? ? ? 在前面的文章僧凰，我們介紹了什么是財富自由探颈，財富自由的三大要素：安全系數(shù)、獨立系數(shù)和自由系數(shù)训措。為了實現(xiàn)財富自由伪节，我們需要進(jìn)行科學(xué)合理的理財。而理財并不是單純的購買一個理財產(chǎn)品绩鸣， 而是通過分析我們的財務(wù)現(xiàn)狀和人生規(guī)劃怀大，進(jìn)而制定出長期持續(xù)的家庭財務(wù)規(guī)劃。其中呀闻，理財?shù)钠瘘c應(yīng)該是對現(xiàn)狀的分析叉寂。在上篇文章，我為大家提供了兩張表格总珠，用于自己家庭財富進(jìn)行分析屏鳍。這兩張表格分別是：收入支出表和資產(chǎn)負(fù)債表，不知道你用了沒有呢局服？如果用了這兩張表钓瞭，那么你的分析結(jié)果是怎樣呢？
? ? ? 其實分析結(jié)果無非是三類：
第一類淫奔，資產(chǎn)負(fù)債表基本上為零山涡，主要資產(chǎn)都在收入支出表上流進(jìn)流出。這種情況唆迁，說明你還處于月光族的階段鸭丛，那當(dāng)下的理財重點就是開源，也就是提升你的賺錢能力唐责。
第二類鳞溉，收入支出表有正常的盈余，資產(chǎn)負(fù)債表為負(fù)鼠哥。這也是我們絕大多數(shù)普通家庭的情況熟菲，每月有固定的存款，但是負(fù)債也非常的大朴恳，甚至于負(fù)債超過資產(chǎn)抄罕，壓力山大。
第三類于颖，資產(chǎn)負(fù)債表為正呆贿，也就是有多余的凈資產(chǎn)。這種情況森渐，從財富的絕對值上來說做入，已經(jīng)具備邁入資產(chǎn)財富自由的基本資格，當(dāng)然章母，還要具體檢視資產(chǎn)配比是否科學(xué)合理母蛛。
? ? ? 那么你屬于哪一類呢？可能我們每一位朋友處于不同的人生階段乳怎，那么財富階段也是不同的彩郊。不管在哪個階段，我們都需要清晰的了解自己的情況蚪缀、客觀地面對它秫逝，并且采取有效的理財行動。那么询枚，今天我們就來聊一下违帆，該怎么樣邁出理財?shù)男袆印?/p>
? ? ? 首先，請問你一個問題金蜀，你覺得收益率高的刷后，是不是就是好的理財呢的畴？
? ? ? 其實，不管你回答是或否尝胆，這個題目本身就是不正確的丧裁。因為，收益率高含衔，指的是投資效果好煎娇。而投資并不等于理財。可能大家都覺得贪染，我理財就是為了追求更高的收益缓呛。但其實，理財是一個長期的杭隙、全面的哟绊、系統(tǒng)的財務(wù)規(guī)劃，而投資其實只是其中的一個環(huán)節(jié)而已寺渗。理財?shù)哪康牟皇亲非蟾呤找婺淝椋亲非笪覀冇薪K身持續(xù)穩(wěn)定的財務(wù)上升通道。讓我們現(xiàn)在有錢信殊，將來有錢炬称，終身隨時隨地都有錢。
? ? ? ? 如何來實現(xiàn)我們的目標(biāo)呢涡拘？其中玲躯，最關(guān)鍵的要素就是資產(chǎn)配置。打一個比方鳄乏，我們的人生就像一場足球比賽跷车，每個人都想贏的比賽。我們這支隊伍想要贏橱野，是不是所有球員都需要拼命進(jìn)球呢朽缴？不見得。在這個球隊里面水援，有負(fù)責(zé)進(jìn)攻的密强，有負(fù)責(zé)接應(yīng)和傳球的，有負(fù)責(zé)防守的蜗元。合理的系統(tǒng)配合才能打完全局或渤，最終贏得比賽。如何配合奕扣？就需要對于球員正確的安排和調(diào)配薪鹦。其實這就類似于我們的資產(chǎn)配置，我們的財務(wù)需要有合理的方向和比例，有攻有守池磁，最終實現(xiàn)人生全局勝利的目標(biāo)奔害。
? ? ? ? 那么，怎么才是合理的配置呢地熄？向大家介紹一下世界公認(rèn)的最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)的配置方式：標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖舀武。這個圖是標(biāo)準(zhǔn)普爾機構(gòu)，對全球10萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長家庭的資產(chǎn)配置情況做調(diào)研离斩，總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而分析得出的瘪匿。所以呢跛梗，被公認(rèn)為是最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
? ? ? 標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖棋弥，把家庭資產(chǎn)分為四個賬戶核偿。這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同顽染。并且漾岳，按照固定合理的比例進(jìn)行分配，才能保證家庭資產(chǎn)長期持續(xù)穩(wěn)健的增長粉寞。當(dāng)然尼荆，在實際操作中，每個家庭的資產(chǎn)情況千差萬別唧垦，不一定完全按照比例來配置捅儒。這個比例只是一個參考值，但是振亮，這四大賬戶是非常值得學(xué)習(xí)和使用的巧还。
第一個賬戶，叫要花的錢坊秸。
? ? ? 它是我們的日常開銷賬戶麸祷，一般占家庭資產(chǎn)的10%，是家庭三到六個月的生活費褒搔，一般放在活期賬戶里面阶牍。
? ? ? 這個賬戶用于保障家庭的短期開銷，日常生活站超，買衣服荸恕，美容，等等死相，都應(yīng)該從這個賬戶中支出融求。這個賬戶你肯定是有的，但是我們最容易出現(xiàn)的問題就是占比過高算撮，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多生宛，而沒有錢去準(zhǔn)備其他賬戶县昂。
第二個賬戶，叫保命的錢陷舅。
? ? ? 第二個賬戶是杠桿賬戶倒彰，也就是保命的錢。一般占家庭資產(chǎn)的20%莱睁，為的是以小搏大待讳，專門解決突發(fā)的大額開支。
? ? ? 這個賬戶保障突發(fā)的大開銷仰剿，一定要尨吹款專用，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故南吮、重大疾病時琳彩，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險部凑，因為只有保險才能以小搏大露乏，幾千元換幾十萬。平時不用占用太多錢涂邀，用的時候有大筆的錢瘟仿。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時刻必孤，只有他才能保障你不會因為急用錢猾骡，賣房賣車，股票割肉敷搪，到處借錢兴想。如果沒有這個賬戶，你的家庭資產(chǎn)就隨時面臨風(fēng)險赡勘，所以叫保命的錢嫂便。
? ? ? ?聯(lián)系前文的話，我們前面介紹到的財富自由3大指標(biāo)：安全系數(shù)闸与、獨立系數(shù)毙替、自由系數(shù)。這個賬戶對應(yīng)的就是安全系數(shù)践樱，也就是說保障你的資產(chǎn)是安全的厂画，不被風(fēng)險掠奪走，也是3大指標(biāo)中的必備基礎(chǔ)拷邢。
第三個賬戶袱院，叫保本升值的錢。
? ? ? 這是一個長期收益賬戶，一般占用家庭資產(chǎn)的40%忽洛。為保障家庭成員的養(yǎng)老金腻惠、子女教育金、留給子女的錢欲虚。這是一定要用集灌，并且需要提前準(zhǔn)備的錢。
? ? ? 這個賬戶是保本升值的复哆，一定要保證本金不能有任何損失欣喧，并要抵御通貨膨脹的侵蝕。所以收益不一定高梯找，但要有長期穩(wěn)定续誉。這個賬戶最重要的是專屬性：第一，不能隨意取出使用初肉。我們常常說要存養(yǎng)老金，但是經(jīng)常被買車饰躲，旅游牙咏，裝修等事項把錢占用了。第二嘹裂，每年或每月有固定的錢妄壶，進(jìn)入這個賬戶，才能積少成多寄狼，不然就隨手花掉了丁寄。第三，要受法律保護(hù)泊愧，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離伊磺，不用于抵債。我們在電視上看到一些年輕時風(fēng)光無限删咱，年老時窮困潦倒的案例屑埋，其實就是因為缺少了對這個賬戶的規(guī)劃。
第四個賬戶痰滋，叫生錢的錢摘能。
? ? ? 這個賬戶是投資收益賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的30%敲街。為家庭創(chuàng)造收益团搞，是用有風(fēng)險的投資創(chuàng)造高回報。
? ? ? 這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益多艇，往往是通過你的投資能力逻恐，用你最擅長的方式為家庭賺錢。包括你投資的股票，基金梢莽，房產(chǎn)萧豆，企業(yè)，等等昏名。這賬戶最關(guān)鍵在于要合理占比涮雷，也就是要賺得起也要虧得起。無論盈虧轻局，對家庭不能有致命性的打擊洪鸭。這樣，我們才能夠從容的應(yīng)對生活仑扑。這個賬戶最大問題在于失衡览爵。很多家庭買股票，第一年占比30%镇饮，結(jié)果賺了很多蜓竹。第二年，就干脆把家庭資產(chǎn)的90%都投入去買股票储藐。占比不合理俱济，會導(dǎo)致一旦發(fā)生風(fēng)險，整個家庭財務(wù)無法承擔(dān)钙勃。
? ? ? 我們分析了標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖之后蛛碌，不知道你有沒有發(fā)現(xiàn)？我們并沒有談及收益率高或低的問題辖源，只是分析了資產(chǎn)應(yīng)該按作用和規(guī)劃進(jìn)行合理劃分蔚携。如同在足球場上，每一個球員之間合理的配置和配合克饶，才能夠贏球酝蜒。否則的話，前鋒再厲害矾湃，也有可能被別人攻破球門秕硝，輸?shù)舯荣悺＝裉煳覀冞@個圖是一個總體的概念洲尊，希望我們在人生的每一個理財階段远豺，都能夠按照合理的方向和占比進(jìn)行資產(chǎn)配置。正確資產(chǎn)配置的意義和價值坞嘀，遠(yuǎn)大于單象限的收益躯护。我們在后面的文章，將開始陸續(xù)的介紹丽涩，每一個象限如何管理棺滞，也將涉及到各項理財渠道的介紹和分析裁蚁。謝謝你的閱讀，下次再聊继准。
