理財就是理生活饱苟，大家好，我是墨凡狼渊。
我從來都是痛恨販擺焦慮箱熬，但是有一個問題我們都無法回避，那就是我們的養(yǎng)老狈邑。
今天墨凡就試著從必要性城须、市場產(chǎn)品對比和實際操作等方面來做一個系統(tǒng)性的解答。
我們國家社保養(yǎng)老是一個復(fù)合的模式米苹。每個月發(fā)工資的時候糕伐，每個人都會扣獎養(yǎng)老金進(jìn)入自己的個人養(yǎng)老賬戶，等你退休了才能領(lǐng)取蘸嘶。那一部分是單位以你的名意進(jìn)行扣款良瞧，現(xiàn)收現(xiàn)付，直接就被國家拿去撫養(yǎng)現(xiàn)在已經(jīng)退休的老人训唱。
那這就看到兩個問題莺褒，一個是我們國家人口老齡化25年之后老人占1/3，青少年占1/3雪情，剩下包括你的孩子在內(nèi)的1/3的勞動力要撫養(yǎng)遵岩，這2/3的人口絕對是壓的喘不過氣了。所以統(tǒng)籌這部分你就別指望了，個人賬戶部分金額也不多尘执，疊加通貨膨脹舍哄，也只能給你一個基本的生活保障。
再加上現(xiàn)在醫(yī)學(xué)科學(xué)發(fā)展誊锭。我們?nèi)祟惖膲勖彩窃絹碓介L表悬，總之如果沒有充足的資金，我們未來的養(yǎng)老生活質(zhì)量是堪憂的丧靡。
參照美國和加拿大的養(yǎng)老計劃蟆沫。都是在鼓勵公民在年輕的時候就撥備工資的一部分進(jìn)行投資，在退休之后就拿出來支持退休生活温治，所以如果你想的退休人生略有質(zhì)量饭庞。那么一定要從現(xiàn)在就做好規(guī)劃，預(yù)留一定的資金進(jìn)行投資熬荆。
關(guān)于養(yǎng)老目標(biāo)的投資產(chǎn)品舟山，目前市場上有兩類。
一類是保險公司提供的養(yǎng)老保險卤恳，另一類是基金公司推出的養(yǎng)老基金組合累盗，我認(rèn)為性價比都不是最好。
先來糾正一個最基礎(chǔ)的概念突琳，就是大家總認(rèn)為這個錢是老了保命的若债，所以要安全穩(wěn)健，我認(rèn)為這是一個極大的誤區(qū)拆融。因為這個投資的預(yù)期時間非常長拆座，都在20年以上。
那在這個時間寬度之上冠息，什么市場的波動風(fēng)險，就連愛情的傷口都能給你燙平了孕索。更何況從退休到去世逛艰，這中間也還有二三十年的時間。所以在這么長的投資周期里面搞旭，最重要的路徑就是選擇更高的預(yù)期收益產(chǎn)品散怖，通過復(fù)利的方式最大化未來的財富效應(yīng)。
那么肄渗，不論從發(fā)達(dá)國家還是從我們國家镇眷，過去30年資本市場的發(fā)展，股票或者股票型的基金預(yù)期收益最高就是最好的投資產(chǎn)品翎嫡。
老美過去200年欠动，股票指數(shù)的投資回報平均每年是12%。我們國家過去30年，滬深300指數(shù)的年化回報也有10%具伍，有同學(xué)說房子的投資回報也很高翅雏。我并不反對，在過去他一直都長得很好人芽，在未來也肯定有空間望几，但是現(xiàn)在的房子到30年之后將破敗不堪，也賣不出一個好價錢萤厅。另外隨著人口老齡化橄抹，對房子的需求可能也不是那么大。
還有人說股票的預(yù)期匯報也很高惕味。但是現(xiàn)在的a股真正安心做企業(yè)的也不是很多楼誓，二三十年的成長股也是很難選到的。那么在投資的方式上赦拘，一種是大金額慌随，比如說100萬放在一個產(chǎn)品上，通過復(fù)利賺取收益躺同。但是畢竟咱們大多都是工薪家庭阁猜，所以每個月拿出一部分的錢去定投更加實際一些。
我們來對比一下不同產(chǎn)品的定投效果蹋艺。
保險安全無波動剃袍，但是預(yù)期收益率太低了，你千萬別相信那些銷售人員滿嘴跑火車捎谨，實際收益率能有3.5%就已經(jīng)很不錯了民效。
銀行存款或者債券基金的預(yù)期收益量也有差不多4.5%。
那么這么多產(chǎn)品涛救，如果每個月按照1000塊進(jìn)行定投30年的話畏邢。本金是36萬定投養(yǎng)老保險的效果是63.7萬，銀行存款或者債基的效果是76.2萬检吆。所以舒萎，股票型基金的定投的財富效應(yīng)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過認(rèn)購養(yǎng)老保險，甚至我們還可以再優(yōu)化一下蹭沛。因為當(dāng)前a股以散戶交易為主臂寝，專業(yè)度弱疊加情緒化交易會白白給那些優(yōu)秀的基金經(jīng)理貢獻(xiàn)超收益。
那么這種情況我們認(rèn)為十年之內(nèi)也不會有太大的改變摊灭。所以精選的主動管理型基金咆贬，預(yù)期收益要比指數(shù)更高，那么負(fù)利的效果也一定更強(qiáng)帚呼。
所以更優(yōu)化的方案就是先定投精選的掏缎，主動管理新基金，效果會更好一些，參照過去20年平均年化16.5%的平均收益率御毅，這種養(yǎng)老定投的操作方式根欧，最后的效果可以高達(dá)395萬。
這種模式是買養(yǎng)老保險的6.2倍端蛆。同時有通貨膨脹和復(fù)利效應(yīng)凤粗，所以每個月的養(yǎng)老定投的金額還需要盡可能更多一些。假設(shè)你現(xiàn)在35歲今豆，未來每年的通貨膨脹在分之四化嫌拣。
你定投30年，然后退休之后活到95歲呆躲，希望退休期間每個月有1萬塊的現(xiàn)在的購買力异逐。那么倒推到今天，每個月就需要定投3338塊插掂。如果你提前五年從30歲就開始定投灰瞻，那每個月只需要定投2304塊，金額下降了30%辅甥。但是如果你40歲才開始酝润，那么每月定投的金額要增加到4906塊。50歲的話要11687璃弄。
有小伙伴說我25歲就開始定投要销。但是我勸你先結(jié)婚買房，等到后面富裕了再開始夏块。
最后大家在定投養(yǎng)老的時候疏咐，有幾個注意事項非常非常重要。
一脐供、 尰肴款專用，最好用單獨的賬戶來定投政己。過程中千萬不要因為手頭要用錢就激動用這里資金酌壕，這是保命的錢。
二匹颤、選一個大型穩(wěn)定而且費用比較低的平臺進(jìn)行定投，在二三十年之內(nèi)托猩，你都不用擔(dān)心會有啥變化单寂，千萬不要手癢夺脾。除非碰到快牛，瘋牛這種特殊的行情，不要輕易賣出坪仇，就扔在那里轮蜕，最好就忘了這件事情。
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