? ? ?? 各位伙伴朗和，大家晚上好！我是陳娟簿晓，有13年的金融理財從業(yè)經(jīng)驗眶拉，也具有國際金融理財?shù)馁Y質(zhì)。今天跟大家分享一個課題憔儿，叫做如何更好的規(guī)劃家庭忆植、投資自己。 我看了一下皿曲，群里都是以媽媽為主唱逢，媽媽這個角色是非常非常重要的，除了對孩子的教育之外屋休，還需要把家庭的財務(wù)規(guī)劃能夠做好坞古，同時還要能夠把自己照顧的很好。平時也有很多便宜問我劫樟，現(xiàn)在市場上的金融理財產(chǎn)品越來越多啊痪枫，越來越復雜。面對那么多的產(chǎn)品叠艳，我們應(yīng)該怎么去做投資奶陈？
? ? ?? 理財規(guī)劃其實是一個大概念，并非我們通常狹義的理解就是買理財產(chǎn)品附较。比如說我們學校剛畢業(yè)吃粒，我們需要面臨擇業(yè)。如何為自己的未來做一個職業(yè)規(guī)劃拒课，其實職業(yè)規(guī)劃也是我們理財規(guī)劃中很重要的一個部分徐勃。因為它涉及到個人的成長事示。接下來成家有了孩子之后，就是子女規(guī)劃僻肖。比方說教育問題肖爵，孩子未來要上什么樣的學校，未來有沒有出國留學計劃等等臀脏。包括說選擇那個學區(qū)房啊等等劝堪，所以子女教育其實也是理財規(guī)劃當中很重要的一個部分。第三點就是風險規(guī)劃揉稚，其實這一點秒啦，關(guān)注到的人不是特別多，尤其是對于一些年輕人窃植。會覺得自己很健康帝蒿，這個時候其實往往會忽視對風險的一個理解，當然年輕人的抗風險能力也很強巷怜，摔倒了還能夠重新爬起來。對于一個家庭的風險來講暴氏，會有疾病延塑，比如說家庭中有某個人生病了，那這個時候就是對一個家庭來說答渔，會造成經(jīng)濟損失的一個風險关带。所以對于家庭的理財規(guī)劃當中，風險其實也是非常重要的沼撕，也是我們需要考慮的一個部分宋雏。那緊接著就是我們的一個養(yǎng)老問題，等我們年紀大了务豺，退休金可以作為養(yǎng)老金的來源磨总。但是實際上大家仔細想一想，我們未來的養(yǎng)老金笼沥，對于要保證我們的生活質(zhì)量不下降蚪燕，是否有缺口。所以說養(yǎng)老規(guī)劃對我們這一代人來講也是非常非常重要的奔浅。另外還有稅務(wù)規(guī)劃馆纳，大部分人都知道個人所得稅，那未來國家也會征收房產(chǎn)稅甚至包括遺產(chǎn)稅等等都已經(jīng)提上了一個議程汹桦。所以說稅務(wù)規(guī)劃對于一個家庭來講影響也是非常大的鲁驶。從國外我們就可以看到稅務(wù)是一個很重要的需求。那緊接著就是住房規(guī)劃舞骆，我相信房子始終都是大家很關(guān)心的一個話題钥弯，最近我們受疫情影響径荔，每天都在家里待著。會不會有這樣的想法寿羞，我的房子是不是足夠大猖凛，功能是否齊全，哪里要不要改造一下绪穆，因為平時的忙碌辨泳，都顧不上在家里多待。
? ? ?? 廣義的理財規(guī)劃它包括了方方面面玖院，而投資也就是大家關(guān)心的說我應(yīng)該買哪一個產(chǎn)品琐鲁，我要投資哪個產(chǎn)品浦译。其實我認為它是一個狹義的理財規(guī)劃，在這一點上希望大家能夠有一個比較正確的認知。
? ? ?? 我歸納了一下剥懒，就是理財規(guī)劃對于一個家庭的重要性。首先我覺得它能讓我們更加從容的去面對生活状蜗。任何一個人他的一生當中嗓奢，都會有短期的目標、中期的目標燎窘、長期的目標摹闽。也就是說我們把每一個部分都理好之后我們無論生活面對怎么樣的困難或者遇到什么樣的問題，我們都會變得更加的從容褐健。第二付鹿，我覺得好的理財規(guī)劃能夠讓我們更好的去規(guī)避未來可能發(fā)生的風險。第三蚜迅，我覺得它能夠讓我們改變生活方式和思維方式舵匾。我覺得投資理財其實已經(jīng)不像我要不要和我需不需要的問題，我覺得它似乎已經(jīng)成為現(xiàn)在每個家庭或者每個人的一種你需求品谁不。為什么呢坐梯？比如說我們會理財?shù)暮筒粫淼模袥]有這樣意識的人拍谐，他的生活方式和想問題的方式一定是不一樣的烛缔，這也是為什么說我認為它能夠讓我們改變生活方式和思維方式的很重要的一部分原因。
? ? ?? 那到底要如何做家庭理財規(guī)劃呢轩拨？首先第一步呢践瓷，我們需要對自我有一個認知。其實每一個家庭的現(xiàn)實情況都是不一樣的亡蓉。要知道自己現(xiàn)在的狀態(tài)是什么樣子晕翠，比如說我們的家庭有多少收入，我們的家庭有幾個孩子，我們的4個老人是什么樣的一個狀態(tài)淋肾，他們的身體情況怎么樣啊硫麻，需不需要我們照顧。還是說4位老人他們都有各自的收入樊卓？所以自我認知非常重要拿愧，那么有了自我認知之后，我們就需要去進行目標的設(shè)定碌尔。目標的設(shè)定會分成有短期目標浇辜，中期目標和長期目標。也就是說在一年內(nèi)我們要實現(xiàn)的目標是什么唾戚？在3至5年甚至更長的時間段里面柳洋，我們分別有怎樣的一個目標？進行一個目標設(shè)定叹坦。因為有了目標以后我們才知道熊镣，我們需要花多少錢。比如說我想買一輛車募书，我想買一個房绪囱，或者說我們?nèi)矣幸泼竦囊粋€規(guī)劃等等。緊接著到底多少錢可以讓我實現(xiàn)這樣的目標莹捡，這個時候就要具體化數(shù)字化毕箍。比如說我想一年后換一輛50萬的車，那我要看一下現(xiàn)在有多少錢道盏，那么我離這個目標實現(xiàn)有多少的資金缺口。那么有了這個資金缺口之后文捶，我們就會去倒推出為了實現(xiàn)這個目標荷逞，那么這個缺口我需要每個月存多少錢來實現(xiàn)。你可能現(xiàn)在目前每個月只有5000塊錢的收入粹排，那這個時候你就會發(fā)現(xiàn)种远，可能性是非常困難的。你再怎么投資再怎么理財顽耳，你都沒有辦法去達到坠敷，去彌補這樣一個缺口，這個時候你就需要去調(diào)整你的目標射富，也就是說我可能買一個30萬的車或者20萬的車就可以了膝迎。我們只要去按照這個路徑去做就可以了，然后不斷的去實現(xiàn)目標胰耗。然后再對現(xiàn)在的自我再重新有一個自我的認知限次，然后再去設(shè)定下一個不同的目標，就這樣不斷的循環(huán)。這個其實就是一個家庭理財規(guī)劃的一個步驟卖漫。
? ? ? 下面我們來看一下家庭理財中錢的合理及配置费尽。首先是我們的一個日常開銷的錢，也就是說我們得吃飯羊始，我們需要買生活的必需品旱幼，如果有小孩的話需要上學包括他們要學上各種各樣的興趣班等等。第二突委，我覺得比較重要的錢是什么呢柏卤？應(yīng)急的錢！比如說家里面有人生病了鸯两，手上需要有一些錢闷旧。第三，我覺得是防范風險的錢钧唐，也就是說我需要有一部分錢來防范家庭的一個風險忙灼。第四，是有明確目標的錢钝侠。也就是剛才有說這個錢该园，我未來三年或者五年，我要買一輛車或者我們家要置換一個房子帅韧，或者我們未來是有移民計劃的等等這些其實都是有明確目標的錢里初。最后，才是中長期用不到的錢忽舟，也就是說我們有一些錢是閑置的双妨，把前面的四部分的錢都去掉了，以后還有結(jié)余叮阅。那我覺得這一部分就叫中長期用不到的錢刁品。那這個順序是按照我們對金錢分配的一個重要順序來排列的。有人會說你為什么要把防范風險的錢放在前面浩姥？我認為風險比收入重要挑随，因為如果你沒有把安全墊做得足夠的強，一個家庭沒有很強的一個安全安全感勒叠。你去做很多的投資兜挨，其實都是都是不太好的。萬一地基不牢眯分，投資的錢又有了損失拌汇，其實會造成上面房子的直接的一個崩盤。所以我會覺得一個家庭的風險比收入會更重要颗搂。
? ? ? ? 講完理財規(guī)劃對于一個家庭的重要性之后担猛，緊接著呢我想講第二個部分，也就是說在不同的階段對應(yīng)著哪些不同的財務(wù)規(guī)劃。我會講兩個階段傅联，那第一個部分第一個階段我覺得應(yīng)該是剛結(jié)婚沒有孩子的一個狀態(tài)先改，那當然這個狀態(tài)我覺得依然適用于沒有結(jié)婚的單身。那么這一類人群有個什么樣的特點呢蒸走？首先建議大家也就是一定要養(yǎng)成記賬的習慣啊仇奶，比如說我身邊有一些90后的同事，他們說我其實每個月我也不知道錢怎么花比驻，就是沒有結(jié)余该溯。月光族。那么我們養(yǎng)成一個記賬的習慣别惦，記賬的目的是為了分析說我們哪一些錢該花哪些錢不該花狈茉。那這個時候呢，我想對給大家推薦一個記賬APP,鯊魚記賬或者隨手記掸掸，通過記錄氯庆，會很清楚的記錄你的收入是多少，看出每天每周每月分別在哪些地方花了錢扰付，比如說衣服上面多少錢呀堤撵，吃上面多少錢，租房上面多少錢羽莺，水電費上面多少錢等等实昨。自己做一個很好的分析，哪些地方的支出是可以節(jié)約的盐固。第二荒给，就是家庭的資產(chǎn)負債表，它和收入和支出其實不太一樣刁卜，不用每天都做啊锐墙，你只要現(xiàn)在這個階段做一下就可以了。什么概念呢长酗？也就是說資產(chǎn)就表示比如說賬上有多少現(xiàn)金，然后我們手上有多少股票桐绒？我們的房子現(xiàn)在值多少錢了夺脾？包括有一些家里面有黃金，還有一些字畫呀等等茉继，這些都是家庭的資產(chǎn)咧叭。那么家庭負債是什么的？比如說我們的房子貸款啊烁竭，這其實就是負債菲茬，也就是說我們需要還的錢，包括我們每個月的信用卡需要還的錢，這個都是叫家庭負債婉弹，所以算一算說我們有沒有資不抵債睬魂，這樣一個情況，那如果我們是不抵債的話镀赌，說明家庭的風險性其實還是比較大的氯哮，家庭資產(chǎn)負債表來看看，我們的那個凈資產(chǎn)大概是什么樣的一個情況啊商佛。還有就是一個理念喉钢，也就是先儲蓄再消費。很多人都知道中國老太和美國老太的故事良姆，覺得我們中國老太攢了一輩子的錢肠虽，最后才買了一套像樣的房子，享受的時間也不長玛追。但現(xiàn)在很多年輕人的消費理念又太超前了税课，現(xiàn)在各種購物平臺的借貸功能也讓很多人可以先消費再還款了。很多人都是月光族豹缀，買一些超出自己消費能力的東西伯复。在這個階段你本來就沒有太多的儲蓄，不建議你去投資很多高風險的產(chǎn)品邢笙，那這個時候錢一旦虧損了沒有了啸如，你的心態(tài)會非常非常的差。甚至于你會覺得說原來投資理財根本賺不到錢氮惯，你就會變得很悲觀叮雳。建議可以投資一些貨幣基金和銀行理財，雖然看上去不會讓你賺很多錢妇汗，但至少你會覺得我手里有錢帘不，每天都會有一些利息，利息都會有一些回報杨箭。你會覺得我的錢袋子是鼓起來的寞焙，所以這個體驗還是很重要的。
? ? ? ? 那講完了節(jié)流之后互婿，我們來講個人的職業(yè)規(guī)劃捣郊。我覺得個人的職業(yè)規(guī)劃是非常重要的，而不是先想著錢怎么投資慈参。為什么呢呛牲？因為我們說其實一個人的職業(yè)規(guī)劃做的好，其實你就會有一個收入的基礎(chǔ)驮配，你就會有一個開源的基礎(chǔ)娘扩。我們講開源節(jié)流着茸，你光做節(jié)流不行，你得擴大你的未來的收入的成長空間琐旁。而且通過我們自身的努力是可以做到的涮阔，所以我覺得這個階段其實自己對于未來的一個職業(yè)規(guī)劃其實是非常重要的。說白了也就是投資自己旋膳，也就是說我們給自己定個職業(yè)目標澎语，你的理想是什么，你感興趣的事情是什么验懊。打個比方擅羞，現(xiàn)在的職業(yè)選擇也比較靈活，除了你本職工作以外义图，是不是可以學一個自己感興趣的特長减俏，我需要去做哪些準備，我需要去考哪些證碱工，我需要具備怎樣的能力等等娃承，同時也可以變現(xiàn)成收入來源的。在這個部分的話怕篷，我會覺得你對個人的投資非常重要历筝。有的人一直想去考一門證，會覺得其實會很累廊谓，這個過程我們又需要花很多錢而放棄梳猪。我建議趁年輕，一鼓作氣蒸痹，讓自己變得更有價值春弥。
? ? ?? 下面我們來談?wù)勝彿恳?guī)劃，很多人說現(xiàn)在得到底是租房子還是買房子叠荠。我覺得其實他這兩者之間本身就沒有對與錯匿沛，它是一個觀念的不同，也就是說有些人他是不能接受沒有房子的榛鼎，他會覺得說有了房子我才覺得心里有安全感逃呼，我才覺得這是一個家。在美國很多人年輕人會覺得我沒有錢者娱，我可以租房啊蜘渣。包括我們國內(nèi)也有一些名人，他們就主張租房肺然，因為租房很自由，可以租各種各樣的房子腿准，我沒有買房的壓力际起，我不需要還貸款拾碌。所以我覺得這是觀念的問題，只要你們覺得街望，租房沒有什么校翔，不一定非要買房，甚至于有些人會覺得灾前，我們工作的地方不是在出生的城市防症。但是未來還是會回到出生的城市，那可以考慮在出生的城市買房哎甲，然后在工作的城市租房蔫敲，我覺得都沒有問題。所以首先確定要不要買房炭玫，只要夫妻雙方覺得OK奈嘿，觀念一致，大家覺得這樣可以接受吞加，我覺得都是可以的裙犹。第二，如果確定要買房衔憨，那就根據(jù)自己現(xiàn)在的一個能力去設(shè)定一個買房的預(yù)算叶圃，也就是說，你預(yù)算一下未來的個人及家庭收入的成長践图，能不能覆蓋你的房貸壓力掺冠。當然如果父母能夠支持一把，有一些家庭比較寬裕平项，一次性就把兒女的房子解決了赫舒，那我覺得很幸福。另外買房子一定要想好我到底是自住還是投資闽瓢，這個定位一定要分清接癌，因為定位不同，你的決策因素一定是不一樣的扣讼。比如說如果是自住需求缺猛，我覺得你的決策因素是說我要買多大的面積可以覆蓋未來至少5年的一個居住需求，包括說我是不是要去選學區(qū)房椭符，我們要不要離父母住的近一些荔燎。如果離父母住的近一些的話，是不是可以方便彼此的照顧销钝，交通是不是方便有咨，離工作場所的距離等等。只要是自己住的房子蒸健，任何時候買都是對的座享，不要去判斷市場婉商，就是如果你去判斷市場的話，你就是投資行為了渣叛。如果我們是投資需求丈秩，我們這個時候需要看的決策因素會有這樣一方面，一種我們會考慮哪個國家哪個城市的房地產(chǎn)還具有投資的價值淳衙，那你們會覺得說蘑秽，你怎么會說哪個國家呀，的確是這樣箫攀，你比如說有一些人他自己已經(jīng)有一個自住房了肠牲，他未來會考慮移民，包括去看國外的一些房子匠童，比如說去澳大利亞澳洲啊埂材，加拿大的房子啊，歐洲的一些房子汤求，包括美國的房子俏险，其實可能現(xiàn)在在國外的房地產(chǎn)的某些地方的投資價值，反而投資機會會更好于國內(nèi)扬绪，所以說如果是投資的話竖独，其實應(yīng)該把視野放在全球啊，而不只是在我現(xiàn)在生活的城市挤牛。第二就是選擇住宅房還是商業(yè)物業(yè)進行投資更具有價值莹痢，因為你已經(jīng)是投資了，你未來不是說要去自住的墓赴，所以說你這個時候要看的是未來它的一個發(fā)展的潛力竞膳，或者說升值的空間還有沒有。如果說現(xiàn)在的住宅房已經(jīng)沒有太大升值空間的話诫硕，那更具投資價值的會不會是商業(yè)物業(yè)呢坦辟？所以這個時候也需要通盤來考慮，因為房地產(chǎn)不是只有住宅一種形態(tài)章办，可以綜合考慮锉走。第3個呢就是周邊未來的發(fā)展?jié)摿Α７孔又苓呂磥淼囊?guī)劃是什么藕届，比如說是不是即將通地鐵挪蹭，交通是不是方便，有什么樣大的商場休偶，或者說周邊有哪些大的開發(fā)商會過來拿地等等梁厉。也就是如果周邊越成熟啊，它就會形成一個成熟的生活圈踏兜，那其實你投資的目的是為了拋售啊词顾，所以說未來來買這個房子的人就會多只冻。還有什么樣的戶型最容易出租，它的租金回報率是多少计技？這個區(qū)域什么樣的房型更好出租，是兩房還是三房更好出租山橄，然后還要考慮租金回報率是不是劃算垮媒。看了一下航棱，目前上海租金回報率現(xiàn)在也就是1%~1.5%睡雇，那這個租金回報率已經(jīng)是非常非常低了，也就是說其實已經(jīng)失去了投資的價值饮醇，那這個時候其實我們就要考慮說房子還能不能繼續(xù)投資了它抱。買房，最關(guān)鍵的最核心的就是三件事情朴艰，地段地段地段就是地段观蓄。為什么呢？因為房地產(chǎn)是一個很有趣的投資祠墅，它就是供需關(guān)系決定的侮穿。所以你們會發(fā)覺一個城市，為什么市中心的房子它的升值就會比在周邊的房子的升值快毁嗦，因為大量的人希望能夠融入市中心亲茅。或者說有好學區(qū)的房子狗准，所以說買房最核心的就是地段克锣。有時附近的房子跌了他還是會在那邊升值。還有就是要對房地產(chǎn)進行投資腔长，我覺得要善于利用杠桿袭祟，就是貸款買房，饼酿，不要一次性的付清榕酒，因為現(xiàn)在的貸款利息我覺得還是比較劃算的。最后呢故俐，我覺得買房的保值性會很強想鹰，但是流動性會比較差，也就是說大家都覺得房子漲了药版，其實我們原來做過一個測算辑舷，測算下來發(fā)覺原來不是房價在漲，而是人民幣在貶值槽片，通貨膨脹導致的啊何缓，所以房子它具有很強的一個保值功能肢础。
下面一個板塊，我就是想跟大家聊一聊保險的購買碌廓。首先我想跟大家分享的是保險的定位一定要清楚传轰。因為很多朋友會跟我提問，說今年我到底買保險還是投資其他的產(chǎn)品肮绕拧慨蛙？我覺得首先如果問出這樣的問題的話，一定是保險的定位沒有清晰纪挎。因為我覺得保險的定位就是保障期贫，購買他的目的其實就是為了家庭風險的一個轉(zhuǎn)移。這次突如其來的病毒疫情异袄，再次提醒人們：無論何時通砍，我們對于風險的嗅覺一定要靈敏，人生處處充滿了不確定性烤蜕，只有做好充足的準備封孙，才能時刻把握住自己的命運。所以我們看到保險產(chǎn)品玖绿，首先判斷它是保障性的保險還是理財性的保險敛瓷。不要幻想著有一個保險產(chǎn)品，既有很好的保障功能又有很突出的投資回報斑匪。保險的大類分類有社會保險和商業(yè)保險呐籽，那么社會保險就是滿足我們的一些基礎(chǔ)功能，也就是我們工作單位會給我們交了一些保險蚀瘸。那么商業(yè)保險呢狡蝶，其實就是我們自己在社會上面到保險公司去買的這些保險產(chǎn)品。商業(yè)保險也大致分為三類贮勃，一是財產(chǎn)保險贪惹，二是儲蓄性保險，三是消費型保險寂嘉。儲蓄性的保險呢奏瞬，也就是未來會有返還機制。消費型的保險它是沒有返還機制的泉孩，也就是基本上就是每年都需要交硼端，如果你不去續(xù)費那就沒有了。所以不同的階段呢寓搬，我們在對買保險的原則就是首先給誰買珍昨，我們一定要記得給家庭的經(jīng)濟主要來源買保險，其次才是孩子。現(xiàn)在其實大家都會有個誤區(qū)镣典，就是很多人都會給孩子買一堆保險但是沒有給自己買保險兔毙。我們說保險是風險的轉(zhuǎn)移啊，當家庭面臨風險的時候兄春，如果失去了一個孩子或者孩子生病澎剥，其實因為孩子本身他并沒有給家庭的經(jīng)濟帶來收入，所以其實孩子本身不會給家庭帶來很大的一個風險赶舆。但是當我們失去一個經(jīng)濟來源肴裙，那么這個時候其實對家庭就會造成非常大的風險。也會有人會說涌乳，那我應(yīng)該買多少保險才夠覆蓋我家庭的風險呢？保險里面會有一塊叫雙十原則甜癞。什么意思呢夕晓？它會有兩個部分，一個叫保費悠咱，還有一個叫保額蒸辆。那保費其實意思就是花在保險上面的錢，不要超過年收入的10%析既。那什么是保額呢躬贡？就是保障額度是年收入的10倍。也就是當我們發(fā)生風險的時候眼坏，保險公司賠付多少錢拂玻，那么這個部分就是保額。當然宰译，因為這是理論性的檐蚜，實際在做保險的時候還是建議大家因人而異。有些人比如說家庭有遺傳史的沿侈，有家族病史的闯第，那你可以考慮可以多買一些。那有些家庭非常非常健康缀拭，你會覺得你的收入還不是特別富富裕咳短，那我們可以少買一些。另外保險是需要與時俱進的蛛淋，你隨著自己的個人的收入的成長咙好，包括年齡的增長啊，你這個時候要看我有沒有需不需要增加我的保額铣鹏。因為你不同的階段敷扫，你面臨的風險其實損失對整個家庭的影響是不一樣的。另外呢，就是越年輕保費就會越便宜葵第。所以如果要買保險呢绘迁，建議大家要趁早買。一般來說保險的配置有這樣幾方面卒密，一個是壽險缀台，還有意外險，重疾險和其他哮奇。那如果有條件的話呢膛腐，建議大家去買一些儲蓄性的保險，如果條件一般鼎俘，那會建議大家可以考慮哲身，先買消費型的保險，等未來經(jīng)濟收入越來越往上走了之后有條件了我們再來買儲蓄型保險贸伐。消費型保險勘天，你要保費兩三百塊錢，其實保障已經(jīng)很好了捉邢。
? ? ?? 小孩小孩的教育金應(yīng)該怎么來規(guī)劃脯丝？很多朋友會問我要不要給小孩買保險啊，好多保險我該怎么買伏伐？那我覺得小孩有最基礎(chǔ)的社會保障了宠进，學校里也會每年100多元交醫(yī)療保險和住院保險，所以說其實已經(jīng)基本能夠覆蓋了藐翎。如果說家庭的主要收入來源的人的保障全部都滿足了材蹬，你還有額外的錢，可以考慮給小孩再買一些保險吝镣。
? ? ?? 那緊接著我覺得大家可能會想到說小孩教育金是怎么來規(guī)劃的赚导？其實有兩種方式，一種方式呢赤惊，就是現(xiàn)在的保險產(chǎn)品里面一直都有一個叫教育金保險吼旧，它其實在我看來投資性功能是比較差的，收益回報率并不會很高未舟。但如果說你沒有一個很好的約束自己存錢圈暗、強制儲蓄的一個習慣的話，那我建議你可以買一個教育金保險裕膀。因為它有很強的讓你強制儲蓄的功能员串，我覺得它起到這樣一個效果。那么如果說你是一個可以讓自己每個月強制儲蓄下來的人昼扛，那么這個時候我覺得穩(wěn)健的投資理財產(chǎn)品仍然可以達到同樣的效果寸齐。還有基金定投產(chǎn)品長期的回報率也是不錯的欲诺。不一定要去買一份教育金保險，所以這一點定位還是要看清渺鹦。
? ?? 下面我來講如何來配置相應(yīng)的理財產(chǎn)品扰法。我把市場上大部分的產(chǎn)投資產(chǎn)品都羅列了一下，我們會發(fā)現(xiàn)市場上的產(chǎn)品這樣的毅厚，銀行塞颁，理財，債券吸耿，黃金祠锣，股票公募，私募基金咽安，互聯(lián)網(wǎng)金融等等伴网。市場上有那么多產(chǎn)品，那么他們怎么來分類的妆棒？我覺得分類其實還是挺重要的是偷，因為當你知道了如何分類了之后，嗯募逞，你可能就會知道說我可以去配置哪一些的產(chǎn)品。首先我們從投資市場來看的話馋评，我把它分成了兩個大部分放接，那一個部分呢叫動產(chǎn)，還有叫不動產(chǎn)留特。不動產(chǎn)對應(yīng)的就是房地產(chǎn)纠脾，房地產(chǎn)又包括住宅、商業(yè)等等蜕青，另外一塊就是比較大頭的叫動產(chǎn)苟蹈。那動產(chǎn)呢，我們比較直接看到的就是有貨幣基金市場右核、債券市場慧脱，股票市場和商品市場。那么股票市場呢贺喝，又會分成一級市場一級半市場菱鸥、二級市場。另外還有一種分類方法呢躏鱼，我們按投資金額分氮采。我覺得這塊其實還是挺重要的，也就是說看看我們手上有多少錢染苛，我們就知道說有哪些產(chǎn)品是符合我可投資的范圍的鹊漠。那比如說一般來講我們就按照100萬作為一個界限，因為100萬它是區(qū)分零售和高凈值私募基金的一個界限。100萬以下的可投資品種有銀行理財躯概、公募基金登钥、保險理財，互聯(lián)網(wǎng)金融等等這樣的一些產(chǎn)品楞陷。投資起點非常低怔鳖，100元以上都可以。那么100萬以上的產(chǎn)品呢固蛾，就是我們通常所稱的信托和私募基金等结执。我覺得所有的理財產(chǎn)品一定記得圍繞三件事情在進行的。一個叫流動性艾凯，收益性和風險性献幔。那么均衡配置，也就是說我們要找到這三者的一個平衡關(guān)系趾诗。如果一個投資項目收益又高風險又小蜡感，這個產(chǎn)品背后一定要帶一個問號。為什么會收益那么高恃泪？我們一定要謹慎投資了郑兴。其實我們要進行配置，比如說在流動性方面贝乎，我們需要配置短期的和長期的情连。比如說對于日常開銷的錢我們需要看重的是什么，需要看重的是流動性和安全性览效。因為這是我要用的却舀，所以這個時候我就可以把這個錢放在貨幣基金里面，因為我們知道說現(xiàn)在很多的貨幣基金都是t加0锤灿，也就是說我當天贖回馬上15分鐘挽拔，10分鐘內(nèi)就到賬了。 那么應(yīng)急的錢但校，我覺得很重要的一個部分就是流動性和安全性的考慮螃诅，那這個時候我們就可以考慮投資貨幣基金和短期的銀行理財產(chǎn)品。第3個部分就是防范風險的錢状囱。那么防范風險的前提是剛才我提到它就是為了風險轉(zhuǎn)移州刽，也就是當發(fā)生風險的時候，我希望說這筆錢能夠給我?guī)肀Ｕ侠思＿@個時候怎么辦穗椅？就是買保障性的保險產(chǎn)品。那最后面的兩個部分其實就是投資理財?shù)牟糠至四唐堋Ｄ峭顿Y理財?shù)脑捚ケ恚鋵嵰粋€有目明確目標的錢和中長期不用的錢门坷。如果這筆錢是有明確目標的，你需要的是保本袍镀，也就是你的安全性會很重要默蚌，比如說我希望這筆錢未來給孩子讀書的。如果說你把這個錢是投在了一個高風險的產(chǎn)品里面苇羡，那很有可能以前就沒有了绸吸。所以，這個時候其實安全性就會是第一的设江。你就可以投在銀行理財?shù)劝踩禂?shù)較高的理財產(chǎn)品中锦茁。一些中長期用不到的錢，是可以讓你去博一些高收益的。這個時候呢，就是根據(jù)每個人的風險收益偏好不同來選擇債券型基金或者是股票型基金纵东，指數(shù)基金對沖策略基金，二級市場證券投資或者金額大的客戶可以考慮配置私募基金稿存。
? ? ?? 所以建立正確的理財觀才是理財?shù)囊粋€根本，因為我覺得一個人的理財觀念瞳秽，其實他決定了投資決策和投資方法瓣履。同時呢，理財已經(jīng)成為了一種生活方式和思維方式练俐。我建議大家一定要保值第一增值第二袖迎，千萬不要看著高收益，然后最后本金都沒有了痰洒。我覺得市場上的產(chǎn)品其實非常非常的多，每個人的投資偏好不同浴韭，所以我會建議大家只投自己看得懂的產(chǎn)品丘喻。千萬不要去碰自己看不懂的產(chǎn)品。我覺得理財過程當中心態(tài)會很重要念颈，如果你沒有一個很好的理財心態(tài)我覺得它是不可持續(xù)的泉粉。
? ? ?? 現(xiàn)在又很多家長會問到說怎么給孩子建立一個正確的理財觀，那我覺得其實理財觀念的建立很重要榴芳，為什么呢嗡靡？因為我們要讓孩子從小就知道錢是怎么來的，錢的用途是什么窟感？包括怎么讓這些錢可以保值增值讨彼。我們要不斷的告訴孩子說，原來錢是爸爸媽媽辛苦工作掙來的柿祈。所以讓他要知道清晰的知道錢是怎么來的哈误，同時錢的用途是什么哩至，否則的話孩子更多的只是知道說你要滿足我這個需求，他不會去思考說這個錢我可以怎么用蜜自，讓他變得更加的有意義菩貌。還有就是要讓孩子建立，原來錢是可以保值增值的重荠，比如說我剛才看到有媽媽在群里面直接問啊箭阶，說小孩的壓歲錢該怎么辦？那我的做法是這樣啊戈鲁，我會告訴孩子說仇参，這些錢媽媽會幫你保管，然后呢荞彼，我會給他在銀行里面開一個屬于他的賬戶銀行卡冈敛，然后把這些錢存到他的銀行卡里面。同時告訴他說鸣皂，這個錢放在那邊你可以選擇存款抓谴，你也可以會選擇買一些貨幣基金，然后他讓你有錢生錢寞缝，那小孩會覺得很有意思癌压，他會發(fā)覺原來賬上的錢會不斷的增多，同時他也知道為什么會增加這樣荆陆。這樣的話其實就是逐步的去建立他們對金錢的一個態(tài)度滩届。?
? ? ?? 最后，我想說被啼，家庭理財規(guī)劃理念的形成并非一朝一夕帜消，我們通過不斷的學習和實踐，可以構(gòu)建出適合自己家庭的規(guī)劃方案浓体。也歡迎大家多跟我溝通交流泡挺！我也在給公益小天使們做財商課堂活動，也希望家長們帶著孩子定期來到我的課堂命浴。我們可以當面一對一交流娄猫。我今天的分享就到這里。謝謝大家生闲！
