在跟很多客戶聊保險時，我驚奇地發(fā)現(xiàn)：人們欠缺的不單單是保險觀念俏扩，最欠缺的應(yīng)該是家庭財務(wù)配置的知識結(jié)構(gòu)糜工。所以，大多數(shù)人對于保險只是一個片面的了解录淡，很少有人從整體結(jié)構(gòu)中去了解保險捌木。今天我們嘗試從家庭資產(chǎn)配置的知識結(jié)構(gòu)中去了解健康險。
您也許曾經(jīng)購買過健康險嫉戚、養(yǎng)老險刨裆、子女教育金險等等，但您有沒有想過您買的這些保險在一個家庭資產(chǎn)配置的整體結(jié)構(gòu)中是處于什么位置彬檀？是否能擔(dān)當(dāng)“重任”崔拥？就好比我們蓋房子的時候需要先打地基、搭框架凤覆，其中链瓦，每一根柱子、每一段梁都必須在固定的位置，足夠粗壯結(jié)實慈俯，才能建成一棟樓渤刃。
想像一下，假如您買的每一份保單都是撐您家的一根根柱子贴膘，它們是否足夠粗壯結(jié)實卖子？如果重大疾病保險這根“柱子”只有10萬保額，而未來醫(yī)療花費卻是100萬刑峡，那這根“柱子”就撐不住一場“重疾風(fēng)暴”洋闽，整棟樓都會坍塌。一突梦、 標(biāo)準普爾家庭資產(chǎn)配置法
標(biāo)準普爾是全球最具影響力的信用評級機構(gòu)诫舅。他們通過調(diào)研全球超過10萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，總結(jié)出一套最科學(xué)的家庭資產(chǎn)配置方式宫患，形成標(biāo)準普爾家庭資產(chǎn)象限圖刊懈，被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
科學(xué)的家庭資產(chǎn)配置應(yīng)該是這樣的：
第一象限：用10%的資產(chǎn)用于衣食住行玩等日常開支娃闲，解決生活的需求虚汛。比如，建立一個儲蓄賬戶皇帮，里面放著3-6個月的生活費卷哩。
第二象限：用20%的資產(chǎn)建立一個“杠桿賬戶”，對沖未來可能發(fā)生的風(fēng)險可能帶來的經(jīng)濟損失属拾。比如殉疼，購買一些意外保險、重疾保障捌年。意外險的對沖比例建議為1：20瓢娜，健康重疾險的對沖比例建議為1：5。
第三象限：用30%的資產(chǎn)建立一個投資賬戶礼预。比如眠砾，購買一些股票基金、房產(chǎn)托酸、期貨等褒颈。為什么建議不超過家庭總資產(chǎn)的30%呢？因為收益越高風(fēng)險越大励堡。投資之前一定要做好風(fēng)險控制谷丸。
第四象限：用40%的錢建立一個安全穩(wěn)健的理財賬戶。它跟第三象限的投資賬戶的根本區(qū)別就是：追求本金安全应结。這個賬戶一般用于保障兩個方面的需求：一個是教育金刨疼，另一個是養(yǎng)老金泉唁。
這個科學(xué)的資產(chǎn)配置就好像足球賽里的排兵布陣。一個球隊有11個隊員揩慕，分別扮演前鋒亭畜、中場、后衛(wèi)的角色迎卤。我們不能把11個隊員全部當(dāng)前鋒拴鸵，因為縱然進了12球，但是因為沒有后衛(wèi)和守門員蜗搔，輸了14個球劲藐，那這場比賽也是輸?shù)摹Ｋ灾挥锌茖W(xué)合理的配置樟凄，才能保證我們這場球賽能夠穩(wěn)健地進行聘芜、能夠最終取得勝利。
球賽如此不同、人生如此、家庭資產(chǎn)配置也是如此溶耘。
二二拐、保險的功用
不知您注意到了沒有，在整個家庭資產(chǎn)配置圖中凳兵，第二象限的“杠桿賬戶”和第四象限的“理財賬戶”都與保險有關(guān)百新。那么，保險到底能幫我們解決哪些問題呢?
其實庐扫，所有的保險產(chǎn)品都是為解決人生中發(fā)生的“大事饭望，小事，無事”而準備的形庭。市場上的保險產(chǎn)品雖然琳瑯滿目铅辞，但除過社保，商業(yè)保險歸納起來也就是這七大類：意外醫(yī)療萨醒、意外傷害斟珊、小病住院、重大疾病富纸、教育金囤踩、養(yǎng)老金、投資理財晓褪。
來源：傅鑠越《巧用階梯圖談保險》
保險如何去購買呢堵漱？它有一個明確的順序：首先一定要擁有社保，因為它是社會福利涣仿。但是眾所周知勤庐，社保只是低水平的“保”，它不是“包”埃元。因為中國人口太多了涝涤，國家包不起。因此在社保的基礎(chǔ)上岛杀，我們還需要擁有這七類商業(yè)保險阔拳，并且要遵循從下往上構(gòu)建家庭保障體系的原則：
01
小意外保障
不小心磕磕碰碰，貓爪狗咬类嗤，頭疼感冒了糊肠，還有個地方可以報銷；
02
大意外保障
因意外事故導(dǎo)致的身故或全殘遗锣，買多少賠多少货裹。
03
小病醫(yī)療保障
因疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費用報銷。目前醫(yī)院逐步實行分級診療之后精偿，社保的報銷在小病醫(yī)療這一塊是有限的弧圆，剩余部分可以由商業(yè)保險進行二次報銷。
04
重大疾病保障
因罹患重疾所產(chǎn)生的大額醫(yī)療費用的賠付笔咽。重大疾病現(xiàn)在呈現(xiàn)“三高一低”的趨勢：發(fā)病率高搔预、治愈率高、費用高叶组，低齡化拯田。如果是一般的小病，花個萬兒八千的甩十，我們一般家庭還是能承受的船庇。最怕的是“重疾”，通常會使一個家庭因病返貧侣监。
05
教育金保障
能夠確保孩子享有接受良好教育權(quán)利的保證金鸭轮。說到教育金，我發(fā)現(xiàn)一個怪現(xiàn)象：只有爭著買學(xué)區(qū)房的父母橄霉，沒有爭著買教育金的爸媽张弛。但是學(xué)區(qū)房只能給孩子一個進入好學(xué)校的資格，不被挪用的尷医伲款教育金才能保證孩子無論如何都能上得起學(xué)吞鸭！
比如孩子上哪所小學(xué)？哪所初中覆糟、高中刻剥？是公立還是私立？是上普通大學(xué)還是出國留學(xué)滩字？是上到研究生造虏、博士還是更高御吞？隨便算一下，教育費用都會超過一套房子的價值漓藕。
06
養(yǎng)老金保障
能確保自己和家人享有優(yōu)雅養(yǎng)老陶珠、尊嚴養(yǎng)老的保證金。時間不一定能夠造就一個偉人享钞，但一定能把我們變成老人揍诽。老了的生活品質(zhì)是由今天的你來決定的。
07
投資
購買一些有理財屬性的年金險栗竖，萬能險可以讓我們穩(wěn)健地享有較高的收益暑脆。讓財富保值增值的同時，也可以安全傳承財富狐肢。這是在配置完前面6項保障的基礎(chǔ)上才能進行的添吗。
三、健康險一定要買足額
在健康險中最重要的是重疾險份名，重疾險一定要買足額碟联。因為重疾險幾個特性：3高、1低僵腺、4費鲤孵、2斷。
重疾險特征
1
3高：發(fā)病率高想邦、治愈率高裤纹、費用高
2
1低：發(fā)病趨勢低齡化
3
4費：治療費委刘、康復(fù)治療費丧没、生活費、陪護費
4
2斷：收入中斷锡移、花費不斷
發(fā)病率高呕童、治愈率高和費用高。據(jù)2012年《中國腫瘤年報》顯示的數(shù)據(jù)淆珊，重疾的發(fā)病率是72.18%夺饲。所以大部分人都躲不過，而且越來越低齡化施符，千萬不要有僥幸心理往声。
但是，現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)水平日新月異戳吝。靶向藥浩销、細胞免疫療法等都是這幾年才出來的。有一個好消息听哭，人類預(yù)計會在十年內(nèi)攻克癌癥慢洋。但是塘雳，如果一針就要10萬元，一個療程6針普筹，你打還是不打败明？
而且，費用基本有四塊：
第一塊是治療費太防，是給醫(yī)院的錢妻顶；
第二塊是康復(fù)理療費，如果說普通治療大概30萬杏头，那么靶向治療少則六盈包、七十萬，多則上百萬醇王；
第三塊是給家人的錢呢燥，重大疾病險絕非是一個單純的治療險虫几，它還是一個家庭收入損失保險安接；
第四塊是營養(yǎng)費、護理費擂橘。這塊的費用又接近于一棘伴、二十萬元寞埠。
所以，如果發(fā)生重大疾病就會產(chǎn)生兩斷：
第一斷：花費不斷
第二斷：收入中斷
生病了不能上班焊夸，需要靜養(yǎng)仁连。我們的家庭責(zé)任如何繼續(xù)？孩子的撫養(yǎng)費阱穗、老人的贍養(yǎng)費如何繼續(xù)饭冬？房貸、車貸如何繼續(xù)揪阶？
四昌抠、重疾險的四大產(chǎn)品特色
1、保障范圍廣：疾病種類越來越多
2鲁僚、多重賠付：輕重癥兼顧
3炊苫、豁免功能：人性關(guān)懷
4、陪護金：家人無后顧之憂
1. 保障范圍廣
現(xiàn)在冰沙，各大公司的健康險都差不多侨艾，但是同過去相比有很大的不同。保障范圍從之前的10種拓挥、到20多種唠梨、到40多種、到60多種撞叽、80多種姻成、100多種插龄。所以，之前買過重疾險的人也要根據(jù)自己的經(jīng)濟情況考慮加保新的重疾險科展，以擴大保障范圍均牢。
2. 多重賠付
過去的健康險賠一次合同就終止了，而現(xiàn)在的是能夠多次賠付的才睹。為什么要這么設(shè)置呢徘跪？因為人從嬰兒到幼兒、少年琅攘、青年垮庐、中年、中老年不同年齡階段罹患的病種是不一樣的坞琴。如果早期罹患又被治療好了哨查，后期就會成為帶病體，買不了保險了剧辐。所以現(xiàn)在專業(yè)的健康險設(shè)置了輕癥寒亥、重癥的多倍多次賠付功能，能夠呵護我們終身荧关。
3. 豁免功能
我們愛孩子溉奕、給孩子買保險是對的。但是忍啤，如果把孩子比喻成杯子里面的茶水加勤，我們就是這個杯子⊥ǎ“杯子”安全鳄梅，杯子里面的“茶水”才安全。所以参萄，投保人豁免功能就是當(dāng)投保人身故或全殘卫枝，孩子以后的保費就可以不用交了煎饼，而保障繼續(xù)有效讹挎。
4. 陪護金
大多數(shù)的健康險都具有類儲蓄功能。
現(xiàn)在吆玖，您應(yīng)該已經(jīng)全面了解保險了筒溃，并知道買保險的正確順序一定要從下往上依次按保險階梯圖購買，一定是先大人后孩子沾乘，最好是全家都同時擁有保障怜奖。
而且，每增加一歲翅阵，保費就會增加6%-7%歪玲，所以早買早劃算迁央。最重要的是，我們并不知道風(fēng)險和明天哪個先來到滥崩，所以早買早安心岖圈！
