這篇文章未玻，是寫給所謂「?jìng)鶆?wù)還能承受」的人看的。

說(shuō)老實(shí)話胡控。在我看來(lái)，任何因消費(fèi)而借錢的行為都是不明智的旁趟。

事實(shí)也如此昼激，所謂「?jìng)鶆?wù)還能承受」其實(shí)是一個(gè)大坑。

現(xiàn)實(shí)中的人锡搜，財(cái)務(wù)情況只有兩種：一個(gè)是有儲(chǔ)蓄（不管多少）橙困，一種是有負(fù)債。根本不存在中間值耕餐。暫時(shí)打平（賺多少花多少）99%最后都會(huì)借錢凡傅。

消費(fèi)類債務(wù)沒(méi)有任何優(yōu)點(diǎn)，你將明天的錢提前消費(fèi)掉肠缔，只會(huì)打擊自己的積極性夏跷、消磨精力哼转，最終陷入債務(wù)的惡性循環(huán)里。

如果你還不著急處理槽华，或根本就不認(rèn)為這是個(gè)問(wèn)題壹蔓，我在此誠(chéng)心勸你抽三分鐘，看完下面的內(nèi)容猫态。就當(dāng)給未來(lái)上一個(gè)免費(fèi)的保險(xiǎn)佣蓉。三分鐘，對(duì)你算不上什么成本亲雪。

找我咨詢過(guò)的朋友勇凭，我發(fā)現(xiàn)他們都有一個(gè)共同點(diǎn)。就是一開(kāi)始都能承受义辕，到最后債務(wù)越來(lái)越多而崩盤虾标。

三年后的你，如果因?yàn)楫?dāng)下沒(méi)有立即動(dòng)手解決債務(wù)問(wèn)題终息，這是我不想得到的結(jié)果夺巩。

先說(shuō)說(shuō)什么叫能「?jìng)鶆?wù)還能承受」，什么程度叫能還能夠承受周崭。

比如你月入5千柳譬，各種開(kāi)支2千，償還欠款2千续镇，結(jié)余1千美澳。

或者償還欠款3千，雖沒(méi)有結(jié)余摸航，但也沒(méi)有因此影響到自己的生活制跟。

這就是能承受。

退一步說(shuō)酱虎，償還欠款需要4千雨膨，于是你把開(kāi)支縮減到1千仍然可以維持基本生活，每月財(cái)務(wù)整體還是持平的读串，不是入不敷出的狀態(tài)聊记，不需要借新還舊。

這也叫能承受恢暖。

簡(jiǎn)單說(shuō)排监，能承受，就是月收入-月開(kāi)支-要償還的欠款后>=0杰捂。

降低債務(wù)直至還清舆床，在我看來(lái)，有且只有一個(gè)有效路徑，即償還債務(wù)的速度大于債務(wù)膨脹的速度挨队。

我所接觸的幾十個(gè)債務(wù)崩盤案例谷暮，之前基本都不盤點(diǎn)自己的債務(wù)，以為只欠3-5萬(wàn)瞒瘸，實(shí)際是7-8萬(wàn)或者更多坷备，這種情況大有人在。

債務(wù)的利滾利模式情臭，就是溫水煮青蛙省撑。一開(kāi)始金額都是一點(diǎn)點(diǎn)，還起來(lái)很輕松俯在。

但隨著時(shí)間的積累竟秫，債務(wù)膨脹的速度是越來(lái)越快的，比你想象的更快跷乐。

很多人都聽(tīng)過(guò)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要理念肥败，叫復(fù)利效益。說(shuō)的就是投資時(shí)愕提，利滾利達(dá)到財(cái)富加速增值的效果馒稍。反過(guò)來(lái)也一樣，銀行借你的錢浅侨，對(duì)他們也是復(fù)利效益纽谒，事實(shí)是，你的錢正在被加速抽走如输。

羅馬不是一天建成的鼓黔，債務(wù)自然也不是立即崩盤的。

等你意識(shí)到事情不對(duì)的時(shí)候不见，往往已經(jīng)很難掉頭了澳化。這是幾十個(gè)咨詢過(guò)我的朋友，和我訴說(shuō)的血淋淋的真實(shí)故事稳吮。

啰嗦這么多缎谷，其實(shí)我想說(shuō)：所謂「?jìng)鶆?wù)能夠承受」只是暫時(shí)性的，是個(gè)給你制造幻覺(jué)的大坑灶似。如果不及時(shí)處理掉慎陵，最終變成熊熊大火再去處理，就會(huì)非常被動(dòng)喻奥。

沒(méi)有一個(gè)咨詢我的朋友，說(shuō)當(dāng)初借款捏悬，就是為了日后崩盤撞蚕。

讓你的債務(wù)膨脹速度加快的大坑是：

1、借新還舊过牙，以貸養(yǎng)貸甥厦。

很多人為了不逾期纺铭，維持住征信，在債務(wù)崩盤前刀疙，借新還舊對(duì)他們來(lái)說(shuō)是「最快舶赔、最直接」的方法。實(shí)際上谦秧，是治標(biāo)不治本竟纳。

十口鍋，必須有十個(gè)蓋子才能全蓋住疚鲤。從第十一口鍋借蓋子是沒(méi)用的锥累。

多年前的爬坑經(jīng)歷，讓我明白了一個(gè)道理：現(xiàn)在所借的每一分錢集歇，本質(zhì)不是向銀行借的錢桶略，而是向未來(lái)的自己借的。未來(lái)的自己诲宇，則要加碼償還這筆錢际歼。

所有找我咨詢的朋友，是所有姑蓝，都不止1鹅心、2筆債務(wù)，少則5-7筆它掂，多則10+巴帮。

以貸養(yǎng)貸，只能讓債務(wù)擴(kuò)大虐秋。只會(huì)讓人產(chǎn)生僥幸心理榕茧，陷入暫時(shí)解決問(wèn)題的假象里。

2客给、保持大手大腳和沖動(dòng)的消費(fèi)習(xí)慣用押。

多年前聽(tīng)過(guò)一句話，至今還記得：每個(gè)人都只能賺到自己認(rèn)知范圍內(nèi)的錢靶剑。

下一句更重要蜻拨，你最好只消費(fèi)能力范圍內(nèi)的東西。

我對(duì)此的理解是：不管做生意還是消費(fèi)桩引，借貸意味著缎讼，你在花能力范圍以外的錢，這里的借貸坑匠，包括房貸血崭，車貸。

我之前說(shuō)過(guò)，但凡是消費(fèi)而借錢夹纫，都是不明智的咽瓷，這類談不上任何優(yōu)點(diǎn)。

你想要的不等于你需要的舰讹。

想想看茅姜，一輛10萬(wàn)的車如果不買，而是拿去投資月匣，5年后因復(fù)利效果钻洒，會(huì)變成多少錢。而這輛車還能賣多少錢呢桶错？

3航唆、借錢創(chuàng)業(yè)、做生意院刁。

千萬(wàn)不要借錢投入創(chuàng)業(yè)名船、生意這種事情上斩箫。和賭博沒(méi)有什么區(qū)別进泼。很多創(chuàng)投機(jī)構(gòu)計(jì)算過(guò)栋齿，創(chuàng)業(yè)的成功率不超過(guò)7%，這樣操作風(fēng)險(xiǎn)極高狡刘，實(shí)在太不劃算了享潜。

加快還債速度的有效方法有：

1、以月為單位嗅蔬，盤點(diǎn)收入和開(kāi)支剑按，并養(yǎng)成記賬習(xí)慣。

記賬就是復(fù)盤澜术，是改變消費(fèi)習(xí)慣最直接艺蝴，最有效的方式。

和你說(shuō)個(gè)我自己的故事鸟废。

六年前猜敢，就是剛剛還清債務(wù)的那段時(shí)間。我找時(shí)間盒延，反思了前幾年的消費(fèi)缩擂。我打開(kāi)淘寶和京東，打開(kāi)訂單明細(xì)添寺，一筆一筆在本上記錄胯盯。拿出計(jì)算機(jī)算完后發(fā)現(xiàn)，所有的非必須消費(fèi)计露，合計(jì)金額高達(dá)4萬(wàn)多陨闹，而且多數(shù)東西都屬于買回來(lái)沒(méi)用幾次的那種楞捂。

不妨將自己的生活過(guò)得精簡(jiǎn)一些，與其買一堆所謂打折的趋厉、品質(zhì)不高的、質(zhì)量不好的胶坠、沒(méi)用幾次就扔掉的東西君账，不如買貴一些的，品質(zhì)高的東西沈善。這種可以用很久乡数，而且每次體驗(yàn)遠(yuǎn)勝于前者，你會(huì)更加珍惜闻牡。

這也是我多年琢磨明白的一件事——貴就是便宜净赴。貴，入手門檻就高罩润。買之前就會(huì)琢磨是不是真的需要它玖翅。

除了固定開(kāi)支，我建議你入手一個(gè)東西前割以，先讓自己先冷靜下金度，想想是不是真的需要。先不要點(diǎn)付款按鍵严沥。等上三四天猜极，如果你還記得，就說(shuō)明你真的需要消玄。這個(gè)方法很管用跟伏。

另外，貴的東西意味著品質(zhì)好翩瓜，可以用很久受扳。我們把時(shí)間拉長(zhǎng)，貴的東西反而便宜指的就是這點(diǎn)奥溺。

2辞色、盤點(diǎn)自己的債務(wù)，搞清真實(shí)金額浮定。

首先做一個(gè)債務(wù)統(tǒng)計(jì)表相满。

先將債務(wù)賬戶分為信用卡和網(wǎng)貸兩類。（沒(méi)有逾期請(qǐng)忽略桦卒，可以不分類）

在此基礎(chǔ)上立美，填上每項(xiàng)債務(wù)對(duì)應(yīng)的月還款日、本金和利息金額方灾、年化利率建蹄、待償還總金額（本金+利息）碌更、每月可用于償還對(duì)應(yīng)債務(wù)的錢。

然后再做一個(gè)收入開(kāi)支表洞慎，填寫每月總進(jìn)項(xiàng)痛单，再填寫每項(xiàng)必要開(kāi)支的錢，剩余的就是你可用于消費(fèi)+償還債務(wù)的錢劲腿。

你要記住旭绒，錢生錢的獲利，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及維持債務(wù)付出的利息多焦人。

3挥吵、去借低息或根本沒(méi)有利息的錢，一次性處理掉債務(wù)花椭，是止損的好方法忽匈。

原則：借到的錢，利息只要低于債務(wù)吞掉的利息矿辽，這筆生意就是合算的丹允。

4、償還債務(wù)有兩種方法：債務(wù)雪崩法嗦锐、債務(wù)雪球法嫌松。

二者沒(méi)有高下之分，全看個(gè)人的選擇奕污。這兩種方法萎羔，通過(guò)實(shí)踐被證明是最有效、且效率最高的碳默。

先說(shuō)債務(wù)雪崩法贾陷，也叫債務(wù)堆積法。主張優(yōu)先償還利率最高的債務(wù)嘱根，然后依次償還利率低的債務(wù)髓废，不考慮債務(wù)金額。還款優(yōu)先順序的不同该抒，不僅影響還債速度慌洪，還影響償還利息。

債務(wù)雪崩法主張優(yōu)先還利率最高的那筆凑保，按照債務(wù)利率高低依次償還冈爹。這個(gè)方法還債周期比債務(wù)雪球法長(zhǎng)，尤其適合內(nèi)心強(qiáng)大的人欧引。

舉個(gè)例子

我們的主人公叫小真频伤，TA目前所有債務(wù)為：信用卡1萬(wàn)，年利率18％芝此。學(xué)費(fèi)貸款9千憋肖，年利率3％因痛。車貸5萬(wàn)，年利率6%岸更。

選擇債務(wù)雪崩法鸵膏，小真首先對(duì)所有債務(wù)進(jìn)行最低還款額的償付。剩下的錢怎炊，優(yōu)先償還信用卡较性，因?yàn)樾庞每ɡ首罡摺＿@樣做可以讓小真省下大部分利息结胀。

同時(shí)看小真賬單會(huì)發(fā)現(xiàn)，TA每月會(huì)出現(xiàn)多次信用卡還款行為责循。對(duì)于學(xué)貸和車貸糟港，小真除了按時(shí)還款外，不進(jìn)行任何額外的提前還款院仿。

在此期間秸抚，小真和債權(quán)人充分溝通，了解可以提前還款歹垫。于是小真先還清了信用卡剥汤，在接下來(lái)的11個(gè)月內(nèi)還清剩余的債務(wù)，最后小真共支付了 1,011.60元利息排惨。

如果小真選擇的是債務(wù)雪球法吭敢，則會(huì)優(yōu)先處理學(xué)費(fèi)貸款，因?yàn)榻痤~最少暮芭。使用這個(gè)方法鹿驼，最終也會(huì)在11個(gè)月內(nèi)還清，但小真要支付 1,514.97元的利息辕宏。

僅因?yàn)檫€債順序不同畜晰，同樣時(shí)間，需償還的利息居然相差了500元瑞筐。所以債務(wù)數(shù)額越大凄鼻，痛感差別就愈發(fā)明顯。

看到這你一定會(huì)問(wèn)聚假，如果債務(wù)雪崩法是節(jié)省資金和時(shí)間的最佳策略块蚌，那債務(wù)雪球法存在的意義是什么？意義是魔策，有助于建立償還債務(wù)的信心匈子，還債人會(huì)更有成就感。

沒(méi)人對(duì)償還債務(wù)感到興奮闯袒。所以期間看不到明顯進(jìn)展會(huì)很容易認(rèn)輸虎敦，從內(nèi)心放棄這個(gè)事游岳，反而做出報(bào)復(fù)性消費(fèi)行為，惡化了債務(wù)其徙。這里給你一個(gè)我親測(cè)有用的方法胚迫，那就是每月給自己定一個(gè)儲(chǔ)蓄10%收入的小目標(biāo)，堅(jiān)持下去唾那。還債不容易給自己動(dòng)力访锻，但儲(chǔ)蓄可以。

所以闹获，請(qǐng)無(wú)比先評(píng)估自己的債務(wù)期犬，后選擇最適合的方法。對(duì)不止一筆債務(wù)的人來(lái)說(shuō)避诽，平均施力會(huì)力不從心龟虎。一定要有重點(diǎn)有計(jì)劃。最好的方法就是能堅(jiān)持到底的方法沙庐。如果你需要很多動(dòng)力來(lái)鼓勵(lì)自己鲤妥，那就選擇債務(wù)雪球法。

償還債務(wù)拱雏，需要記住一個(gè)原則：

不要超過(guò)每月收入的5成棉安，而另外的錢要存起來(lái)，以防意外情況铸抑，手里有錢心里不慌贡耽。另外還可以避免意外出現(xiàn)后打亂你的償還計(jì)劃。

債務(wù)尚可承受時(shí)羡滑，就是處理它的最佳時(shí)機(jī)菇爪。