十一長(zhǎng)假厌秒，很多朋友找我代買短期旅行意外保險(xiǎn)，因?yàn)槊鎸?duì)市場(chǎng)上錯(cuò)綜復(fù)雜的產(chǎn)品擅憔，很多朋友都不知道自己該如何選擇鸵闪。這也是我寫這篇文章的初衷。
意外險(xiǎn)的定義
意外保險(xiǎn)暑诸，是指投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定金額的保費(fèi)蚌讼，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡个榕、殘疾或者因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的其它醫(yī)療費(fèi)用時(shí)篡石，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人給付一定數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
這里所說(shuō)的意外傷害是指西采，在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下凰萨，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)械馆。傷害必須滿足外來(lái)的胖眷、突發(fā)的、非本意的霹崎、非疾病的四大要素珊搀，才能算意外哦。
外來(lái)：指?jìng)Φ脑驗(yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的原因作用所致尾菇，自我傷害不算意外境析。
突發(fā)：指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害，長(zhǎng)期在惡劣的環(huán)境下工作造成的職業(yè)病不算意外错沽。
非本意：是指非當(dāng)事人所能預(yù)見(jiàn)的簿晓，非本人所能預(yù)料的不可抗力事故所致的傷害，超速駕駛導(dǎo)致傷害不算意外千埃。
非疾层径：指?jìng)Φ脑斐刹皇怯杀槐ｋU(xiǎn)人身體本身的因素或疾病引起的，骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折不算意外放可。
認(rèn)定意外傷害事故必須同時(shí)滿足以上四個(gè)條件谒臼，缺一不可朝刊。
意外險(xiǎn)的分類
按保障危險(xiǎn)范圍不同，意外保險(xiǎn)可以分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)蜈缤。普通意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)各種危險(xiǎn)導(dǎo)致的意外傷害（責(zé)任免除原因除外）拾氓，俗稱大意外；特定意外傷害保險(xiǎn)是指由特定危險(xiǎn)導(dǎo)致的意外傷害底哥，比如公共交通意外險(xiǎn)咙鞍、自駕車意外險(xiǎn)等都屬于這個(gè)范疇。
按給付責(zé)任范圍不同续滋，意外險(xiǎn)可以分為意外身故、意外傷殘（PS：有的意外險(xiǎn)并沒(méi)有傷殘等級(jí)賠付孵奶，只有全殘賠付）疲酌、意外醫(yī)療（有意外門診和意外住院兩種報(bào)銷責(zé)任；不同產(chǎn)品門檻費(fèi)和報(bào)銷比例了袁、報(bào)銷范圍不同朗恳；少數(shù)產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)社保外報(bào)銷）、意外住院津貼4種载绿。
意外險(xiǎn)的選擇
那我們?cè)趺催x擇意外險(xiǎn)呢粥诫？這里給出我自己的幾個(gè)原則：
1.普通意外保險(xiǎn)優(yōu)先于特定意外保險(xiǎn)。
2.意外險(xiǎn)必須包含傷殘等級(jí)賠付卢鹦。
3.意外身故保額參考自己的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任臀脏。
4.意外醫(yī)療和意外住院津貼劝堪，根據(jù)自己的實(shí)際情況適當(dāng)添加冀自。
5.對(duì)于經(jīng)常開(kāi)車或者坐飛機(jī)等經(jīng)常面臨特殊危險(xiǎn)的個(gè)人可以添加特定意外傷害保險(xiǎn)。
確定這幾個(gè)原則的原因：
1.既然是意外秒啦，我們就無(wú)法預(yù)料它何時(shí)熬粗、何地以什么形式、以何種破壞程度地發(fā)生在我們的生命中余境，所以一定是普通意外優(yōu)于特定意外驻呐，而所有意外都必須有傷殘等級(jí)賠付（要不然出現(xiàn)半殘就悲催了）。
2.意外醫(yī)療和意外住院津貼是整個(gè)意外險(xiǎn)中理賠最多芳来，價(jià)格最貴含末，但是小保額的費(fèi)用也是我們能夠承擔(dān)的，所以可以根據(jù)我們自身情況適當(dāng)添加即舌。
意外險(xiǎn)的除外責(zé)任
意外險(xiǎn)有自己的明確定義佣盒，所以不是所有的傷害都叫意外傷害，不是所有的意外傷害顽聂，意外險(xiǎn)都會(huì)賠（具體要看保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除肥惭；必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害盯仪，保險(xiǎn)公司才有賠付的責(zé)任）。意外險(xiǎn)賠付的范圍=保險(xiǎn)責(zé)任-責(zé)任免除蜜葱。
那么常見(jiàn)哪些情況全景，意外險(xiǎn)是免責(zé)的呢？
過(guò)勞猝死：過(guò)勞猝死可以說(shuō)是因長(zhǎng)期的疲勞而造成的牵囤，對(duì)當(dāng)事人來(lái)講爸黄，長(zhǎng)期讓自己的身體超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，身體耗竭而出現(xiàn)死忙是可以預(yù)見(jiàn)的揭鳞，所以意外險(xiǎn)不賠馆纳。
特定條件下的摔倒死亡：如果事故中真正導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的是其自身疾病（如心臟残阼搿）鲁驶，而滑倒只是誘因，并不構(gòu)成決定性作用舞骆。根據(jù)近因原則钥弯，出現(xiàn)多個(gè)原因?qū)е滤劳鰰r(shí)，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接督禽、最有效脆霎、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。
手術(shù)意外：進(jìn)行手術(shù)是由于疾病狈惫，手術(shù)本身就有風(fēng)險(xiǎn)睛蛛，如果在手術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外死亡，不屬于意外傷害胧谈。
個(gè)體食物中毒案例：一般情況下忆肾，若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者，可視為意外事故菱肖，而單獨(dú)個(gè)人的食物中毒則會(huì)被視為個(gè)案客冈，意外險(xiǎn)不會(huì)理賠。
高原反應(yīng)：由于高原反應(yīng)是可以預(yù)見(jiàn)的稳强，所以如果被保險(xiǎn)人不顧風(fēng)險(xiǎn)场仲，堅(jiān)持自己到身體不能勝任的高原去，出現(xiàn)意外死亡退疫。保險(xiǎn)公司拒絕賠付渠缕。
探險(xiǎn)身亡：這屬于意外保險(xiǎn)的除外責(zé)任，很多保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人“從事潛水褒繁、跳傘亦鳞、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽蚜迅、摔跤比賽舵匾、特技表演、賽馬谁不、賽車”等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)列為免責(zé)條款坐梯。
中暑身故：中暑是一種疾病，與患者身體機(jī)能刹帕、身體素質(zhì)有關(guān)吵血，不是外來(lái)的；同時(shí)中暑在一定程度上是可以避免和預(yù)見(jiàn)的偷溺，不是突發(fā)的蹋辅。所以，中暑身故挫掏，意外險(xiǎn)不會(huì)理賠侦另。
除此之外，其它情況如妊娠意外等尉共，凡是不能同時(shí)滿足意外傷害四要素褒傅，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的其它情況，保險(xiǎn)公司一律可以拒賠袄友。
特別注意事項(xiàng)
1.保險(xiǎn)事故通知：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)殿托，盡快致電保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)合同里面都有10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司的規(guī)定剧蚣。
2.就診醫(yī)院：報(bào)銷型意外險(xiǎn)一般都要求二級(jí)以上公立醫(yī)院支竹，急診除外。
以上內(nèi)容僅供參考鸠按，希望可以幫到大家礼搁，如有更多疑問(wèn)，歡迎聯(lián)系本人待诅。
