俗語說鹿鳖，"光說不練是假把式"。無論你是像我家熊孩子一樣的"千禧一代"壮莹，還是如我一般的"夾心餅干"一代翅帜，甚至是面臨退休的”嬰兒潮"一代，都可以現(xiàn)在就行動(dòng)起來命满，像真正的財(cái)務(wù)專家一樣涝滴，思考你未來想擁有多少財(cái)富，想過什么樣的生活胶台，然后仔細(xì)盤點(diǎn)一下你現(xiàn)有的資產(chǎn)歼疮，預(yù)計(jì)退休之前還能掙到的錢，開始為指揮你的千軍萬馬做準(zhǔn)備了概作。

普通人涉及最多的幾款資產(chǎn)主要是：1.現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物（專有名詞腋妙，有點(diǎn)繞，一會(huì)兒解釋）讯榕；2.債券骤素；3.你自己住的房子；3.養(yǎng)老金愚屁、年金和人壽保險(xiǎn)（我之前舉過例子济竹，老領(lǐng)導(dǎo)家的敗家娘們買的東東）；4.股票霎槐、基金及非上市企業(yè)股權(quán)（如果你有的話）送浊；5.投資性房產(chǎn)。按照托尼的說法丘跌，前三種在安全/安心水桶中袭景，收益不高但安全，讓你踏踏實(shí)實(shí)睡得著闭树；后兩種在風(fēng)險(xiǎn)/成長(zhǎng)水桶里耸棒，和復(fù)利、時(shí)間兩個(gè)好基友在一起报辱，幫助你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由夢(mèng)与殃。關(guān)于這幾類資產(chǎn)的特性和脾性，具體總結(jié)如下：

一碍现、現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物

關(guān)于現(xiàn)金幅疼，你懂的，就是我們很久之前見過的紙幣和鋼镚昼接，感謝偉大的網(wǎng)上支付工具爽篷，微信或支付寶已經(jīng)滲透到各個(gè)犄角旮旯里，我們已經(jīng)好久都不用跟紙幣打交道了慢睡。目前還沒有發(fā)現(xiàn)乞丐在用狼忱，估計(jì)也快了∨蚴瑁現(xiàn)金是救急和保障短期支出用的，本身不會(huì)產(chǎn)生收益钻弄，還時(shí)不時(shí)被通貨膨脹減肥〉枞矗現(xiàn)金等價(jià)物就是你存在銀行、支付寶窘俺、微信里的錢饲帅，利息不高，但流動(dòng)性不錯(cuò)瘤泪。這一類資產(chǎn)是每個(gè)人都需要配置的灶泵，經(jīng)驗(yàn)值是滿足1年的家庭支出就可以了。

二对途、債券

債券也被稱為“固定收益投資”赦邻。你從這些債券得到的收益是固定的，在你買入的時(shí)候就知道得一清二楚实檀，具體的收益率高低取決于你持有這些債券的時(shí)間長(zhǎng)短惶洲。當(dāng)債券到期時(shí)，你將獲得一筆定期利息收益膳犹。所以債券就像一個(gè)簡(jiǎn)單的借條恬吕，錢不能白借，是有利益的须床。全球有數(shù)千萬億美元的債券和債券基金铐料，雖然不是所有，但是大部分的債券都有評(píng)級(jí)豺旬，由不同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)按照這些債券的風(fēng)險(xiǎn)水平給予信用評(píng)級(jí)钠惩。債券這種投資像蹺蹺板一樣，跟利率掛鉤族阅；利率下降時(shí)篓跛，債券價(jià)值增加，利率上升時(shí)耘分，債券的價(jià)值反而會(huì)降低举塔。有一個(gè)辦法可以避免你擔(dān)心的債券價(jià)格波動(dòng)绑警，那就是分散投資求泰，購(gòu)買低成本的債券指數(shù)基金。債券的優(yōu)勢(shì)是什么计盒？你得到了一個(gè)有保障的固定收益率渴频，它給你帶來了安全，在其他資產(chǎn)價(jià)格可能下跌的時(shí)候北启，你卻能穩(wěn)賺不賠卜朗，這種感覺是不是很好拔第。

三、你自己住的房子

中國(guó)人講究安居樂業(yè)场钉，每一個(gè)人都渴望有一套屬于自己的房子蚊俺，這是很正常的。目前一線城市的房子價(jià)格已經(jīng)漲得不像話逛万，雖然政府三令五申"房住不炒"泳猬，但在巨大的上漲預(yù)期面前，很多人還是在熱血沸騰地?fù)寭寭層钪玻I買買得封。重申一下前面提到過的觀點(diǎn)：一套房子，如果是你的主要居所指郁，不應(yīng)該被看作可利用杠桿的投資忙上，也不應(yīng)該指望房子產(chǎn)生巨大的投資收益，你應(yīng)該把它放在安全/安心水桶里闲坎，然后忘掉它疫粥。其實(shí)，在房子問題上箫柳，最可憐的是馬上進(jìn)入職場(chǎng)的"千禧一代"手形，尤其是在北上深杭等一線或準(zhǔn)一線城市，除非父母提前給他們準(zhǔn)備了房子悯恍，否則除了掏空"六個(gè)錢包"库糠，還要面臨巨大的還貸壓力。這是需要提前想明白的問題：租房還是買房涮毫？留在一線還是去性價(jià)比更好的準(zhǔn)一線瞬欧？甚至，要不要二孩三孩罢防？不討論這個(gè)問題了艘虎，說起來都是淚。

關(guān)于房子咒吐，有一個(gè)結(jié)論其實(shí)之前提到過：獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅伯特·席勒野建，他是研究房地產(chǎn)市場(chǎng)的數(shù)一數(shù)二的專家，也是凱斯–席勒房地產(chǎn)價(jià)格指數(shù)的創(chuàng)始人恬叹，他用突破性的洞察力繪制出了美國(guó)的房地產(chǎn)圖表候生。發(fā)現(xiàn)過去100年來美國(guó)的住房?jī)r(jià)格基本沒有變化。席勒粉碎了這個(gè)時(shí)代最大的迷思：房地產(chǎn)價(jià)格會(huì)一直漲绽昼。我們都知道唯鸭，正是這個(gè)迷思最終導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫。當(dāng)然硅确，你可以不信目溉，說美國(guó)是萬惡的資本主義明肮，我們有中國(guó)特色，但請(qǐng)相信數(shù)據(jù)不會(huì)說假話缭付，經(jīng)濟(jì)規(guī)律永遠(yuǎn)不會(huì)缺席柿估，只是時(shí)間問題。

三陷猫、年金和人壽保險(xiǎn)

年金是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品官份，能給你一份有保障的終身收入。如果企業(yè)給你投了年金烙丛，恭喜你舅巷，你就職在一個(gè)不差錢還貼心替你考慮個(gè)人稅收的企業(yè)。也有很多人自己在投年金河咽，這些年金如果收費(fèi)合理钠右、投資得當(dāng)?shù)脑挘愃朴趥€(gè)人養(yǎng)老金忘蟹，可以作為社會(huì)養(yǎng)老金的補(bǔ)充飒房。

關(guān)于人壽保險(xiǎn)，你需要關(guān)注的是那種投入不高但保障很高的意外險(xiǎn)媚值。熊孩子出生后狠毯，我就毫不猶豫的給自己投了這個(gè)保險(xiǎn)。這種人壽保險(xiǎn)屬于你的安全/安心水桶褥芒，不要亂動(dòng)它嚼松。為什么？如果萬一锰扶，我說的是萬一献酗，你出了意外，家庭會(huì)得到照顧坷牛。擁有定期（我投了20年的罕偎，謝天謝地，熊孩子終于長(zhǎng)大了）的人壽保險(xiǎn)京闰，對(duì)于大多數(shù)人來說就足夠了颜及。

四、股票蹂楣、基金和非上市公司股權(quán)

關(guān)于股票和基金投資俏站，前面已經(jīng)說了很多，這里不再重復(fù)捐迫。關(guān)于非上市公司股權(quán)乾翔，如果你有的話爱葵，不管是員工持股計(jì)劃施戴，還是投資反浓、繼承、獎(jiǎng)勵(lì)所得赞哗，如果是一個(gè)業(yè)績(jī)不錯(cuò)或具有成長(zhǎng)性的企業(yè)雷则，恭喜你，看好它就行肪笋，保不齊你一不小心就成為千萬富翁甚至億萬富翁了呢月劈。唯一說明的是，這幾類資產(chǎn)都需要放在你的風(fēng)險(xiǎn)/成長(zhǎng)水桶里藤乙。

五猜揪、投資性房產(chǎn)

擁有一套帶固定利率抵押貸款的房子，的確是對(duì)通貨膨脹的對(duì)沖坛梁。如果除了自住房之外而姐，你還有用于出租的房子，無論是繼承的還是自己買的划咐，恭喜你拴念，你擁有了能得到一筆穩(wěn)定收入的賺錢機(jī)器。記住把這些租金收入用于再投資褐缠，它能繼續(xù)為你在別的桶里賺錢政鼠，別稀里糊涂浪費(fèi)了。

另外队魏，如果你要投資房地產(chǎn)公般，只要有一絲可能，不要全款胡桨，不要全款俐载，不要全款。一定要上杠桿登失，申請(qǐng)公積金貸款或?qū)ｍ?xiàng)住房貸款遏佣，且額度越多越好，時(shí)間越長(zhǎng)越好揽浙。因?yàn)檫@是政府給你提供的實(shí)實(shí)在在的福利和政策紅利状婶，有便宜不占是傻瓜。同時(shí)馅巷，也只有這種方式取得的房產(chǎn)膛虫，才具有對(duì)沖通貨膨脹的功能。單純講房產(chǎn)能抵御通貨膨脹都是耍流氓钓猬。

以上就是普通人財(cái)務(wù)規(guī)劃中最常見的資產(chǎn)稍刀。如果這幾類資產(chǎn)你多數(shù)都沒接觸過，關(guān)于理財(cái)你可能要多關(guān)注一下了。你正在錯(cuò)過自己账月、家庭综膀、孩子未來財(cái)務(wù)安全甚至財(cái)務(wù)自由的機(jī)會(huì)。不過局齿，只要從現(xiàn)在開始剧劝，一切都來得及。