雙十一已經(jīng)過去一個禮拜了所宰，有多少小伙伴是透支了信用卡去買買買的？
又有多少小伙伴每個月的現(xiàn)金流僅夠還信用卡或者花唄之類的呢畜挥？
其實仔粥，現(xiàn)實生活中有太多人深陷債務(wù)的泥沼之中不可自拔，比如妻子刷卡借貸四十萬購物導(dǎo)致夫妻離婚的蟹但，大學(xué)生深陷消費貸躯泰、校園貸騙局而跳樓的等等，這些新聞太多了华糖。
之前我也有收到小伙伴咨詢?nèi)绾翁幚砑彝鶆?wù)的咨詢麦向，詳情見文章：?兩個即將被債務(wù)壓垮的家庭——個案咨詢。其中客叉，這篇文章中的第二位小伙伴今天跟我反饋說她的小日子一天天好起來了诵竭，漲了工資，副業(yè)也還不錯兼搏，對未來充滿信心卵慰。想當(dāng)初，她曾經(jīng)被負(fù)債壓得喘不過氣來佛呻，差點有輕生的念頭裳朋。
那今天我們就來聊聊負(fù)債這件事情，看看如何走出這樣窘迫的財務(wù)困境吓著。
總結(jié)起來鲤嫡，主要分為三步：
1）盤點資產(chǎn)和負(fù)債送挑，清楚了解財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)問題所在暖眼；
2）建立債務(wù)清償計劃惕耕，用最短的時間搞定債務(wù)。
3）建立存錢和投資計劃罢荡，養(yǎng)大自己的金鵝赡突。
01? 盤點資產(chǎn)與負(fù)債
財務(wù)成功和失敗的分水嶺就在于如何看待和應(yīng)對所面臨的財務(wù)問題，它的重要性要大于“發(fā)生了什么樣的財務(wù)問題”這件事本身区赵，將財務(wù)問題視為自己要解決的問題惭缰，積極地去面對，將自己的責(zé)任全部履行到笼才，這樣在你的面前就會出現(xiàn)無數(shù)個在財務(wù)上獲得成功的機會漱受，抓住機會生活就會出現(xiàn)轉(zhuǎn)機。
解決財務(wù)困境的第一步是了解自己的財務(wù)狀況骡送，發(fā)現(xiàn)問題所在昂羡，用積極的心態(tài)去面對。
在這個階段摔踱，我們需要問自己以下幾個問題：
1）你了解你的真實財務(wù)狀況嗎虐先？
如果不了解，那么立刻馬上開始展開行動派敷，通過梳理家庭資產(chǎn)負(fù)債表以及現(xiàn)金流量表開始計算自己真實的財務(wù)狀況蛹批。
2）資產(chǎn)和負(fù)債分別是多少？
一般情況下篮愉，我們應(yīng)該每年或者每季度盤點一下家庭的資產(chǎn)與負(fù)債情況腐芍。在財務(wù)困境出現(xiàn)的時候，我們更應(yīng)該及時盤點這些信息试躏。
一般而言猪勇，資產(chǎn)包括銀行存款、理財颠蕴、房子泣刹、車子、基金犀被、股票以及保單等项玛。負(fù)債包括房貸、車貸弱判、銀行貸款、消費貸款以及信用卡分期等锥惋。
這里需要特別指出的是昌腰，貸款購買的房子和車子开伏，不能算是我們的資產(chǎn)，需要扣除掉負(fù)債的部分剩下的凈資產(chǎn)部分才算是家庭資產(chǎn)遭商。（PS:車子應(yīng)該歸類為消費資產(chǎn)固灵。）
3）收入和支出的現(xiàn)金流又是如何？
其實劫流，收入和支出的現(xiàn)金流特別容易計算巫玻，就是全部收入減去全部支出得到家庭的凈現(xiàn)金流。
在計算現(xiàn)金流的時候祠汇，我們可以很容易了解每個月的錢都花在哪里了仍秤，而哪些又是無意義的開支。這個過程可很，可以有效地幫我們了解出現(xiàn)財務(wù)問題的原因诗力。
舉例來說，如果每個月的信用卡分期占到家庭總支出的30%以上我抠，很明顯就是過度消費拿走了我們的錢苇本。當(dāng)我們獲得這個信息的時候，就可以在之后的日常消費中調(diào)整消費習(xí)慣菜拓，避免過度透支信用卡等瓣窄。
歸根結(jié)底，我們需要對自己的財務(wù)狀況負(fù)責(zé)纳鼎，只有清楚了解財務(wù)狀況俺夕，發(fā)現(xiàn)自己或者家庭生活中存在的消費以及其他支出問題，才能有效解決財務(wù)困境喷橙。
就如作者高得誠在《30十年后啥么，你拿什么養(yǎng)活自己2》中所說的：
如何從財務(wù)困難走出來，第一個階段就是先承認(rèn)是自己的責(zé)任贰逾，不能怪罪任何人悬荣，沒有錢、錢不夠疙剑、財務(wù)遇到困難等等氯迂，之所以出現(xiàn)這些情況，就是因為之前對待錢這一問題上沒有履行好自己的責(zé)任言缤。
當(dāng)認(rèn)識到問題所在嚼蚀，承擔(dān)起責(zé)任，改變對錢的認(rèn)識管挟、資產(chǎn)轿曙、負(fù)債的認(rèn)識，調(diào)整現(xiàn)有的消費觀念，才是解決問題的第一步导帝。
02? 建立自己的負(fù)債清償計劃
財務(wù)困境守谓，就是負(fù)債太多導(dǎo)致的壓力過大，破壞了整個家庭財務(wù)狀況的穩(wěn)定性您单。
那么斋荞，如何快速清償債務(wù)，走出財務(wù)困境虐秦，并建立財富呢平酿？
1）將小額債務(wù)作為突破口，才是短期內(nèi)還清所有債務(wù)的一個訣竅悦陋。
比如說蜈彼，在房貸、車貸以及信用卡分期貸款等債務(wù)并存的時候叨恨，首先從金額最小柳刮、利率最高的債務(wù)著手，也就是信用卡分期貸款痒钝。
從小額債務(wù)突破秉颗，會給我們帶來成就感，促使我們的清債計劃進(jìn)入良性循環(huán)送矩。
2）處理掉那些對你和你的家人來說屬于非必需性和非效率性的資產(chǎn)蚕甥，用得到的收入來償還債務(wù)。
這個建議實際上會讓我們更快地實現(xiàn)債務(wù)的清償栋荸，同時甩掉一部分債務(wù)負(fù)擔(dān)菇怀。
舉例來說，我在文章開頭提到處在債務(wù)困境中的那位廣州的朋友晌块，她家在佛山的房產(chǎn)就屬于無效率資產(chǎn)爱沟，沒有出租，上漲空間有限匆背，每月還要支出2000-3000元左右的房貸呼伸。
如果能夠清理掉這部分資產(chǎn)，那么還完銀行貸款之后剩余的資金钝尸，可以解決很大一部分的債務(wù)括享，幫助她解決當(dāng)下的困境。
畢竟她還年輕珍促，如果能夠在3-5年內(nèi)走出財務(wù)困境铃辖，未來還是前途一片光明的。
3）應(yīng)用70:30法則猪叙，在清償債務(wù)的同時娇斩，進(jìn)行儲蓄仁卷。
所謂70:30法則就是，扣除掉必需支出剩余的資金成洗，其中70%進(jìn)行清償債務(wù)五督，30%用于儲蓄。
為何會如此安排瓶殃？ 不應(yīng)該全部的資金拿去償還貸款嗎？
其實副签，當(dāng)我們在清償債務(wù)的同時遥椿，如果能開始儲蓄，會幫助我們建立自己的財富淆储。不至于債務(wù)清償完畢之后冠场，我們手中仍然一分不剩。沒有儲蓄本砰，反而不利于我們堅持做對的事情碴裙。
也就是說，在還債的同時点额，積累自己的財富舔株，養(yǎng)大手中的金鵝，會讓我們對未來充滿信心还棱，并養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣载慈。30%用于儲蓄，還可以使得本金規(guī)模日益擴大珍手，惡性循環(huán)被打破办铡，財務(wù)狀況逐步進(jìn)入良性循環(huán)。
當(dāng)我們看到自己賬戶的錢一天天多起來琳要，負(fù)債一天天減少的時候寡具，財務(wù)困境自然就不存在了。
03? 建立存錢與投資計劃
那么如何在清債的同時稚补，存下更多的錢呢童叠？本人主要有以下幾點建議：
1）開源節(jié)流，想辦法賺更多或者省更多孔厉。
開源節(jié)流拯钻，實際上是老生常談了。但是撰豺，還是得說說粪般。有的時候，我們最好的路徑就是開源污桦，畢竟節(jié)流是有限的亩歹，而賺錢的可以是無限的。
以同一個案例來說，廣州的那位姐姐最好的解困方式就是開源小作，自己本職工資增加或者副業(yè)收入增加亭姥。
2）定立明確的儲蓄計劃，給自己一個小目標(biāo)顾稀。
儲蓄达罗，最好是給自己定一個小目標(biāo)，并賦予它一定的意義静秆，有利于我們堅持下去粮揉。當(dāng)這個小目標(biāo)，對我們有著特殊意義時抚笔，那些想要消費的念頭可能就沒那么強烈了扶认，儲蓄就會變成自然而然的行為。
其實殊橙，這個世界上95%的人可能都是先花后存的辐宾，只有少數(shù)5%的人能做到先存后花。但是膨蛮，真正的有錢人都是從存錢開始變得富有的叠纹。
那么，在解決債務(wù)困境的同時鸽疾，先給自己定一個小目標(biāo)吧吊洼，可以是一萬、五萬或者十萬制肮。這個存款目標(biāo)的特殊意義可以是娃的教育金冒窍、自己的養(yǎng)老錢或者給爸媽的緊急醫(yī)療備用金等等。
3）學(xué)習(xí)理財和投資的相關(guān)知識豺鼻，為未來的財富管理打下基礎(chǔ)综液。
在做好儲蓄計劃的同時，我們其實就要開始學(xué)習(xí)如何更好地打理我們的錢了儒飒，避免存下的錢再次被不良的使用習(xí)慣給消耗掉谬莹。
比投資更重要的是，我們事先要養(yǎng)成一個妥善管理自己資金的生活習(xí)慣桩了，也就是說預(yù)算的制定和執(zhí)行才是理財?shù)木琛?/b>
在理財?shù)牟糠指矫保覀儜?yīng)該學(xué)習(xí)預(yù)算的制定和執(zhí)行，具體內(nèi)容可以參考文章：家庭預(yù)算制作指南井誉。
而投資的部分蕉扮，我的建議系統(tǒng)學(xué)習(xí)最好的方法是讀書，然后與同道中人進(jìn)行交流颗圣。其次喳钟，是找相關(guān)專業(yè)的理財投資課程進(jìn)行學(xué)習(xí)屁使，如果遇到相關(guān)問題，就找書籍進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)奔则。相關(guān)書目以及課程推薦蛮寂，可以參考文章：理財之入門指南。
好了易茬，以上就是針對如何走出財務(wù)困境的相關(guān)解析酬蹋，希望小伙伴們有所啟發(fā)，祝愿大家都有一個財富自由的人生抽莱。
