二

可是這一年大半年過(guò)去了，竟然還沒(méi)有人打碎盤(pán)子惜论，這時(shí)候许赃，一個(gè)平時(shí)做事最謹(jǐn)慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤(pán)子的馆类，這一年損失50塊錢(qián)图焰，十年也是500塊啊蹦掐！不行技羔，我得找財(cái)務(wù)去談?wù)劇Ｐ⌒娜烁?cái)務(wù)這么一說(shuō)卧抗，財(cái)務(wù)說(shuō)：那簡(jiǎn)單藤滥，你不想交就不交唄，反正出了事風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)社裆。小心人想想又覺(jué)得不踏實(shí)：萬(wàn)一我打碎了盤(pán)子還是賠不起的拙绊，有沒(méi)有兩全其美的辦法啊泳秀？聰明財(cái)務(wù)腦子一轉(zhuǎn)标沪，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢(qián)嗜傅，用這些多收到的錢(qián)去投資金句，用投資的收益把他的本金賺回來(lái)。那么現(xiàn)在的市場(chǎng)收益率大概是12.4%（預(yù)定利率）吕嘀。通過(guò)計(jì)算10年后要想拿回本金违寞，現(xiàn)在就收取 40（賠盤(pán)子）+10（費(fèi)用）+50（為回本投資）=100元。于是聰明的財(cái)務(wù)說(shuō)：我也相信你不會(huì)打碎盤(pán)子的偶房，但是萬(wàn)一的事情誰(shuí)也不敢擔(dān)保趁曼，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險(xiǎn)）棕洋，如果打碎了盤(pán)子這押金就沒(méi)收了挡闰，如果十年都沒(méi)打碎，到時(shí)候1000塊錢(qián)我原樣還你掰盘。小心人自己一算摄悯，幾年內(nèi)打碎了盤(pán)子，本來(lái)要賠1000的庆杜，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百射众，如果十年都沒(méi)打碎盤(pán)子，自己一分錢(qián)都沒(méi)損失晃财，確實(shí)兩全其美叨橱！“但是咱們得有一個(gè)約定”財(cái)務(wù)又說(shuō)典蜕，“你既然按100交押金了，這十年都得交罗洗，中途也不能再把押金取回愉舔，否則要算你違約』锊耍”小心人想想自己總歸不虧轩缤，就一口承諾：“沒(méi)問(wèn)題！”（兩全保險(xiǎn)誕生）

兩全保險(xiǎn)
兩全保險(xiǎn)兼具“儲(chǔ)蓄性”和“賠償性”贩绕。

通俗的講就是：出了事得賠償金火的，不出事到期返本。

三

這一年小心人果然沒(méi)有打碎盤(pán)子淑倾，看見(jiàn)其他工友大都損失了50塊錢(qián)馏鹤，他不禁得意起來(lái)，把自己的方案告訴幾個(gè)好朋友娇哆。很快一傳十十傳百湃累，大家都覺(jué)得自己沒(méi)那么倒霉就是那個(gè)會(huì)打碎盤(pán)子的人，于是紛紛要求交押金碍讨。財(cái)務(wù)也很樂(lè)意治力，于是第二年一下子收了10000元押金。財(cái)務(wù)留下4000元準(zhǔn)備賠盤(pán)子的錢(qián)勃黍，1000元費(fèi)用宵统，剩下5000元就去投資，這一年市場(chǎng)非常的好溉躲，投資回報(bào)率升高到了15%（利差益榜田，大于假設(shè)利率12.4%益兄，多賺了2.6%）锻梳，而且這一年學(xué)徒們打碎的盤(pán)子也只打碎了3 個(gè)（死差益，假設(shè)賠付4個(gè)净捅，實(shí)際只賠了3個(gè)）疑枯，雇傭的經(jīng)紀(jì)也只花了500（費(fèi)差益，假設(shè)雇傭經(jīng)紀(jì)要花600蛔六，實(shí)際只花了500）荆永。到了年底，還賺了不只一個(gè)盤(pán)子的錢(qián)国章。

三差益——保險(xiǎn)公司盈利之本
保險(xiǎn)公司每發(fā)布一款產(chǎn)品時(shí)都會(huì)有相應(yīng)的預(yù)定利率與預(yù)定風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)公司運(yùn)作的費(fèi)用支出具钥。當(dāng)三者實(shí)際發(fā)生的情況比當(dāng)初預(yù)定的情況好，則稱為液兽，益差骂删。反之，則稱為損差。

保險(xiǎn)公司從來(lái)都不是賠垮的宁玫，而是三差損打敗的粗恢。

四

聽(tīng)說(shuō)了這個(gè)事情，小心人又不平起來(lái)欧瘪，他找到財(cái)務(wù)說(shuō)眷射，原來(lái)你用我們的錢(qián)去賺了那么多錢(qián)，卻不分給我們佛掖，太不公平了妖碉。財(cái)務(wù)想了想說(shuō)：我賺錢(qián)是靠自己的腦力體力，也有我的功勞芥被。要不這樣吧嗅绸，你再多交點(diǎn)，每年150元（分紅險(xiǎn)）撕彤，十年后我不僅還你1500鱼鸠，還每年把盈利的70%（保監(jiān)會(huì)規(guī)定）分給你，如何羹铅？小心人一聽(tīng)蚀狰，覺(jué)得這樣更劃算，于是自己馬上交了150职员，回去還鼓動(dòng)別的工友也多交一點(diǎn)麻蹋。

分紅型保險(xiǎn)
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人由于投資水平有限，在享有消費(fèi)型保險(xiǎn)的基本保障功能外焊切，將閑置的一部分資金交由保險(xiǎn)公司打理以獲得穩(wěn)定的收益扮授。

通俗的講，就好比你把錢(qián)給基金經(jīng)理炒股专肪，基金經(jīng)理保你穩(wěn)賺（賺的不多）的同時(shí)刹勃，還保證你銀行卡被盜刷了我全額賠付。
1嚎尤、分紅有兩種：一種現(xiàn)金分紅荔仁，一種增額分紅。
2芽死、現(xiàn)金分紅：保險(xiǎn)公司每年把分紅現(xiàn)金打到你指定的卡里乏梁。
3、增額分紅：保險(xiǎn)公司把每年分紅的現(xiàn)金自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)成相應(yīng)的保險(xiǎn)关贵，從而提升保障額度遇骑。比如小心人年底分紅現(xiàn)金10塊錢(qián)，保險(xiǎn)公司把10塊錢(qián)購(gòu)買(mǎi)成相應(yīng)的保險(xiǎn)揖曾，對(duì)應(yīng)保障額度為50塊落萎。那么下一年小心人要是打碎盤(pán)子了势篡，聰明的財(cái)務(wù)就會(huì)給他1050塊的賠償金。盡管賠償盤(pán)子只需要1000塊模暗。

五

這一年恰逢股市大漲禁悠，財(cái)務(wù)賺了很多，到了年終兑宇，大家一看自己的帳戶碍侦，非但沒(méi)有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢(qián)紅利隶糕。于是財(cái)務(wù)鼓動(dòng)大家說(shuō)瓷产，明年行情還會(huì)很好，大家不如把自己不急用的錢(qián)都給我吧枚驻，除了扣除幫大家賠付打碎盤(pán)子的保障成本40元錢(qián)濒旦，以及扣除管理費(fèi)用10元。其余多給我的錢(qián)我?guī)湍銈冞\(yùn)作再登，我每個(gè)月給你們結(jié)算利息尔邓，而且是利滾利★笔福“可是我們交了那么多錢(qián)梯嗽，萬(wàn)一要急用咋辦呢？”有人問(wèn)沽损。財(cái)務(wù)說(shuō)灯节，那沒(méi)關(guān)系，這部分錢(qián)急用的時(shí)候你們可以隨時(shí)取出（萬(wàn)能險(xiǎn)）绵估⊙捉“那你要投資虧了怎么辦？”又有人擔(dān)心的問(wèn)道国裳⌒稳耄“放心吧，我給你們承諾每月給大家的利息不會(huì)低于0%的躏救。而且年利率一定在2.5%以上”唯笙，眾人一盤(pán)算，我們哪里懂什么投資運(yùn)作盒使，財(cái)務(wù)是個(gè)聰明人，交給他放心七嫌！于是眾人你150少办，他180的都交了出來(lái)。

萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)不萬(wàn)能诵原。萬(wàn)能險(xiǎn)并不是通常意義上的什么都給你保給你賠英妓，而是在保障成本與投資的錢(qián)之間可以靈活調(diào)整挽放。

比如前面提到的小心人，他用100塊錢(qián)實(shí)現(xiàn)了兩全保險(xiǎn)蔓纠，后來(lái)發(fā)現(xiàn)150塊錢(qián)可以既保障又賺錢(qián)辑畦。這增加的50塊錢(qián)就是投資給保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司打理的錢(qián)腿倚。這50塊錢(qián)可以隨意支取或者隨意分配纯出。比如當(dāng)小心人找到一個(gè)比保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目更高收益的賺錢(qián)項(xiàng)目時(shí)，他可以把這50塊錢(qián)立馬拿出來(lái)投到該項(xiàng)目中敷燎。又或者小心人覺(jué)得萬(wàn)一自己打碎的不僅僅是一個(gè)盤(pán)子還有一個(gè)勺子呢暂筝，1000塊錢(qián)不夠賠啊，那就50塊中拿一半25塊投資硬贯，另一半25塊錢(qián)用作賠勺子的保障成本焕襟。

六

第三年年末，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎喾贡腥烁杏X(jué)賺的真不少鸵赖，但也有人感覺(jué)投的錢(qián)不少?zèng)]有賺到心目中所想要得到的錢(qián)。他們又找到了聰明的財(cái)務(wù)拄衰，財(cái)務(wù)說(shuō)：“收益高的項(xiàng)目當(dāng)然有卫漫，但是風(fēng)險(xiǎn)也大，如果你們不怕風(fēng)險(xiǎn)肾砂，我可以幫你們投到這些項(xiàng)目中去列赎，這樣吧，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個(gè)投資的帳戶镐确，其中有風(fēng)險(xiǎn)高的包吝，有風(fēng)險(xiǎn)低的，大家可以根據(jù)自己的偏好來(lái)選擇投資的帳戶源葫，選擇好了诗越，我來(lái)幫你們運(yùn)作，我每年只按帳戶價(jià)值的百分之幾收大家一點(diǎn)管理費(fèi)息堂，其余賺多少都?xì)w你們嚷狞，但是萬(wàn)一虧了，請(qǐng)大家也別怪我（投連險(xiǎn)）荣堰。只要存滿五年床未，我連手續(xù)費(fèi)都不扣。大家感覺(jué)這樣能賺到更多的錢(qián)振坚，于是就把所有的錢(qián)交給了財(cái)務(wù)薇搁。這時(shí)候來(lái)了一個(gè)新的學(xué)徒，眾人紛紛向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力渡八，勸他多拿一點(diǎn)錢(qián)出來(lái)啃洋。新學(xué)徒聽(tīng)得一頭霧水传货，最后終于搞清楚來(lái)龍去脈，說(shuō)：不就是交50塊錢(qián)賠盤(pán)子嗎宏娄？我家庭困難问裕，不把這100的工資都押進(jìn)去投資行么？

投資連接險(xiǎn)
投資連接保險(xiǎn)是一種新形勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品孵坚，它集保障和投資于一體粮宛。并且投資的項(xiàng)目和渠道很多，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行不同的配置十饥。

一方面窟勃，投連險(xiǎn)在發(fā)生指定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)依然會(huì)進(jìn)行賠付（打碎盤(pán)子，賠付1000元）逗堵；另一方面秉氧，通過(guò)將保費(fèi)中投資的那部分錢(qián)進(jìn)行不同渠道的投資，獲取收益蜒秤，但是不同渠道的風(fēng)險(xiǎn)收益各有高低汁咏，是需要自負(fù)盈虧的。簡(jiǎn)單來(lái)講作媚，就是投資連結(jié)險(xiǎn)比分紅保險(xiǎn)收益高攘滩，同時(shí)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。分紅險(xiǎn)保本有收益纸泡。投資連結(jié)險(xiǎn)不保本但有機(jī)會(huì)賺大發(fā)漂问。

總結(jié)

從故事中，可以看到我們所交的保費(fèi)是由三個(gè)部分組成的：

** 保障成本 + 費(fèi)用 + 投資的錢(qián) = 保費(fèi)**

其中無(wú)論你購(gòu)買(mǎi)的是消費(fèi)型險(xiǎn)女揭，還是分紅蚤假、萬(wàn)能、投連險(xiǎn)吧兔，每年的保障成本和費(fèi)用都被消費(fèi)掉了磷仰。保險(xiǎn)公司之所以能返本、分紅境蔼、付息灶平，無(wú)非是在拿客戶的錢(qián)去投資，然后把投資收益再分給客戶箍土。而且由于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目不可能太過(guò)激進(jìn)逢享。所以保險(xiǎn)公司的投資收益都是比較低的。

所以建議客戶：盡量購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保障功能的保險(xiǎn)涮帘，這樣可以用非常低的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)的很高的保障拼苍，獲得高杠桿比。然后把省下來(lái)的錢(qián)投資到其他能帶來(lái)更高回報(bào)的投資項(xiàng)目中去调缨。這樣客戶資金的使用效率會(huì)更高疮鲫。但，前提是弦叶，你有能力在高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資項(xiàng)目中活下來(lái)并獲利俊犯，不然還是老老實(shí)實(shí)的交給保險(xiǎn)公司打理吧。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目相對(duì)安全伤哺。

思考

在上面的故事中燕侠，隨著故事的推進(jìn)，人們的關(guān)注點(diǎn)在改變立莉，開(kāi)始關(guān)注的是保障绢彤，隨著事情的發(fā)展人們的關(guān)注點(diǎn)越來(lái)越重視收益而忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)。想想現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)是不是這樣呢蜓耻？所以還是建議大家在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候不要過(guò)多考慮資金回報(bào)茫舶，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)，個(gè)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡才應(yīng)該是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最原始的初衷刹淌。