? ? 我國的保險行業(yè)在改革開放后呈快速發(fā)展的趨勢骄崩，現(xiàn)如今，很多人都具有保險意識薄辅，并且為自己和家人配置了合適的保障產(chǎn)品要拂。但也有很多人在為家庭配置保險時仍然不知如何著手。
? ? 在學(xué)習(xí)了一些保險知識后站楚，我個人認為脱惰，要想購買合適的產(chǎn)品，需要對家庭的保障缺口有很清晰的計算窿春，保障缺口通俗地講就是這一生的花費需要多少錢來保障才能生活下去拉一。例如張三今年30歲采盒，按照平均年齡80歲來計算，在接下來的50年里假如他還需要花費200萬蔚润，那么他的保障缺口就是200萬磅氨。想計算清楚保障缺口，需要先了解保障需求嫡纠。
? ? 一份合理的保險產(chǎn)品計劃應(yīng)該至少包含“生命保障”和“重疾保障”烦租，也就是說保障需求包含“生命保障需求”和“重疾保障需求”兩種。
? ? 針對生命保障除盏，我們需要準備好家人生活所需要的基本開支叉橱，以及為家庭的債務(wù)做好準備，以保障我們的家人在發(fā)生重大變故時者蠕，至少生活品質(zhì)不會降低窃祝。
? ? 針對重疾保障，我們一般都會想到準備充足的醫(yī)療費用踱侣，但還有一點也很重要粪小，那就是一般重疾發(fā)生的5年內(nèi)都屬于生存期，病人會選擇停止工作安心休養(yǎng)泻仙，這5年內(nèi)幾乎沒有收入來源糕再，所以我們需要準備5年的收入損失補償。
下面是保障需求分析表：
生命保障缺口計算公式：（家人生活基本開支+家庭負債）×個人收入在家庭總收入中的占比－已有生命保障
下面還是舉例說明：
1.家人生活基本開支計算：
a.家人生活費：主要是指吃玉转、穿突想、住、用究抓、行等一些家庭基本費用支出猾担，假如為3000元/月。張三現(xiàn)在30歲刺下，先按照平均年齡80歲來計算绑嘹，那么他剩余的50年計算出的基本支出為3000×12×50=180萬。
b.子女教育費：假設(shè)張三的孩子現(xiàn)在6歲橘茉，等到22歲開始工作工腋，這16年中每年的教育費用支出大約為2萬元，那么16年的總教育費用支出為16×2=32萬元畅卓。
c.贍養(yǎng)父母費用：假設(shè)張三每年給父母1萬元擅腰，他的父母現(xiàn)在60歲，按照平均年齡80來計算翁潘，剩余20年的費用共計20萬趁冈。
d.其他為0。
所以張三的家人生活基本開支為：180萬+32萬+20萬+0=232萬。
2.家庭負債計算：
a.仍需償還房貸70萬渗勘；
b.車貸為0沐绒；
c.其他負債為0。
張三的家庭負債為：70萬+0+0=70萬旺坠。
3.已有保障計算：
a.生命保障：已購買了30萬的生命保障
b.重疾保障：已購買了20萬的重疾保障乔遮。
? ? 假設(shè)張三個人的收入在家庭總收入中占60%，那么他在剩余的50年里生命保障缺口數(shù)額如下：
生命保障缺口=（232萬+70萬）×60%－30萬=151.2萬价淌。
? ? 假如說張三現(xiàn)在擁有了151.2萬元的生命保障申眼，那未來有一天萬一有風(fēng)險發(fā)生，也能夠保證有70萬把房貸按揭還清蝉衣，不會給家人帶來負擔；他的家人未來50年的基本生活也有了保障巷蚪；孩子16年所需的32萬元教育金也不受影響病毡；他的父母每年也會有1萬元的贍養(yǎng)費。
? ? 需要強調(diào)的是屁柏，并不是說讓張三在一年內(nèi)就付清保額（注意不是保費）為151.2萬元的保費啦膜。計算出生命保障缺口后，專業(yè)保險人員會根據(jù)張三每年的收入情況以及其每年所能承擔的保費來設(shè)計合理的保險產(chǎn)品淌喻，再確定每年需要交的保費是多少僧家。
? ? 前面我們提到的除了生命保障缺口，還有重疾保障缺口裸删。重大疾病我們除了要考慮醫(yī)療費用八拱，還要把5年的收入補償計算在內(nèi)。
? ? 首先介紹醫(yī)療費用：基礎(chǔ)醫(yī)療費用一般需要20萬~50萬不等涯塔，康復(fù)營養(yǎng)費和看護費平均每天200~500元左右肌稻。按照每個家庭的需求分為基礎(chǔ)檔、標準檔和理想檔三種匕荸。
? ? 基礎(chǔ)檔在30萬~50萬之間爹谭，包含基礎(chǔ)醫(yī)療費、5年基本生活開支榛搔；標準檔在50萬~75萬之間诺凡，在基礎(chǔ)檔上外加康復(fù)費、看護費践惑；理想檔在75萬元以上腹泌，在標準檔上外加5年收入損失補償。
? ? 前面假設(shè)張三已有20萬的重疾保障童本，如果他選擇的重疾保障是基礎(chǔ)檔中的30萬真屯，那么張三的重疾保障缺口為：30萬－20萬=10萬。
? ? 這樣看來穷娱，張三的保障缺口=生命保障缺口+重疾保障缺口绑蔫，也即151.2萬+10萬=161.2萬运沦。
? ? 明確了生命保障缺口和重疾保障缺口后，請專業(yè)人員設(shè)計保險產(chǎn)品計劃書配深，可以根據(jù)保障缺口設(shè)計也可以根據(jù)家庭所能承擔的保費來設(shè)計携添。
? ? 對一個家庭來說，最需要配置保險的是經(jīng)濟支柱篓叶，這對于我們中國家長愛寶寶的心理有些不符烈掠，不少家庭都是先考慮給寶寶買一份保障。其實一旦經(jīng)濟支柱發(fā)生意外或者風(fēng)險缸托，最沒有保障的就是孩子了左敌。
? ? 最后需要了解的是保額的設(shè)置應(yīng)該是年收入的10倍，繳納的保費是年收入的10%俐镐，也即雙十定律矫限。
? ? 比如張三年收入10萬，他的保額應(yīng)該至少配置在100萬左右佩抹，這樣才能保障一旦張三發(fā)生意外或者風(fēng)險叼风，他的生活水平還可以在原有的水平下維持10年。他的年交保費應(yīng)在一萬左右棍苹，超過這個數(shù)額无宿，他的壓力也會有所增加。
