前言：隨著保險(xiǎn)觀(guān)念的普及签则，越來(lái)越多的人懂得通過(guò)保險(xiǎn)保障計(jì)劃须床，來(lái)體現(xiàn)自己對(duì)家人的愛(ài)和責(zé)任。但在實(shí)際投保的過(guò)程中渐裂，他們卻常常遭遇這樣的困惑：我究竟應(yīng)該怎么買(mǎi)保險(xiǎn)豺旬？買(mǎi)多少合適呢？用5分鐘的時(shí)間看完下面的文章柒凉，讓自己從此以后買(mǎi)保險(xiǎn)不糊涂族阅。
事實(shí)上，每個(gè)人都可以通過(guò)對(duì)家庭收支啥酱、以及資產(chǎn)負(fù)債情況的分析爹凹，清清楚楚的了解自己家庭的保障狀況，從而判斷自己的家庭是否需要以及需要購(gòu)買(mǎi)多少額度的保險(xiǎn)镶殷。有個(gè)工具可以幫助我們快速分析家庭收支以及資產(chǎn)負(fù)債情況禾酱，這個(gè)工具就是家庭缺口分析表。
【清晰了解家庭缺口，只需四步】
拿出一張白紙宇植，用一個(gè)“十”字把白紙分為四個(gè)象限得封，分別寫(xiě)上“收入、支出指郁、結(jié)余”忙上、“資產(chǎn)、負(fù)債闲坎、凈資產(chǎn)”疫粥，如下圖所示：
先分析收入：您要確定自己家里有幾個(gè)人在掙錢(qián)？工資收入是多少腰懂？除了工資收入外梗逮，還有沒(méi)有其他的收入？比如說(shuō)房屋租金绣溜、股權(quán)分紅等慷彤。把這些數(shù)值加起來(lái)就是您家庭的收入總額。
再分析支出：比如生活支出怖喻，整個(gè)家庭每個(gè)月的生活開(kāi)支要花掉多少錢(qián)底哗？再比如教育支出，小孩子的教育費(fèi)用是多少锚沸？有沒(méi)有上什么興趣班跋选、輔導(dǎo)班？每個(gè)月要花多少錢(qián)哗蜈？有沒(méi)有車(chē)子前标、房子的按揭要還？如果有的話(huà)距潘，每個(gè)月要花多少錢(qián)炼列？平時(shí)有沒(méi)有休閑娛樂(lè)方面的支出計(jì)劃，比如說(shuō)旅游绽昼？大概的費(fèi)用是多少唯鸭？還有沒(méi)有其他的支出？這些數(shù)值加起來(lái)就是家庭的支出總額硅确。
收入總額減去支出總額，就是您家庭的結(jié)余明肮。如果得出的數(shù)據(jù)是負(fù)值菱农，那您要注意了，說(shuō)明您是月光族柿估，甚至是透支一族循未，這個(gè)結(jié)果反映了您平時(shí)不太關(guān)注理財(cái)、甚至根本就不會(huì)理財(cái)。您不理財(cái)的妖，財(cái)不理您绣檬，如果您的家庭結(jié)余是負(fù)數(shù)，建議您從現(xiàn)在開(kāi)始堅(jiān)持記賬嫂粟，培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)娇未，對(duì)每個(gè)月家庭的收入和支出情況做一個(gè)記錄，到每個(gè)月月底的時(shí)候進(jìn)行一次自我檢視星虹，這樣可以發(fā)現(xiàn)有哪些錢(qián)是浪費(fèi)了的零抬，并逐步改掉亂花錢(qián)的毛病，讓自己養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣宽涌。
如果您家庭的結(jié)余是正數(shù)平夜，那么恭喜，您具有比較好的理財(cái)意識(shí)卸亮，在進(jìn)行下一步的同時(shí)忽妒，請(qǐng)重點(diǎn)關(guān)注您幾類(lèi)大項(xiàng)的支出，這是您家庭的主要壓力點(diǎn)兼贸。
第二步：計(jì)算資產(chǎn)
您知道嗎锰扶，對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，最重要的資產(chǎn)是這個(gè)家庭中能賺錢(qián)的人的生命資產(chǎn)寝受。人們常說(shuō)“人走了什么也帶不走”坷牛，其實(shí)不然，他同時(shí)帶走的還有他為家庭創(chuàng)造財(cái)富的能力很澄，所以擁有掙錢(qián)能力的人才是家庭最大的財(cái)富京闰。
那怎么理解一個(gè)人的生命資產(chǎn)呢？就是這個(gè)人在他的生命周期里為家庭創(chuàng)造的價(jià)值甩苛，就是他的生命資產(chǎn)蹂楣。生命資產(chǎn)的一個(gè)簡(jiǎn)單的算法，就是這個(gè)人的年收入乘以他可以工作的年限讯蒲。舉個(gè)例子：假如您目前30歲痊土，準(zhǔn)備60歲退休，您的年收入是50萬(wàn)墨林，那您的生命資產(chǎn)就是1500萬(wàn)赁酝！只要您健康平安，未來(lái)您給這個(gè)家庭創(chuàng)造的財(cái)富至少就是1500萬(wàn)旭等！所以酌呆，您家庭中有幾個(gè)人掙錢(qián)，就應(yīng)該把他們的生命資產(chǎn)都計(jì)算出來(lái)搔耕。
還有實(shí)物資產(chǎn)隙袁，比如您有幾套房？分別在什么地方？有幾部汽車(chē)菩收？現(xiàn)在的估值是多少梨睁；再有金融資產(chǎn)，比如您的銀行存款娜饵，或者股票坡贺、基金或者是其他的理財(cái)產(chǎn)品、可以分紅的股權(quán)等等划咐，這些您都可以自己計(jì)算出來(lái)拴念。
所有的資產(chǎn)都有損失的風(fēng)險(xiǎn)，但是很明顯一個(gè)家庭中最大點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于生命資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)褐缠。因?yàn)檫@是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源政鼠，其他資產(chǎn)沒(méi)了還可以再掙，唯有生命資產(chǎn)不可逆队魏，所以一定要做好這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖公般。
第三步：計(jì)算負(fù)債
首先當(dāng)然要看您的家庭是不是有銀行貸款，每個(gè)月應(yīng)該還多少胡桨？這是顯性的家庭負(fù)債官帘，還有很多隱形的、但發(fā)生概率很大的負(fù)債昧谊。比如說(shuō)生活費(fèi)刽虹，它包括現(xiàn)在的生活費(fèi)和退休后的生活費(fèi)。比如說(shuō)您60歲退休呢诬，假如現(xiàn)在40歲涌哲，那么從現(xiàn)在到60歲還有20年，要保證現(xiàn)在的生活品質(zhì)尚镰，每年的生活費(fèi)要多少錢(qián)阀圾？這個(gè)錢(qián)乘以20，就是您工作期間所需要的生活費(fèi)狗唉；退休以后初烘，假設(shè)您也要準(zhǔn)備20年的養(yǎng)老金，您希望退休后的生活品質(zhì)什么樣分俯？維持這樣的生活品質(zhì)肾筐，每年需要多少錢(qián)？再乘以20就是退休期間的生活費(fèi)澳迫。
另外還有重疾費(fèi)：重疾費(fèi)一般包括手術(shù)治療費(fèi)局齿，5年的康復(fù)金和10年的生活費(fèi)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示橄登，重疾發(fā)生概率在72.8%左右，所以重疾費(fèi)也是必須要計(jì)入每個(gè)家庭的負(fù)債表中的。現(xiàn)在重疾的治療費(fèi)一般在30萬(wàn)左右拢锹，至于術(shù)后的康復(fù)費(fèi)用和生活費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)谣妻，每個(gè)家庭可能會(huì)略有不同。
再有就是子女教育費(fèi)：按照目前的情況卒稳，即使不擇校蹋半，一個(gè)小孩子從幼兒園到大學(xué)的費(fèi)用差不多也要60萬(wàn)，如果再考慮給孩子上好一點(diǎn)的學(xué)校充坑、或者送孩子到國(guó)外去讀書(shū)减江，相應(yīng)的費(fèi)用會(huì)更高，所以這也需要計(jì)入家庭未來(lái)的負(fù)債項(xiàng)目中捻爷。
還有贍養(yǎng)老人的費(fèi)用辈灼，等等這些都是家庭未來(lái)必須要花的錢(qián)，這些您都準(zhǔn)備好了嗎也榄？
第四步：對(duì)沖缺口
資產(chǎn)總額減去負(fù)債總額巡莹，就是您家庭的凈資產(chǎn)。通過(guò)計(jì)算甜紫，很多人發(fā)現(xiàn)自己家庭的凈資產(chǎn)是負(fù)值降宅，這就是您家庭的保障缺口。因?yàn)樵谟?jì)算家庭負(fù)債囚霸、或者說(shuō)是家庭缺口的過(guò)程中腰根，很多人都會(huì)忽略家庭責(zé)任才是家庭負(fù)債中最重要的一部分。人們記住的往往是那些顯性的負(fù)債拓型，比如是他向張三借的錢(qián)额嘿，他從銀行借的錢(qián)；但是特別容易忽略未來(lái)一定要花的錢(qián)吨述，比如家庭的生活費(fèi)用岩睁、孩子的教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老費(fèi)用揣云，以及意外或疾病發(fā)生時(shí)他必須要支付的醫(yī)療費(fèi)用捕儒。而恰恰是對(duì)這些隱性負(fù)債、或者說(shuō)是家庭保障缺口的處理方式邓夕，更能體現(xiàn)一個(gè)人對(duì)家庭的愛(ài)和責(zé)任刘莹。
知道了家庭的負(fù)債后，有什么方法可以有效對(duì)沖這些負(fù)債呢焚刚？舉個(gè)例子点弯，通過(guò)分析，我們知道自己的家庭保障缺口可能是1000萬(wàn)矿咕，假如沒(méi)有對(duì)沖抢肛，那么一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)狼钮，這1000萬(wàn)的負(fù)債就可能要落到孩子的身上、落到父母身上捡絮、落到最親最?lèi)?ài)的人身上熬芜。這肯定不是我們想要的結(jié)果，有什么方式可以對(duì)沖這個(gè)缺口呢福稳？可能很多人會(huì)說(shuō)涎拉，我投資房產(chǎn)，假如未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的圆，我可以通過(guò)賣(mài)房的方式來(lái)對(duì)沖這些風(fēng)險(xiǎn)鼓拧。但他往往忽略了這樣一個(gè)事實(shí)：投資性的資產(chǎn)在您需要錢(qián)的時(shí)候往往賣(mài)不上一個(gè)好價(jià)錢(qián)。
目前越妈，國(guó)際上通用的解決方法是利用保險(xiǎn)的杠桿原理季俩，用最小的成本對(duì)沖缺口。當(dāng)然叮称，不同的缺口种玛，根據(jù)其發(fā)生概率的高低不同，其杠桿率也有所區(qū)別瓤檐。發(fā)生率低的負(fù)債缺口杠桿率就高赂韵，比如說(shuō)意外險(xiǎn)發(fā)生的概率在千分之五到千分之七，非常小的成本就可以撬起高額的保障挠蛉；有些發(fā)生率高的負(fù)債缺口杠桿率就低祭示，比如某個(gè)家族遺傳某種疾病，那么對(duì)沖這個(gè)疾病的杠桿率就很低谴古。當(dāng)然质涛，越是發(fā)生概率高的，就越應(yīng)該最先把它排除掉掰担。
結(jié)語(yǔ)：【家庭缺口分析表的意義在于明確家庭保障缺口所在汇陆，通過(guò)提前的規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)平衡、富足带饱、沒(méi)有遺憾的人生毡代。】現(xiàn)在勺疼，您找到自己家庭的保障缺口了嗎教寂？
