文/萌萌有神
這兩年身邊的同行朋友者蠕、包括我自己，不管是干得好還是時運好掐松，薪水已經(jīng)不再是剛?cè)胄袝r那種捉襟見肘的狀態(tài)了（感謝行業(yè)踱侣，感謝老板，主要是感謝老板４蠡恰Ｂ站洹！）杠愧。純粹放在P2P里已經(jīng)無法滿足投資的需求待榔，然而現(xiàn)在P2P行業(yè)整體在肅清和降息，怎么處理這些錢開始有些盲目。
就我所知的锐锣，身邊有人投資過P2P平臺被跑路（E某寶中招）腌闯；有膽子大的放了很多錢在股市，到現(xiàn)在還在套牢（大盤5000點入市的你雕憔，沒錯姿骏，說的就是你）；還有一些不敢亂投資斤彼，就直接全部放在貨幣基金里吃利息分瘦，但連通貨膨脹都沒有跑贏；更別提那些只會存銀行的了……
這讓我發(fā)現(xiàn)一個事實：雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)聚集了很多優(yōu)秀擅腰、聰明、上進(jìn)又可愛的年輕人翁潘，但他們在投資上其實非常需要幫助。
1 互聯(lián)網(wǎng)人面對的投資問題
我們先看目前大家面臨的問題：
第一歼争，有點閑錢拜马，但是不知道投什么怎么投。
大家平時都挺忙的沐绒，要不是我現(xiàn)在干這行我也不會花時間去琢磨各種互金產(chǎn)品俩莽、投資標(biāo)的和投資策略。但是投資證券市場甚至是黃金乔遮、期貨扮超、股權(quán)市場是需要花大量時間去研究的，辦不到的話只能提升虧錢的概率蹋肮。
第二出刷，原來簡單粗暴的理財方式不靈了。
貨幣基金利率太低坯辩，市面上大家很熟悉馁龟、用起來也很方便的固定收益類產(chǎn)品（P2P之類的）正在經(jīng)歷行業(yè)轉(zhuǎn)型，整個行業(yè)風(fēng)險大漆魔，同時回報率也在降低坷檩。
第三，環(huán)境變化太快改抡，需要安全感矢炼。
不得不說，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)變化太快阿纤，風(fēng)向說變就變句灌，創(chuàng)業(yè)公司說倒就倒，如果不持續(xù)學(xué)習(xí)很容易就被淘汰阵赠，這也是讓人們焦慮的原因之一涯塔。通過投資給我們的生活增添一份保障肌稻、不至于在急用錢時捉襟見肘，才是大多數(shù)人的訴求匕荸。
實際上爹谭，有目標(biāo)、有行動榛搔、有存款诺凡，能極大程度降低焦慮感和危機(jī)感，不信你可以試試看践惑。
2 互聯(lián)網(wǎng)人的投資需求
與此同時腹泌，因為互聯(lián)網(wǎng)這個行業(yè)特性，大家在投資上也有一些不同于其他人的需求尔觉。
第一凉袱，計較投資的ROI。
平時我們做項目計較ROI（投入產(chǎn)出比）侦铜，做投資其實也要計較ROI专甩。為什么呢？因為在職業(yè)初期钉稍，不管你怎么投資都比不過工資漲幅快涤躲。不要把自己的大部分時間和精力都花在琢磨投資理財上，還是要好好工作贡未，掌握好職業(yè)技能种樱，漲工資最靠譜。平時只需要拿出一點點時間操作投資這件事情就足夠了俊卤。（比如說關(guān)注公眾號pokeclub看看我的文章嫩挤，反正我的工作就是琢磨怎么投資理財……）
第二，操作便捷高效瘾蛋。
同樣地俐镐，如果我們確定了投資方式，在操作上也需要盡量便捷高效哺哼，一方面同樣可以節(jié)省我們的時間（有這時間就去讀書啊健身啊出去浪啊佩抹，把時間花在美好的事情上啊）取董，另一方面我相信作為從業(yè)者你根本忍不了不便捷不高效的產(chǎn)品棍苹，別給自己找麻煩……
第三，穩(wěn)健增值茵汰。
最后一點枢里，切記，你投資是為了資產(chǎn)長期增值（跑贏通脹，在可接受的風(fēng)險程度下有一定收益）栏豺，而不是一夜暴富彬碱。純粹通過投資理財走上人生巔峰的業(yè)余選手幾乎沒有，想一夜暴富的話澳門賭場和體育彩票歡迎你……
大白天的奥洼，別做夢了巷疼，有啥想不開的再回去看下第一條。
3 投資建議
我推薦大家在投資這件事上灵奖，先從養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣開始嚼沿，具體到行動上，就是建立自己的三個賬戶計劃：零錢賬戶+增值賬戶+投機(jī)賬戶瓷患。這三個賬戶并不是說要你真的開三個銀行賬戶骡尽，而是把你的錢配置在三種不同的投資目的上。
這個概念出處來自一個重量級大牛：前匯豐投資管理公司亞太區(qū)行政總裁Blair C. Pickerell擅编。他提出了“三個錢袋子”的概念攀细，分別是短期流動性、中長期投資和風(fēng)險投機(jī)沙咏，非常適合小白入門階段來構(gòu)建自己的資產(chǎn)配置辨图，通俗簡單易操作。
綜合互聯(lián)網(wǎng)人的投資問題和投資需求肢藐，以及我在實踐中的體會，建議大家把這3個賬戶做如下配置：
①零錢賬戶
這部分錢的用途是日常開銷和應(yīng)急吱韭。
投資產(chǎn)品主要就是銀行活期存款和各種寶寶（貨幣基金）吆豹，好處是流動性強，隨存隨取理盆。當(dāng)然痘煤，雖然不指望這部分錢能產(chǎn)生多少收益，但貨幣基金的利息不要白不要猿规，何況最近這么給力衷快，已經(jīng)4%+了。
放多少錢合適呢姨俩？建議留出你1~3個月的生活費放在這個賬戶里蘸拔。（1~3個月的生活費究竟是多少錢？想象一下你明天突然因為某種原因失業(yè)了环葵，或者公司發(fā)不下工資了调窍，在完全沒有職業(yè)收入的情況下這個賬戶里的錢要足夠你按照現(xiàn)在的開銷生活1~3個月。）有些人會建議你預(yù)留3~6個月张遭，但在原始資本積累階段邓萨，我是不建議放這么多錢（每一塊錢都要用到刀刃上），何況現(xiàn)在什么年代了，螞蟻花唄缔恳、京東白條的額度也足夠支撐1個月了……
②增值賬戶
這部分錢的用途是讓自己的錢實現(xiàn)跑贏通貨膨脹（跑不贏的話宝剖，就相當(dāng)于每年什么都不做，就已經(jīng)虧錢了）歉甚，并實現(xiàn)穩(wěn)健增值万细。
就現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，最簡單靠譜的方案是構(gòu)建指數(shù)組合并長期定投（比如說看好中國經(jīng)濟(jì)長期變好铃芦，直接定投滬深300就可以了）雅镊，再升級一點，就是配置全球各品類的資產(chǎn)構(gòu)建組合刃滓，這個可以參考目前市面上的智能投顧產(chǎn)品仁烹，策略正確，操作省事咧虎，這也是我為什么對這塊兒有興趣的原因卓缰。另外這個部分還可以配置一部分較穩(wěn)健的P2P，雖然P2P屬于高風(fēng)險砰诵，但是從穩(wěn)健的角度去挑選還是有很多家可以選擇的（具體的選法回頭再寫一篇詳細(xì)聊）征唬。
放多少錢合適？這里先不說茁彭，一會兒和投機(jī)賬戶一起聊总寒。
③投機(jī)賬戶
這部分錢的用途就是為了短期套利。
投機(jī)可選擇的金融產(chǎn)品太多了理肺，基金摄闸、股票、黃金妹萨、外匯年枕、期貨、期權(quán)等等乎完，以及大部分的P2P熏兄，這些金融產(chǎn)品的統(tǒng)一特征就是高風(fēng)險、高收益（當(dāng)然對應(yīng)地就是也可能虧得很慘）树姨、學(xué)習(xí)成本較高摩桶、對操作也有一定要求。如果你有興趣娃弓，可以琢磨其中一兩個品類去研究典格，關(guān)鍵在于放多少錢在這類資產(chǎn)上。
你的增值賬戶和投機(jī)賬戶應(yīng)該以某個比例來分配你的剩余資金（就是除了零錢賬戶以外的所有錢）台丛，有一種非常簡單的算法在這里推薦給你耍缴，只需要知道兩個條件：
一是年齡砾肺。一個人的年齡越小，抗打擊的能力就越大防嗡；年齡越大变汪，抗打擊的能力就越小。比如說蚁趁，如果一個人在25歲的時候虧的身無分文裙盾，他還有至少50年的時間可以翻盤回本，簡直so easy他嫡；而如果一個人在75歲的時候虧的身無分文番官，他可能真的無法安度余生了……
二是個人風(fēng)險承受能力。網(wǎng)上有很多風(fēng)險承受能力的問卷钢属，很多基金徘熔、P2P的APP里面也都會讓你填（根據(jù)相關(guān)部門要求，很快就是【必須】填了淆党，微笑狀）酷师，可以去找來測一測（不過我相信你應(yīng)該都測過），一般都是5個等級染乌，代表了你對風(fēng)險和虧損的不同態(tài)度山孔。
那怎么去計算這個比例呢？
首先荷憋，用100減去你的實際年齡台颠，得到一個數(shù)字，這個數(shù)字就是你投機(jī)賬戶的初始占比勒庄；
第二蓉媳，根據(jù)你的風(fēng)險承受能力，按下表調(diào)整你得出的數(shù)字锅铅，即調(diào)整投機(jī)賬戶的占比，就會得出你實際應(yīng)該分配到投機(jī)賬戶的錢數(shù)减宣。
舉個栗子：
某大廠產(chǎn)品經(jīng)理今年30歲盐须，從業(yè)5年，目前每個月房租5000漆腌，開支5000贼邓，一共1萬，另外還有存款22萬闷尿。那么他應(yīng)該如何配置自己的三個賬戶呢塑径？
首先，留2萬在余額寶填具，這是2個月的日常開銷统舀；
其次匆骗，算了一下他的個人風(fēng)險承受能力，原來是個偏風(fēng)險厭惡型的投資者誉简，對于投資這件事碉就，最多只能接受10%的本金虧損，屬于“低”的水準(zhǔn)闷串。按照“100-年齡”的配置法瓮钥，他的投機(jī)賬戶初始配置比例是70%，再加上風(fēng)險測評結(jié)果烹吵，應(yīng)當(dāng)是 70%-10%=60%碉熄，即增值賬戶配置40%，投機(jī)賬戶配置60%肋拔。
所以锈津，他剩余的20萬，可以拿出8萬元用于增值只损，剩余的12萬用于投機(jī)一姿。
最后留兩個問題：
第一，算算你現(xiàn)在的錢都是怎么放的跃惫？
第二叮叹，知道為什么我全文都用的投資，而不是理財嗎爆存？
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萌 萌 有 神
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理蛉顽，專欄作家，聊聊一個互聯(lián)人的賺錢觀與花錢觀
