“我已經(jīng)有醫(yī)保啦盏缤，還需要買保險(xiǎn)嗎”
相信很多人在猶豫要不要買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定抱著這樣的想法蓖扑，反正我有按時(shí)交醫(yī)保啊唉铜，看病住院都可以報(bào)銷，就不用買商業(yè)保險(xiǎn)了吧律杠。
各位潭流，商業(yè)保險(xiǎn)一定是必！要柜去！的灰嫉！啊嗓奢！
下面就給大家說說讼撒，為什么你交了社保，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)股耽。
因?yàn)樯瞬∧憔蜁?huì)發(fā)現(xiàn)根盒，你所依賴的醫(yī)保這個(gè)藥不保，那個(gè)費(fèi)不報(bào)豺谈，發(fā)燒感冒這樣的小病可能花費(fèi)還不到報(bào)銷的起付標(biāo)準(zhǔn)郑象，花費(fèi)巨大的重大疾病贡这，醫(yī)保又不能全報(bào)茬末，這個(gè)時(shí)候你就只能呵呵了。
基本醫(yī)療保險(xiǎn)對報(bào)銷起付標(biāo)準(zhǔn)盖矫，報(bào)銷比例和范圍等都有諸多限制：
起付標(biāo)準(zhǔn)和封頂線
基本醫(yī)保在支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用時(shí)丽惭，設(shè)定有起付標(biāo)準(zhǔn)和封頂線，只對起付標(biāo)準(zhǔn)以上辈双、封頂線以下且符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用進(jìn)行按比例支付责掏，起付線以下、封頂線以上的部分都需要自己承擔(dān)湃望！
以北京為例：
數(shù)據(jù)來源：國務(wù)院《關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見》
報(bào)銷比例
對于起付線以上换衬、封頂線以下的報(bào)銷范圍內(nèi)費(fèi)用，基本醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)醫(yī)院等級(jí)证芭，按照不同比例進(jìn)行報(bào)銷瞳浦，且報(bào)銷比例有限。
還是以北京為例：
數(shù)據(jù)來源：國務(wù)院《關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見》
報(bào)銷范圍
醫(yī)療保險(xiǎn)制度規(guī)定只有符合“兩定點(diǎn)三目錄”的醫(yī)療花費(fèi)才能得到報(bào)銷废士。
“兩定點(diǎn)”是指定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店叫潦；
“三目錄”是指藥品目錄、診療目錄官硝、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)目錄矗蕊；
藥品目錄主要包括西藥短蜕、中成藥和中藥飲片。其中前兩種又分為甲類目錄和乙類目錄傻咖，每隔幾年都會(huì)更新朋魔，目錄外的藥品不予報(bào)銷；
診療目錄是各種診斷和治療的目錄没龙。根據(jù)規(guī)定铺厨，以下五類診療項(xiàng)目是不能報(bào)銷的：
資料來源：《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目范圍管理暫行辦法》
醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)目錄，基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷部分主要包括住院床位費(fèi)及門（急）診留觀床位費(fèi)硬纤；
就診交通費(fèi)解滓、急救車費(fèi)；空調(diào)費(fèi)筝家、電視費(fèi)洼裤、嬰兒保溫箱費(fèi)、食品保溫箱費(fèi)溪王、陪護(hù)費(fèi)腮鞍、護(hù)工費(fèi)、洗理費(fèi)莹菱、門診煎藥費(fèi)以及其他特需生活服務(wù)費(fèi)用等等移国，這些都是不報(bào)銷的。
有些進(jìn)口藥物和醫(yī)療項(xiàng)目道伟，療效很好迹缀，但費(fèi)用昂貴而且醫(yī)保完全不報(bào)啊蜜徽！
社會(huì)基本醫(yī)保祝懂，對參保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高拘鞋，也就是說社保能報(bào)銷的非常少砚蓬。
特別是罹患重大疾病和嚴(yán)重傷殘后，為了使治療效果達(dá)到最好盆色，往往會(huì)用到很多特效藥和進(jìn)口藥品促進(jìn)病情痊愈灰蛙，但是這些藥物基本無法通過醫(yī)保目錄報(bào)銷。特需病房等住院費(fèi)用也不在社保報(bào)銷范圍內(nèi)隔躲。
因此摩梧，要想獲得更全面的醫(yī)療保障，以合適的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充很重要蹭越。
但是障本，說醫(yī)保是個(gè)坑也是不對的，因?yàn)樯绫５膬r(jià)值就是保障「最低醫(yī)療需求」，而不是保障「所有醫(yī)療需求」驾霜，因此醫(yī)保不能案训，也不可能提供過高的保障程度，這是社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)所決定的粪糙，并不是因?yàn)檎谛那况Ｋ詣e罵和諧了啊乖（五毛錢就不收了..）
如果你看到這里，已經(jīng)想通過商業(yè)保險(xiǎn)來讓自己和家人享受更高水準(zhǔn)的醫(yī)療保障蓉冈，那么這兩類產(chǎn)品是你可以重點(diǎn)關(guān)注的城舞。
1.重大疾病險(xiǎn)
如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了合同約定的重大疾病，就會(huì)得到相應(yīng)保額的保險(xiǎn)金寞酿，一般確診給付家夺，可以自由分配用途，不管確診后在哪治伐弹、怎么治略荡、用不用自費(fèi)藥莱睁、進(jìn)口藥锅睛、保險(xiǎn)金是用來治病還是享受人生忽舟，賠完后都和它沒一分錢關(guān)系。
并且日川，患病治療過程中最容易被忽視的蔓腐，但經(jīng)常是最高的一筆費(fèi)用，其實(shí)是患病期間自己或家人無法正常工作而產(chǎn)生的收入損失龄句，有了醫(yī)保也然并卵回论。醫(yī)保只能用來報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，與潛在收入損失無關(guān)撒璧，而這正是重疾險(xiǎn)所側(cè)重的保障透葛。
2.商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)
“費(fèi)用補(bǔ)償型”的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是區(qū)分社保內(nèi)和社保外的笨使，如果個(gè)人要買一些醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)卿樱，一定要注意問清楚，這份醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍硫椰，是僅僅限于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi)繁调，還是社保范圍之外的用藥、診療費(fèi)用靶草、材料費(fèi)用等蹄胰，也可以列入報(bào)銷范圍內(nèi)。
對于已經(jīng)有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)奕翔，或是單位還有團(tuán)體醫(yī)療保障的人群來說裕寨，選擇一份“超越社保范圍”的醫(yī)療險(xiǎn)顯然更為合適。畢竟，買商業(yè)保險(xiǎn)的目的主要是對社保進(jìn)行補(bǔ)充宾袜。
“津貼型”醫(yī)療險(xiǎn)捻艳，又稱補(bǔ)貼型保險(xiǎn)或者定額給付型保險(xiǎn)，賠付的保險(xiǎn)金與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出無關(guān)庆猫。無論你在治療中花多少錢认轨，得了什么病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付月培。而且嘁字，在不同家保險(xiǎn)公司之間多次投保，也不會(huì)出現(xiàn)報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的“理賠重疊”問題杉畜。
比如你買的是100元/天的住院津貼保險(xiǎn)纪蜒，那么住院期間就是每天拿100元的津貼；如果在三家保險(xiǎn)公司都買了100元/天的住院津貼保險(xiǎn)此叠，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津貼霍掺，而不論你治病花多少錢，也不管你已經(jīng)在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用拌蜘。
但需要注意的是杆烁，這種產(chǎn)品通常會(huì)有賠付天數(shù)上限，某些產(chǎn)品在理賠時(shí)按照實(shí)際住院天數(shù)減N天賠付简卧，購買時(shí)請仔細(xì)研究保險(xiǎn)條款兔魂。
劃重點(diǎn)（敲黑板）：
社保和商業(yè)保險(xiǎn)都要有，兩者各自負(fù)責(zé)解決不同的問題：
對于日常醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷举娩，社蔽鲂＃可作為基礎(chǔ)，剩余部分铜涉，如重大疾病智玻，自費(fèi)藥品及設(shè)備，進(jìn)口藥等醫(yī)療費(fèi)用以及生病不能工作的收入損失就需要商業(yè)保險(xiǎn)去覆蓋了芙代。
如果你有其他想了解的問題吊奢，歡迎隨時(shí)留言，深扒菌等你來問~
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