閱讀課本：《理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力》中國(guó)財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)出版社

閱讀目標(biāo)：提高自我能力悦陋，迎接11月21日考試

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閱讀數(shù)量：第四章

閱讀筆記：第四章?? 退休養(yǎng)老規(guī)劃

一孟岛、退休養(yǎng)老規(guī)劃的影響因素

1.家庭結(jié)構(gòu)

2.預(yù)期壽命

養(yǎng)老規(guī)劃首要考慮問(wèn)題-----某時(shí)期全國(guó)范圍預(yù)期壽命锄贼，所在地區(qū)預(yù)期壽命曲稼，身體情況，家庭病史

3.退休年齡 60.50.55待锈；

4.其他因素

養(yǎng)老規(guī)劃使用工具漠其，退休基金投資收益率，通貨膨脹率竿音，現(xiàn)有養(yǎng)老資產(chǎn)等

退休后收入來(lái)源：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金辉懒、企業(yè)年金、商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)金谍失、投資收益等

二、養(yǎng)老規(guī)劃的必要性與規(guī)劃原則

1.退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性（1）預(yù)期壽命延長(zhǎng)（2)社會(huì)保障與養(yǎng)老資金緊張（3）“養(yǎng)兒防老”理念不可行莹汤，進(jìn)入老齡化階段快鱼，65歲以上占7%或60歲以上占10%（4）其他不穩(wěn)定因素，通貨膨脹纲岭、市場(chǎng)利率波動(dòng)抹竹、個(gè)人和家庭的健康狀況，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的變化

2.原則：及早規(guī)劃---早期強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄非常必要止潮、彈性化-----據(jù)環(huán)境變化做相應(yīng)調(diào)整窃判、退休基金使用收益化---穩(wěn)健前提下收益最大化、謹(jǐn)慎性---多估支出少估收入

三喇闸、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

法定范圍：退出勞動(dòng)后袄琳，自動(dòng)發(fā)生作用

目的: 保障基本生活需求，提供穩(wěn)定可靠生活來(lái)源

社會(huì)保險(xiǎn)為手段---國(guó)家立法燃乍，強(qiáng)制實(shí)行唆樊，

?????????????????????????? 費(fèi)用的來(lái)源：國(guó)家、單位和個(gè)人或單位和個(gè)人雙方

?????????????????????????? 具有社會(huì)性刻蟹，享受人多且時(shí)間長(zhǎng)逗旁，專門機(jī)構(gòu)，現(xiàn)代舆瘪，專業(yè)片效，社會(huì)化

基本原則：1.保障基本生活。強(qiáng)調(diào)公平英古，利低收入淀衣；低收入養(yǎng)老金替代率高

??????????????? 2.公平與效率相結(jié)合。社會(huì)公平哺呜，個(gè)體差別

????????????? 3.權(quán)力與義務(wù)想對(duì)應(yīng)舌缤。

????????????? 4.管理服務(wù)社會(huì)化（正事分開(kāi)箕戳，依托社區(qū)）

???????????????5.分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，調(diào)整機(jī)制

四国撵、我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

1.費(fèi)用籌集? 企業(yè)20%陵吸，》20%報(bào)勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部審批

2.養(yǎng)老金待遇：（1）個(gè)人繳費(fèi)滿15年介牙，退休后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金

????????????????????? （2）不滿15年的壮虫，據(jù)11年7月1日《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定：不足15年的，可以繳費(fèi)至15年环础，按月領(lǐng)取養(yǎng)老金囚似，也可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇线得。

3.基金管理：統(tǒng)籌從縣饶唤、市統(tǒng)籌向省級(jí)過(guò)度

收支兩條線管理

4.養(yǎng)老金計(jì)發(fā)的改革

1.2006年1月1日，11%變?yōu)?%

教育規(guī)劃必要性分析

1贯钩、教育規(guī)劃一子女教育規(guī)劃是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心募狂，主要針對(duì)高等教育

2、必要性

(1)教育負(fù)擔(dān)比衡量教育開(kāi)支對(duì)家庭生活的影響30%角雷，教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)稅后收入祸穷。

(2)最沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，提早規(guī)劃勺三，教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重合

(3)要根據(jù)大學(xué)收費(fèi)信息和未來(lái)費(fèi)用通貨膨脹趨勢(shì)雷滚，來(lái)估算未來(lái)費(fèi)用并決定客戶每月必須儲(chǔ)蓄投資的金額

(4)中國(guó)高等教育:A、普通吗坚，成人高等教育祈远，本科、尶舔牵科绊含、研究生教育三個(gè)層次。B炊汹、高等教育機(jī)構(gòu):大學(xué)躬充、學(xué)院和高等專科學(xué)校讨便，C·學(xué)位制度:學(xué)充甚、碩、博士

二霸褒、教育資金的主要來(lái)源

1伴找、教育支出資金來(lái)源一客戶自身的收入和資產(chǎn)、政府教育資助废菱、獎(jiǎng)學(xué)金技矮、工讀收入抖誉、教育貸款和留學(xué)貸款

2、政府教育資助一特殊困難補(bǔ)助和減免學(xué)費(fèi)政策(無(wú)償)衰倦、綠色政策等

政府拔款有限袒炉、數(shù)量不確定，應(yīng)減少對(duì)此的依賴樊零，首先考慮客戶自有資源來(lái)滿足教育費(fèi)用

3我磁、獎(jiǎng)學(xué)金不確定，結(jié)合客午子女相關(guān)信息

包括本驻襟、尪峒瑁科(優(yōu)秀、專業(yè)沉衣、定向郁副、研究生(優(yōu)秀、普通)豌习、國(guó)家(級(jí)別最高霞势、額度最大)

4、教育貸款一學(xué)生斑鸦、國(guó)家助學(xué)、一般商業(yè)助學(xué)

5草雕、留學(xué)貸款一出國(guó)留學(xué)生和直系親屬或配偶巷屿，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)墩虹，55周歲嘱巾，房產(chǎn)60%，質(zhì)押80%诫钓，法人信用全額旬昭，自然人20萬(wàn)

三、教育規(guī)劃工具

1.短期教育工具:學(xué)校菌湃、政府问拘、自助性機(jī)構(gòu)和銀行等貸款

2、長(zhǎng)期一傳統(tǒng)和其他工具惧所，傳統(tǒng)指教育儲(chǔ)蓄和教育保險(xiǎn)骤坐，其他包括政府債券、股票和公司債券下愈、大額存單纽绍、子女教育信托和共同基金

教育儲(chǔ)蓄一小學(xué)4年級(jí)、非義務(wù)教育势似、50元拌夏、2萬(wàn)

60天(30天)僧著、18年，范圍廣泛障簿，有的可分紅盹愚、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、投保人意外保費(fèi)豁免卷谈，不宜多買

股票和公司債券一教育規(guī)劃時(shí)間長(zhǎng)杯拐、風(fēng)險(xiǎn)大;大額存單一固定面額、期限世蔗、可轉(zhuǎn)讓端逼、較定期存款長(zhǎng)

子女教育信托的意義一鼓勵(lì)子女努力奮斗，防止子女養(yǎng)成不良嗜好污淋，從小培養(yǎng)理財(cái)觀念顶滩，規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，專業(yè)理財(cái)管理寸爆。

四礁鲁、子女教育規(guī)劃的原則與注意事項(xiàng)

(1)子女教育規(guī)劃的原則

目標(biāo)合理，應(yīng)充分考慮孩子自身的特點(diǎn)赁豆，并結(jié)合客戶家庭實(shí)際情況仅醇、風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，教育金積累方式相對(duì)靈活

提前規(guī)劃魔种，考慮通脹因素析二、重要支出、盡早規(guī)劃

定期定額一強(qiáng)制儲(chǔ)蓄7

穩(wěn)健投資一根據(jù)收益與風(fēng)險(xiǎn)配比原則节预，任何可能獲得高收益的投資都將伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)叶摄，所以投資還是要堅(jiān)持穩(wěn)健性原則

(2)子女教育規(guī)劃的注意事項(xiàng)

教育規(guī)劃工具、教育貸款安拟、匯率問(wèn)題

(3)選擇規(guī)劃工具應(yīng)注意的問(wèn)題

首先應(yīng)考慮安全性蛤吓、其次考慮收益性、再次考慮利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

家庭消費(fèi)支出

1糠赦、家庭消費(fèi)模式

(1)收大于支会傲、收抵、收小于支

(2)收入分為工薪類收入和投資收入拙泽，各項(xiàng)支出都/叫支出

(3)住房支出分為住房消費(fèi)和住房投資兩類

租房或購(gòu)房唆铐，住房消費(fèi)價(jià)格常常用租金來(lái)衡量(自有住房則用隱含租金來(lái))

二、購(gòu)房的目標(biāo)

1奔滑、購(gòu)房的目標(biāo)

計(jì)劃購(gòu)房時(shí)間艾岂、希望居住面積和屆時(shí)房?jī)r(jià)

目標(biāo)要具體明確

2、房?jī)r(jià)取決因素:區(qū)位和面積

3朋其、居住需求

空間需求一取決于家庭人口王浴，環(huán)境需求一取決于生話品質(zhì)

4脆炎、購(gòu)房原則

(1)不必盲目求大，滿足需耍氓辣，(2)無(wú)需一次到位秒裕，階段和需求(3)量力而行，現(xiàn)有資金和還貸能力

三钞啸、購(gòu)房財(cái)務(wù)決策

1几蜻、購(gòu)房規(guī)劃基本方法:可負(fù)擔(dān)首付款、房貸体斩、房屋總價(jià)梭稚、房屋單價(jià)(可根據(jù)住房負(fù)擔(dān)比判負(fù)擔(dān)房昏、調(diào)整購(gòu)房首付款)

2絮吵、其他需要考慮的因素

契稅:3~5%弧烤，普通住房減半、90平以下普通1%

契稅繳納時(shí)間為辦理房產(chǎn)權(quán)時(shí)繳納

3.購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃主要指標(biāo)

(1)所有借款月供款/稅后月收入(財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比)應(yīng)控制在40%以內(nèi)

(2)房屋月供款/稅后月收入一般不超過(guò)25~30%

4蹬敲、住房貸款

(1)住房公積金貸款

以住房公積金為資金來(lái)源暇昂，向繳存住房公積金的職工發(fā)放，用于購(gòu)買伴嗡、建造急波、翻修、大修自有住房的專項(xiàng)貸款

期限各地不同瘪校，最長(zhǎng)30年幔崖，利率比商業(yè)貸款利款低，利率非固定

(2)個(gè)人住房商業(yè)性貸款

按揭貸款一30年渣淤、80%

個(gè)人商用房貸一10年(含)、60%

轉(zhuǎn)按揭一出售吉嫩、贈(zèng)予价认、繼承，房屋產(chǎn)權(quán)和按揭借款同時(shí)轉(zhuǎn)讓給他人

五自娩、還款方式

l用踩、還款方式一等額本息(普遍使用)、等額本金忙迁、等額遞增脐彩、等額遞減

2、提前還貸一簽訂貸款合同1年(含)以后姊扔，提前15天書(shū)面申請(qǐng)

3惠奸、延長(zhǎng)還貸一提前20個(gè)工作日，清償其應(yīng)付的本金恰梢、利息佛南、違約金梗掰，申請(qǐng)延期只限一次，原借款與延長(zhǎng)借款期限之和最長(zhǎng)不超過(guò)30年

4嗅回、利率調(diào)整一1年以內(nèi)及穗、合同利率，1年以上绵载，下年調(diào)整埂陆，發(fā)放前，新利率娃豹。