【三九同行1082】（12.02）使用信用卡的正確姿勢（一）
【三九同行1069】（12.15）：信用卡的正確使用姿勢（二）
今天是第三篇。
聲明
本文內(nèi)容出處“玉米”，微信號為zhangyujin0821。歡迎勾搭！
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【問】
玉米老師等曼，請問現(xiàn)在市場上有哪些比較好的房產(chǎn)抵押貸款呢？可貸比例凿蒜、期限和利率一般是多少禁谦？
【玉米答】
1.現(xiàn)階段，房產(chǎn)抵押貸款分為兩種：個人消費貸和經(jīng)營性貸款废封。
（1）個人消費貸房產(chǎn)抵押給銀行獲得個人消費貸款州泊，目前上限一般是200萬封頂，某些城市是100萬封頂漂洋，年化利率6%左右遥皂。
（2）經(jīng)營性貸款經(jīng)營貸是借款人通過房產(chǎn)抵押等擔保方式獲得銀行貸款力喷，要求名下有經(jīng)營實體。最高可抵押貸款金額達到3000萬元演训，利率在5.4-7.4%區(qū)間弟孟。 因為『消費貸』可貸金額比較小，所以比較雞肋样悟。目前抵押貸一般是做經(jīng)營貸拂募。
2.可貸比例：房產(chǎn)行情好的時候，可貸出評估價的7成窟她，現(xiàn)在房產(chǎn)行情低落陈症，可貸出6左右，也要看你一共有幾套房子震糖。
比如杭州最近的新政策：
- 現(xiàn)在杭州有2套房子的爬凑，抵押其中一套，貸款額度評估價7成试伙。
- 如果杭州只有唯一1套房子抵押嘁信，貸款額度是評估價的6成。 還款方式：有5年等額本息疏叨、3年先息后本循環(huán)額度等等潘靖。
3.可貸比例、期限和利率這些都不大一樣蚤蔓，需要結(jié)合房產(chǎn)證面積卦溢、地段、房齡秀又、個人征信狀況单寂、企業(yè)資質(zhì)情況等等，來綜合作出判斷吐辙。
房產(chǎn)抵押貸款是非標準品宣决，不僅每三四個月政策會發(fā)生微調(diào)，而且每個城市昏苏、每個銀行尊沸，甚至同一個銀行的不同支行，政策都會稍有不同贤惯。
所以洼专，個人去做抵押的話，特別費心力還不一定能搞得定孵构，最好找個靠譜的貸款中介屁商。
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【問】
** 我很早就有信用卡多張，額度都不高颈墅，現(xiàn)在額度中國銀行只有4000蜡镶，工商只有6000溯职，建設平安10000，交通興業(yè)中信20000多帽哑，招商40000谜酒，最近才辦的浦發(fā)75000。中國工商近兩年只是為了免年費才去刷過5筆妻枕，其他的到是在使用僻族。我建設有三張卡，平安2張卡屡谐，工商2張卡述么，都是共用額度。以前沒有想深入研究怎么使用信用卡愕掏，現(xiàn)在看了您的星球才知還是需要好好研究下度秘。目前打算注銷一些，也想請教下您饵撑，怎么規(guī)劃好些剑梳？**
【玉米答】
你有9個銀行的信用卡了，浦發(fā)還能給你批75000 說明資質(zhì)很好啊 之前本來可以好好規(guī)劃一下的 不過目前也可以挽救下
1.注銷哪些卡滑潘？中工建三個行不要注銷垢乙，四大行的信用卡行業(yè)地位尊貴，額度低也要留個小火苗语卤。其實四大行很容易發(fā)大額度的追逮，只是你沒有用過，要多刷粹舵。
平安的可以注銷钮孵，6個月之后再去申請 在一個行有兩張卡的，去看下是否有一張是外幣卡眼滤，能注銷的盡量注銷巴席，留一張就可以了。
2.再去申請哪些卡柠偶？星球精華里面有一個『信用卡申請順序』情妖，可以按照那上面順序去申請 另外，感覺你的征信報告應該會比較花诱担，建議去查下 https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
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【問】
銀行的各種分期，到底真實利率是多少电爹？
【玉米答】
分期利率的精確計算要用到內(nèi)部收益率IRR算法蔫仙，略復雜。
有一種簡單的速算法丐箩，就是算出來年息后再乘以2摇邦。比如恤煞，一個分期，月息0.75%施籍，那么實際利率0.75%122=18%
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【問】
請教玉米老師：信用卡套出來的現(xiàn)金居扒，一般都用在哪里，有做哪些低風險的投資嗎丑慎？我最近交房了喜喂，有接觸到建行裝修分期貸款業(yè)務，貸款10萬元竿裂，分60期（月）玉吁，每期還本金1667元和手續(xù)費310元（0.31%），合計1977元腻异。如果我能找到投資10萬进副，每個月能收入2500元的投資標的，那我每個月就能賺到2500-1977=623元了悔常。我詢問過客戶經(jīng)理影斑，這筆資金可以用于除股票、購房机打、購車之類的金融消費外的其他消費鸥昏，即可以用POS機刷出來。他說這屬于信用卡分期姐帚，不會影響征信吏垮。我和我女朋友分別有一套房，按照客戶經(jīng)理的說法罐旗，合計可以貸出35萬元左右膳汪。
【玉米答】
你這個情況，分人九秀，小白的話遗嗽，不建議用
1.『投資10萬，每個月能收入2500元』鼓蜒，算下來年化收益率要達到30%痹换，還要穩(wěn)定收益低風險，而且你的本金要去還貸款在不斷減少...這樣的投資都弹，現(xiàn)實世界中非常少娇豫，有的話也不是普通人可以把握的。
2.而且這個利率7.44%也略高畅厢，新手小白的話冯痢，第一步，不要懶，乖乖去辦信用卡
3.還有一種方式是去買大城市房產(chǎn)浦楣，但那是長期投資袖肥，需要結(jié)合你的其他情況一起綜合考慮的。
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【問】
我已經(jīng)不用任何網(wǎng)貸了振劳，玉米老師~對儲備融資工具使用的能力有什么建議呢椎组？
【玉米答】
還清網(wǎng)貸之后，要六個月之后再去辦銀行的信貸產(chǎn)品历恐。
不明白你說的這個工具使用的能力指是什么寸癌？
常規(guī)的融資工具：信用卡和信用貸，申請信用卡的話夹供，現(xiàn)在就要開始養(yǎng)流水灵份。
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【問】
** 玉米老師您好，上大學時就跟朋友說哮洽，自己不會碰兩樣東西①信用卡（不要超前買買買）②不碰A股填渠。以至于，公司為出差等鸟辅，辦了集團的信用卡氛什，也就一年前，是招行匪凉，當時是自己填額度枪眉，同事多是1萬到5萬，因為我的偏見寫了3000覺得足夠出差再层，后又改成5000贸铜。因為也沒用，所以一直也未激活招行這張卡聂受，我目前只有兩張在用①工商銀行蒿秦，因公積金聯(lián)名卡，六年前開的蛋济，一直未用棍鳖，但卡已激活，額度還是3000碗旅，因為看了你的文字渡处，最近第一時間都是刷它。②交通銀行一張祟辟，剛辦的也就1萬多額度医瘫。基于以上川尖，我想問登下，關于招行未激活茫孔，且額度因自己填的我也不滿意的卡叮喳，是該注銷之后再辦被芳，還是先激活?**
【玉米答】
1.對于沒有原始資本的小白來說，信用卡是融資工具馍悟，是無限期低息貸款畔濒。
2.3000太少了，可以注銷掉6個月后再去重新申請锣咒。
星球精華有一個信用卡申請的建議順序侵状，可以按照順序申請。
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【問】
玉米老師您好毅整！請教一點問題趣兄。我是一名國企上班族，由于明年有一筆信用貸需要還悼嫉，所以想著用信用卡那會兒救急用一下⊥叮現(xiàn)在開始培養(yǎng)。現(xiàn)在我有建行三萬戏蔑、中行三萬的兩張卡蹋凝，但是賬單日只相差幾天。這幾天也逐漸再申請工行和華夏銀行的卡总棵。應該有四張卡足夠了鳍寂。信用貸是十萬的，還了就立即可再用∏榱洌現(xiàn)在我需要怎么樣操作迄汛？明年可以一下用幾張信用卡，湊上十萬骤视，然后再換手出來鞍爱。希望您指點。謝謝尚胞。
【玉米答】
1.國企上班硬霍，信貸總額度挺大的，可以按照順序去『交叉申請』信用卡信用貸笼裳，后面如果不是特別急用的話唯卖，申請到的信用卡信用貸先不要用，會更有利于后續(xù)申卡躬柬。
2.關于你這筆10萬信用貸的還款問題拜轨，按照你的描述應該屬于『授信3年 一年還本一次』的那種，可以通過分筆還進去馬上再貸出來的方式允青，用1萬本金就可以還10萬的信用貸橄碾，把還款期限往后面再延長一年。
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【問】
** 玉米老師，我本人是三無人員法牲。已有建行五萬史汗，招商四萬七，民生三萬拒垃，農(nóng)業(yè)一萬五停撞，工行一萬，浦發(fā)6500悼瓮。（負債百分之60左右）浦發(fā)16年申請的戈毒。17年提了兩次額，從3000-4500-6500横堡。今年一直沒提打客服也沒用埋市。浦發(fā)的APP就一直顯示已達到最高信用額度，請聯(lián)系客服命贴。我是不是該把這張浦發(fā)卡給注銷掉暗勒？如果注銷的話征信上還會顯示浦發(fā)賬戶嗎套么？**
【玉米答】
1.如果是三無人員的話培己，是否可以找個朋友的公司掛靠一下代發(fā)一下四金呢？因為信用卡額度和四金關系很大胚泌，四金：工資省咨、獎金、社保玷室、公積金零蓉，發(fā)個半年左右再去申卡，下卡額度一般都很大穷缤。 不過最近銀行風控對公賬戶等也開始查得嚴格了敌蜂，所以留給三無人員辦大額卡的窗口期不多了呀。
2.浦發(fā)可以先不注銷津肛，你再去申請其他行試試唄章喉。因為不知道你名下其他資產(chǎn)情況，擔心這個浦發(fā)注銷身坐，之后再去申請的話秸脱，可能也不會高呢。
3.信用卡注銷一般是45天之后征信上不再顯示了部蛇。
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【問】
** 玉米老師摊唇，我本人是三無人員。已有建行五萬涯鲁，招商四萬七巷查，民生三萬有序，農(nóng)業(yè)一萬五蛉拙，工行一萬畜侦，浦發(fā)6500。（負債百分之60左右）浦發(fā)16年申請的捏题。17年提了兩次額髓需，從3000-4500-6500许师。今年一直沒提打客服也沒用房蝉。浦發(fā)的APP就一直顯示已達到最高信用額度僚匆，請聯(lián)系客服。我是不是該把這張浦發(fā)卡給注銷掉按罨谩咧擂？如果注銷的話征信上還會顯示浦發(fā)賬戶嗎？**
【玉米答】
1.適合柜臺申請還是網(wǎng)上申請檀蹋，分人：
柜臺申請：如果你工作單位比較好松申，比如事業(yè)單位體制內(nèi)或者大公司，公積金比較高俯逾，或者還有房產(chǎn)等資產(chǎn)贸桶，一般建議是帶上資產(chǎn)證明（比如房產(chǎn)證）直接去銀行網(wǎng)點直接找信用卡專員來申請。因為每辦理一張信用卡業(yè)務員是有點收入的桌肴，所以也會積極指導你如何填寫資料等皇筛。
網(wǎng)上申請：如果是所在的公司比較小，甚至是坊間流傳『包裝出來的流水』坠七，那還不如網(wǎng)上申請水醋，還可以在申請資料里面把自己的情況稍微美化一下。
2.銀行那個短信是群發(fā)的彪置，無意義拄踪，可以去他們網(wǎng)銀申請，資料填得全一些拳魁。
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【問】
請問玉米老師惶桐，什么破司機最好用？
【玉米答】
破司機 之前說過了哈
選擇的時候有幾點
1.有央行支付牌照潘懊。
2.費率正常（0.6%）姚糊，可選商戶多。
3.筆筆有積分卦尊，不跳商戶叛拷。
4.安全，到賬穩(wěn)定及時（以上注意點不分前后岂却，都很重要忿薇。）
我的破司機用了一年半覺得還行裙椭，需要的話可以私聊我推薦給你。
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【問】
請問玉米老師： 申請房貸之前署浩，是不是要最好把信用卡的負債全部都還清揉燃？
【玉米答】
是的。因為信用卡負債屬于短期負債筋栋。申請房貸之前最好還上一部分炊汤，還清也沒必要，但是要保持信用卡負債在10萬以下弊攘，越少越好抢腐。
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【問】
一個季度不要超三次信用卡機構查征信。我想問襟交，我上個禮拜五才提交了建行的信用卡申請迈倍，現(xiàn)在如果來農(nóng)行申請卡，征信那里有印象嗎捣域？
【玉米答】
信用卡查詢審批啼染，一般是三個月內(nèi)保持4次
如果想一次性申請多張的話，可以放在同一天去申請焕梅。
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【問】
如果自己用pos機迹鹅，請問哪種pos機需要用自己買打印紙賬單，哪種沒有贞言？對于自用有什么區(qū)別嗎斜棚？
【玉米答】
我沒有用過所有的。
我目前用的破司機是可以打印小票的
一般建議選可以打印小票的蜗字。
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【問】
玉米女神打肝，在申請信用貸和信用卡中，請問你個人征信進行更新關于銀行查詢你的征信次數(shù)挪捕，這個更新頻率是什么時間粗梭？每月一次還是，還是銀行查詢你的征信當時就顯示在征信上级零？我申請杭州銀行信用貸断医，他們規(guī)定二個月銀行查詢征信不能超過三次。
【玉米答】
目前征信查詢的更新也挺及時的奏纪，幾乎實時鉴嗤。
但是銀行查你的征信也是要花錢的，銀行也不是沒事就去查你征信序调，也要控制成本醉锅。
一般建議：每個季度，機構查詢個人征信次數(shù)发绢，控制在4次硬耍。
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【問】
玉米垄琐，您好！請問買了房子之后经柴，但是只有購房合同狸窘，還沒有拿到房產(chǎn)證，可以利用購房合同去辦理大額信用卡嗎坯认？線上是否可以辦翻擒？感謝！
【玉米答】
不好說牛哺。
購房合同算資產(chǎn)證明中一種陋气，算加分項。
但也要看你名下按揭貸款有多少 負債太多不會下大額卡荆隘。
也分銀行 工行和民生比較有用恩伺。
最好線下柜臺辦。
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【問】
玉米老師椰拒，我之前工作過，但后來回家?guī)Ш⒆泳娃o職了凰荚，社保也斷了幾年燃观，算三無人員了吧？請問我能申請信用卡嗎便瑟？想申請大額信用卡的話應該怎么辦缆毁？
【玉米答】
三無人員可以申請信用卡，不過額度都比較低到涂。
如果要申請大額的話脊框，需要『包裝』。
我自己因為有工作所以并沒有實踐過践啄，只是看到有人這樣操作浇雹。
首先，銀行喜歡什么樣的客戶屿讽？有社會認可的工作昭灵，收入多樣所以目前信用卡申請比較注重四金，工資流水社保公積金伐谈，如果是三無的話烂完，可以包裝一下，包裝成有工作的诵棵。
其次抠蚣，如何包裝？包裝一個穩(wěn)定的工作：在朋友公司掛靠履澳，每個月代發(fā)工資嘶窄、獎金缓屠，代繳社保、公積金护侮。
這樣『代發(fā)代繳』半年后敌完，再去申請信用卡。
不過隨著銀行對公賬戶等的調(diào)控越來越嚴格羊初，留給三無人員辦大額信用卡的窗口期不多了滨溉。
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信用卡用卡小知識：
1、每月刷卡盡量不超過總額度的70%长赞；
2晦攒、盡量不把卡全部刷空，留10%~20%得哆；
3脯颜、盡量不刷整數(shù)，無規(guī)律數(shù)字最好贩据；
4栋操、刷卡金額尾數(shù)盡量不老是0.9；
5饱亮、盡量每天早上9點~晚上9點之間刷卡矾芙；
6、上午刷近上、下午刷剔宪，每天單卡盡量不超過3次，而且刷卡最好間隔3小時以上壹无；
7葱绒、每月刷卡次數(shù)盡量在15次以上；
8斗锭、賬單出來盡量還款最好地淀。
【最后格式化祝你在投資道路上遇見更好的自己！】
