財富管理：每個人一生最重要的事

——讀《錢：七步創(chuàng)造終身收入》

托尼?羅賓斯是美國排名第一的人生和企業(yè)咨詢大師，他采訪了美國50位頂級投資大師置媳，集結(jié)成了《錢：七歩創(chuàng)造終身收入》。書中融匯了50位大師的投資智慧贰谣，化專業(yè)為通俗剃执，提煉出簡單實用的七步投資法，以幫助普通人實現(xiàn)財務(wù)自由唇牧。作者結(jié)合美國市場、站在美國讀者的立場上聚唐，給出了許多具體方法丐重，可以直接拿來就用。

當初選擇這本書是股市中的我希望在其中發(fā)現(xiàn)投資寶典杆查，能提高自己的投資水平扮惦。讀完之后才發(fā)現(xiàn)：任何事情，包括股市投資根灯，都是需要付出時間與努力径缅，不斷精進的一項技能，所有成功的大師都是歷經(jīng)風雨烙肺，不斷修煉的人杰纳猪；除了投資方法，從大師們身上學到最多的是眼界的開闊桃笙，大師們的投資絕不只局限于美國氏堤，他們的市場是全世界，從上帝的視角看問題，不僅僅投資可以多元化鼠锈，我們的生活更可以多元化闪檬，詩和遠方就在我們的頭腦里。

人生是一段奇幻的單程線购笆，路途遙遠粗悯，吉兇難測，而金錢能給我們帶來更多的掌控感同欠。當家人朋友需要金錢的支持時样傍，我們能伸出援助之手；當我們不再因為金錢而工作铺遂，而是為興趣愛好或自己的理想打拼的時候衫哥，生命會綻放更加燦爛的光彩；而隨著科學技術(shù)的進步襟锐，我們的壽命越來越長撤逢，金錢的購買力卻越來越小，為了避免“人活著粮坞，錢沒了”的悲劇發(fā)生蚊荣，為老年籌備足夠的金錢是每個人面臨的艱巨任務(wù)，于是財務(wù)自由成為每個人的夢想莫杈。

而說到財富自由妇押，我們大多數(shù)人都認為只有賺到足夠多的錢，才會實現(xiàn)財務(wù)自由姓迅。而托尼.羅賓斯說“不”。他用無數(shù)的實例告訴大家：只要按照他的七歩投資理財路線圖俊马，每個人都可以實現(xiàn)財務(wù)自由丁存。

這神奇的7個步驟是什么呢？且聽我慢慢道來：

一柴我。先儲蓄

獲得財務(wù)自由的第一步是有一份工作解寝，賺取一份收入，當然工作越高端艘儒，收入越高越好但并不絕對聋伦，因為結(jié)余下來的錢才是你財富自由的種子。每個月拿出收入的5%或10%定期儲蓄界睁，務(wù)必注意儲蓄的這部分錢不能影響自己的生活質(zhì)量觉增，否則會堅持不下去。而通常的情況是每個月拿出工資的5%～10%不會影響生活品質(zhì)翻斟。這部分錢是你的種子逾礁，如果有獎金，則獎金的20%放到你的種子里访惜，并且承諾如果有更多的收入的話嘹履，則儲蓄越多腻扇。就這樣聚沙成塔，依靠金錢與時間復利砾嫉，你的財富會呈指數(shù)級增長幼苛。

現(xiàn)在的年輕人工資都是還信用卡的，屬于月光族焕刮，建議這樣的年輕人先建立一份消費紀錄舶沿，將每一筆花銷都紀錄在冊。月底查看济锄，你會發(fā)現(xiàn)有許多都是無用的花銷暑椰，下次再遇到這種無用花銷的時候，堅決放棄荐绝。尤其想想余下的這部分錢會成為你的種子一汽，等它慢慢發(fā)芽，你的財富會越聚越多低滩，為了大的目標節(jié)制購買欲吧召夹。

千萬不要以為收入高，賺得多就能實現(xiàn)財務(wù)自由恕沫。拳擊明星泰森是非常好的例子监憎，身價上億的他因揮霍無度，落得個破產(chǎn)的結(jié)局婶溯。托尼堅信投資理財?shù)脑瓌t是：讓你的錢生錢鲸阔，也就是擁有被動收入；簡單一句話：成為投資者才有機會實現(xiàn)財務(wù)自由迄委。

二．?????? [endif]保住本金褐筛，不要上當

成為投資者的第一步就是謹防上當受騙。作者在書中列出的九個營銷謊言叙身，針對的是美國各大基金公司為了吸引人們投資而做出的承諾渔扎，對于毫無金融知識的消費者來說，充滿了欺騙性信轿。中國市場也有類似問題晃痴，像我們購買基金時，基金經(jīng)理展示給我們看的都是歷史數(shù)據(jù)财忽，而能讓我們賺錢的是未來收益倘核，這兩者有天壤之別。當然我們國內(nèi)的金融市場更是騙局叢生定罢，像消費返現(xiàn)型騙局笤虫、數(shù)字貨幣騙局及跑路的P2P騙局。所以，投資理財最關(guān)鍵的一步是識別各種金融騙局琼蚯，防止自己的本金受損酬凳，那是你的財富種子，一定保護好遭庶。

三．?????? [endif]確定好理財目標

金錢始終是為人服務(wù)的宁仔，我們?nèi)松慕K極目標是過上自己想要的生活，是成為自己希望的樣子峦睡，是開心生活翎苫。而絕不是擁有金錢的數(shù)量，只不過金錢是我們達成目標的途徑榨了。如此一來煎谍，需要多少錢才能過上自己想要的生活完全取決于想要什么樣的生活。因此確定理財目標之前龙屉，我們必須好好想想自己喜歡的生活是什么呐粘？有的人可能夢想環(huán)游世界；有的人可能夢想在紐約第五大道有豪宅转捕；有的人可能夢想有個花園作岖，可以每天種花養(yǎng)草。不同的人生目標需要的財富數(shù)量是不同的五芝，有的人生目標100萬就可以擁有痘儡；有的人生目標需要500萬才可以擁有；有的人生目標則需要1000萬枢步，甚至更多沉删。

托尼將人生財富夢想分成五個階梯，分別是：財物安全醉途、財務(wù)活力丑念、財務(wù)獨立、財務(wù)自由结蟋、絕對財務(wù)自由，就像爬山渔彰，必須拾級而上嵌屎。

第一級臺階：財務(wù)安全目標：人們的夢想是逐級實現(xiàn)的，當你還清了房子的抵押貸款恍涂、繳清了未來的水電交通費及電話費宝惰、家人未來所有食物費用全部付清、未來保費全部付清再沧，外加準備額外的6～12個月的生活費——意外保護基金尼夺，以防意外發(fā)生時，能夠從容應(yīng)對。這時的你就獲得了第一財富夢想：財物安全夢想淤堵。此時寝衫，你就不用為錢工作，有時間和精力做自己喜歡的事情了拐邪。

第二級臺階：財務(wù)活力目標：獲得財務(wù)安全之后慰毅，你還有余錢，可以花到讓你享受生活的事情上：像娛樂扎阶、美容汹胃、旅游等，而不用依靠工作來賺這些錢东臀。

第三級臺階：財務(wù)獨立目標：此時的你不必工作着饥，依靠儲蓄的利息和投資收入就可以維持現(xiàn)有的生活，你和家人內(nèi)心平和惰赋，不再是金錢的奴隸宰掉。如果你想工作，只是因為你喜歡那份工作谤逼，工作帶給你的成就感及歸屬感讓你無比滿足贵扰。

第四級臺階：財務(wù)自由目標：財務(wù)自由意味著你是獨立的，不需要賺錢得到自己想要的東西流部，包括幾件奢侈品戚绕。

第五級臺階：絕對財務(wù)自由目標：財富達到這個階段的人就是活出了夢想的生活，完全有資格按照自己喜歡的方式生活枝冀。

對于大多數(shù)人來說舞丛，實現(xiàn)前面三個財富目標就是終極理想了，財富自由目標只是說說而已果漾，更遑論絕對財務(wù)自由了球切。但夢想總會帶給人無窮的動力，釋放自己的想象绒障，激發(fā)賺錢的動力吨凑，就有希望達成更高的目標。不管怎么說户辱，我們是自己人生的創(chuàng)造者鸵钝，而不僅僅是管理者。

四．?????? [endif]做好資產(chǎn)配置

現(xiàn)在我們知道了自己的財務(wù)目標庐镐，承諾定期儲蓄恩商、堅持投資，也學會了分辨投資陷阱必逆，接下來考驗的就是我們的執(zhí)行力了怠堪。在不影響生活品質(zhì)地前提下揽乱，盡可能多地儲蓄和選擇收益率高的投資方式，當然還有粟矿，盡早儲蓄凰棉、投資，則收益越高嚷炉，因為時間和金錢都有復利效應(yīng)渊啰。

投資自己：永遠記得我們此生最大的資產(chǎn)是我們自己，自己更具價值申屹，則得到的報酬越高绘证，可儲蓄、投資的錢自然就多哗讥，則能更快的實現(xiàn)自己的財富目標嚷那。找到釋放自己內(nèi)在創(chuàng)造力的途徑，為他人和社會增加更多的價值杆煞，然后把多賺的錢轉(zhuǎn)入財務(wù)自由基金魏宽，成為你的種子，早日實現(xiàn)你的財富夢想决乎。

說到投資队询，我們最關(guān)心的當然是收益率，因為不同收益率构诚，最終積累的財富差距非常大蚌斩。每一位投資專業(yè)人士都認同，資產(chǎn)配置是獲得更高投資收益的關(guān)鍵因素范嘱，也可以說是分散投資是減少投資風險的最好手段送膳。

作者給讀者配置了兩個投資水桶：安全水桶，顧名思義丑蛤，錢放在這個水桶里很安全叠聋，但收益低、增值慢受裹；成長水桶碌补，高收益，同時高風險棉饶，事實上脑慧，每個人必須做好準備，成長水桶里的錢可能虧的精光砰盐。每個水桶里放多少錢，取決于個人的風險承受能力坑律。通逞沂幔現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物囊骤、銀行存款、貨幣基金冀值、債券也物、居住的房子、養(yǎng)老金列疗、以及余額寶和微信理財通放在安全水桶里滑蚯；而把另外7大類投資放在成長水桶里，像股權(quán)抵栈、房地產(chǎn)告材、商品期貨、外匯古劲、收藏斥赋。年輕人成長水桶里的錢可以大于安全水桶里的錢；年紀大的人務(wù)必做到安全水桶里的錢多于成長水桶里的錢产艾。

分散投資還可以進行下去：分散到不同的證券疤剑、不同的資產(chǎn)類型、不同的國家闷堡、不同的時間隘膘，這樣才能構(gòu)建出一份投資組合。對于個人投資者而言杠览，終極的分散投資工具弯菊，就是費用低的指數(shù)基金

作者還給了我們一個夢想水桶，為即刻的夢想開始投資倦零，這部分錢就是犒勞自己的误续，可以是一趟海外游、可以是一個名牌包扫茅。提醒我們在投資的同時蹋嵌，永遠記住現(xiàn)在的生活才是最重要的。我們一邊積累財富葫隙，一邊享受生活栽烂，一路走向財富自由。

股市投資還有最關(guān)鍵的一點是擇時恋脚，而沒人能預(yù)測股市波動腺办，于是基金定投看似最不靠譜的投資方式反而收益最高。

五．?????? [endif]擁有保單

當我們在人生旅途中航行的時候糟描，千萬記得讓保險為我們保駕護航怀喉。我們國家的保險業(yè)越來越便捷、高效船响。重疾險躬拢、醫(yī)療險躲履、壽險都應(yīng)該根據(jù)個人實際配置一些，有了這些保障和后盾聊闯，一路前行的時候工猜，才沒有后顧之憂。

六．?????? [endif]大師的智慧

作者采訪的一眾大師都毫無保留的貢獻了自己的投資智慧菱蔬，以供我們學習借鑒篷帅，給我印象深刻的是幾乎所有大師給普通投資者的建議都是投資指數(shù)基金。大師中的超級明星瑞·達利歐給普通投資者一個投資組合——全天候投資組合拴泌，據(jù)此可以達到投資收益最大化魏身，風險最小化。具體為：股票30%弛针、中期國債15%叠骑、長期國債40%、黃金7.5％削茁、大宗商品7.5%宙枷。我們國家一直以來房地產(chǎn)是最賺錢的行業(yè)，中國家庭大部分資產(chǎn)肯定投資在房地產(chǎn)上茧跋，隨著國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移慰丛，未來股市可能接棒房地產(chǎn)，則這樣的投資組合會對家庭資產(chǎn)超過1000萬的人有指導意義吧瘾杭。

七．??????[endif]享受人生诅病、分享人生

丘吉爾說過：“我們靠得到的東西生存，我們靠給予的東西生活粥烁∠桶剩”科學已經(jīng)證明，盡管花錢的方式千千萬讨阻，但能給人帶來幸福感的花錢方式最主要有三個：花錢在體驗上芥永。花錢旅游钝吮、學習一項新技能埋涧，你感受到的快樂遠勝于購物囤積；花錢買時間奇瘦。將我們最畏懼的勞動外包出去棘催，讓我們解脫出來，有時間和精力去追求我們的想要的生活耳标；把錢花在別人身上醇坝。給予的越多，感受到的快樂越多次坡，擁有的越多呼猪，就能越多的給予呀袱，這種良性循環(huán)會讓人感覺更幸福，因為生命會支持那些能支持更多生命的生命郑叠。

我們追求財富，其實追求的是生活品質(zhì)明棍，而生活品質(zhì)取決于三個關(guān)鍵因素：1.你關(guān)注什么乡革？任何事物都有兩面，你關(guān)注的是得到還是失去摊腋？關(guān)注的是你能控制的事情還是不能控制的事情沸版？關(guān)注前者，你會充滿感恩兴蒸，內(nèi)心富足视粮；關(guān)注后者，你將生活在抱怨之中橙凳，無論擁有多少錢蕾殴，你的人生注定不幸福。2.這有什么意義岛啸？我們對人生的感受钓觉，與發(fā)生的事件沒有任何關(guān)系，與我們的財務(wù)狀況更不搭界坚踩，但正是這些感受讓我們給自己的生命賦予意義荡灾。希望每個人睜開眼感受到的是美好的生活正在繼續(xù)，燦爛的未來正向你招手瞬铸。3.我要做什么批幌？這通常取決于前面兩個因素，如果你關(guān)注到的是積極嗓节，感受到的是美好荧缘，你自然會在周圍播撒快樂。走出“小我”赦政，達到人類基本需求的最高層次——成長與奉獻尚猿，這才是生命最有意義的地方——使命感。增加財富的秘訣是分享某弦、是給予危纫，分享和給予使我們覺得富有。幫助他人掰派，以我們的力量讓這個世界更加美好从诲，所帶來的愉悅完全超出了金錢帶來的快感。

自4月份進入股市靡羡，見證了中國股市一路下跌的全過程系洛，我投到股市里的錢也是一再創(chuàng)新低俊性。但我依然堅信股市是最接近財富的地方，當然接下來我只投資指數(shù)基金描扯，因為股票研究太復雜定页，絕不是我只學了皮毛的人所能駕馭的。國家一再號召發(fā)展實體經(jīng)濟绽诚，股市就是資本的來源地典徊；控制樓市，則是將錢引流到股市恩够，中國股市會有牛氣沖天的時候卒落。

獲得財富自由值得我們驕傲的不是獲得了財富，而是在財富積累的過程中蜂桶，我們學會了自律儡毕、堅持，這一過程幫助我們長成了自己喜歡的模樣扑媚。生活真正的目標不是錢腰湾，而是擁有你想要的生活方式。賺錢的過程钦购、錢能帶我們?nèi)サ牡胤介苊恕㈠X給我們帶來的時間、自由押桃、機會葵萎，這些才是我們應(yīng)該追求的東西。