“談錢傷感情”考抄，很多情侶之間最不愿談到的就是錢。你看頻頻上熱搜的薛之謙和前女友李雨桐栓拜、WePhone的創(chuàng)始人蘇享茂和前妻翟欣欣座泳，哪一對不是跟錢有關？尤其是那些經歷了熱戀高峰期幕与，走進婚姻殿堂的年輕人挑势，
很快就會發(fā)現柴米油鹽醬醋茶才是生活的主題，而錢是其中不可或缺的要素啦鸣。
不論是買房買車潮饱，還是生兒育女，夫妻生活的每一步都離不開錢诫给。我看過很多夫妻之間因為買件衣服大吵大鬧香拉，或者在請客應酬問題上有分歧，甚至因為投資失敗而分道揚鑣中狂。
我和我老公的做法是把公司經營理念引入婚姻凫碌。這聽起來不可思議，但你想一想胃榕，夫妻的結合是不是跟公司合并有很多相似之處盛险？都強調平等溝通，強調通過合作達成目標勋又。一旦你接受了這種理念苦掘，夫妻間談錢就容易多了，因為你們共同的目標就是通過對家庭資產進行配置實現家庭收益最大化楔壤。這兩年流行的家庭CFO（首席家庭財務官）概念就是建立在這種理念之上鹤啡，這樣做的好處是既能對家庭資源進行合理利用，又規(guī)避了感情用事造成的風險蹲嚣。
今天递瑰，我就來給大家談一談祟牲，如何像經營一家公司那樣經營家庭理財。
一泣矛、了解家庭財務狀況疲眷，合理分工
在家庭理財中，最大的困惑莫過于：夫妻之間到底誰理財您朽？
在古代，由于男女地位的懸殊差異换淆，財政大權毫無疑問掌握在男性手中哗总。但隨著社會的進步，女性的經濟能力也得到重視倍试，大致有幾種觀點：
1讯屈、交給老婆管。有個關于家庭分工的經典段子：在我們家县习，大事由我說了算涮母，小事由老婆說了算，還好結婚以來躁愿，家里沒發(fā)生過什么大事叛本。玩笑歸玩笑，但透露出目前國人的心態(tài)彤钟，男人有錢就變壞来候，上交財政大權是”愛老婆“的方式。何況逸雹，已經有科學研究表明营搅，女性投資理財更有優(yōu)勢。美國加州大學的兩位金融教授Brad Barber和Terrence Odean的一項研究表明梆砸，男性雖然在股市的交易頻率高出女性转质，但業(yè)績表現受損更大。在書籍《Warren Buffett Invests Like a Girl》（巴菲特像女孩那樣投資）中帖世，作者把這種優(yōu)勢歸結為女性不會過度自信休蟹、避開風險、傾向長期投資等思維狮暑。
2鸡挠、交給老公管。這種觀點是建立在“男主外女主內”的家庭模式之上搬男，認為男方掙錢養(yǎng)家是理所當然拣展，自然對家庭資產有更大的發(fā)言權。不瞞大家缔逛，我的父母就是這種傳統(tǒng)的管錢模式备埃。在我媽看來姓惑，我爸掙得多，自然能力強按脚，能者多勞是理所應當于毙。而且，有了我爸在背后打理資產辅搬，她只要負責消費和尋找合適投資項目就可以了唯沮，落得一身輕松。
這兩種模式都各有利弊堪遂，卻反映了當前中國社會的一個普遍心態(tài)：婚姻保障與財政控制權息息相關介蛉，誰控制了財政就從根本上控制了婚姻。但一個健康的夫妻關系難道是控制與被控制的關系嗎溶褪？我相信每一對夫妻都對此持否定態(tài)度币旧，所以與其探討“夫妻間誰管錢”這個問題，不如探討“夫妻間該如何高效進行家庭理財”猿妈。
想要像一個企業(yè)那樣管理家庭財產吹菱，需要兩個前提：
1、合理分工彭则，相互協(xié)作鳍刷。既然婚姻是兩個人的事情，那理財消費也是兩個人的事情贰剥，任何一方當甩手掌柜都是不負責任的倾剿。秉持著“人盡其能”的原則，我們家采用的是一種互相制衡又互有空間的模式蚌成。我管錢前痘，類似公司中的出納崗，負責日常開銷担忧；老公管賬芹缔，類似公司中的會計崗，負責賬務信息監(jiān)測瓶盛。如果碰到重大消費支出最欠，夫妻雙方共同決策。
2惩猫、相互包容芝硬，建立順暢的溝通機制。由于雙方家庭背景轧房、成長環(huán)境的不同拌阴，夫妻間的消費觀不同也很正常。出現了分歧怎么辦奶镶？請一定要記得溝通迟赃。如果對對方有所隱瞞或者任憑矛盾發(fā)展陪拘，長此以往，夫妻間的信任也會大打折扣纤壁。我身邊的女性朋友就經常跟我抱怨自己的丈夫給婆婆公公買東西偷偷瞞著她左刽，讓她產生了危機和不信任感。要知道酌媒，夫妻之間最重要的是尊重和信任欠痴，一旦喪失，婚姻也就名存實亡馍佑。
下面是實操階段：
1斋否、建立一個家庭賬戶，并細化成日常開銷賬戶拭荤、杠桿賬戶、投資收益賬戶疫诽、長期收益賬戶（后文會詳細介紹）舅世。雙方發(fā)工資后，按照需求打入這四個賬戶奇徒，具體比例由夫妻雙方協(xié)商確定雏亚。
2、明確個人開支和共同開支摩钙。日常開銷賬戶可分為個人開支和共同開支罢低。個人零花錢支付個人開支，包括買衣物胖笛、化妝品网持、聚會請客、意外支出等长踊；共同開支從日常開支賬戶里支出功舀，包括房租、水汽煤電費身弊、一日三餐辟汰、旅游、家電等阱佛。因為我們都有各自獨立的財務部分帖汞，所以我老公從來不會干涉我買衣服啥的，我也不會抱怨他買游戲裝備凑术，因為我們都知道對方對自己的消費是心中有數的翩蘸，減少了很多不必要的口舌。
3麦萤、養(yǎng)成良好的記賬習慣鹿鳖，定期進行財務分析扁眯。感謝互聯網的發(fā)展，讓我們拋棄了手動記賬翅帜，走上了智能記賬的時代姻檀。我和老公都用網易有錢App，消費支出一目了然涝滴。我們是半年做一次賬目分析绣版，查看收支狀況，發(fā)現問題歼疮，不斷改進杂抽。
4、重大支出由雙方共同決定韩脏。有時候小兩口各自想買的東西金額很大缩麸，比如我偶爾會想買個包包，老公看到最近的電子設備也會手癢赡矢。這個時候我們會綜合考慮這筆錢是不是必須支出杭朱，是不是會對接下來的生活質量有影響。有一次老公想換個電腦玩游戲吹散，我在他軟磨硬泡之下終于同意了弧械，前提是他刷了一個月的碗（笑）。這里還是要重申一點空民，賬目一定要透明刃唐，不要瞞著對方借錢或偷拿錢，一旦被發(fā)現界轩，夫妻間的誠信很容易崩塌画饥。
二、設定理財目標
以上說的只是家庭消費的部分耸棒，對很多家庭來說荒澡，因為高昂的生活成本，還需要利用家庭資產進行投資收益与殃。大家經车ド剑看到網上發(fā)布的一些家庭理財文章，其中會介紹很多理財定律幅疼，比如72定律米奸、80定律、30定律等爽篷，聽起來好像很有道理悴晰，但為什么可行性較差？一個根本的原因是投資理財是需要“私人訂制”的，要根據具體的家庭情況進行分析铡溪，不能一概而論漂辐。
在確定投資之前，我們先要明確幾個問題：你現在是奮斗期棕硫、積累期還是保持期髓涯？你有多大的風險承受能力？你的家庭資產是否安全哈扮？你是否存在債務問題纬纪？換句話說，你目前的家庭目標是什么滑肉？
簡單說來包各，人生階段可大致劃分為五個：
1、奮斗階段：25~34歲
這一階段的家庭形態(tài)大多表現為擇偶靶庙、結婚或有學前子女问畅，夫妻經濟收入較少，有較大的買房壓力六荒。我屬于晚婚晚育的按声，30歲才結的婚，婚后兩年生的孩子恬吕。這一階段的家庭目標是提高收入和積累初級財富，我們家的投資方式主要是以基金定投须床、銀行保本理財為主铐料，中間有炒過一段時間的股票，幸運的是正好趕上紅利期豺旬，賺了不小一筆钠惩。
2、積累階段：35~44歲
35歲以后族阅，我明顯感覺壓力大了很多篓跛。首先是事業(yè)雖處于上升期，但公司內部競爭也比較激烈坦刀，被年輕一代趕超得很快愧沟，我不得不花很多精力在工作上。當然鲤遥，金錢上的回報也比較大沐寺，我也有了一定的抗風險能力，在股票盖奈、基金混坞、銀行理財產品等上加大了投資，都取得了不錯的收益。其次究孕，孩子開始上學啥酱，所需花費也越來越大，我開始購買一些教育基金厨诸，同時有針對性地買一些保險產品镶殷。
3、保持階段：45~54歲
總的來說泳猬，這個階段收入與支出應該都趨于穩(wěn)定了批钠，但保險的需求也增大了。我和丈夫對這一階段的計劃是養(yǎng)老防老及給孩子準備出國留學及結婚費用得封。
4埋心、退休階段：55~60歲
這個階段雖然子女已經獨立，但自己也喪失了經濟來源忙上，所以投資要謹慎拷呆，最好選擇風險低的產品，如醫(yī)療保險疫粥、固定退休年金等為佳茬斧。
5、退休階段：60歲以后
如果在年輕時期有良好的財務規(guī)劃梗逮，就可以在家安心養(yǎng)老了项秉。
三、 評估家庭風險承受能力
如果沒有風險慷彤，賺錢當然是多多益善娄蔼，可是高收益往往意味著高風險，一不留神底哗，就可能一夜暴“負”岁诉。每個人的風險承受能力不一樣，每種投資品的風險等級也不一樣跋选，因此設定一個合理的風險預期非常必要涕癣。
一般來說，在評估風險承受能力時前标，需要考慮以下3個因素：
1坠韩、個人的風險容忍度
搞明白自己的風險容忍度，是設定風險預期的第一步候生，它決定了你的大類配置同眯。
風險容忍度，直白地講唯鸭，就是在投資不幸發(fā)生虧損時须蜗，最多能容忍多大程度的損失。
我在投資上相對保守，希望本金的虧損能在10%以內明肮，老公則比較有冒險精神菱农，虧損30%也能樂呵呵地接受。所以我們倆在選擇投資渠道時柿估，就更關注那些風險適中或者中等偏上的產品循未。
如果你完全不能接受本金的虧損，哈哈秫舌，那就不要跟風去炒股啦的妖。
2、市場環(huán)境與趨勢
投資市場瞬息萬變足陨，但倒也不是無規(guī)律可循嫂粟。確定了個人風險容忍度后，還要依據市場的變化及時調整你的風險預期墨缘。
這里還是拿股票舉個例子星虹。2008年下半年，我們夫妻倆第一次開始認真規(guī)劃家庭理財镊讼，意氣風發(fā)地想要賺一筆錢宽涌。剛好那時國家在金融海嘯背景下出臺了四萬億計劃，大家都說牛市要來了蝶棋。
于是卸亮，我們當機立斷，大大上調了在股票方面的收益目標玩裙，并把用于投資的資產的60%都放進了股市嫡良。果然，在不到10個月的時間里献酗，股價暴漲了109%，我們因此賺得了滿盆彩坷牛，至今想起來還很自豪罕偎。
當然，也不是每次都這么幸運京闰。一旦對國家經濟政策缺少了關注颜及，或者對市場的震蕩不夠敏感，就很容易誤判風險預期蹂楣，導致收益縮水俏站，甚至“虧大了”。
3痊土、投資品的風險等級
評估完成風險后肄扎，就要選擇最合適自己的投資品了。有專家按照風險等級，將投資品分為了如下7大類：
藝術品：風險高犯祠、對投資者能力要求高旭等，適合專家和職業(yè)收藏者。
外匯衡载、期貨搔耕、期權：風險較高、對投資者能力要求較高痰娱，適合以盈利或對沖為目的的投資者弃榨。
股票基金、指數基金梨睁、股票：風險偏高鲸睛，需要一定專業(yè)知識，適合以盈利為目的的投資者而姐。
混合型基金腊凶、貴金屬、信托：風險中等偏上拴念，適合對流動性和安全性要求不高钧萍、希望盈利的投資者。
債券基金政鼠、P2P：風險中等风瘦，適合平衡流動性、安全性公般、收益性的投資者万搔。
貨幣基金、固收產品：風險偏低官帘，適合希望流動性好瞬雹、安全性高、收益尚可的投資者刽虹。
銀行存款酗捌、保險、國債：風險較低涌哲，適合安全性要求高胖缤、流動性和收益性要求不高的投資者。
一般來說阀圾，大部分家庭會選擇中低風險的投資品哪廓，并傾向于中短期投資，對于大部分家庭而言初烘，我也確實認可這樣的投資傾向涡真，畢竟分俯，專業(yè)投資人都時有差錯，更別說我們這些半路出家的家庭理財人了综膀，求穩(wěn)澳迫，還是絕大多數家庭理財的重中之重。
而對于家庭資產豐富剧劝、專業(yè)能力較強的家庭橄登，我認為可以嘗試風險較高的投資品。例如上世紀末聞名一時的日本“渡邊太太”讥此，就是一群具有專業(yè)理財能力的全職太太拢锹，她們憑借在外匯投資方面的敏銳嗅覺，拆入低息日元投資境外高收益?zhèn)痛婵钐言〉昧朔浅卒稳？捎^的收益。
四他巨、合理配置家庭資產
確定好了階段性理財目標和風險承受能力充坑，就要對資產進行具體的配置了。
俗話說染突，雞蛋不能裝在一個籃子里捻爷。在家庭理財時，尤其忌諱將所有資產集中到一個渠道的“賭徒心態(tài)”份企。將資產分散到不同領域也榄，才能穩(wěn)中求利，未雨綢繆司志，為舒適的家庭生活做好準備甜紫。
那么家庭資產有沒有比較科學的配置方法呢？有骂远。
標準普爾象限圖囚霸，可謂是家庭資產配置參考利器了，相信聽說過的朋友也不少激才。我家也參考這個標準快8年了邮辽，別說，真的很有效贸营。
第一個賬戶：日常開銷賬戶。
這個部分的賬戶基本占家庭資產的10%岩睁，需要包含未來3-6個月的每月固定支出和事件支出钞脂，比如家庭旅行、家電購置等等捕儒。這部分的資金可以做一個不超過三個月的短期理財冰啃，如銀行活期存款邓夕、貨幣基金等，以確保高度的流動性阎毅，以備隨時取用焚刚。
第二個賬戶：杠桿賬戶。
這個賬戶主要用于意外傷害和重疾保險扇调，平時很少顯現出作用矿咕，但一旦發(fā)生意外，它可以避免你到處借錢狼钮、賣房賣車碳柱，可謂是保命錢了。
杠桿賬戶一定要尠疚撸款專用莲镣，至少需要包含每個家庭成員最底層的保障險種，也就是重大疾病險涎拉、壽險瑞侮、一般意外險和交通意外險，共四種鼓拧，保費配置由高到低半火。具體來講，個人最低保額=當年年收入*剩余工作年限+當前負債資產總額毁枯，所有險種的保額相加應不低于這個數字慈缔。
兩年前我媽病重入院，手術費加上住院費种玛，著實是一筆不小的開支藐鹤。還好，爸媽原先就購買了重疾險赂韵，再加上婚后不久娱节，我們夫妻二人就為雙方父母調整了投保額度。如果沒有杠桿賬戶的救命錢，真的無法想象我們家該怎樣度過那次難關。
第三個賬戶：投資收益賬戶狸驳。
用于生錢的錢紊服，一般可占家庭總資產的30%。上面我也介紹過射众，這部分賬戶關鍵在于了解家庭風險承受能力，合理配置投資渠道，既要賺得起怒炸，也要能虧得起。當然毡代，如果對自己的投資能力沒有信心阅羹，也可以請專業(yè)人員幫忙打理資產勺疼，比如母基金等投資形式。
第四個賬戶：長期收益賬戶捏鱼。
長期收益賬戶执庐，約占家庭資產的40%，用來給家庭升值保本导梆，是家庭在未來一定會用到轨淌、必須提前準備的一部分資產。比如給孩子買的教育金问潭、給我們夫妻倆買的養(yǎng)老金等猿诸。
這個賬戶不可隨意取用，必須保證本金無損失狡忙，并能跑贏通貨膨脹梳虽，因此可以選擇一些收益一般、安全性高的投資方式灾茁，如銀行存款窜觉、國債、分紅險等等北专。
當然禀挫，如果每年或每月有固定的資金進入這個賬戶，就更能做到萬無一失了拓颓。
根據自己所處的人生階段语婴，你需要對標準普爾圖中的配置比例做出相應的調整。不過千萬記住驶睦，萬變不離其宗砰左，四個象限的賬戶，缺一不可场航。
以上就是我在家庭理財方面的一些經驗了缠导，總結一下，就是明確家庭財務狀況溉痢，夫妻二人合理分工僻造，制定適應不同年齡階段的理財目標，選擇契合自身風險容忍度的投資品孩饼，并做出科學的家庭資產配置髓削。家庭理財是個長期的過程，也是個給家庭增加可見幸福感的過程镀娶。每一步都要精打細算立膛，在保證家庭安穩(wěn)生活的基礎上，適當追求較好的收益汽畴。
愿每個人都能能摸索到適合自身狀況的家庭理財模式旧巾，成為一個優(yōu)秀的家庭CFO。
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