這是上周五規(guī)劃君更改完案例接收郵箱后，第一位來(lái)申請(qǐng)的朋友，她叫喜鵲诉稍。

喜鵲在郵件中說，她目前的月薪是7-8千最疆，沒有社保杯巨，老公暫無(wú)穩(wěn)定職業(yè)，也同樣沒有社保努酸。今年報(bào)考了駕照服爷，手頭上暫無(wú)結(jié)余，外債有大約5000塊錢，來(lái)自螞蟻借唄仍源。

家庭的收支情況我簡(jiǎn)單的做了一個(gè)收支表心褐，如下圖：

喜鵲的理財(cái)目標(biāo)很明確，因?yàn)橐€房貸笼踩，開支也比較大逗爹，所以經(jīng)濟(jì)上是有壓力的，加上沒有社保嚎于，擔(dān)心生病或者意外來(lái)臨時(shí)這個(gè)家庭無(wú)力承擔(dān)掘而，所以希望規(guī)劃君在購(gòu)買保險(xiǎn)方面給予一些好的建議。

※※※ 建議來(lái)了 ※※※

1于购、 支出做好預(yù)算袍睡，無(wú)需調(diào)整

估算了一下，目前喜鵲家的每月支出共計(jì)5200元肋僧，如果工資按7000元計(jì)算斑胜，月結(jié)余只有1800元，結(jié)余率＜30%色瘩，財(cái)務(wù)上的壓力比較大伪窖；如果工資按7500元計(jì)算，月結(jié)余2300元居兆，結(jié)余率也剛過30%的紅線覆山。整體看，每月家庭可支配的結(jié)余資金并不充裕泥栖。

但是看過喜鵲對(duì)家庭結(jié)構(gòu)以及支出項(xiàng)目的描述簇宽，感覺每筆支出還都是合理甚至是很節(jié)省的，并沒有過多的非必要支出吧享，所以在收支方面魏割，規(guī)劃君建議她保持當(dāng)前的支出預(yù)算即可。

重要的是钢颂，要想緩解財(cái)務(wù)壓力钞它，最有效的辦法是在條件允許的情況下，努力增加收入殊鞭，多一些結(jié)余才可以遭垛。

2、保險(xiǎn)方面操灿，建議先考慮自行購(gòu)買社保/新農(nóng)合

首先要說锯仪，用人單位不給交社保，是違反勞動(dòng)合同法和社會(huì)保險(xiǎn)法的趾盐，因?yàn)樯绫＿@是勞動(dòng)者的權(quán)利庶喜，用人單位的義務(wù)小腊。還有一些單位雖說給你參保了，但是卻沒有足額繳納久窟，也是不合法的秩冈。

對(duì)于像喜鵲這樣單位就是不給交，到頭來(lái)自己沒有社保也沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)的人群瘸羡，規(guī)劃君建議你們自己先去購(gòu)買城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或新農(nóng)合漩仙，因?yàn)檫@是國(guó)家給予你的最基礎(chǔ)的保障。

其實(shí)說社保犹赖，最大的作用就是可以管我們退休后的養(yǎng)老和現(xiàn)在及未來(lái)的醫(yī)療队他。

養(yǎng)老金甭管多少，起碼等你退休后峻村，每月能給你一筆夠吃飽飯的錢麸折，而醫(yī)保雖說在報(bào)銷比例和內(nèi)容上不及商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)多，但是報(bào)銷的起付線低粘昨，并且可帶病投保垢啼，即便生病了再交醫(yī)保，滿足規(guī)定也是可以報(bào)銷的张肾，這點(diǎn)商業(yè)險(xiǎn)是做不到的芭析。還有一點(diǎn)也特別體現(xiàn)“福利”性質(zhì)，那就是醫(yī)蓖痰桑可以保證續(xù)保馁启，繳費(fèi)夠年限了就可以享受終身醫(yī)保福利。

所以綜合以上芍秆，建議沒有社惫吒恚或者社保不足的人群，先買社保妖啥，再買商業(yè)險(xiǎn)霉颠。

3、商業(yè)保險(xiǎn)荆虱，優(yōu)先選擇意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)方面蒿偎，考慮到喜鵲家的結(jié)余資金少，還有兩個(gè)孩子家庭責(zé)任也較重怀读，所以購(gòu)買社保后诉位，需要再補(bǔ)充一份意外險(xiǎn)，來(lái)抵御意外事故造成的醫(yī)療費(fèi)用和人身傷害賠償愿吹。

注意，意外險(xiǎn)一定要選擇帶有可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的惜姐，相當(dāng)于花一份錢犁跪，得到意外+醫(yī)療兩份保障椿息。

目前，喜鵲家沒有充足的額外資金坷衍，結(jié)余率也不高寝优，所以重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)可以先暫時(shí)不考慮，但是考慮到重疾所需的治療費(fèi)用更高枫耳，還是有必要配置的乏矾，建議等家庭的結(jié)余有所增加后，再去購(gòu)買迁杨。

具體產(chǎn)品钻心，可以選擇好規(guī)劃保險(xiǎn)精選中的慧擇安心久久綜合意外保險(xiǎn)+健康之享重大疾病保障計(jì)劃。

※※※ 就事論事 ※※※

基礎(chǔ)社保沒有或不足铅协，該如何利用商業(yè)險(xiǎn)捷沸？

先要說明一點(diǎn)的是，無(wú)論有沒有社保狐史，都可以像其他人一樣正常購(gòu)買意外險(xiǎn)痒给、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)骏全，價(jià)格和保障上也沒有任何差異的苍柏。

但沒有社保，唯獨(dú)影響醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買姜贡。

具體影響如下：

購(gòu)買價(jià)格不同：如果沒有醫(yī)保试吁，購(gòu)買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格是不同的。以平安e家保計(jì)劃A為例鲁豪，有醫(yī)保（新農(nóng)合/城居保/職工醫(yī)保）31-35周歲購(gòu)買的價(jià)格為268元潘悼，而沒有醫(yī)保購(gòu)買價(jià)格為530元，價(jià)格上差了幾乎一倍爬橡。

報(bào)銷比例不同：有的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)治唤，如果經(jīng)過社保報(bào)銷后，是100%報(bào)銷的糙申。但是如果沒有經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷宾添，那么只能報(bào)銷一定的比例，比如只能報(bào)銷70%柜裸。

如果你沒有社甭粕拢或者社保不足，經(jīng)濟(jì)情況一般：

首先還是先買社保疙挺，再考慮商業(yè)險(xiǎn)扛邑。商業(yè)險(xiǎn)的選擇上，可以先選擇意外險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的組合铐然。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說保費(fèi)低蔬崩、保額高恶座，屬于小投入大保障，比較適合經(jīng)濟(jì)壓力較大又急需或者很想購(gòu)買重疾險(xiǎn)的沥阳。

如果你沒有社笨缌眨或社保不足，但經(jīng)濟(jì)情況很好桐罕，收入高：

先盡量買社保脉让，給自己和家庭一份基礎(chǔ)保障后，再購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)漏洞功炮。

在具體的險(xiǎn)種選擇上溅潜，可以選擇意外險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+高端醫(yī)療險(xiǎn)，如果家庭責(zé)任較重死宣，比如身上有房貸的伟恶，還可以額外購(gòu)買一份定期/終身壽險(xiǎn)。

當(dāng)然毅该，商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)劃并不是一蹴而就的博秫，大家可以根據(jù)實(shí)際需求和未來(lái)的經(jīng)濟(jì)狀況再不斷調(diào)整優(yōu)化。