大家好，今天是我們最后一個(gè)模塊——如何保住錢的第一期盏缤，內(nèi)容是：家庭如何做簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)計(jì)劃，包括大人的和小孩的蓖扑。第二期唉铜，我們就大家經(jīng)常會(huì)問(wèn)到的一些問(wèn)題進(jìn)行回答。講完下一期律杠，我們這個(gè)財(cái)富訓(xùn)練營(yíng)的基本模塊就結(jié)束了潭流。最開(kāi)始竞惋，我需要強(qiáng)調(diào)兩個(gè)原則：第一個(gè)是先大人后小孩，先家庭經(jīng)濟(jì)支柱后其他人灰嫉；第二條是先保障后理財(cái)拆宛。為什么說(shuō)先大人后小孩，先家庭經(jīng)濟(jì)支柱后其他人呢讼撒？很多人都會(huì)習(xí)慣于先給自己的孩子買上高額保險(xiǎn)浑厚，比如說(shuō)交多少年，然后等孩子多少歲的時(shí)候根盒，每年返給他多少錢等等钳幅，這種他們會(huì)覺(jué)得特別安心，覺(jué)得把孩子未來(lái)的生活都安排好了炎滞，就算自己不在了敢艰，孩子將來(lái)也能過(guò)得很好，這樣自己就放心了册赛。我母親也給我買過(guò)這樣的保險(xiǎn)钠导，印象中好像是到我30歲的時(shí)候，每?jī)赡杲o我一千塊錢森瘪，也就是說(shuō)每年給我500塊錢牡属，這樣的一個(gè)保險(xiǎn)，我身邊的朋友也有很多人買過(guò)這樣的保險(xiǎn)柜砾。毋庸置疑湃望，這是一種父母對(duì)孩子愛(ài)的傳遞换衬，里面凝結(jié)著父母濃濃的愛(ài)痰驱。

但是，我來(lái)打個(gè)比方瞳浦，我想大家很多人都坐過(guò)飛機(jī)担映，飛機(jī)上，當(dāng)空姐在做安全提示的時(shí)候會(huì)說(shuō)叫潦，如果飛機(jī)出現(xiàn)意外蝇完，請(qǐng)大家先給自己戴好氧氣面罩，然后再給孩子戴好氧氣面罩矗蕊，為什么會(huì)這樣提示呢短蜕？因?yàn)槿绻笕俗约翰慌玫脑挘冉o孩子弄好了傻咖，那么在接下來(lái)的狀況當(dāng)中朋魔，如果大人因?yàn)闆](méi)有弄好這些裝備而死亡，那么孩子也無(wú)法獨(dú)自逃生卿操，因?yàn)樗男袨槟芰€不夠警检。

很多年前我看過(guò)一個(gè)新聞孙援，是一位母親得了癌癥，給自己的三胞胎孩子寫(xiě)了很多信扇雕，希望她的信可以把她的愛(ài)傳遞給孩子拓售，等她去世了，孩子看到這些信的時(shí)候镶奉，也能夠感受到她的愛(ài)础淤，當(dāng)時(shí)看了這個(gè)故事，我覺(jué)得非常感動(dòng)哨苛。之后我就在想值骇，如果她去世了，她的孩子的生活真的有點(diǎn)堪憂移国，想象一下吱瘩，這位母親去世了，父親一個(gè)人帶著三個(gè)孩子迹缀，經(jīng)濟(jì)壓力是非常大的使碾，如果父親再得個(gè)小病小災(zāi)什么的，花點(diǎn)錢祝懂，這個(gè)家庭就很難生活票摇。我們來(lái)設(shè)想一下另外一種情況，如果這位母親在自己身體健康的時(shí)候買過(guò)重大疾病險(xiǎn)砚蓬，當(dāng)她身患癌癥的時(shí)候矢门，能夠有一大筆錢來(lái)治病，比較好的情況下灰蛙，是她治好了祟剔，從此和老公孩子們幸福的生活在一起，不管家庭是貧困還是富裕摩梧，只要這個(gè)家庭是完整的物延，孩子有自己的親媽在撫養(yǎng)著，那他們就是幸福的仅父。能享受到父母雙全的完整的愛(ài)叛薯，非常有安全感。

同時(shí)她在自己身體健康的時(shí)候也購(gòu)買了壽險(xiǎn)笙纤，也就是假如她死亡的話耗溜，保險(xiǎn)公司能夠賠付給她指定的受益人一筆錢，在比較壞的情況下省容，她沒(méi)有治好抖拴，真的去世了，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)給她的家人一筆錢蓉冈，這樣孩子們至少可以有一筆錢來(lái)生活下去城舞，也算是不幸中的萬(wàn)幸轩触。相反，如果按照我們一般人的習(xí)慣給孩子買各種保險(xiǎn)家夺，金額非常大脱柱，而大人卻是裸奔的，沒(méi)有什么保險(xiǎn)拉馋，那么大人一旦出事兒榨为，孩子就算是有這些保險(xiǎn)也沒(méi)有用，因?yàn)榇笕巳绻昧酥夭』蛘呤撬劳龅脑捇蛙睿敲春⒆右膊粫?huì)過(guò)得幸福的随闺，就像咱們剛才去的飛機(jī)上的那個(gè)例子，如果大人沒(méi)有帶好氧氣面罩出事了蔓腐，那么孩子就算帶好了氧氣面罩矩乐，他在接下來(lái)的逃生當(dāng)中，生還的概率也不算高回论，因?yàn)闆](méi)有大人來(lái)幫他帶他散罕。先家庭支柱后其他也是同樣的道理，如果夫妻雙方當(dāng)中有一位是主要掙錢的傀蓉，另外一位在家不工作欧漱，那么主要應(yīng)該先給這位家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)槿f(wàn)一家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下了葬燎。那么這個(gè)家庭就沒(méi)有了生活來(lái)源误甚，所造成的危害也是非常大的，類似于剛才那個(gè)先大人后小孩的道理谱净，給這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱窑邦，買好了保險(xiǎn)，買了足夠的保額岳遥，然后再給另外一位家里的大人購(gòu)買保險(xiǎn)奕翔，這并不是厚此薄彼裕寨，而是從整個(gè)家庭的利益來(lái)考慮浩蓉，先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買好了保險(xiǎn)，萬(wàn)一她出事兒的話宾袜，另外一個(gè)人以及孩子還有足夠的保障捻艳，比如說(shuō)能從保險(xiǎn)公司那里拿到一筆治病的錢，或者是能從保險(xiǎn)公司那里拿到一筆家人死亡之后這個(gè)補(bǔ)償金庆猫，還能繼續(xù)生活下去认轨。

第二條，先保障后理財(cái)月培。最近幾年理財(cái)型的保險(xiǎn)非常多嘁字，比如說(shuō)恩急，安邦保險(xiǎn)，前幾年出了很多理財(cái)型的保險(xiǎn)纪蜒，還有一些其他的保險(xiǎn)公司也是如此衷恭。收益和銀行的三年期或者五年期定期存款的收益差不多，或者有些保險(xiǎn)的收益和銀行的理財(cái)產(chǎn)品的收益差不多纯续，所以随珠，很多人會(huì)把它，或者是用來(lái)替換理財(cái)產(chǎn)品猬错。剛才說(shuō)的這種保險(xiǎn)基本上可以理解為純理財(cái)?shù)拇翱矗m然加上了一點(diǎn)兒這個(gè)人壽保險(xiǎn)的功能保障功能，但是實(shí)際上就是一個(gè)障眼法倦炒，純粹就是為了來(lái)爭(zhēng)比臺(tái)這塊大蛋糕显沈，其實(shí)他就是看中了這個(gè)大家投資理財(cái)?shù)倪@個(gè)市場(chǎng)，還有另外一些保險(xiǎn)是真的有比較強(qiáng)的保障功能逢唤，同時(shí)又強(qiáng)調(diào)如果是你不出現(xiàn)的話构罗，多少年之后返你多少錢，或者是承諾你智玻，多少年之后分紅多少錢遂唧，這種分紅型又有保障型的保險(xiǎn)既有保障功能，又有理財(cái)功能吊奢。當(dāng)大家看到這種保險(xiǎn)時(shí)盖彭，第一反應(yīng)都是覺(jué)得非常合算，如果出險(xiǎn)页滚，可以有保障召边；如果不出險(xiǎn)，可以返還一筆錢裹驰，多么合算呀隧熙，一點(diǎn)都不吃虧，所以這種東西非常有市場(chǎng)幻林，我先不評(píng)論這種做法好還是不好贞盯，先給大家講個(gè)故事：有一個(gè)女巫出售一種珍珠。你交上3兩銀子沪饺，這時(shí)女巫不會(huì)把珍珠交給你躏敢。只有遇到災(zāi)禍或疾病，你才能拿到珍珠整葡，吃下去可保平安件余。時(shí)間長(zhǎng)了，那些沒(méi)有災(zāi)禍疾病的人不干了，3兩銀子交出去啼器，沒(méi)有拿到珍珠旬渠，那我不是虧了嗎？

為了讓他們滿意端壳，女巫推出了套餐：珍珠還是賣3兩銀子坟漱，還是只有出事的時(shí)候才給你。你再多交7兩銀子更哄，十年之后芋齿，你鐵定可以拿到一個(gè)雕工精美，古樸大氣的盒子成翩。這下皆大歡喜觅捆。

返還型保險(xiǎn)就是這個(gè)套餐。3兩銀子買保障麻敌，不管出不出事都不退栅炒；7兩銀子買理財(cái)，到時(shí)返還术羔∮蓿可是我想問(wèn)兩個(gè)問(wèn)題：1.保險(xiǎn)公司理財(cái)收益極低，哪怕你把這7兩銀子放在余額寶级历，十年后拿到的錢也超過(guò)那個(gè)盒子的價(jià)格释移，何必把它交給保險(xiǎn)公司打理呢？

2.如果不買這個(gè)盒子寥殖，省下的錢能買到更大的珍珠玩讳，大災(zāi)大禍也能保平安。如果說(shuō)3兩銀子能買到30萬(wàn)保額嚼贡，5兩就能買到50萬(wàn)保額熏纯，剩下5兩自己理財(cái)，豈不是更合算粤策？

這個(gè)小故事是我自己寫(xiě)的樟澜，我覺(jué)得如果在自己還沒(méi)有買到足夠保證的時(shí)候，就買這種返還型的保險(xiǎn)叮盘，其實(shí)就有點(diǎn)相當(dāng)于咱們以前學(xué)的成語(yǔ)故事秩贰，買櫝還珠。其實(shí)熊户，你不管買不買返還型的保險(xiǎn)萍膛。買保險(xiǎn)，最重要的是來(lái)保障嚷堡，就是把我們將來(lái)有可能要遇到的比如說(shuō)得重病，或者是死亡的這些風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)花一筆錢轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司蝌戒，這才是我們買保險(xiǎn)最重要的目的串塑，如果我只是想理財(cái)?shù)脑挘敲次矣泻芏嗪芏喾N選擇可以選北苟，不一定非得要買保險(xiǎn)了桩匪，所以說(shuō)，我們應(yīng)該先花足夠的錢給自己買到足夠的保障友鼻，萬(wàn)一遇到重病或者死亡這樣的極端情況的話傻昙，可以有足夠的錢來(lái)治病，或者留一筆錢給家人繼續(xù)生活下去彩扔，或者是遇到意外妆档，出一些車禍之類的這種情況的話，可以有錢來(lái)治傷虫碉。第一種情況下贾惦，女巫的珍珠賣三兩銀子，不管出不出事兒都會(huì)返還給你敦捧。如果不出事肯定不會(huì)得到返還须板，如果出事的話可以得到能夠保平安的珍珠，也就相當(dāng)于是咱們買保險(xiǎn)的時(shí)候出了事兢卵，保險(xiǎn)公司能夠賠保額习瑰，由于很多客戶都覺(jué)得不合算，所以秽荤，女巫就把這個(gè)珍珠變成了一個(gè)套餐杰刽，三兩銀子買珍珠還是不變的，不管你出不出事兒王滤，都不會(huì)把這個(gè)三兩銀子退還給你贺嫂，只不過(guò)是額外又賣給你一個(gè)七兩銀子的盒子。這七兩銀子的盒子就類似于保險(xiǎn)公司讓你多交的那部分保費(fèi)雁乡，保險(xiǎn)公司給你拿去做投資理財(cái)第喳，然后在多少年之后返還給你，但是這個(gè)收益又非常低踱稍，所以你還真不如拿回來(lái)自己做投資曲饱，讓我想起兩句古話：羊毛出在羊身上，買的沒(méi)有賣的精珠月。保險(xiǎn)公司肯定是算好的扩淀。給你的那個(gè)報(bào)賬的那部分，也就是珍珠那部分是根本就沒(méi)有變的啤挎，他只是為了讓你覺(jué)得合算驻谆，額外又讓你多交七兩銀子卵凑，然后幫你把這七兩銀子拿去投資，最后返還給你的是這七兩銀子的本金和投資的利息胜臊。所以勺卢，如果是我的話，我會(huì)選擇兩種情況：第一種情況就是我還是只花三兩銀子去買那個(gè)保障象对，不出事當(dāng)然是最好了黑忱，三兩銀子就扔了，也沒(méi)關(guān)系勒魔，因?yàn)槿思冶ｋU(xiǎn)公司既然承諾出事的話給你保障甫煞，那么三兩銀子就是成本，你不能想著一點(diǎn)成本也沒(méi)有冠绢，就光得到人家那個(gè)出事之后的保障抚吠。同時(shí)，那七兩銀子我是不會(huì)交的唐全，我自己拿來(lái)做投資埃跷，這是我第一個(gè)選擇。第二個(gè)選擇的就是我交五兩銀子邮利，我買一個(gè)更大的珍珠弥雹，也就是相當(dāng)于買一個(gè)更大的保障，如果我生病或者死亡的話延届，能夠得到更大的保額剪勿。我來(lái)總結(jié)一下，先保障后理財(cái)這條原則方庭，有兩個(gè)點(diǎn)厕吉，第一個(gè)點(diǎn)就是，我們交一筆錢械念，把自己全家人的意外头朱，重大疾病，死亡等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司龄减。如果我們真的遇到這些情況的話项钮，能夠從保險(xiǎn)公司那里得到一筆錢，讓我們有錢治傷治病希停，或者是有錢繼續(xù)生活下去烁巫，第二個(gè)點(diǎn)，就是如果我們的錢還不是那么那么的多宠能，我們就只買純保障的保險(xiǎn)亚隙，也就是所謂的消費(fèi)型的，花了就花了违崇，只買這種純保障型的消費(fèi)型的保險(xiǎn)阿弃，如果我們?cè)谶@個(gè)之外還有很多很多的錢的話诊霹，愁著怎么理財(cái)，不知道該放哪恤浪，那么畅哑，去買一些理財(cái)型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)肴楷，也無(wú)可厚非水由，也是一個(gè)選擇。