2018年，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域陷入一股低迷狀態(tài)棚潦，這個(gè)行業(yè)最終的發(fā)展會(huì)走向何方還不明朗令漂。我作為行業(yè)從業(yè)者，見證它由盛而衰丸边，但這是最低點(diǎn)嗎叠必？該轉(zhuǎn)行的要如何轉(zhuǎn)行？往哪個(gè)方向走妹窖，才是正確的道路纬朝？

事件回顧

2017年8月，坐標(biāo)杭州骄呼。在這幢大廈里共苛，做小貸業(yè)務(wù)的公司，一層有兩三家蜓萄。業(yè)務(wù)模式相同隅茎，產(chǎn)品功能相同，利率差不多嫉沽，風(fēng)控技術(shù)一般是與其他高科技公司合作辟犀。產(chǎn)品的名稱，外界統(tǒng)一稱為【現(xiàn)金貸】绸硕。

2017年11月堂竟，公司業(yè)績達(dá)到小高峰魂毁，日放款額300萬；而這個(gè)規(guī)模跃捣，在同行業(yè)來說漱牵，應(yīng)該在top5000名之外。一年的營收=公司放款利息利潤為：300萬*280%=840萬疚漆。當(dāng)然酣胀，這還不算增長。畢竟產(chǎn)品才剛剛上線3個(gè)月娶聘，如果按照這個(gè)漲幅闻镶，利潤過億并非難事。

2017年11月25日丸升，北京互金協(xié)會(huì)針對現(xiàn)金貸召開成員會(huì)議铆农。在會(huì)議中，協(xié)會(huì)讓成員單位舉手示意狡耻、“報(bào)備”其是否從事現(xiàn)金貸墩剖；并提出從事現(xiàn)金貸的P2P平臺(tái)，利息和費(fèi)率加起來不能超過年化36%的要求夷狰。并給成員單位的調(diào)整時(shí)間截至2017年12月31日岭皂。也就是說，本以為的小高峰變成了不可逾越的巔峰沼头。

12月份爷绘，監(jiān)管“一刀切”之后，海量的現(xiàn)金貸公司紛紛尋求轉(zhuǎn)型进倍。主要面臨以下幾個(gè)轉(zhuǎn)型的方向：

1土至、線下借條，年化利率超過2000%
2猾昆、貸款超市陶因，不自己放款，撮合放款
3垂蜗、場景借貸坑赡，創(chuàng)建分期商城，或者發(fā)空包裹仍做現(xiàn)金貸
4么抗、利率合規(guī)，放款利率嚴(yán)格控制在36%以內(nèi)
5亚铁、其他

分析背景

我們公司的轉(zhuǎn)型方向是針對多頭借貸用戶蝇刀，做一款助上岸的產(chǎn)品。主打功能是記錄賬單+拼團(tuán)上岸徘溢。運(yùn)營三個(gè)月之后吞琐，發(fā)現(xiàn)這部分用戶質(zhì)量太差捆探，基本上都是逾期用戶。拼團(tuán)上岸的難度很大站粟，后期盈利模式有限黍图。高層商議后決定放棄這款產(chǎn)品，再次轉(zhuǎn)型奴烙，轉(zhuǎn)型主攻方向仍然做一款面向C端的產(chǎn)品助被，重點(diǎn)在于提高用戶ARPU值。

●ARPU切诀，每用戶平均收入(ARPU-Average Revenue Per User)揩环，注重的是一個(gè)時(shí)間段內(nèi)運(yùn)營商從每個(gè)用戶所得到的利潤。

以賬單為核心幅虑，打造一款年輕人記錄分期賬單丰滑，包括房貸、車貸倒庵、消費(fèi)貸等等在內(nèi)的大額分期賬單褒墨，旨在為這部分用戶提供提醒、賺外快等功能擎宝。記賬-賺錢郁妈，形成功能閉環(huán)。初步的想法大致如此认臊。先針對市面上的競品APP做分析圃庭，找了很多競品之后，發(fā)現(xiàn)錢粒賬單失晴、考拉記賬這兩款在功能上最相似剧腻。以下為具體分析。

競品分析

錢粒賬單

一涂屁、產(chǎn)品拆解

1.1報(bào)表

1.1.1未來6個(gè)月負(fù)債情況預(yù)估

1.1.2當(dāng)月負(fù)債情況

1.1.3右上角-日歷

報(bào)表-欄

1.2借款

1.2.1小額極速貸

1.2.2身份證貸款

1.2.3芝麻分可貸

1.2.4無工作可貸

借款-欄

1.2.備注

合作貸款平臺(tái)有：及貸书在、中騰信、人人貸借款拆又、百度有錢花儒旬、宜人貸、錢夾子旅行帖族、愛上街-白領(lǐng)貸栈源、小黑魚代你還。

1.3賬單

賬單頁面顯示如下竖般，右上角-消息中心

賬單-欄

點(diǎn)擊中間的+號(hào)之后甚垦，進(jìn)入以下列表

1.3.0查看未來預(yù)算

1.3.1信用卡賬單

1.3.2網(wǎng)貸賬單

1.3.3生活賬單

1.3.4手動(dòng)記賬

導(dǎo)入賬單

1.4理財(cái)

1.4.1理財(cái)推薦

僅有一款產(chǎn)品：月月牛，預(yù)期年化收益11.8%，投資期限153天艰亮。

1.4.2我的理財(cái)

1.4.3活動(dòng)banner圖

1.4.3.1邀請好友得現(xiàn)金

活動(dòng)內(nèi)容：新用戶首次同步賬單闭翩，獲得10元現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)；邀請好友參加活動(dòng)迄埃，再領(lǐng)10元現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)疗韵。

1.4.3.2早起打卡領(lǐng)取88元現(xiàn)金紅包

活動(dòng)內(nèi)容：支付1元參加挑戰(zhàn)，明早打卡可隨機(jī)瓜分金額侄非。

理財(cái)-欄

1.5 我的

1.5.1賬單賬號(hào)

1.5.2我的紅包

1.5.2.1紅包金額

1.5.2.2提現(xiàn)規(guī)則

1.5.2.3紅包記錄

1.5.3邀請好友

1.5.3.1邀請好友活動(dòng)頁面

1.5.4查看未來預(yù)算

1.5.4.1預(yù)算分析蕉汪。可輸入預(yù)算日期彩库、目前可以用來還賬單的錢肤无、預(yù)算日期的收入

1.5.5辦信用卡

1.5.5.1好卡推薦

1.5.5.2熱門銀行

1.5.5.3主題推薦

1.5.5.4主題推薦

1.5.5.5熱卡排行

1.5.6報(bào)名分錢

1.5.6.1報(bào)名分錢活動(dòng)落地頁

1.5.7加交流群

1.5.8求助反饋

1.5.8.1幫助與客服

1.5.8.2意見反饋

1.5.9設(shè)置

1.5.9.1清除緩存

1.5.9.2檢查更新

1.5.9.3關(guān)于錢粒賬單

1.5.9.4新功能說明

1.5.9.5退出登錄

我的-欄

二、產(chǎn)品定位

全方位賬單管家

三骇钦、主打功能

1宛渐、賬單一鍵導(dǎo)入

2、到期自動(dòng)提醒

3眯搭、智能負(fù)債管理

4窥翩、歷史賬單查詢

5、應(yīng)急還款推薦

6鳞仙、各類實(shí)用功能

四寇蚊、用戶評(píng)論

大多數(shù)都是刷的好評(píng)。

五棍好、運(yùn)營現(xiàn)狀

2018年5月1日上線最新版本仗岸，運(yùn)營數(shù)據(jù)暫時(shí)不可見。2017年12月調(diào)研過一次借笙，千萬下載級(jí)別扒怖。

考拉記賬

一、產(chǎn)品拆解

1.1 賬單

1.1.1近30天待還

1.1.2右上角“+”號(hào)

賬單-欄

1.1.3 “+”點(diǎn)進(jìn)去

1.1.3.1網(wǎng)貸記賬

自動(dòng)導(dǎo)入业稼、手動(dòng)導(dǎo)入

1.1.3.2信用卡賬單

僅支持自動(dòng)導(dǎo)入

2.1 借貸

2.1.1banner圖

2.1.1.1愛信管家正式更名為【考拉記賬】

2.1.1.21000元紅包等你瓜分

2.1.2借錢頭條盗痒，滾動(dòng)條形圖

2.1.3熱門產(chǎn)品

2.1.4精選產(chǎn)品

都是借貸平臺(tái)，累計(jì)超過50家低散。

借貸-欄

3.1 我的

3.1.1我的賬單

3.1.1.1信用卡

3.1.1.2網(wǎng)貸

3.1.2邀請好友

3.1.2.1邀請好友落地頁

邀請好友落地頁

3.1.3設(shè)置

3.1.3.1通用-修改登錄密碼

3.1.3.2其他

3.1.3.2.1清除緩存

3.1.3.2.2版本號(hào)

3.1.3.2.3鼓勵(lì)一下

3.1.3.2.4關(guān)于我們

3.1.3.2.4.1歡迎頁

3.1.3.2.4.2了解考拉記賬

3.1.3.2.4.3用戶注冊協(xié)議

3.1.3.2.5安全退出

3.1.4幫助與反饋

3.1.4.1幫助中心

3.1.4.2用戶反饋

3.1.5微信公眾號(hào)

3.1.5我的客服

3.1.5.1機(jī)器人管家

二俯邓、產(chǎn)品定位

智能借款推薦平臺(tái)、專業(yè)的賬單管理軟件

三熔号、主打功能

1稽鞭、快速記賬：一鍵簡單記賬，多種賬目清晰分類

2引镊、負(fù)債分析：智能債務(wù)分析朦蕴，培養(yǎng)科學(xué)借貸習(xí)慣

3吃嘿、日歷查閱：快速查閱賬單，賬目明細(xì)一清二楚

4梦重、還款提醒：系統(tǒng)貼心提醒，從此還款不再逾期

5亮瓷、海量資訊：精選優(yōu)質(zhì)內(nèi)容琴拧，給你最想要的資訊

四、用戶評(píng)論

中介推薦中介嘱支，別下載了

五蚓胸、運(yùn)營現(xiàn)狀

單日下載量200左右

總結(jié)

錢粒賬單主打的功能是記賬+分析賬單，記賬以手動(dòng)記賬為主除师，輔助功能或者說盈利模式是推薦辦信用卡以及理財(cái)沛膳，綜合功能較強(qiáng)，核心功能及格汛聚∏掳玻考拉記賬偏重的是推薦貸款平臺(tái)，記賬功能不夠齊全倚舀，定位的目標(biāo)用戶是以網(wǎng)貸賬單為主的用戶叹哭，主要記賬方式為自動(dòng)抓取，這是一款披著賬單外衣的貸超APP痕貌，推薦的借款平臺(tái)數(shù)量多且比較小眾风罩，應(yīng)該能吸引一部分的網(wǎng)貸人群。兩款A(yù)PP都處于一種快速迭代的狀態(tài)舵稠，基本上幾個(gè)月就有一次較大的產(chǎn)品變動(dòng)超升。過于注重盈利模式，沒有兼顧用戶體驗(yàn)哺徊。在運(yùn)營方式上室琢，玩法較少，且急功近利了唉工。

想要做好這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的賬單產(chǎn)品研乒，用戶體驗(yàn)甚至說用戶真實(shí)需求，是值得繼續(xù)深挖的淋硝。隨著現(xiàn)代社會(huì)文明的發(fā)展雹熬，經(jīng)濟(jì)水平的遞增，用戶對記賬的需求肯定是越來越大的谣膳。大而全的記賬方式不一定適用于所有人竿报，主要原因在于前期錄入的工作太復(fù)雜，性價(jià)比較低继谚，對于擁有大額資產(chǎn)或者大額負(fù)債的用戶來說烈菌，記錄每一步支出并不是必須，這也給了更多垂直細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)品一些機(jī)會(huì)。