作者：王莉

出品：全球財(cái)說

日前兄猩，渝農(nóng)商行公告稱收到中國人民銀行《準(zhǔn)予行政許可決定書》茉盏、《準(zhǔn)予行政許可決定書》，獲準(zhǔn)在全國銀行間債券市場發(fā)行不超過30億元人民幣的綠色金融債券枢冤，募集資金專項(xiàng)用于發(fā)放綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目貸款鸠姨，及不超過20億元人民幣的金融債券，募集資金專項(xiàng)用于發(fā)放涉農(nóng)貸款淹真。

截至三季度末讶迁，該行資本充足水平較上年末得到補(bǔ)充并有一定提升。其資本充足率核蘸、一級(jí)資本充足率巍糯、核心一級(jí)資本充足率分別為15.47%、13.7%客扎、12.96%祟峦，資本水平比較充足。

資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)水平從報(bào)表上看徙鱼，雖說不是非常拔尖宅楞，但也不差。截至2022年9月30日袱吆，該行不良貸款余額77.38億元厌衙， 較上年末增加4.38億元，不良貸款率1.23%绞绒，較上年末下降0.02 百分點(diǎn)迅箩。撥備覆蓋率361.26%，較上年末上升21.01個(gè)百分點(diǎn)处铛。

不過該資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)的真實(shí)性準(zhǔn)確性仍存一定疑問饲趋，近日拐揭，該行還收到了年內(nèi)首張千萬罰單，問題直指掩蓋不良貸款奕塑、撥備覆蓋率指標(biāo)虛假等問題堂污。

收千萬罰單

渝農(nóng)商行今年目前為止收到過三張罰單，其中就屬11月這張罰單最為“重量級(jí)”龄砰。

銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息顯示盟猖，渝農(nóng)商行由于9項(xiàng)違規(guī)事實(shí)，被重慶銀保監(jiān)局處罰1285萬元换棚。此外式镐，江莉、封洪偉固蚤、胡保衛(wèi)娘汞、顏波等6名重慶農(nóng)商行管理層被處以警告或罰款處分。

具體來看夕玩，重慶農(nóng)商行涉及的9項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)包括：審查審批不盡職你弦，超需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；掩蓋不良貸款燎孟；撥備覆蓋率指標(biāo)虛假禽作，貸款減值準(zhǔn)備不足；未按規(guī)定對(duì)質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行審查即向政府融資平臺(tái)公司發(fā)放貸款揩页；同業(yè)授信調(diào)查及審查審批不盡職旷偿，部分業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；貸款“三查”不盡職爆侣，導(dǎo)致形成重大信用風(fēng)險(xiǎn)狸捅；同業(yè)投資業(yè)務(wù)不合規(guī)；貸后管理不到位累提，信貸資金被挪用尘喝；未執(zhí)行統(tǒng)一授信管理。

罰單公布后斋陪，有投資者在互動(dòng)平臺(tái)就此留言提問朽褪，渝農(nóng)商行作出了回應(yīng)，稱該罰單源自2021年監(jiān)管專項(xiàng)檢查中對(duì)該行此前年度相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)情況予以的處罰无虚。該行已對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了深刻檢視剖析缔赠，已全面完成整改和責(zé)任追究。處罰事項(xiàng)不會(huì)對(duì)該行目前的經(jīng)營情況造成重大影響友题。

值得注意的是嗤堰，渝農(nóng)商行9項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)中，“信貸資金被挪用”這一問題今年已經(jīng)因此被罰過一次度宦。今年年初踢匣，該行曾收到一張80萬的罰單告匠，該罰單所涉違規(guī)事項(xiàng)包括信貸資金被挪用，以及個(gè)人經(jīng)營性貸款未按規(guī)定受托支付离唬。

年中也收到過一份罰單后专，該行由于未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄输莺、未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告戚哎、與身份不明的客戶進(jìn)行交易四項(xiàng)違規(guī)，被央行重慶營管部處以罰款255萬元嫂用。

今年三季度末型凳，該行不良貸款率1.23%，與今年上半年末持平嘱函，較去年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)甘畅。2019年末—2021年末，該行不良貸款率分別為1.25%实夹、1.31%、1.25%粒梦。這一不良率水平在同類型商業(yè)銀行屬于較好的水平亮航，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站信息，今年三季度末匀们，農(nóng)商行不良貸款率為3.29%缴淋，在各類銀行中最高。2019年末—2021年末泄朴，農(nóng)商行不良貸款率分別為3.9%重抖、3.88%、3.63%祖灰。

撥備覆蓋率表現(xiàn)也較為優(yōu)秀钟沛。三季度末，渝農(nóng)商行撥備覆蓋率為361.26%局扶，較去年末上升 21.01 個(gè)百分點(diǎn)恨统。2019年末—2021年末，該行撥備覆蓋率分別為380.31%三妈、314.95%畜埋、340.25%。該水平同樣優(yōu)秀于同類型商業(yè)銀行水平畴蒲。今年三季度末悠鞍，農(nóng)商行整體撥備覆蓋率為139.6%，在各類銀行中最低模燥。2019年末—2021年末咖祭，農(nóng)商行撥備覆蓋率分別為128.16%掩宜、122.19%、129.48%心肪。

不過現(xiàn)在锭亏，這份相對(duì)亮眼的表現(xiàn)因?yàn)榱P單被蒙上一層霧。

《全球財(cái)說》發(fā)現(xiàn)硬鞍，今年上半年該行逾期貸款增長慧瘤，截至2022年6月末，逾期貸款總額人民幣87.51億元固该，較上年末增加18.59億元锅减，其中逾期3個(gè)月以內(nèi)增長最為迅猛。該行稱主要是受疫情等因素影響伐坏，個(gè)人經(jīng)營類逾期貸款增長所致怔匣。

截至2022年6月末，該行公司類貸款和墊款不良貸款率較上年末下降桦沉，而零售貸款和墊款不良率較上年末再上升每瞒，從上年末的0.66%升至6月末的1.11%。其中不良水平最高且升地最快的就是個(gè)人經(jīng)營及再就業(yè)貸款纯露。

值得關(guān)注的是剿骨，該行截至6月末房地產(chǎn)業(yè)貸款沒有不良，這在近年來房地產(chǎn)持續(xù)暴雷的環(huán)境中表現(xiàn)極為特殊埠褪。不過截至6月末浓利，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款在行業(yè)貸款中排名較為靠后，故風(fēng)險(xiǎn)較小钞速。

主營收入現(xiàn)疲態(tài)

渝農(nóng)商行上半年時(shí)營業(yè)收入還能維持微增贷掖，但三季度的下降導(dǎo)致前三季度營業(yè)收入下降，不過凈利潤上半年和前三季均保持了增長渴语。

該行上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入153.29億元苹威，同比增長1.57億元，同比增速1.03%驾凶，實(shí)現(xiàn)凈利潤64.96億元屠升，同比增長6.78億元，增速11.66%狭郑。前三季度腹暖，渝農(nóng)商行營業(yè)收入同比降2.21%；歸屬于本行股東的凈利潤同比增5.60%翰萨。

前三季度營收下降脏答，凈利潤增速不及上半年的原因是第三季度單季的拖累，該行第三季度單季營業(yè)收入同比下降8.45%，凈利潤同比下降4.69%殖告。三季報(bào)披露內(nèi)容相對(duì)簡單阿蝶，對(duì)于下降原因尚無法進(jìn)一步分析。

從半年報(bào)來看黄绩，該行上半年盡管營業(yè)收入微增羡洁，但利息凈收入同比下滑，造成利息凈收入下滑的主因是利息支出的增幅較大爽丹。上半年筑煮，該行利息收入同比增長2.32%，利息支出同比增長7.35%粤蝎。

除了利息凈收入下降真仲，其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入也在下滑。上半年該行手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比下降8.27%初澎，手續(xù)費(fèi)及傭金支出則同比大增204.64%秸应，最終導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比大幅下降17.71%。手續(xù)費(fèi)及傭金支出緣何大增碑宴，該行并沒有做出解釋软啼。

既然最主要的業(yè)務(wù)收入——利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入均在下降，營業(yè)收入的逆襲自然要依靠非主營手段延柠，即其他非利息凈收入祸挪，上半年末該行其他非利息凈收入同比激增86.08%，余額超過了手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入捕仔，其中做出最主要貢獻(xiàn)的是投資收益匕积，同比大增182.71%盈罐。

貸款收益率下行和存款成本率上行是當(dāng)前銀行業(yè)普遍面臨問題榜跌，在此問題中，渝農(nóng)商行的具體表現(xiàn)為公司類存款成本增盅粪，個(gè)人存款成本并沒有增長钓葫，說明該行在當(dāng)?shù)亓闶鄞婵罘矫嬗幸欢▋?yōu)勢(shì)，但對(duì)公業(yè)務(wù)仍存劣勢(shì)票顾。

此外础浮，今年該行董事長發(fā)生變動(dòng)。4月份奠骄，該行公告稱豆同，近日收到該行董事長劉建忠提交的辭職報(bào)告，劉建忠因年齡原因含鳞，辭去董事長影锈、執(zhí)行董事、董事會(huì)戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)主任委員、董事會(huì)三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)主任委員及董事會(huì)提名委員會(huì)委員職務(wù)鸭廷。在劉建忠任期內(nèi)枣抱，渝農(nóng)商行完成了股權(quán)改革、“A+H”股上市等一系列大事辆床。

劉建忠的繼任者為前行長謝文輝佳晶。謝文輝出生于1972年1月生，曾任工商銀行重慶市分行科技處副科長讼载，重慶農(nóng)村信用聯(lián)社科技處總經(jīng)理助理轿秧、副總經(jīng)理,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司科技部副總經(jīng)理(主持工作)、科技部總經(jīng)理维雇、黨委委員淤刃、副行長。8月吱型，謝文輝的任職資格正式獲批逸贾。