上篇《互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行進(jìn)化論（三）：互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的影響》剛提到中信聯(lián)合微信翘魄、支付寶發(fā)網(wǎng)絡(luò)信用卡一事典蜕，最近幾天卻是鋪天蓋地關(guān)于虛擬信用卡被叫停的消息笤喳。3月13日间校，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》、《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停財(cái)付通線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》教寂，叫停支付寶捏鱼、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)酪耕。
此外导梆，央行還向第三方支付企業(yè)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案迂烁，該草案對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬看尼、消費(fèi)金額進(jìn)行限制。個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元盟步，年累計(jì)不能超過1萬元藏斩；支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出却盘，不得向銀行賬戶回提灾茁。個(gè)人支付賬戶的資金來源僅限于本人同名人民幣銀行借記賬戶。個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過5000元谷炸，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過1萬元。超過限額的禀挫，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理旬陡。如果草案通過，對(duì)第三方支付企業(yè)的影響是 肯定的语婴。
有媒體報(bào)道質(zhì)疑人行此舉是為了保護(hù)銀聯(lián)線下收單利益描孟，人行回應(yīng)則說是為了保護(hù)消費(fèi)者利益驶睦、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。我個(gè)人認(rèn)為匿醒，說人行單純?yōu)榱俗o(hù)犢场航，顯然有點(diǎn)過于陰謀論，央行作為政策制定和牌照管理機(jī)構(gòu)廉羔，對(duì)可能造成重大金融風(fēng)險(xiǎn)的舉動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管是職責(zé)所在溉痢。當(dāng)然，也不能完全說沒有考慮銀聯(lián)的利益憋他。此次人行叫停孩饼，對(duì)銀行來說，是一個(gè)好的修正機(jī)會(huì)竹挡，但沒必要幸災(zāi)樂禍镀娶，拍手叫好，更不可繼續(xù)做溫水里的青蛙揪罕。老子說：禍兮福之所倚梯码，福兮禍之所伏。福禍一體好啰，你所倚重的支點(diǎn)轩娶，將是你的彤塌之處。我們看到最著名的例子坎怪，諾基亞罢坝，功能手機(jī)時(shí)代的霸主，在智能手機(jī)時(shí)代轉(zhuǎn)型有點(diǎn)遲緩搅窿，便跌入萬劫不復(fù)的深淵∴夷穑現(xiàn)在我們市面上已經(jīng)很少見到諾基亞的智能手機(jī)了，好像消失了一般男应。銀行也應(yīng)該有一種危機(jī)感闹司，作為銀行人更應(yīng)該有°迤互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的潮流游桩，順者昌，逆者亡耐朴。所以借卧，商業(yè)銀行如果不想真的變成“恐龍”，那就必須主動(dòng)進(jìn)化筛峭。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代铐刘，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略是什么？在本系列第一篇《互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行進(jìn)化論（一）：什么是互聯(lián)網(wǎng)金融》影晓，三泊就強(qiáng)調(diào)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”是指互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下（技術(shù)镰吵、經(jīng)濟(jì)檩禾、社會(huì)）的金融業(yè)態(tài)。銀行應(yīng)該對(duì)自身的定位有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)疤祭，銀行不是與互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盼产，而是互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際參與者。所謂立場決定認(rèn)知勺馆，銀行只有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)戏售，才可能選擇正確的路徑，才有可能在進(jìn)化的過程中保持優(yōu)勢谓传。所以蜈项，互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，商業(yè)銀行的首要戰(zhàn)略就是成為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行续挟，一家主要基于互聯(lián)網(wǎng)特性構(gòu)建起來的商業(yè)銀行紧卒。什么樣的銀行是互聯(lián)網(wǎng)銀行呢？或者說诗祸，互聯(lián)網(wǎng)銀行具備哪些特征跑芳？讓我們來暢想一下。
互聯(lián)網(wǎng)銀行直颅，首先還是一家銀行博个，仍然以存、貸功偿、匯為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)模式盆佣，這一點(diǎn)沒有變。其次械荷，它是主要基于互聯(lián)網(wǎng)特性構(gòu)建起來的銀行共耍。本系列第二篇《互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行進(jìn)化論（二）：互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)特性》總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)的三點(diǎn)本質(zhì)特性：一切皆是比特流、節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)吨瞎”远担互聯(lián)網(wǎng)銀行毫無疑問將繼承這些本質(zhì)特性。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的交易過程盡可能地比特化颤诀∽中瘢互聯(lián)網(wǎng)使物理空間的限制不復(fù)存在，除了少數(shù)政策監(jiān)管要求必須現(xiàn)場進(jìn)行的交易崖叫，絕大多數(shù)交易都應(yīng)該按照互聯(lián)網(wǎng)的操作體驗(yàn)來改造遗淳，并引導(dǎo)客戶借由各種信息終端（PC、平板心傀、手機(jī)等）通過互聯(lián)網(wǎng)來完成交易洲脂。解放用戶的雙腿和漫長的等待，讓用戶在時(shí)間上獲得更大的自由。銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的交易功能弱化恐锦，演化為主要進(jìn)行客戶營銷宣傳、需求溝通疆液、體驗(yàn)反饋一铅、關(guān)系維護(hù)和情感交流的場所。
互聯(lián)網(wǎng)銀行是一個(gè)龐大的節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)堕油。所有的物理網(wǎng)點(diǎn)潘飘、交易設(shè)備、工作人員和客戶都將映射成為互聯(lián)網(wǎng)上的一類節(jié)點(diǎn)掉缺，并且可以隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)之間的交互連接卜录。銀行則是這個(gè)網(wǎng)絡(luò)的核心澎办，需盡最大努力維護(hù)與客戶的連接以及提高連接強(qiáng)度获讳。主要從兩個(gè)方面：一是按照互聯(lián)網(wǎng)交互方式重新設(shè)計(jì)以改善產(chǎn)品使用體驗(yàn)；二是維護(hù)與客戶的良好關(guān)系占婉，成為客戶信賴的金融服務(wù)顧問搜囱。
互聯(lián)網(wǎng)銀行要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)丑瞧。本系列第二篇《互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行進(jìn)化論（二）：互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)特性》提到網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)有同邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。具體到互聯(lián)網(wǎng)銀行蜀肘，所謂同邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)就是說绊汹，使用互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品的客戶數(shù)越多，對(duì)于每一位客戶帶來的價(jià)值越大扮宠，那么每一位客戶自然會(huì)帶動(dòng)更多人來使用西乖，網(wǎng)絡(luò)規(guī)模迅速擴(kuò)大，客戶之間的連接數(shù)也大量增加坛增，網(wǎng)絡(luò)更加穩(wěn)定获雕。那跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)呢？我們可以這么理解轿偎。銀行一般有三類客戶：零售典鸡、對(duì)公和同業(yè)。在現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)中坏晦，這是三條不同的產(chǎn)品線萝玷，幾乎是平行的，交集很少昆婿。相對(duì)應(yīng)的三類客戶在銀行的這個(gè)系統(tǒng)內(nèi)幾乎是沒有連接的球碉，那就談不上有跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)〔智互聯(lián)網(wǎng)銀行則不同睁冬，零售客戶、對(duì)公客戶、同業(yè)客戶之間是相互連接的豆拨，比如零售理財(cái)客戶張三在互聯(lián)網(wǎng)銀行內(nèi)直接與同業(yè)客戶某基金公司進(jìn)行對(duì)話直奋，然后完成購買基金的交易。那么基金公司越多施禾，對(duì)零售客戶越有吸引力脚线，從而吸引更多的零售客戶加入。反之弥搞，零售客戶越多邮绿，對(duì)基金公司越有價(jià)值，從而更多的基金公司加入攀例。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模和價(jià)值都迅速擴(kuò)大船逮。互聯(lián)網(wǎng)銀行該如何發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)呢粤铭？簡單說挖胃，就是在提供自有產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，構(gòu)建一個(gè)交互系統(tǒng)承耿，讓客戶之間發(fā)生連接冠骄。
寫于2014年3月
