出的資金矛辕。這筆資金就是我們的財(cái)務(wù)保障資金。
這筆錢主要用于應(yīng)對(duì)不時(shí)只需付魔，所以一定不能隨意動(dòng)用聊品，也不可用于任何有風(fēng)險(xiǎn)的投資。
（2）舉例
舉個(gè)例子：假如你的日常支出為6000元几苍，保險(xiǎn)+養(yǎng)老翻屈、醫(yī)療基金為1500元，其他支出為1000元妻坝，合計(jì)月支出為8500元伸眶。所以你需要至少給自己準(zhǔn)備的財(cái)務(wù)保障資金為51000元惊窖，就是6個(gè)月的支出。
當(dāng)然在資金條件允許的情況下厘贼，也可以給自己備足1年的財(cái)務(wù)保障資金界酒，這個(gè)額度因人而異。
（3）保障金如何安置嘴秸？
攢夠了財(cái)務(wù)保障資毁欣，這筆錢放在哪呢？
這筆資金是最基本的財(cái)務(wù)保障岳掐，當(dāng)緊急情況發(fā)生時(shí)凭疮，需要立馬可用。
所以這筆資金就不要去追逐高利率岩四，而是應(yīng)該體現(xiàn)及時(shí)性哭尝。
建議放在貨幣基金里，比如微信理財(cái)通剖煌、余額寶等材鹦，可實(shí)時(shí)提現(xiàn)到賬。
2.財(cái)務(wù)安全（當(dāng)前財(cái)務(wù)自由）
（1）概念理解
你需要積累足夠的資金耕姊，這些資金每個(gè)月產(chǎn)生的利息桶唐，就足夠你支付每月的支出。
（2）舉例
假設(shè)年收益率為8%茉兰，你每個(gè)月的基本支出是8500.
那么一年的支出就是8500*12=102000
那么尤泽，需要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全所需要的資金=102000/8%=1275000
也就是說(shuō)，你擁有127萬(wàn)5千元的資金规脸，即可實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全坯约。
（PS.利息=本金×利率×?xí)r間）
（3）財(cái)務(wù)安全資金如何安置？
首先莫鸭，為保證資金安全闹丐，這部分最好以穩(wěn)健的投資為主，高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資為輔被因。
其次卿拴，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，分散不同產(chǎn)品梨与、不同平臺(tái)進(jìn)行投資堕花。
3.財(cái)務(wù)自由（真正的財(cái)務(wù)自由）
（1）概念理解
首先，現(xiàn)在你花的少粥鞋，但以后可能會(huì)增多缘挽。預(yù)想你以后想過(guò)的生活、可能的開(kāi)支，你的月支出需要多少壕曼？再計(jì)算出達(dá)到財(cái)務(wù)自由的資金總額杠袱。
其次，為實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想窝稿，也需要準(zhǔn)備對(duì)應(yīng)的資金。
財(cái)務(wù)自由相當(dāng)于你所擁有的資金產(chǎn)生的利息收入凿掂，足夠支付你每月的月支出和夢(mèng)想支出伴榔。
（2）舉例
假如，你的夢(mèng)想是攝影展庄萎，那么設(shè)備的采購(gòu)預(yù)計(jì)每年1萬(wàn)踪少，請(qǐng)教老師每年1萬(wàn)，采風(fēng)每年1萬(wàn)糠涛。那么援奢，你每月的夢(mèng)想支出為2500元。
要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由忍捡，你每月所需要的資金=財(cái)務(wù)安全資金+夢(mèng)想資金=8500+2500=11000
那么一年的支出就是11000*12=132000
假設(shè)年收益率為8%
那么集漾，需要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由所需要的資金=132000/8%=165萬(wàn)
也就是說(shuō)，你擁有165萬(wàn)的資金砸脊，即可實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由具篇。
（3）財(cái)務(wù)自由資金如何安置？
為了未來(lái)能夠過(guò)更好的生活凌埂，在實(shí)現(xiàn)當(dāng)前財(cái)務(wù)自由以后驱显，多余的月現(xiàn)金流可以考慮更高收益的投資。
財(cái)務(wù)保障瞳抓、財(cái)務(wù)安全埃疫、財(cái)務(wù)自由是人生的三大財(cái)務(wù)目標(biāo)，是我們努力節(jié)流開(kāi)支的方向孩哑，若不想被財(cái)務(wù)問(wèn)題所困擾栓霜，就提前給自己計(jì)劃一下吧。
二臭笆、簡(jiǎn)單易上手的年度財(cái)務(wù)計(jì)劃
本寶寶是個(gè)小窮鬼叙淌，目前還處在財(cái)務(wù)保障階段。
所以愁铺，我所分享的方法鹰霍，是根據(jù)我所處階段，制定的自己的年度財(cái)務(wù)計(jì)劃茵乱。
有兩個(gè)重點(diǎn)要跟大家強(qiáng)調(diào)一下：
a.個(gè)性化的滿足需要你自己探索茂洒。方法只是手段之一，更重要的是瓶竭，掌握背后的原理督勺，然后就可以千變?nèi)f化渠羞。
b.若你處在其它階段，請(qǐng)自行找到自己個(gè)性化的計(jì)劃方法智哀，歡迎與我分享喔~
下邊就是十六的制定方法&步驟：
1.準(zhǔn)備
一個(gè)愉悅的心情次询。
一個(gè)安靜舒適，不受打擾瓷叫，最好是空曠一點(diǎn)的環(huán)境屯吊。
幾張白紙。
一支筆摹菠。（如果你擅長(zhǎng)畫(huà)盒卸，喜歡畫(huà)，也可以準(zhǔn)備幾支彩筆）
一臺(tái)電腦次氨。
2.金錢對(duì)我意味著什么蔽介？?以及未來(lái)生活的想象。
金錢的價(jià)值在于煮寡，它能夠轉(zhuǎn)化為其他的價(jià)值虹蓄。
所以，在制定財(cái)務(wù)計(jì)劃之前幸撕，你就先要問(wèn)問(wèn)你自己武花，你真正想要的，是什么杈帐？
你可以找一個(gè)安靜舒適的地方体箕，放點(diǎn)輕音樂(lè)，讓自己靜心坐下來(lái)挑童，然后問(wèn)自己：為什么金錢對(duì)我這么重要累铅？
這個(gè)問(wèn)題的答案會(huì)直接反映你的內(nèi)在追求：什么對(duì)你最重要？你真正想要的是什么站叼？你想要怎樣的人生娃兽？怎樣的生活？
如果你陷入了思維僵局尽楔，腦袋一片空白：
a.那么請(qǐng)你拿出你的日記投储、支出本、時(shí)間記錄分析表（如果你有的話）阔馋。
回溯過(guò)去玛荞，通過(guò)花錢和分配時(shí)間的方式，反映了我們真正重視的是什么呕寝，我們是一個(gè)什么樣的人勋眯，我們是如何成為現(xiàn)在的自己。
b.如果以上你都沒(méi)有，那么客蹋，請(qǐng)閉上眼睛塞蹭，想象一下未來(lái)的畫(huà)面：未來(lái)過(guò)著什么樣的生活，有著怎樣的狀態(tài)讶坯，你的內(nèi)心會(huì)覺(jué)得愉悅開(kāi)心番电，你就感到幸福美滿？
想好答案之后辆琅，請(qǐng)你把答案寫(xiě)在一張紙上钧舌。
比如，我希望35歲之前實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由涎跨，我想要在30歲給父母買房子，我想在40歲之前完成環(huán)球旅行崭歧。
3.預(yù)估你希望達(dá)到的財(cái)務(wù)狀況—長(zhǎng)期規(guī)劃
接下來(lái)隅很，就要想想，自己的財(cái)務(wù)狀況需要達(dá)到什么程度率碾，才能支持自己想要的生活叔营，想要成為的那個(gè)自己。
有的人會(huì)說(shuō)所宰，鬼知道未來(lái)會(huì)發(fā)生呀绒尊？
有的人會(huì)說(shuō)，我以后的收入一定會(huì)增加的呀仔粥？開(kāi)支也會(huì)不一樣婴谱。
有的人會(huì)說(shuō)，計(jì)劃趕不上變化躯泰。
是的谭羔，未來(lái)充滿了不確定性。而我們比較害怕的變動(dòng)麦向，卻是作為一種存在的常態(tài)瘟裸。
所以，在預(yù)估財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)诵竭，遵循兩個(gè)原則：
a.目標(biāo)盡量具體明確
b.給自己留有回旋的余地（唯有變化是唯一不變）
建議思考三個(gè)問(wèn)題：
目標(biāo)是什么话告？
希望什么時(shí)候?qū)崿F(xiàn)？
需要多少錢卵慰？
比如沙郭，你可以在紙上寫(xiě)下：養(yǎng)金鵝計(jì)劃（35歲實(shí)現(xiàn)當(dāng)下財(cái)務(wù)自由）——每月工資到賬的當(dāng)天，劃分出工資的10%購(gòu)買基金裳朋。
比如棠绘，你也可以寫(xiě)上：保障金安全瓶——每月工資到賬的當(dāng)天，轉(zhuǎn)出5%到另外一張卡上，或者是某個(gè)貨幣基金賬號(hào)里邊氧苍，作為自己應(yīng)急的保障金夜矗。
比如，你也可以寫(xiě)上：我要制定一個(gè)旅游資金計(jì)劃让虐，每個(gè)月存600紊撕，作為自己的旅游資金。
先不要評(píng)價(jià)赡突，也不要懷疑对扶，把所有的目標(biāo)都寫(xiě)下來(lái)。
你會(huì)發(fā)現(xiàn)惭缰，你有很多的目標(biāo)浪南，有長(zhǎng)期的，也有短期的漱受。
首先络凿，長(zhǎng)期實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，我們就拆分出近一年昂羡，近一個(gè)季度絮记，需要怎么做就好。
然后虐先，對(duì)目標(biāo)進(jìn)行優(yōu)先級(jí)排列怨愤。
最后，挑選出近1年蛹批，對(duì)你來(lái)說(shuō)撰洗，三個(gè)最重要的目標(biāo)，去實(shí)現(xiàn)它腐芍。
在目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的過(guò)程中了赵，也許需要你學(xué)會(huì)自我克制，放棄即時(shí)滿足甸赃。但是柿汛，為重要的目標(biāo)作出一些犧牲，難道不是必須的嗎埠对？
當(dāng)然啦络断，這個(gè)目標(biāo)也并不是一成不變的，這樣的探索過(guò)程會(huì)一直持續(xù)项玛。隨著時(shí)間的推移貌笨，你想要的東西會(huì)越來(lái)越明確，也會(huì)發(fā)生更大的變化襟沮，也或者你實(shí)現(xiàn)了之前的目標(biāo)锥惋，那么就會(huì)有更高追求的目標(biāo)昌腰。這些都很正常。
當(dāng)你覺(jué)得自己的目標(biāo)和重點(diǎn)有所改變時(shí)膀跌，調(diào)整即可遭商。
4.當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況的梳理
制定一份適合自身獨(dú)特需求的財(cái)務(wù)計(jì)劃，最重要的是搞清楚你現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況捅伤。要適合自己的生活劫流，也要符合自己的現(xiàn)狀。
你知道你目前有多少余額和多少負(fù)債嗎丛忆？
你知道你的凈值是多少嗎祠汇？
你知道你自己的能力（使用價(jià)值）值多少錢嗎？
你知道有哪一些開(kāi)支是免不了熄诡，你有多大的騰挪空間嗎可很？
關(guān)于財(cái)務(wù)梳理，可參考：2018財(cái)務(wù)復(fù)盤(pán)給我?guī)?lái)什么體驗(yàn)凰浮？
如何梳理我們財(cái)務(wù)狀況呢我抠？
（1）資產(chǎn)負(fù)債表
理清你的資產(chǎn)和債務(wù)，算出凈值导坟，制定一份資產(chǎn)負(fù)債表。
資產(chǎn)和負(fù)債就是一進(jìn)一出圈澈。表示錢的流動(dòng)動(dòng)向惫周。
資產(chǎn)負(fù)債表，可參考下圖制作：
（2）年度收入支出預(yù)估表
按照以往的支出習(xí)慣和來(lái)年的目標(biāo)康栈，制作一個(gè)收支預(yù)估表递递。特別是一些固定的支出，以及確定目標(biāo)的支出啥么，可以先列出來(lái)登舞，以便自己做到心中有數(shù)。
收支預(yù)估表悬荣，可參考下圖制作：
PS.是否需要做這個(gè)表菠秒，根據(jù)個(gè)人情況決定喔~（因?yàn)?019年我有一些新增的固定開(kāi)支和確定了的目標(biāo)支出，為了防止自己消費(fèi)不受控氯迂，無(wú)法做到量力而行践叠，所以我提前預(yù)估了一下最基本的開(kāi)銷。）
從這樣的預(yù)估表嚼蚀，其實(shí)也可以反映出一個(gè)人的成長(zhǎng)和變化軌跡禁灼。
比如，我在家庭轿曙、人情弄捕、友誼維護(hù)方面的支出僻孝，占比都提升了，而在吃喝玩方面壓低消費(fèi)守谓。是因?yàn)槲乙庾R(shí)到自己過(guò)去過(guò)于享樂(lè)主義穿铆，過(guò)于照顧自我而忽略身邊的人。
再比如分飞，我有一些新增項(xiàng)目悴务，保障資金，是因?yàn)槲彝蝗灰庾R(shí)到譬猫，父母漸老讯檐，自己也可能出現(xiàn)變動(dòng)，需要提早做準(zhǔn)備染服。（2018年我試過(guò)裸辭别洪，當(dāng)時(shí)也是看了下自己手里的資金能支持多久才決定裸辭。）這筆資金能夠讓你擁有一定的選擇權(quán)柳刮。
再比如挖垛，我的成長(zhǎng)支出，不再是籠統(tǒng)的學(xué)學(xué)習(xí)成長(zhǎng)秉颗，而是可以細(xì)化到某一塊需要聚焦提升的領(lǐng)域痢毒，并且為該項(xiàng)學(xué)習(xí)準(zhǔn)備好找導(dǎo)師的錢。
所以蚕甥，財(cái)務(wù)計(jì)劃哪替，除了對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)，也是對(duì)未來(lái)生活的想象菇怀、目標(biāo)的制定凭舶，更是自我軌跡的呈現(xiàn)。
2018年底我參加了目標(biāo)管理課爱沟，我突然意識(shí)到帅霜，時(shí)間管理、知識(shí)管理、財(cái)務(wù)管理、自我管理樟蠕，其實(shí)都是為了目標(biāo)而服務(wù)颓鲜。這一切，無(wú)非是因?yàn)槲覀兿胍蔀槟莻€(gè)想要成為的自己，想要過(guò)上理想的生活。聚焦于此，有的放矢兄墅，一個(gè)階段一個(gè)階段的來(lái)，慢慢積累澳叉，終有收獲隙咸。
三沐悦、十六的幾點(diǎn)小建議
（1）
你的計(jì)劃/目標(biāo)隨時(shí)可以修改、調(diào)整五督，當(dāng)下做的這份財(cái)務(wù)計(jì)劃藏否，只包含此刻十分重要的3—5個(gè)點(diǎn)：
錢對(duì)我為什么重要？
現(xiàn)階段我想要的是什么充包？
你對(duì)財(cái)務(wù)目標(biāo)的最好預(yù)估副签。
你要償還的債務(wù)？
你能預(yù)估的支出基矮？
（2）
不花無(wú)謂的錢淆储。
給大家分享一個(gè)【萬(wàn)能四問(wèn)】。這個(gè)模型是來(lái)自于一群高能家浇、行動(dòng)力爆表本砰、溫暖的小伙伴——幸福進(jìn)化俱樂(lè)部的小伙伴自行組織的月目標(biāo)制定群——【2019目標(biāo)啟航號(hào)】。
萬(wàn)能四問(wèn)之——如何花這筆錢钢悲。用在囤課上也很有效喔~
（3）
把錢花在精彩的事物上点额。
比如，花在真心熱愛(ài)莺琳、喜歡的事情还棱。——這會(huì)讓我們高興和滿足惭等。
比如珍手，為自己的成長(zhǎng)投資，不管是找導(dǎo)師還是請(qǐng)牛人咕缎≈槭——這會(huì)形成良性循環(huán)料扰，讓我們的生活變得更加有能量凭豪、快樂(lè)。
比如晒杈，用錢為別人帶來(lái)喜悅嫂伞。——這會(huì)讓我們感到滿足拯钻、幸福帖努。
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