做保險這么多年乘瓤，碰到一些客戶談到保險的時候，他說我不買保險策泣，買保險又保證不了我不出風險衙傀，買完保險，該生病還是生病萨咕，該發(fā)生意外還是發(fā)生意外统抬，所以保險沒有用。
這樣的客戶是混淆了保險和風險的概念危队，保險只是風險管理的重要工具聪建，理解風險概念之前，我們要了解風險的定義茫陆，到底什么是風險呢金麸？
不用說得很專業(yè)，從我們老百姓這個角度來講簿盅，風險就意味著是一種危險挥下。在遠古的時候，人們出海捕魚桨醋，每一次上船之前都要禱告棚瘟，都要祈禱風平浪靜，滿載而歸讨盒，但往往會發(fā)現(xiàn)解取，即使祈禱還是會有人會出現(xiàn)事故，有人出悍邓常回不來，所以就能夠感受得到風給人們的捕魚作業(yè)帶來一定的危險蔓肯，風險也由此而來遂鹊。
當然，現(xiàn)代社會里風險的概念已經深入人心蔗包，人們在日常的生活秉扑、工作、生產调限、經營各個方面舟陆，都會有一種風險的概念和意識，也就是說耻矮，風險會方方面面秦躯，比如說，我們人有健康風險裆装，意外風險踱承，財務風險倡缠，國家有法律風險，政策風險等等茎活。
什么是風險呢昙沦？風險的性質有很多方面，最核心最根本的就有以下七個方面:
首先它是客觀存在的载荔，什么叫客觀存在呢盾饮？就是不以任何人的意志為轉移的，它總是在懒熙，就是你愿意不愿意丐谋， 接受不接受，無論你用什么樣的方式和方法去處理煌珊，它總是存在号俐，這叫客觀性，所以很多人說通過各種各樣的辦法能夠規(guī)避風險定庵，比如說健康風險吏饿，很多人說我現(xiàn)在再堅持鍛煉身體，我現(xiàn)在這個練氣功蔬浙，注意食補猪落，然后還有這個非常注意鍛煉，我就不會生病畴博，這個健康風險就不會發(fā)生在我身上笨忌，持這種觀點的人，實際上是忽略了這種健康風險的客觀性俱病。所以一個人再有能力官疲，本事再大，他也無法抗拒風險的客觀性亮隙。
第二風險還有偶然性途凫。就是未來發(fā)生什么風險？是不是會發(fā)生溢吻？什么時候發(fā)生维费？這是很難預測的。所以我經常跟我的客戶說促王，你說醫(yī)院的哪一個床位是提前預定的呢犀盟？都是緊急進到醫(yī)院里面去，所以健康的風險也是有偶然性的蝇狼，更不用說飛機失事阅畴，交通意外，每個人早上離開家都不能夠確定今天會不會安全的回來题翰。那些馬航失聯(lián)的人恶阴，發(fā)生交通事故的人诈胜。天天都會這樣的事情發(fā)生在我們周圍，所以這是風險的偶然性冯事。
第三風險有損害性焦匈，就是大家知道，一旦要發(fā)生風險昵仅，就會給個人和家庭以及一個團體還有全社會帶來一定的損害缓熟。天災人禍就是非常典型。地震摔笤，火山爆發(fā)够滑，海嘯，這種損害性就是相當大的吕世，小到一個家庭彰触，人身健康風險，大到一個國家和全世界病毒性的感染命辖，還有就是這個自然天氣自然災害的發(fā)生况毅，全球氣候變暖等等，這些事件一旦發(fā)生就會帶來一定的損害性風險尔艇。
第四風險也有不確定性尔许。所謂的不確定就是你不知道什么時候發(fā)生，以及發(fā)生之后會帶來多大的損害终娃，這是不確定的味廊，沒有一個人能夠說清楚什么時候發(fā)生。比如說作為我們人來講棠耕，我們人一輩子有出生就會有死亡余佛，死亡對我們人來講，是必然會發(fā)生的昧辽，這是人生的必然規(guī)律衙熔，但是具體到某一個人，什么時候死這個是不確定的搅荞，以什么樣的方式死，這也是不確定框咙，當然除非自殺咕痛，那是另當別論的，所以風險它有不確定性喇嘱，也就是說我們根本搞不清楚明天和風險到底哪一個先到茉贡，有偶然性和不確定性，這種不確定性的理解的這個深度者铜，和接納的程度就是一個人的一個風險意識和危機意識腔丧。所以你對此了解得越透徹放椰，越想得明白，你提前做準備愉粤，將來就會越從容砾医，所以對風險的性質我們都不能夠漠視。
第五風險有相對性衣厘，什么叫相對性呢如蚜？就是會因為各種各樣的因素而發(fā)生變化，風險也不是一成不變影暴。我們中國有一個詞叫危機错邦，這個危就是指危險，就是指風險型宙，而機就是指機會和機遇撬呢，在風險到來的時候，也許還蘊藏著很好的機遇妆兑，當然在投資界就很明顯魂拦，就是風險和收益是相對應的，風險越高收益越大箭跳，你不想承擔風險晨另，也就不可能有很高的收益，這就是風險的相對性和可變性谱姓。
第六風險還有普遍性借尿。就是風險不是專為某一個人，某一個團體屉来，某一個行業(yè)所獨有路翻，它存在普遍性，只要是在這個地球上茄靠，就會有天災人禍茂契，只要是這個群體的人，就必然會遭到風險的這個危害慨绳，所以無論你是個偉人掉冶，你還是普通的庶民。都會面臨風險脐雪，比如說我們大氣污染厌小，我們呼吸這個空氣被污染的話，那么我們人人平等战秋，喝水也一樣璧亚，食品安全也一樣，健康也一樣脂信，每個人都會面臨這些風險癣蟋，這叫普遍性透硝，沒有特殊的。
第七就是社會性疯搅，風險它具有社會性濒生，風險的后果和我們人類社會的相關性是密切相關的，有很大的社會影響秉撇，什么叫社會影響呢甜攀？ 比如說一個人失去了健康，可能對一個家庭一個家族乃至一個公司琐馆，都會產生經濟上的影響规阀，比如說我們大家齊心協(xié)力一起為某個人捐錢的時候，去幫助他渡過難關的時候瘦麸，這種影響就是社會的影響谁撼。
風險具有這么多的性質，為什么在談保險之前要談到風險滋饲，因為如果大家對風險沒有一個正確的認知厉碟，就很難理解保險他在風險管理中到底應該扮演什么樣的角色。
我個人認為屠缭，在風險的七大性質里面箍鼓，最核心的就是客觀性，偶然性和不確定性呵曹，這三個屬性是風險最最核心的性質款咖，如果你能夠理解，并且能夠在日常生活中奄喂，能夠去舉一反三的話铐殃，你才能夠真正的悟到風險。人的一輩子很多人都說可能會很長跨新，一輩子可能就會覺得很遙遠富腊，但是如果你真正理解了風險的客觀性，偶然性和不確定性的時候域帐，也許就不會這么認為一輩子到底有多長赘被，永遠到底有多遠呢？
說不定下一時刻就是一輩子肖揣，這是很客觀的帘腹。雖然我們中國人不愿意這么客觀的去講風險，但的確是這樣许饿，這就是客觀性，也就是說舵盈，不知道我們下一刻會發(fā)生什么事情陋率。也許地震這樣的事情可能就在下一秒發(fā)生球化。
所以我們很難去確定我們人這一輩子，到底什么時候發(fā)生什么樣的風險瓦糟，以及風險發(fā)生時能給我們帶來多大的傷害筒愚，既然風險是這樣，那我們在風險管理中菩浙，面對風險都有哪些處理的辦法呢巢掺？
核心有四個方面，第一個就是避免風險劲蜻，為了不讓風險發(fā)生在我們身上陆淀，我們采取避免風險的方式，比如說我這個擔心會發(fā)生航空意外先嬉，那我就不坐飛機轧苫，我改坐高鐵和動車，這個是避免風險疫蔓，你是避開了飛機的意外含懊，但你無法避開其他交通意外，所以這種避免有的時候有用衅胀，有的時候沒用岔乔，比如說為了避免發(fā)生火災，就在這個場所里面嚴禁吸煙滚躯，嚴禁明火雏门，這個是可以做到。所以第一個風險管理的辦法哀九，根除的辦法就是避免剿配，就是避免風險發(fā)生的本源。想方設法把它控制住阅束，這是避免呼胚。如何能夠避免風險，這也存在一個智慧的問題息裸，首先要識別你所在的環(huán)境里到底哪些是風險蝇更，到底哪些有風險？人生處處事事都有風險呼盆，比如說情感也會有風險年扩，結婚就有離婚的風險，為了不離婚访圃，為了家庭幸福厨幻，那么之前要做哪些的避免，這個很多人也會很關心，從相親開始就設立各種各樣的條件况脆，其實也就是避免那種情況發(fā)生饭宾。
像我們人，如果為了健康格了，為了避免生病看铆，我們也會采取各種各樣的措施，來規(guī)避健康上的風險盛末，比如說不吃油炸食品弹惦，不吃有毒有害的食品等等，這叫避免風險悄但，當然非常重要棠隐。
第二種方法就是預防，有些風險無法避免算墨，但是可以采取一些有效的方式和方法來預防宵荒。比如說，雨天路滑净嘀，又不得不上路报咳，那你無法避免怎么辦，采取預防措施挖藏，比如說你穿上水靴子或者是你換上涼鞋暑刃，這樣的話就不會進水，你要穿個布鞋膜眠，那就是沒有任何預防岩臣，如果不打一把傘出去，那就更沒有預防宵膨，所以既然天下雨是不可避免的架谎，你還必須在路上走，那你肯定就要防范的一種方法辟躏，這是預防的措施谷扣，是在你無法避免的時候，必須要采取一些的預防手段捎琐。比如說當我們在健康領域里面会涎，健康醫(yī)療領域里面，預防最有力的措施就是打疫苗瑞凑，各種各樣的疾病的疫苗其實就是事前的一種預防末秃，打了疫苗也不是百分之百，但是會把疾病的發(fā)生概率籽御，控制在最低水平练慕，預防風險惰匙。
第三種是自保，就是當風險發(fā)生了贺待，預防也預防了徽曲，但是還是會發(fā)生，那么風險發(fā)生的時候造成的損失不是很大麸塞，那我們可以采用自保的方式，就是我們自己來消化來承擔涧衙，我覺得還可以接受哪工。比如說我們即使是鍛煉，注意食補弧哎，還是會生病雁比，生病了發(fā)燒感冒那沒關系，我們吃點藥撤嫩，吃藥實際上是要花錢偎捎，實際上就你自掏腰包這種方式就是自保的方式，就是我自己來消化吸收風險給我?guī)淼倪@種損失序攘，這叫自保茴她。
如果這個風險發(fā)生之后造成的損害很大，自己無法承受程奠，那就必須要利用第四種辦法就是轉移丈牢。及時把有風險帶來的這種損害轉移出去，保險就是我們轉移風險帶來損害的最重要的工具瞄沙，所以大家一想到保險都是想說看病己沛，住院，發(fā)生重大疾病由保險公司來出錢或者我們自己的車出現(xiàn)了交通事故距境，發(fā)生了嚴重的損害申尼，會有保險公司來提供賠償，這就是把我們自己無法接受的風險轉移出去垫桂。
在談到轉移風險通過保險來做师幕，很多的客戶是希望保險產品能夠解決門診醫(yī)藥費的問題，這實際上就是不理解這個風險管理當中保險是轉移風險的重要工具伪货。什么意思呢们衙？就是保險是應該用來作為我們自己無法承受的一種風險損失的轉移，天塌了碱呼，這個時候才需要保險來解決蒙挑。
也就是說如果我們所有的事情，大大小小的風險都想通過保險來解決的話愚臀，那本會很高忆蚀。所以風險既然有社會性，有不確定性，有偶然性和客觀性馋袜。但是它會有發(fā)生的概率的問題男旗，通常是發(fā)生概率越大，發(fā)生頻率越大頻次越多欣鳖，這樣的風險其實都是小損失的風險察皇，就是經常不斷的發(fā)生，但是每次發(fā)生的損失比較小泽台，這樣的風險往往屬于自保范圍之內什荣。但是對那些風險很少發(fā)生，甚至極少發(fā)生怀酷，也許一輩子只有一次稻爬，但是如果一旦發(fā)生了，它造成的損失就是極大蜕依，對這樣的風險我們采取用保險的方式進行轉移桅锄，從健康保險這個角度來講的話，那就是醫(yī)療保險样眠。
醫(yī)療保險在醫(yī)療事故發(fā)生的時候具有門診和住院兩種類型友瘤，對于門診來講，就是發(fā)生的頻次是非常多吹缔，每次發(fā)生費用非常低商佑，這個當然是相對住院而言的，那么這種風險就應該采取自保的方式厢塘，那如果住院甚至發(fā)生了重大疾病茶没，導致我們失去工作能力，家庭的經濟陷入了萬劫不復深淵的時候晚碾，那這種損失就應該由保險來承擔抓半。
所以大家以后在了解和購買保險的時候，要分清楚格嘁，要正確地去理解保險的作用笛求。
總而言之，綜上所述糕簿，風險是客觀存在的探入。只要我們活著，我們就會面臨生老病死殘這些風險懂诗，我們就會面臨自然災害蜂嗽，交通事故，第三者傷害這樣的事情發(fā)生殃恒，這是任何一個人都需要面對的植旧，也就是說風險是客觀存在辱揭，既然風險是客觀存在的，那么保險作為轉移風險一個非常重要的工具病附，也是非澄是裕客觀的。
