發(fā)展情況

1. 現(xiàn)金貸產(chǎn)品的本質(zhì)是信用貸，其產(chǎn)品定位為小額摩窃、高息兽叮，面向低信用質(zhì)量的用戶群體。單客放款額度低猾愿，但是用戶申請(qǐng)門檻同樣降低鹦聪；壞賬率高，但是提高年化總利息費(fèi)用蒂秘。最終泽本，放款總額仍得以保障，而使得利息收入覆蓋壞賬姻僧，實(shí)現(xiàn)總體盈利
2. 進(jìn)入2015年后规丽，現(xiàn)金貸作為一個(gè)熱門新詞匯迅速傳播蒲牧，且搜索量始終居高,根據(jù)搜索量可以看出現(xiàn)金貸在2015年開始迅速發(fā)展，且其旺盛的市場(chǎng)需求將帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)

現(xiàn)金貸搜索指數(shù)

現(xiàn)金貸搜索指數(shù).png

需求圖譜

需求圖譜.png

熱詞排行榜

現(xiàn)金貸熱詞排行榜.png

3. 截止2016年9月赌莺，央行個(gè)人征信系統(tǒng)共有2927家接入機(jī)構(gòu)冰抢，收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸記錄艘狭。4.12億的信貸記錄也表明了信貸市場(chǎng)的巨大需求量

熱門現(xiàn)金貸平臺(tái)詳情

現(xiàn)金貸類APP綜合比較

競(jìng)品分析報(bào)告.png

各銀行的信用卡逾期率保持在4%以下丙者，而現(xiàn)金貸接觸到的客戶晾蜘，往往是不具備通過銀行信用卡篩選的客戶，這就導(dǎo)致了現(xiàn)金貸逾期率將明顯高于銀行貸款逾期率的結(jié)果邮辽，而高的逾期率也會(huì)增加經(jīng)營(yíng)成本蕴轨，為維持經(jīng)營(yíng)較高的借款利率也就成了必然

現(xiàn)金貸APP整個(gè)放款的流程如下：

1.現(xiàn)金貸APP用戶操作

• 賬戶注冊(cè)： 手機(jī)號(hào)短信驗(yàn)證港谊。
• 借款方式： 基于不同期限與金額的方案選擇。通常橙弱，借款期限越短歧寺，利息越高。
• 實(shí)名認(rèn)證： 基于真實(shí)姓名棘脐、身份證號(hào)的輸入驗(yàn)證斜筐。
• 收款銀行信息： 接收放款的用戶銀行賬號(hào)信息,并驗(yàn)證,匹配用戶的姓名、手機(jī)號(hào)與銀行卡的真實(shí)一致性蛀缝。
• 手機(jī)運(yùn)營(yíng)商服務(wù)密碼校驗(yàn): 對(duì)用戶在用手機(jī)號(hào)的服務(wù)密碼驗(yàn)證顷链，實(shí)質(zhì)為獲取用戶近期的有效通話記錄數(shù)據(jù)。通常屈梁，需要用戶進(jìn)行二次驗(yàn)證碼的確認(rèn)與輸入嗤练，部分僅需一次驗(yàn)證。

一般高利率的公司只進(jìn)行到這一步就結(jié)束了,比如( 現(xiàn)金巴士,現(xiàn)金借款)但是有些平臺(tái)為了獲取高質(zhì)量的用戶會(huì)進(jìn)行一下操作

• 電商數(shù)據(jù)的獲仍谘取： 需要用戶輸入個(gè)人的電商賬戶與密碼煞抬，實(shí)質(zhì)為獲取用戶近期的有效網(wǎng)購(gòu)記錄與收貨地址。
• 聯(lián)系人： 提交1~3位聯(lián)系人构哺，輸入其姓名與手機(jī)聯(lián)系方式革答。結(jié)合三方征信平臺(tái)，可辨識(shí)出提供的聯(lián)系方式是否為小號(hào)等曙强。
• 社保與公積金記錄： 通過用戶輸入社保與公積金賬戶與密碼的方式残拐，爬取獲取用戶近期的有效繳費(fèi)記錄。
• 本地通訊錄數(shù)據(jù)： 獲取訪問手機(jī)本地通訊錄的權(quán)限旗扑，獲取用戶手機(jī)聯(lián)系人與通話記錄的數(shù)據(jù)蹦骑。
• 地理信息： 當(dāng)前操作的GPS地理信息，需用戶允許產(chǎn)品進(jìn)行獲取臀防。

2.流程階段

• 借款申請(qǐng)： 用戶提交了一系列的數(shù)據(jù)后,后臺(tái)拿到數(shù)據(jù)后,調(diào)用第三方的征信系統(tǒng),進(jìn)行一一審核
• 借款審核： 為了防止那種真老賴,借款審核”便是運(yùn)行自有風(fēng)控體系的環(huán)節(jié)眠菇，一般是通過調(diào)用第三方的風(fēng)控系統(tǒng)比如(同盾,白騎士,百融,信云等)边败。
• 放款： 通過審核的用戶借款申請(qǐng)將進(jìn)入放款環(huán)節(jié)，利用三方支付平臺(tái)的實(shí)時(shí)代扣借口即可實(shí)現(xiàn)捎废，快則10分鐘內(nèi)用戶即可收到放款資金笑窜。
• 還款 : 而主動(dòng)還款則需要用戶重新登錄到產(chǎn)品之中，以支付方式完成還款登疗。自動(dòng)還款功能則在用戶的配合設(shè)置下排截，可通過三方支付的代扣接口實(shí)現(xiàn)。

3.風(fēng)控系統(tǒng)

1. 現(xiàn)金貸的風(fēng)控需要現(xiàn)金貸的產(chǎn)品特色與定位相匹配辐益，即輕度風(fēng)控的策略《习粒現(xiàn)金貸的風(fēng)控核心在于判別用戶的還款意愿，而非用戶的還款能力智政。而防騙貸的專業(yè)集體行為則是風(fēng)控的重點(diǎn)目標(biāo)认罩。
2. 整個(gè)風(fēng)控體系通常由兩部分構(gòu)成，一個(gè)是對(duì)接三方征信數(shù)據(jù)的反饋結(jié)果续捂，另一個(gè)則是自定義的一些風(fēng)控限制性條件垦垂。

4.運(yùn)營(yíng)推廣

1. 一般線上推廣通過ASO,SEO策略,關(guān)鍵字搜索等。具體關(guān)鍵字有（現(xiàn)金貸app,app,微信現(xiàn)金貸,qq現(xiàn)金貸,現(xiàn)金巴士,拍拍貸,手機(jī)貸,在線貸）牙瓢。
2. 通過微信群劫拗、QQ群、貼吧矾克、論壇,軟文,廣點(diǎn)通這種口碑推廣页慷。
3. 線下通過具體的渠道商通過返利的形式,進(jìn)行深度合作（借貸寶之前獲取一個(gè)用戶,給一個(gè)垃圾充電寶例子,效果很不錯(cuò)）。

5.催收

現(xiàn)金貸給出的單一時(shí)間段的用戶可借款金額并不高聂渊。所以差购，其逾期通常便是一兩千金額的逾期。由于金額較低汉嗽，即便發(fā)生了壞賬欲逃，催收方式仍將停留在電話層面的催收，基本不可能采取實(shí)地催收饼暑，甚至是法院起訴的方式稳析。但是遇到真老賴了,可以請(qǐng)第三方的催款公司,并優(yōu)化自身的審核機(jī)制。

6.現(xiàn)金貸APP結(jié)構(gòu)腦圖

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小總結(jié)

市面上有太多的現(xiàn)金貸的平臺(tái),要想從中脫穎而出,我個(gè)人覺得可以

• 提高產(chǎn)品的用戶體驗(yàn),方便用戶的操作,做到用戶認(rèn)證便利,放款速度快的優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)弓叛。
• 風(fēng)控系統(tǒng)的搭建,優(yōu)化彰居。盡量做到防詐騙準(zhǔn)確,穩(wěn)定,過濾到每一個(gè)老賴用戶。
• 為留住每一個(gè)優(yōu)質(zhì)用戶,適當(dāng)?shù)淖鲆恍┗仞佔辏苿?dòng)戶進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的口碑傳播（比如轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈送個(gè)券什么的）陈惰。