最近網(wǎng)上有人將買(mǎi)房鄙視鏈編成了一個(gè)段子仓技，“全款買(mǎi)房的往里走，按揭的不要堵門(mén)口俗他，公積金貸款的請(qǐng)把共享單車挪一挪”脖捻。
雖然是個(gè)段子，但卻來(lái)源于生活兆衅，高于生活地沮。
最近，很多地方的朋友都發(fā)來(lái)消息羡亩，說(shuō)杭州摩疑、成都、南京的房子遭到哄搶畏铆，開(kāi)發(fā)商開(kāi)盤(pán)即售罄雷袋，你如果不是全款買(mǎi)房，售樓小姐都不搭理你辞居，也沒(méi)有房子讓你選楷怒。而全款買(mǎi)房的比比皆是寨腔。
為何一夜之間出了那么多的富人，他們哪來(lái)那么多錢(qián)率寡，去全款買(mǎi)房迫卢？這讓很多朋友不淡定了，事情的真相真是如此嗎冶共？
首先乾蛤，從開(kāi)發(fā)商的角度來(lái)看，為什么開(kāi)發(fā)商開(kāi)始力推全款買(mǎi)房捅僵？
其實(shí)根子上還是資金的時(shí)間成本問(wèn)題家卖。
別看開(kāi)發(fā)商買(mǎi)地的時(shí)候一擲千金，很土豪的樣子庙楚，其實(shí)很多開(kāi)發(fā)商只要不賣(mài)房上荡，分分鐘鐘都有倒閉的危險(xiǎn)。房地產(chǎn)是個(gè)燒錢(qián)的行業(yè)馒闷，在國(guó)家調(diào)控政策空前收緊的情況下酪捡，房地產(chǎn)商要活下來(lái)，只能比拼擴(kuò)張市場(chǎng)的速度纳账。但今年銀行開(kāi)始收縮對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的貸款逛薇，逼迫很多開(kāi)發(fā)商不得不向海外融資。
所以今年有個(gè)奇特的現(xiàn)象疏虫，房地產(chǎn)銷售在調(diào)控下慢慢緩下來(lái)永罚，但是買(mǎi)地皮還在噌噌的往上漲。開(kāi)發(fā)商融來(lái)的錢(qián)很多都花在買(mǎi)地上卧秘。所以開(kāi)發(fā)商急需賣(mài)樓來(lái)回籠資金呢袱。
對(duì)于資金鏈緊張急于回款的開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，能不讓你貸款就盡量不讓你貸款翅敌。即使沒(méi)那么多全款的羞福，開(kāi)發(fā)商也愿意等全款的，而不愿意等貸款的哼御，因?yàn)橘J款的越到后面坯临，不確定性越高。
這樣做有個(gè)好處恋昼，就是壓低機(jī)會(huì)成本看靠。萬(wàn)一后面有人能全款買(mǎi)呢，他把這個(gè)房子賣(mài)給了你這個(gè)貸款的液肌，那么豈不是放棄了快速回款的機(jī)會(huì)挟炬？
其次，那從銀行的角度看，又有哪些好處呢谤祖？
因?yàn)檫^(guò)去20年一二三四線城市的房?jī)r(jià)都一直在漲婿滓，銀行巴不得你斷供好把房子收了，更何況隨著調(diào)控不斷升級(jí)粥喜，首付比例不斷提高凸主，應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的房?jī)r(jià)下跌，抵押物貶值额湘，銀行有最少35%卿吐，最多70%的緩沖墊，所以對(duì)銀行來(lái)說(shuō)锋华，有房屋抵押的貸款安全系數(shù)最高嗡官，銀行也愿意給予最優(yōu)惠的利率。
這類貸款中途繞道拐了一個(gè)彎毯焕，再去買(mǎi)房子衍腥，不屬于被樓市調(diào)控嚴(yán)格限制的房貸業(yè)務(wù)，理論上屬于個(gè)人消費(fèi)貸纳猫，所以暫時(shí)不用擔(dān)心被監(jiān)管審查婆咸。
而且，這類貸款的安全性和普通房貸一樣续担，因?yàn)槎加蟹孔幼龅盅荷玫ⅲ糟y行不怕。房抵貸的利率高于房貸物遇，銀行更賺錢(qián)。
再者憾儒，從購(gòu)房者的角度來(lái)看询兴，為什么也有人想全款買(mǎi)房呢？
全款買(mǎi)房背后的動(dòng)機(jī)還是看好房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲的預(yù)期起趾，尤其是在房?jī)r(jià)比較堅(jiān)挺的一二線城市很有市場(chǎng)诗舰。
開(kāi)發(fā)商的眼睛是很精明的。捕捉到資金不夠但又想多買(mǎi)套房投資的客戶训裆，一般開(kāi)發(fā)商會(huì)給你出個(gè)主意眶根，問(wèn)你有沒(méi)有自有住房，如果有房子边琉，他會(huì)教你到銀行抵押貸款属百，獲取房抵貸。
所謂“房抵貸”变姨，就是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)作抵押族扰，向銀行申請(qǐng)貸款。
據(jù)了解，“全款付清”的購(gòu)房者中渔呵，除了拆遷戶怒竿、賣(mài)掉一套房子湊錢(qián)的購(gòu)房者外，不少人選擇了“房抵貸”的方式購(gòu)買(mǎi)新房扩氢。
比如一套100平米的房子耕驰，市場(chǎng)評(píng)估價(jià)是2萬(wàn)每平米，抵押的時(shí)候按照6折來(lái)算录豺，就可以貸到120萬(wàn)元朦肘。所以，只要房款缺口不是很大巩检，不少人都會(huì)選擇這種方式進(jìn)行購(gòu)房厚骗。
所以現(xiàn)在你會(huì)發(fā)現(xiàn)，原來(lái)全款買(mǎi)房并不是市場(chǎng)真的有那么多的土豪兢哭，這其實(shí)又是開(kāi)發(fā)商领舰、銀行和炒房者共同謀劃的杠桿騙局。這背后的風(fēng)險(xiǎn)迟螺，猶如露出的冰山一角冲秽，隨時(shí)可能頂翻樓市調(diào)控這艘大船。
在金融上來(lái)說(shuō)矩父，風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)消失只會(huì)轉(zhuǎn)移锉桑，銀行的風(fēng)險(xiǎn)小了，收益高了窍株，那么必然是貸款的人要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)民轴。
為了全款買(mǎi)房，幾年內(nèi)要憑空還出上百萬(wàn)球订，對(duì)于一些家庭來(lái)說(shuō)還是壓力山大的后裸。有的人采取的房抵貸還款模式是前5年只還利息不還本金，這樣的還貸壓力自己還能承受冒滩，至于5年后微驶，說(shuō)不定房?jī)r(jià)都已經(jīng)翻倍了，到時(shí)把房子賣(mài)了就能輕松還貸开睡。
但這一切的一切都是建立在房?jī)r(jià)不斷上漲的基礎(chǔ)上的因苹，說(shuō)白了這還是一種賭徒心態(tài)。
這幾年篇恒，中國(guó)的房?jī)r(jià)讓傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論黯然失色扶檐。很多膽子大敢炒房的，已經(jīng)賭贏了婚度，成了傲視群雄的人生大贏家蘸秘。只要房?jī)r(jià)上漲的預(yù)期還在官卡，他們?nèi)匀徊粫?huì)收手，會(huì)依然賭下去醋虏，直到賭輸了為止寻咒。
現(xiàn)在一二線樓市被嚴(yán)格調(diào)控，已經(jīng)出現(xiàn)了房?jī)r(jià)橫盤(pán)滯漲的苗頭颈嚼，未來(lái)三四線城市房?jī)r(jià)很可能也會(huì)橫盤(pán)毛秘，甚至掉頭向下。
如果房?jī)r(jià)真的開(kāi)始往下走了阻课，或者僅僅是不漲了叫挟，或者每年的漲幅沒(méi)有超過(guò)你的貸款利率……對(duì)你來(lái)說(shuō)，都意味著巨大的虧損……
而且如今美國(guó)限煞、加拿大抹恳、澳大利亞等外國(guó)央行紛紛加息，中國(guó)很可能也會(huì)再次跟進(jìn)署驻，進(jìn)行變相樓市加息奋献。
如果未來(lái)3年再加息1%，生活中的財(cái)務(wù)問(wèn)題將會(huì)越來(lái)越明顯旺上。一旦房?jī)r(jià)不漲了瓶蚂，那么也就意味著流動(dòng)性將大量喪失，你的房子賣(mài)不掉的話宣吱，可就要實(shí)實(shí)在在去還銀行的貸款了窃这，如果還不上，老房子可能就會(huì)被銀行收走征候。
海通證券報(bào)告顯示杭攻，2017年前七個(gè)月，居民房貸基本上停止了增長(zhǎng)疤坝，但是居民短期貸款飆升至1.06萬(wàn)億朴上，同比激增7500億。前七個(gè)月居民商業(yè)貸款總量達(dá)到4.3萬(wàn)億卒煞，同比上升27%。
這應(yīng)該是地產(chǎn)市場(chǎng)依舊繁榮的根本原因叼架，居民還在瘋狂加杠桿畔裕。也許還等不到未來(lái)加息給你致命一擊，全款買(mǎi)房剛火起來(lái)乖订，央行的監(jiān)管就來(lái)了扮饶。
最近，央行已經(jīng)盯上了各種消費(fèi)貸業(yè)務(wù)乍构。深圳甜无、北京兩地監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)針對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行發(fā)布自查通知，要求加強(qiáng)個(gè)貸用途管理，嚴(yán)防消費(fèi)貸岂丘、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市陵究。個(gè)別銀行已下發(fā)通知要求縮短消費(fèi)貸最長(zhǎng)貸款期限。
廣發(fā)銀行深圳奧林支行的個(gè)貸經(jīng)理向南都記者表示奥帘，昨日下發(fā)的通知要求個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品的最長(zhǎng)期限由30年縮短到5年铜邮。
所以，不管短期消費(fèi)貸寨蹋，還是長(zhǎng)期消費(fèi)貸松蒜，或是信用卡套現(xiàn)異動(dòng)，在未來(lái)肯定要加強(qiáng)審核了已旧。
原來(lái)你還等著3年以后房?jī)r(jià)上漲秸苗，可問(wèn)題是，如果中途銀行為了配合監(jiān)管要求要求你提前還貸怎么辦运褪？
全款買(mǎi)房看起來(lái)很美好惊楼，原來(lái)你以為這是一條實(shí)現(xiàn)財(cái)富彎道超車的捷徑，但現(xiàn)在你要小心了吐句，這有可能是一條把你拖下萬(wàn)丈深淵的不歸路胁后。
