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一屎开、利率下行趨勢加速，人人都需要一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來鎖定終身利率马靠。

近期多家銀行的存款利率出現(xiàn)下調(diào)奄抽，民眾排隊(duì)搶購大額存單蔼两。

而當(dāng)下四大行的大額存單利率最高僅為3.35%，『單利』逞度，最長的年限為5年额划。

根據(jù)央行規(guī)定，大額存單起存金額最低20萬元档泽，具體銀行推出的大額存單起存金額會(huì)有不同俊戳，有些30萬起存，有些50萬起存馆匿。另外抑胎，央行規(guī)定，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬元渐北。

董希淼（新網(wǎng)銀行首席研究員阿逃、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）認(rèn)為，對(duì)廣大居民而言赃蛛，必須認(rèn)識(shí)到恃锉，無風(fēng)險(xiǎn)收益下行將是必然趨勢。“因此呕臂，個(gè)人理財(cái)要平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系……妥善做好多元化資產(chǎn)配置破托。

很多人都想理財(cái)，但不正確的理財(cái)方式歧蒋，會(huì)讓財(cái)越理越糟糕炼团。借錢炒股，最后傾家蕩產(chǎn)疏尿，這樣的案例生活中比比皆是。

或許你很擅長股票易桃、基金的投資褥琐，但是你能確保一直保持盈利的狀態(tài)嗎？

你股票晤郑、基金里的錢永遠(yuǎn)都會(huì)是你的錢嗎敌呈？

理財(cái)?shù)穆飞希嘣Y產(chǎn)配置很重要造寝！

不管理財(cái)達(dá)人磕洪，還是沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，厭惡本金損失的人群诫龙，安全的金融工具都是必不可少的析显。

100%安全的產(chǎn)品，在國內(nèi)只有三種：50萬以內(nèi)定期存款签赃，國債谷异，保證收益的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（如增額終身壽分尸、養(yǎng)老金，教育金）

從上表可以看出歹嘹，10年期的債最高的收益率也不超過3.2%箩绍，且是『單利』。

對(duì)于保險(xiǎn)尺上，大部分人的認(rèn)知是很少的材蛛。

所以很多人都不知道安全的金融產(chǎn)品除了大額存單、國債怎抛，還有更好的選擇——儲(chǔ)蓄險(xiǎn)卑吭。

保險(xiǎn)是有非常嚴(yán)格的法律保證，其安全性比銀行存款還高抽诉。

《保險(xiǎn)法》第 92 條規(guī)定：如果保險(xiǎn)公司被撤銷或破產(chǎn)陨簇，人壽保險(xiǎn)合同（比如年金險(xiǎn)）會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接管。消費(fèi)者保單利益不受任何影響迹淌。也就是說最極端的情況買的年金保險(xiǎn)這家公司倒閉了河绽，保單依然照舊領(lǐng)錢，國家剛性兌付唉窃。

長期的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不僅100%安全耙饰，其最大的優(yōu)勢在于：可以鎖定長期利率（長期單利遠(yuǎn)大于銀行大額存單），收益白字黑字寫進(jìn)合同纹份，剛性兌付苟跪，不受市場利率波動(dòng)的影響。即便發(fā)生金融危機(jī)蔓涧，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的收益也不受影響件已。也不用擔(dān)心利率繼續(xù)下行的再投資風(fēng)險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品很適合用于管理家庭的兜底資產(chǎn)元暴，不會(huì)有任何波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)篷扩。

二、可以理財(cái)?shù)娜箢悆?chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前市面上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)很多茉盏，大家接觸到儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是以下三大類：

·?增額終身壽險(xiǎn)

·?年金險(xiǎn)

·?萬能險(xiǎn)

我們逐個(gè)來了解一下：

增額終身壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)大家都了解鉴未，是以被保人身故或全殘為給付條件，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者全殘時(shí)鸠姨，保險(xiǎn)公司按保額賠付一筆錢铜秆。

而增額終身壽險(xiǎn)（以下簡稱『增額壽』），雖然帶『壽險(xiǎn)』二字讶迁，但其更重要的功能像是一個(gè)『儲(chǔ)蓄賬戶』连茧，里面資產(chǎn)可終身持續(xù)保值增值。

就好比在保險(xiǎn)公司那邊開了一個(gè)既有身故保障功能，又有投資功能的賬戶梅屉，然后每年把錢放到里面值纱。等到要取出來用的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)它已經(jīng)增值了不少坯汤。

增額壽是屬于主動(dòng)型虐唠，前期保費(fèi)投入后，保額會(huì)按合同約定的收益率增加惰聂，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)隨著保額復(fù)利增值疆偿，很多繳費(fèi)完第二年現(xiàn)金價(jià)值就高于總繳費(fèi)。后期需要用錢的時(shí)候搓幌，可以按合同約定的情況杆故，通過申請(qǐng)減額提取部分錢出來，剩余的錢還是繼續(xù)按約定的收益率增值溉愁，也可以通過保單貸款的方式來周轉(zhuǎn)資金处铛，百年后傳承給指定的受益人。

增額終身壽險(xiǎn)保單的資產(chǎn)屬于投保人拐揭，投保人對(duì)其有絕對(duì)控制權(quán)撤蟆。所以在實(shí)際生活中，可以起到債務(wù)隔離堂污、資產(chǎn)傳承家肯、婚姻財(cái)富規(guī)劃、稅務(wù)籌劃等作用盟猖，很適合被高凈值人群用于財(cái)富傳承和資產(chǎn)規(guī)劃讨衣。

受益人明確的保單理賠金屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，且不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)式镐，不需要繳納稅款或清償被保人的債務(wù)反镇。

我們都知道，金融工具都有著不可能三角娘汞，分別是安全性愿险，收益率，流動(dòng)性价说。

增額終身壽就把這3點(diǎn)平衡的很好：在絕對(duì)安全的前提下（壽險(xiǎn)的安全性受保險(xiǎn)法的保護(hù)）把無風(fēng)險(xiǎn)收益做到了相對(duì)高的位置（長期年化接近3.5%）并保證了一定的靈活性（交費(fèi)完成就可返本，與此同時(shí)有著靈活的加保減保政策风秤。）

現(xiàn)在市面上比較優(yōu)秀的增額壽鳖目，按照復(fù)利計(jì)算，3.5%幾十年后收益是非崇拖遥可觀的领迈。

巴菲特說：人生就像滾雪球，最重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長的坡。

增額壽就是理財(cái)路上足夠濕的雪+足夠長的坡狸捅。

年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)指一次性或分期繳納保費(fèi)衷蜓，未來在約定時(shí)間開始，定期按約定從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢的保險(xiǎn)尘喝，直至被保險(xiǎn)人身故或合同到期磁浇。

年金險(xiǎn)屬于被動(dòng)型：前期繳費(fèi)，后期定期『領(lǐng)工資』朽褪，不用自己操心置吓。

教育金、養(yǎng)老金是不能等不能借不能虧的錢缔赠，很適合通過年金險(xiǎn)來強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和增值衍锚。

中長期的年金險(xiǎn)（如教育金）跟銀行定期存款有點(diǎn)像，到期一次性或分批給付本息收益嗤堰。

終身的年金險(xiǎn)就是當(dāng)下國家大力支持發(fā)展的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)——商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)戴质，可以很好的補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足。

繳費(fèi)時(shí)間踢匣、繳費(fèi)金額和領(lǐng)取的時(shí)間相對(duì)于社保養(yǎng)老金靈活告匠，可以自由選擇。

投保時(shí)一旦確定符糊，領(lǐng)取時(shí)間就不能更改凫海。收益寫進(jìn)合同，到了約定的年限男娄，按月或按年定期定額『領(lǐng)工資』行贪。

終身的養(yǎng)老年金險(xiǎn)最大的作用是確保未來有一筆專屬養(yǎng)老金，確保老有所養(yǎng)模闲。

一旦人老了建瘫，就容易上當(dāng)受騙，所以有些產(chǎn)品設(shè)計(jì)一旦開始領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值就歸0尸折，自帶防騙功能啰脚，這種是最安全的養(yǎng)老金。

養(yǎng)老最大的風(fēng)險(xiǎn)是不知道自己活多久实夹，如果單純?yōu)樽约阂?guī)劃養(yǎng)老出發(fā)橄浓，終身純養(yǎng)老年金是最好的選擇，活得越長亮航，收益越高荸实。活多久領(lǐng)多久缴淋，不要擔(dān)心『彈盡糧絕』准给。

萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外泄朴，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，保單價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績掛鉤露氮。

大白話理解：萬能賬戶就是一個(gè)有保底利率的活期賬戶祖灰，可以靈活追加和提取。

追加錢進(jìn)去是要收手續(xù)費(fèi)的（一次性收扰瞎妗）局扶，從賬戶成立開始前五年提取錢也需要手續(xù)費(fèi)，五年后提取錢不用手續(xù)費(fèi)油讯。每家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同详民。

萬能險(xiǎn)的名聲不大好，之前一直遭人詬病陌兑。

主要是有兩方面的原因：

1.線下一些主體保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)捆綁了各種帶保障功能的產(chǎn)品沈跨，保障保費(fèi)直接在萬能賬戶里扣取，購買了這類產(chǎn)品之后兔综，十幾二十年過去萬能賬戶中的本息全部被保障產(chǎn)品消耗掉了饿凛，保障沒了收益也沒了，讓萬能險(xiǎn)承受了它不該承受的罪软驰。

2.很多線下保險(xiǎn)公司拿萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率宣傳高收益涧窒，吸人眼球。但是結(jié)算利率會(huì)隨著利率下行而下行锭亏。前幾年萬能險(xiǎn)最高結(jié)算利率有6%以上纠吴，而現(xiàn)在最高結(jié)算利率也不超過5%。但這樣宣傳誤導(dǎo)了消費(fèi)者慧瘤，以為萬能險(xiǎn)是『騙人的』戴已。

萬能險(xiǎn)真正確定的收益是保底利率，且終身確定锅减。

隨著利率下行糖儡，預(yù)定利率高的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)逐漸退市，未來新的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率只會(huì)越來越低怔匣。

我們現(xiàn)在選擇的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是定期定額繳費(fèi)握联，能確保當(dāng)下賺的錢可以鎖定利率。未來賺的錢越來越多每瞒，又如何去鎖定利率金闽？

一個(gè)干干凈凈的萬能賬戶可以幫我們解決這個(gè)問題。

大部分萬能險(xiǎn)賬戶是非常靈活剿骨，只要有閑錢就可以存錢進(jìn)去復(fù)利增值呐矾，需要用錢時(shí)隨時(shí)可以取出來，這樣的活期賬戶懦砂，不香嗎蜒犯？

現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司在客戶投保了增額壽或年金險(xiǎn)后都可申請(qǐng)一個(gè)萬能險(xiǎn)賬戶，投保增額壽或年金險(xiǎn)時(shí)別忘了加上這大雞腿哦荞膘！

三罚随、增額壽、年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的區(qū)別

這三類產(chǎn)品羽资，表面看沒有什么關(guān)聯(lián)淘菩，其實(shí)都是幫助我們鎖定利率的理財(cái)工具，而且都是非常安全屠升。（除非短期退保）潮改。

我們通過下面的表格來看一下三者的主要區(qū)別：

提醒一下，長期復(fù)利的收益是不容小覷的腹暖。

愛因斯坦曾記說過汇在，復(fù)利是世界上第八大奇跡。其威力比原子彈更大脏答。

四糕殉、總結(jié)

俗話說，雞蛋不要放一個(gè)籃子了殖告，多元化資產(chǎn)配置人人都需要阿蝶！

這三類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品都是屬于安全性非常高的產(chǎn)品。

人生投資如一場球賽黄绩，需要有前鋒羡洁，中鋒也需要守門員同儲(chǔ)蓄險(xiǎn)如同足球賽場上的守門員，幫我們守住財(cái)富爽丹，不可或缺筑煮。

不同的錢可以實(shí)現(xiàn)不同的投資目標(biāo)。先把自己的資金梳理清楚习劫，再針對(duì)每一筆錢做最合適的投資配置咆瘟，才能實(shí)現(xiàn)資金的良性使用、持續(xù)增值诽里。