怎么在四十歲退休

By Ben Steverman | September 29, 2016

原文：https://www.bloomberg.com/features/2016-early-retirement/

“百分之四法則”是退休計(jì)劃的基石台谍。但是它對(duì)提前退休的人來說有用么（65歲前退休的人）魄懂？根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則可知通過通貨膨脹調(diào)整后钦睡，每年把投資組合的百分之4拿出來使用的退休人員將能夠在其余生中延長儲(chǔ)蓄。例如，一百萬美元的經(jīng)紀(jì)賬戶每年可以獲得40挑随，000美元侥猬。

最近，百分之4法則備受爭議撩幽，有專家警告說库继，未來會(huì)帶來差勁的市場回報(bào)、較長的壽命窜醉，或兩者兼有之宪萄。康涅狄格州法明頓市Karn Couzens＆Associates的顧問羅伯特卡恩說：“如果你帶著幾百萬美元在四十歲的時(shí)候退休榨惰，你將會(huì)擔(dān)心金融的黑天鵝事件拜英、多交稅、通貨膨脹琅催、市場崩潰和你會(huì)比你想象中長壽居凶。”

紐芬資產(chǎn)管理公司的精算師Evan Inglis提供了另一種規(guī)則：將你的年齡除以20——夫婦的話要使用年齡較小的配偶除以20-得到的結(jié)果就是你安全消費(fèi)的比例藤抡。舉個(gè)例子侠碧，40歲除以20，就是百分之2杰捂，如果年收入是一百萬美元舆床，就要拿20，000美元存起來嫁佳。

如何將這些概念在現(xiàn)實(shí)生活中實(shí)現(xiàn)起來挨队，我們采訪了3個(gè)在30歲到40歲退休的人來解釋他們?nèi)绾蜗M(fèi)的。

家庭主夫

Joe Udo在2012年退休蒿往，那時(shí)他38歲盛垦，在Intel公司作為電腦硬件工程師工作了十六年并且積極地儲(chǔ)蓄。他和他做hr的妻子瓤漏，這樣子依靠妻子的工資測試了兩年腾夯，并且精心追蹤和記錄他們的每一項(xiàng)花費(fèi)。

財(cái)務(wù)預(yù)算員通常建議你的儲(chǔ)蓄的80%要用來養(yǎng)老蔬充，但是Udo說他的家庭不用那么高的儲(chǔ)蓄/養(yǎng)老比也可以生活的很舒服蝶俱。他們家庭的年支出大概是要50，000一年——來自于他妻子的股票分紅饥漫、租金收入和Udo在記錄退休經(jīng)歷的博客上的收入榨呆。“現(xiàn)在我們的生活豐富多彩”庸队，他說：“我們的收入足夠支撐我們的支出”积蜻。他們有大概一百四十萬美元的經(jīng)紀(jì)賬戶和價(jià)值六十萬美元的租賃房產(chǎn)闯割。

“早退休的夢想要有，萬一實(shí)現(xiàn)了呢”

Udo的妻子計(jì)劃最慢也在2020年前后退休竿拆。同時(shí)宙拉，兩公婆繼續(xù)存錢備用，計(jì)劃給他們的兒子一個(gè)月400美元以供他們上529大學(xué)丙笋。Udo的計(jì)劃是在他55歲之前捂緊錢袋子谢澈。在那個(gè)時(shí)候，他的兒子就畢業(yè)了御板，他們兩公婆就可以出去放肆旅行澳化。不過，Udo說他們會(huì)把他們的年開支控制在投資組合的4%以內(nèi)稳吮。然后缎谷，到了65歲，Udo他們開始依賴社會(huì)保障來減緩他們的壓力灶似。

Udo說：“在這點(diǎn)上沒有壓力列林，因?yàn)樗械氖虑槎紩?huì)好起來”，暗示了美國股市強(qiáng)勁酪惭。他保持充裕的現(xiàn)金流希痴，希望能夠在股市低點(diǎn)買入，正如他所預(yù)計(jì)的那樣：“現(xiàn)在的股市估值相當(dāng)高”春感。

過早退休不適合所有人砌创，Udo說■昀粒“但是你要有早退休的夢想嫩实，萬一實(shí)現(xiàn)了呢”。他說大多數(shù)人缺少自律窥岩，控制消費(fèi)甲献，盡管，他和他的妻子也在努力保持自律颂翼，控制消費(fèi)晃洒，空閑時(shí)也去兼職，如果預(yù)期外的費(fèi)用增加了朦乏，什么事都有可能發(fā)生球及，他加上一句：“我現(xiàn)在絕對(duì)不想回去工作了”。

會(huì)計(jì)

Sydney Lagier在在2008年退休呻疹，那一年她44歲吃引，她精心制作了一張關(guān)于她和她丈夫一直到100歲的電子表格。此后的每個(gè)季度，這對(duì)夫婦都是注冊會(huì)計(jì)師际歼，他們自己計(jì)算花費(fèi)和投資。八年后姑蓝，一切按部就班鹅心，盡管期間有金融危機(jī)。住在加州RedWood城市的Lagier說：“我想如果在我一生中最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退期間保持冷靜纺荧，今后我面對(duì)任何金融風(fēng)暴都很從容”旭愧。她跟她同樣退休了的丈夫，每年花費(fèi)投資組合的3%以內(nèi)宙暇。她說输枯，按照這種速度，他們的資金將用到102歲占贫。拉吉爾拒絕透露她的財(cái)務(wù)狀況桃熄。

Lagier留了幾手，以防一些突發(fā)事件打亂她的計(jì)劃：這對(duì)夫婦試圖持有現(xiàn)金兩到三年的時(shí)間型奥，足以安全度過2008年的金融危機(jī)瞳收。他們房子抵押的凈值——約為其年度開支的21倍，這讓他們高枕無憂厢汹。如果這一切都失敗螟深，占百分之40預(yù)算的娛樂、衣服烫葬、假日和外出就餐界弧，這些都可以被縮減。

Lagier會(huì)暫時(shí)性做些兼職搭综，但是她不喜歡：“我有太多的事情要做了垢箕，但是我沒有足夠的時(shí)間”。她現(xiàn)在忙于學(xué)習(xí)彈鋼琴兑巾、健身和寫關(guān)于退休生活的書舰讹。她的丈夫正在學(xué)原聲吉他并且他們兩公婆經(jīng)常前往舊金山聽現(xiàn)場爵士樂。

公路旅行者

Justin McCurry已經(jīng)36歲了闪朱，是一名全職做了三年的運(yùn)輸工具工程師月匣。接下來的20年他不想再去工作了，他說：“如果我在56歲時(shí)倒在了辦公桌前怎么辦”奋姿？他和他在2月辭去了瑞士信貸后勤工作的妻子锄开，每年花費(fèi)大概他們投資組合的百分之3.

他們在北卡羅來納州羅利的生活方式很舒適，但并不輕松称诗。他們下館子一個(gè)月一次萍悴，平時(shí)就叫外賣。他們已經(jīng)收回了他們不起眼的房子，在這座城市中處于舒適但是離中產(chǎn)還差一些距離的階級(jí)癣诱。他們的汽車開出去放在任何一個(gè)停車場里是這個(gè)停車場最古老的汽車计维。他們不會(huì)收集優(yōu)惠券但會(huì)尋找銷售（原文：They don’t clip coupons but do look for sales.）∷河瑁“我猜你會(huì)說我們不用交很多稅并且消費(fèi)欲望低”鲫惶，McCurry說：“但是我們在任何一方面上都不是極簡主義者”。

“工作打亂我的生活節(jié)奏”

他有一部智能手機(jī)实抡，兩臺(tái)高清電視和一臺(tái)ps（PlayStation system）欠母。他的三個(gè)小孩每個(gè)都有平板電腦∵赫“任何我們需要的電子設(shè)備赏淌，我們都會(huì)有”，他說啄清，雖然他是二手的六水。

McCurry做了一些咨詢——“工作打亂我的生活節(jié)奏”，他說——并且他寫了關(guān)于財(cái)務(wù)獨(dú)立的博客每月能給他帶來1000到2000美元的收入辣卒。他的剩余收入來自于幾乎全是股票的投資組合缩擂。縱觀歷史添寺，股票的回報(bào)高于股票和債卷的組合胯盯，但是股票更具有波動(dòng)性：英國退歐導(dǎo)致市場swoon之后，在六月份的時(shí)候计露，McCurry的投資組合價(jià)值在一天內(nèi)萎縮了7萬美元博脑。他說：“你必須對(duì)股票市場的巨大波動(dòng)性做好心理準(zhǔn)備”。

他們一家人最近使用面包車舉行了一年一度的加拿大夏季公路旅行票罐。這是為期一個(gè)月的冒險(xiǎn)叉趣，如果他們還在全職工作，根本不會(huì)舉行這樣的活動(dòng)并沉迷進(jìn)去该押。

即使要控制消費(fèi)疗杉，他的建議同樣具有靈活性〔侠瘢“似乎很少有人嚴(yán)格遵守4％的規(guī)則”烟具，McCurry說：“人們傾向于在收入多的時(shí)候花更多的錢，在收入少的時(shí)候花更少的錢”奠蹬。