種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在闸餐。對于理財饱亮，又何嘗不是如此呢？盤點2018年舍沙，如果你對自己的財務狀況不太滿意近上，快來看一看這9條超級實用的理財建議：

01?記錄收入和支出

據統(tǒng)計，超過90%的人沒有記賬習慣拂铡，消費支出比較隨性壹无。殊不知，記賬是正確理財的第一步感帅，只有讓自己的收入和支出有記錄可查斗锭，才能進行有效的統(tǒng)計和分析，了解各項費用開銷和資產項目的占比與變化失球，從而做出優(yōu)化岖是。

想象一下，如果一家公司沒有財務賬本实苞，先不談稅務機關是否允許豺撑，就公司經營來說也會一片混亂。家庭也同樣如此硬梁，有了家庭的財務賬本前硫，可以讓理財事半功倍。

很多人從不記賬荧止，是因為記賬特別麻煩屹电。在此阶剑，話險君給出幾個實用建議：一要善用工具，手機下載一個“隨手記”危号、“挖財”之類的記賬APP牧愁，讓記賬更加便捷；二要抓大放小外莲，大額支出筆筆記錄猪半，小額支出平時可以忽略，定期統(tǒng)計一個大致準確的金額即可偷线；三要培養(yǎng)習慣磨确，開始時有意識做這件事，一段時間之后声邦，你會發(fā)現(xiàn)每次消費之后隨手記錄就是自然而然的事了乏奥。

02?拿10%的收入強制儲蓄

博多·舍費爾在《財務自由之路》中說過，窮人和富人的區(qū)別是亥曹，窮人先消費邓了，后投資；而富人通常先投資媳瞪，后消費骗炉。因此，我們需要稍作調整蛇受，培養(yǎng)富人的理財習慣——每月將10%的收入存入一個獨立賬戶句葵，剩余90%用于其他開銷。

然后你會發(fā)現(xiàn)龙巨，使用收入的90%生活笼呆，與使用100%相比，其實并沒有什么區(qū)別旨别。而這存下來的10%诗赌，通過不斷的積累與復利效應，有朝一日秸弛，這筆資產的利息或許就能支撐我們的基本生活了铭若。

03?剪掉你的信用卡

別誤會！信用卡其實是個好東西递览，如果我們正確使用的話叼屠。“剪掉你的信用卡”是一個夸張的說法绞铃，它的真實意思是镜雨，不要因為欲望進行任何透支消費。

有統(tǒng)計稱儿捧，90后負債平均已達月收入的18.5倍荚坞，如果按平均工資6917元計算挑宠，平均負債高達12.79萬元！此數據真實性有待商榷颓影，但央行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示各淀，信用卡逾期半年未償信貸總額高達880.98億元！

天貓京東唯品會诡挂，白條花唄信用卡碎浇，這些，讓“買買買”動動手指就能輕易實現(xiàn)璃俗，消費主義浪潮在全社會助推下正在席卷年輕一代奴璃。一旦陷入消費貸款的深淵，還不起就只能分期旧找、套現(xiàn)溺健，拆東墻補西墻麦牺，滾動的利息就像一座大山钮蛛，消耗我們的所有精力，扼殺創(chuàng)造財富的可能剖膳。

因此魏颓，一定要避免讓自己置身這樣的財務危機之中。如果還有消費負債吱晒，盡快還清甸饱！如果控制不住自己的消費欲望，最好的做法仑濒，還是剪掉信用卡吧叹话！

04?雞蛋放在不同籃子

雖是老生常談，但真的管用墩瞳！

我知道驼壶，有些投資行家對此不以為然，比如資本大鱷索羅斯喉酌，就經橙劝迹“ALL IN”，做出一些賭博式的投資泪电。但一個索羅斯的成功并不能說明問題般妙，別忘了還有幸存者偏差效應的存在。另外相速，我們也只是普通人碟渺。

雞蛋放在不同籃子會讓我們損失一些可能的收益，但卻是最穩(wěn)健的財富增長方式突诬。話險君經常把資產配置比作一支足球隊苫拍，前鋒是進攻型資產烹棉，追求高收益，同時承擔虧損風險怯疤；中場是穩(wěn)健型資產浆洗，在保證本金安全的情況下，追求合理收益集峦；后衛(wèi)是防御型資產伏社，追求未來的確定性；守門員是保險塔淤，是用來對沖風險帶來的經濟損失的摘昌。

對于一支足球隊，每個位置都要有人高蜂；對于家庭資產聪黎，進攻型、穩(wěn)健型备恤、防御型也都要配置相應比例稿饰。至于每個部分比例多少，可以根據家庭成長階段與個人風險偏好適當調整露泊。

05?建立夢想賬戶

我們都有各種各樣的夢想喉镰，比如買輛好車，或者去新西蘭度假惭笑。為此侣姆，我們可以設立一個專屬的夢想賬戶，在強制儲蓄沉噩、生活開銷與常規(guī)投資之外捺宗，將剩余資金存入夢想賬戶。當夢想賬戶里的錢足夠多的時候川蒙，去實現(xiàn)夢想吧蚜厉！

06?學會投資自己

別忘了，在這個世界上還有一個絕佳的投資派歌，就是投資自己弯囊。拿出收入的一部分，為自己充電胶果，學習一些專業(yè)技能匾嘱，獲得一些資格認證，升級思維能力與認知水平早抠，提升自己的職場競爭力霎烙，這些，絕對是穩(wěn)賺不賠的投資。

有句話悬垃，叫做“不要用戰(zhàn)術上的勤奮掩蓋戰(zhàn)略上的懶惰”游昼，話險君深表贊同。很多人看起來很努力尝蠕，很拼命烘豌，喝很多咖啡，熬很多的夜看彼，但實際上只是不斷重復同樣的工作內容廊佩。在這樣的忙碌過程中，其實并沒有得到太多的成長和提升靖榕。如果你發(fā)現(xiàn)自己是這樣的狀態(tài)标锄，就一定要在2019年的開始，好好思考一下茁计，是不是該對自己做一些投資了料皇。

07?切忌貪婪和僥幸

貪婪和僥幸，這是投資——不星压，人生中最大的敵人践剂。

查理·芒格曾說：“如果我知道自己會在哪里死去，我就永遠不去那個地方租幕∠鲜郑”然而困難的是，我們并不知道自己會在哪里死去劲绪。所以，懂得去做什么固然重要盆赤，但懂得不做什么同樣重要——避免失敗贾富，就已經成功了一半。

讓我們做出錯誤決定的牺六，往往就是人性中的貪婪與僥幸作祟颤枪。你看有些收益率高得嚇人的投資項目，一看就是非常明顯的龐氏騙局淑际，為什么有人還會真金白銀投進去呢畏纲？要么被貪婪蒙蔽了雙眼，要么心存僥幸春缕，想著一年半載不會跑路盗胀，結果血本無歸。

早知道本金要虧锄贼，收益再高也不會投票灰，但是有錢難買早知道啊！我們能做的屑迂，就是永遠不要抱有貪婪和僥幸的心理浸策，對于自己不熟悉的投資領域，還是盡量少碰惹盼。

08?擁有一份保障

說到僥幸庸汗，就必須說說保險了。早知道要生病手报，肯定買很多保險了夫晌。同樣的有錢難買早知道啊昧诱！所以晓淀，盡早擁有，以防萬一盏档。

但保險不是一個普通商品凶掰，需要根據我們的具體情況進行配置。簡單來說蜈亩，一份完善的基礎保障懦窘，可以在罹患重大疾病的時候，解決大額醫(yī)療費用（醫(yī)療險）稚配，并提供休養(yǎng)3-5年的生活開銷（重疾險）畅涂；如不幸身故，負擔子女獨立前的生活費用道川、教育費用以及住房貸款（定期壽險）午衰；萬一意外傷殘，可以提供基本的生活保障和治療費用（意外傷害險與意外醫(yī)療險）冒萄。具體保障額度與保費支出臊岸，建議聯(lián)系一位靠譜的保障規(guī)劃師，來為自己量身定制吧尊流。

09?建立養(yǎng)老年金賬戶

千萬不要覺得為時尚早帅戒！因為養(yǎng)老年金是一個長期規(guī)劃，等到50歲再來考慮崖技，對不起逻住，已經晚了。

在之前的建議中迎献，10%的強制儲蓄瞎访，如果沒有更好的投資渠道，或者實在管不住自己忿晕，擔心資產規(guī)模還不夠大的時候就被提前花掉装诡，那么银受，養(yǎng)老年金就是最適合你的金融工具了。如果你在30歲或更早的時候鸦采，用年收入的10%買一份養(yǎng)老年金保險宾巍，持續(xù)到60歲，你會發(fā)現(xiàn)渔伯，退休之后的生活品質不會受到任何影響顶霞。而那些沒有養(yǎng)老規(guī)劃的人，一旦退休锣吼，收入可能不到原來的1/5选浑，生活品質從小康一下子跌到溫飽邊緣。別忘了玄叠，隨著醫(yī)療水平的提升古徒，這樣的日子可能會持續(xù)30年甚至更久，想想都害怕读恃。所以隧膘，現(xiàn)在就開始建立自己的養(yǎng)老年金賬戶吧，10%的收入不會對現(xiàn)在的生活影響太多寺惫，但對退休后的生活影響巨大疹吃！

2019年的開始，請收好這9條理財建議西雀。話險君可以保證萨驶，照著這些建議做，可能不會讓你發(fā)大財艇肴，但一定會讓你生活更幸福腔呜。

作者 / 話險君

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