文|孟永輝
共享單車的興起從某種意義來講可以看做是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代退潮的標志囊蓝，或許正是因為如此饿悬，我們才會看到這一并不太新奇的商業(yè)模式依然獲得了資本的青睞。除此之外聚霜，以阿里狡恬、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也投身其中，盡管人們認為共享單車更多地代表了一種新的生活方式蝎宇，但是從它的運作邏輯弟劲、操作方式來看依然處于一個相對傳統(tǒng)的階段。當前市場當中的共享單車租賃的意義似乎要多于共享姥芥，讓它的深度商業(yè)化面臨著諸多挑戰(zhàn)兔乞。
僅僅借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，缺少自我附加值的創(chuàng)新最終只會讓共享單車在流量勢能日漸消減的時刻面臨全新危機凉唐，一場或合并报嵌、或倒閉的新浪潮正在悄然來臨。而與共享單車一樣面臨著同樣窘境的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎還要艱難熊榛。政策監(jiān)管的出臺锚国、ICO被叫停、虛擬貨幣交易遇阻同樣在說明互聯(lián)網(wǎng)金融需要重新梳理與調(diào)整才能更好地前行玄坦。
或許每一個事物的發(fā)展都需要經(jīng)歷萌芽血筑、成熟、老去的階段煎楣，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了早期迅猛的發(fā)展后豺总，同樣面臨著調(diào)整，以適應(yīng)用戶以及外部環(huán)境的變化择懂。而人們生活的科技化似乎又為互聯(lián)網(wǎng)金融破解當下的發(fā)展難題提供了思考樣板喻喳，同不斷衍生而來的新科技相結(jié)合成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一個階段發(fā)展的主旋律。
越來越多的跡象開始表明困曙，未來人們生活當中與科技的聯(lián)系要比互聯(lián)網(wǎng)時代更加緊密和深入表伦。之所以出現(xiàn)這種跡象谦去，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)將人們的行為習慣和生活方式進行了改變。作為人們生活當中的重要一環(huán)蹦哼，互聯(lián)網(wǎng)金融與新科技的充分融合才能讓其在未來找到滿足人們支付需求鳄哭、消費需求、理財需求的新思路纲熏。
巨頭率先入局妆丘，互聯(lián)網(wǎng)金融開啟全新發(fā)展階段
盡管有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融再度科技化的脈絡(luò)還不清晰，但是整個市場對于未來有關(guān)金融的更加炫酷的暢想依然開啟局劲。淘寶造物節(jié)上的淘咖啡正式落地勺拣、百度食堂的刷臉支付都在告訴我們互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在用實際行動參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的全新創(chuàng)新之中，并開啟了一個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新階段鱼填。
相對于中小互聯(lián)網(wǎng)公司正在探索區(qū)塊鏈技術(shù)宣脉、數(shù)字貨幣這些根植于金融本身的概念，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們更加期望通過介入人們的生活來讓互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化地影響人們的生活剔氏。每逢春節(jié)的紅包大戰(zhàn)就是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們期望通過這種人人都會參與的方式來影響人們行為的具體體現(xiàn)。
一個互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全新階段正在悄然開啟竹祷。這個階段以深度介入人們的生活為主要標志谈跛，并將金融看作是完善人們科技生活的重要一環(huán)，而不再將金融與人們的生活劃分得這樣涇渭分明塑陵。以助力生活感憾、便利生活為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段正在來臨。
以支付寶和理財通這兩大互聯(lián)網(wǎng)金融為例令花，打開界面阻桅，我們看到的不再是金融相關(guān)項目，而是我們?nèi)粘Ｉ钪卸紩龅降某源┳∮眯屑娑迹鹑趧t是隱藏在了這些生活環(huán)節(jié)的背后嫂沉，充當?shù)氖且环N支持和幫助的角色。這種金融與生活的深度融合可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融全新發(fā)展階段的開始扮碧，通過金融的方式將人們的生活進行表達趟章，在生活當中找到金融注腳成為互聯(lián)網(wǎng)金融破解當下發(fā)展困境的關(guān)鍵所在。
以生活為切入點慎王，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生改變
正如前文所講的那樣蚓土，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們通過將人們生活用金融進行表達來實現(xiàn)金融生活化的目的，從而讓金融從外延上獲得更大發(fā)展赖淤。這僅僅只是我們看到的表面現(xiàn)象蜀漆，其更深層次的原因是互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生著深刻變化茂卦。這些變化看似悄無聲息妓盲，其實有些水到渠成的味道。
單單按照傳統(tǒng)的邏輯，金融是一個有門檻的存在荠诬。比如：必須達到一定的投資周期，必須達到一定的投資額度朋沮，必須滿足一定的投資條件等菊卷。這些條件的劃分就在一定程度上將很多人拒之門外，而這種操作方式盡管能夠在一定程度上控制金融行業(yè)風險剃毒，但是它同樣讓金融僅僅只是符合條件的一部分人的游戲病袄，而并沒有解決大多數(shù)人的問題。隨著由互聯(lián)網(wǎng)巨頭扯動的全新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段的開啟赘阀，一個以滿足更多人的金融需求為出發(fā)點的全新階段正在來臨益缠。
這更多的是代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生改變，它開始試圖通過滿足更多人的需求來獲得更大發(fā)展基公，并破解當下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的增長瓶頸幅慌、出險率高等難題，真正讓金融回歸到一種支撐轰豆、基礎(chǔ)的角色當中胰伍。
從傳統(tǒng)時代的少數(shù)到后互聯(lián)網(wǎng)時代的多數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生著深刻變化酸休。金融從資本的角色正在開始回歸到真正支撐和基礎(chǔ)的角色骂租，通過與人們的生活相連，不僅能夠讓更多人參與斑司，達到真正意義上的普惠渗饮，而且能夠讓金融本身獲得更多發(fā)展可能性，從而可以破解當下面臨的發(fā)展困境宿刮。
生活僅僅只是一個切入點和外在的表現(xiàn)互站，它更多的是說明互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生著改變。金融生活化與生活金融化的相互作用將會為破解當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境找到更多方式和方法僵缺，以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已經(jīng)開始上路胡桃，未來更多的隨行者或許正在趕來。
支撐不是全部磕潮，互聯(lián)網(wǎng)金融需要更多的創(chuàng)新和改變
盡管阿里和騰訊的入局讓我們看到了支付領(lǐng)域的便捷在支撐人們生活上發(fā)揮了很大的作用标捺，但是僅僅支撐人們的生活并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的全部，互聯(lián)網(wǎng)金融如果想要在未來獲得更大發(fā)展需要的是更多的創(chuàng)新與改變揉抵。
除了人們的生活之外亡容，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要深度參與到行業(yè)當中。盡管我們看到互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過將金融進行生活化的表達讓更多的人能夠參與到實際的金融獲得當中冤今，但是這并不能夠代表金融行業(yè)的全部闺兢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要更多地參與到行業(yè)當中才能獲得更大發(fā)展。
傳統(tǒng)邏輯下，金融行業(yè)參與到行業(yè)當中僅僅只是資金方面的支持屋谭，對于資金之外的資源配置較少脚囊。這種參與方式不僅無法助力行業(yè)發(fā)展，而且失去了很多從行業(yè)不同的階段來獲得盈利的機會桐磁。未來悔耘，互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得更大發(fā)展，更多盈利我擂，必須要深度參與到行業(yè)當中衬以。
互聯(lián)網(wǎng)金融公司要搭建一個屬于自己的生態(tài)系統(tǒng)，通過金融對產(chǎn)業(yè)鏈的控制來更多地影響行業(yè)本身校摩。在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)看峻，互聯(lián)網(wǎng)金融公司都能夠找到一個與自己產(chǎn)生聯(lián)系的公司，而在對某個項目進行運作的時候就能夠讓這個公司為項目提供支持衙吩』ゼ耍互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過另外一種形式參與到了項目運作當中，不僅能夠保證項目的成功坤塞，而且能夠找到更多的盈利點冯勉。
當前出現(xiàn)的淘寶眾籌、京東眾籌摹芙、聚米眾籌灼狰、蘇寧眾籌就是這種現(xiàn)象的最直接的體現(xiàn)，這些形式是完善互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)業(yè)鏈條的一部分瘫辩，借助這樣一種形式讓用戶處于一個生態(tài)系統(tǒng)之下，每一個環(huán)節(jié)都是一個盈利點坛悉，每一個環(huán)節(jié)都有底層的金融邏輯伐厌。
創(chuàng)新金融本身的自我運作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融才能獲得全新發(fā)展動力裸影。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題挣轨，其中一個很重要的原因就在于金融行業(yè)本身并未發(fā)生改變的結(jié)果。盡管出現(xiàn)了很多類型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺轩猩，這些平臺也聚集了很多的用戶卷扮，但是平臺底層的運作邏輯依然是傳統(tǒng)金融的運作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒有對金融的運作邏輯進行太多改變均践。
以風控為例晤锹，盡管很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在講風控，并將風控看作是平臺的立身之本彤委，但是這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風控方式究竟是怎樣的呢鞭铆？依然是傳統(tǒng)的風控方式或者是風控缺失，這種情況對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講根本無法起到實質(zhì)性的促進作用焦影，甚至還有可能會對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成傷害车遂。
因此封断，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得更大發(fā)展必須創(chuàng)新金融本身的運作邏輯，通過提升金融本身內(nèi)部環(huán)節(jié)的附加值來改變傳統(tǒng)金融時代的痛點和問題舶担，真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表里如一坡疼，內(nèi)外兼顧。比如衣陶，我們可以借助大數(shù)據(jù)的方式進行風控柄瑰，告別傳統(tǒng)機械、單一祖搓、片面的風控方式狱意，讓項目更加優(yōu)質(zhì)；比如拯欧，我們可以借助新的智能識別系統(tǒng)來進行支付详囤，告別傳統(tǒng)時代以卡類、二維碼支付等支付方式帶來的支付低效問題镐作，讓支付更加方便快捷藏姐；比如，我們可以借助智能科技評估項目情況该贾，智能匹配對應(yīng)用戶羔杨，減少用戶在投資項目過程當中依靠自我篩選造成的篩選低效或匹配不當造成的損失……這些基于金融自身的創(chuàng)新，或許更加能夠從底層出發(fā)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生更加持久的推動力杨蛋。
金融表現(xiàn)形式的自我嬗變更加能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融的效率提升兜材。盡管當前以比特幣為代表的虛擬貨幣出現(xiàn)了一些問題，但是以紙質(zhì)貨幣為主導(dǎo)的金融表現(xiàn)形式逐步被新的表現(xiàn)形式所取代卻是一個大趨勢逞力。所以曙寡，金融的表現(xiàn)形式的多樣化可以應(yīng)對未來互聯(lián)網(wǎng)金融在不同場景下的應(yīng)用，從而提升金融的運作效率寇荧。
當前举庶，金融的表現(xiàn)形式是一對多，即通過紙幣來應(yīng)用到不同的場景當中進行支付和消費揩抡，這種傳統(tǒng)的表現(xiàn)形式難免會出現(xiàn)一些無法適應(yīng)的情況户侥。比如，我們出國旅行需要兌換貨幣峦嗤、貨幣在制造蕊唐、流通的過程當中依然會面臨丟失、磨損的情況等烁设。這些情況的存在不僅讓金融的運作效率低下刃泌，而且增加了不少金融前期的投入成本。如果能夠用一種新的方式來表現(xiàn)金融本身，特別是用互聯(lián)網(wǎng)的方式來表達金融耙替，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的效率和運作方式或許要比當前要炫酷亚侠、方便得多。
因此俗扇，金融表現(xiàn)形式的自我嬗變能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融的效率得到提升硝烂，并且能夠讓金融找到更多的表達方式，以適應(yīng)未來不同場景消費的諸多需求铜幽。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在面臨著深度調(diào)整滞谢，而巨頭的率先入局則為行業(yè)發(fā)展指明了方向。隨著人們生活的科技化除抛，金融行業(yè)或許將會與更多新科技產(chǎn)生聯(lián)系狮杨，通過深度參與金融行業(yè)本身、創(chuàng)新金融的運作邏輯到忽、改變金融表現(xiàn)形式橄教，互聯(lián)網(wǎng)金融或許能夠獲得全新發(fā)展。巨頭已經(jīng)入局喘漏，行業(yè)亟待梳理护蝶，一場跌宕起伏的大變革時代正在涌動而來。
作者：孟永輝翩迈，資深撰稿人持灰，媒體人，專欄作者负饲。從事互聯(lián)網(wǎng)多年堤魁，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+返十。專欄覆蓋今日頭條妥泉、一點資訊、企鵝自媒體吧慢、百度百家涛漂、新浪看點赏表、簡書检诗、知乎、UC瓢剿、艾瑞網(wǎng)逢慌、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺间狂。
