理財?shù)囊粋€中心，三個基本點：以管錢為中心马昨，攢錢為起點竞帽，生錢為重點扛施，護錢為保障。
通俗地說屹篓，理財就是以“管錢”為中心疙渣，通過抓好攢錢、生錢堆巧、護錢三個環(huán)節(jié)妄荔，管好你現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)步谍肤、持續(xù)的增值啦租，讓你的兜里什么時候都有錢花，最終的目的是實現(xiàn)財務(wù)自由荒揣，讓你的生活幸福和美好篷角。
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攢錢：一定要強制儲蓄
掙一個花兩個，一輩子都是窮人乳附。一個月強制拿出10%的錢存在銀行里内地，很多人說做不到。那么如果你的公司經(jīng)營不好赋除，老總要削減開支阱缓，給你兩個選擇，第一是把你開除举农，補償兩個月工資荆针，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案颁糟？99%的人都能接受第二個方案航背。那麼你給自己做個強制儲蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行棱貌，不邁出這一步玖媚，你就永遠沒有錢花。
攢錢需要遵循以下兩個原則：
第一婚脱，一生恪守量入為出今魔。支出才是財富的決定因素，即使你能賺很多錢障贸，如果你花錢無度错森，最終還是會落得兩手空空。
第二篮洁，一生莫讓債務(wù)纏身涩维。過度的負債消費會使你的財務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)袁波。
那么瓦阐，如何才能多攢錢呢蜗侈？
第一，強制儲蓄睡蟋。比如每個月領(lǐng)到工資后宛篇，就把10%—20%的工資存到銀行去。
第二薄湿，記賬叫倍。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查豺瘤，看看自己的錢都花到什么地方去了吆倦，花得是否合理。
第三坐求，用現(xiàn)金付款蚕泽。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費桥嗤，刷卡則是無感覺消費须妻，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。
第四泛领，如果你使用信用卡荒吏，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款渊鞋，避免銀行的高額罰息绰更。
第五，不要貸款買汽車锡宋。貸款買汽車是一個人財務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)儡湾。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢执俩，不妨去買一輛便宜的汽車徐钠，或者是二手車，因為汽車無非就是個代步工具役首。
第六尝丐，如果買自住房，可以貸款宋税。但每個月的還款額不要超過你月收入的30%摊崭，這樣你就不會有太大的還款壓力讼油，萬一銀行利率上調(diào)杰赛，你還有回旋的余地。
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生錢：把家中水庫分成3份
生錢是理財?shù)闹攸c矮台。如果你把攢下來的錢都存在銀行里乏屯，就會面臨一個問題：長期來看根时，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值辰晕。如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險性投資蛤迎，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本含友。那么替裆，我們應(yīng)該如何分配和利用手中的錢呢？
我建議你把家中“水庫”里的錢分成三份窘问，分別放在三個池子里辆童。第一個池子里放的是應(yīng)急錢，第二個池子里放的是養(yǎng)命錢惠赫，第三個池子里放的是閑錢把鉴。
之所以這樣劃分，根據(jù)的是投資的三個屬性儿咱。投資的三個屬性是：流動性庭砍、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動性混埠，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性怠缸，閑錢對應(yīng)的是收益性。
這三種錢都分別用來做什么钳宪？
第一凯旭，應(yīng)急錢。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè)使套、家人生病等意外開支的罐呼，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資短期銀行儲蓄侦高、短期國債嫉柴、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品奉呛、短期保本型的券商理財產(chǎn)品等计螺。這些投資收益低，但是流動性好瞧壮，隨時可以變現(xiàn)登馒，而且不會虧損。
第二咆槽，養(yǎng)命錢陈轿。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金，子女的教育金等。一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費作為養(yǎng)命錢麦射，而且隨著年齡的增長蛾娶，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候潜秋，應(yīng)該有20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）蛔琅。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債峻呛、債券基金罗售、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險等钩述。這些投資有固定的收益莽囤，收益率中等，非常安全切距。
第三朽缎，閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金谜悟，如果是退休老人话肖，就是20年以上不用的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資葡幸，但不是必須做風(fēng)險性投資的最筒。這些錢可以用于投資股票、股票型基金蔚叨、房地產(chǎn)床蜘、外匯、投資連結(jié)保險蔑水、非保本型的銀行理財產(chǎn)品邢锯、非保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資有可能帶來較高的收益搀别，但也有可能產(chǎn)生虧損丹擎。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井歇父，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補充蒂培。
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護錢：保險是重要手段
護錢是理財?shù)谋Ｕ稀Ｎ覀儍H僅依靠攢錢和生錢是不夠的榜苫，因為有可能一次意外事故（疾病护戳、工傷、車禍垂睬、意外責(zé)任）造成你家的“水庫”決堤媳荒，使你的家庭錢財大量流失甚至損失殆盡抗悍。
因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩肺樟。所謂筑堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽險逻淌、意外傷害保險么伯、重大疾病保險、醫(yī)療保險等卡儒。當(dāng)你遇到意外事故的時候田柔，保險會給你提供補償性的資金，幫你渡過財務(wù)危機骨望。保險在理財中占有非常重要的位置硬爆。保障型保險可以提供風(fēng)險保障（保險事故賠償），儲蓄型保險可以為你提供生存保障（養(yǎng)老和子女教育）擎鸠，而投資型保險（投資基金）會給你帶來資產(chǎn)增值缀磕。可見劣光，保險在家庭理財中是必不可少的理財工具袜蚕，科學(xué)理財，你必須要買保險绢涡。
個人理財需要買保險牲剃，就如同一個人需要穿衣服。一個人沒有保險雄可，就如同一個人出門不穿衣服凿傅。
