文/半兩銅錢
銀行在眾多金融機構中生巡，是最受老百姓信任的，認為最可靠的機構见妒。
銀行理財產品也被認為風險系數(shù)較低的一類孤荣，非常適合保守型、穩(wěn)健型的投資者購買须揣，也是很多高凈值人群或大財團盐股，大公司存放閑置資金的好去處，而老一輩的大爺大媽們更是最愛耻卡。
按理說疯汁，購買銀行理財產品是比較放心的，但現(xiàn)在時不時發(fā)生的銀行理財負面新聞卻讓不少人保持懷疑態(tài)度卵酪，感覺銀行也不安全了涛目，不靠譜了秸谢。特別是大爺大媽，銀行是他們理財?shù)淖類叟危麄円彩倾y行的最愛——最愛“坑”的對象。
銀行理財?shù)摹翱印边€是不少的塑煎，不過注意點沫换，細心辨別還是不難的。常見的銀行理財?shù)摹笨印坝幸韵聨讉€：
個人風險承受能力評估產品經理全程代做最铁，隨意修改評估結果
個人風險承受能力評估是每個投資者第一次購買銀行理財產品時都必須要做的一個測試讯赏，目的在于使得銀行知道投資者的風險承受能力，從而推薦相同等級風險的理財產品冷尉。
這是非常重要的一步漱挎，但現(xiàn)在很多銀行都只是把風險評估走下過場，更有甚者雀哨，理財產品經理在不經過投資者的同意磕谅，或不問一下投資者答案就代替他們填了；還有的理財經理會在投資者自己填好后雾棺，認為最后的評估級別不高膊夹，而隨意修改投資者的評估選項，這是違背了風險評估初衷的捌浩。經過理財經理修改后放刨，評估一般都會比投資者本人填的要高，如果投資者按這個評估結果去購買理財產品尸饺，就會購買到超出自己風險承受能力的理財產品进统，從而帶來本金的虧損。
購買的理財產品不是銀行自營的
銀行理財產品有兩種浪听，銀行自己發(fā)行的和代銷的螟碎。
代銷就是銀行與基金、保險公司或第三方金融機構有合作馋辈，銀行為他們提供渠道抚芦，幫他們銷售理財產品。一些理財經理會打著銀行理財?shù)钠焯栂蚰阃其N銀行代銷的產品迈螟，一個是為了完成業(yè)績叉抡，另一個是能拿到豐厚的傭金。在購買銀行理財產品時答毫，要選擇銀行自營的褥民，那些代銷的理財產品，盈虧都由管理公司負責洗搂，銀行是不擔負責任的消返，要購買代銷的產品载弄，可以到第三方機構去購買，手續(xù)費能少很多撵颊，比如基金宇攻。
還有另一個情況，就是理財經理利用職位之便倡勇，利用投資者對銀行的信任逞刷，私自向投資者出售既不是銀行自營的，也不是代銷的來路不明的理財產品妻熊，從而獲得高額的傭金夸浅，也就是我們常說的“飛單”。比較著名的“飛單”事件扔役，就是今年四月份民生銀行爆出的30億虛假理財案帆喇。
“飛單”不僅有損銀行的形象，也對投資者的利益造成巨大傷害亿胸。一旦出現(xiàn)“飛單”問題坯钦，銀行往往認為這是員工的個人行為，與銀行無關损敷，拒不承擔相關責任葫笼，大家要警惕。
理財產品變成保險產品
這個現(xiàn)象比“飛單”普遍得多了拗馒，已經成為了銀行讓人唾棄的重要原因之一路星。只要留意一下，會在周圍發(fā)現(xiàn)很多的人都被銀行“坑”在了這里诱桂，尤其以年老之人為多洋丐。
理財經理總會刻意的誤導投資者，將保險理財說成銀行理財挥等，那些每年交多少友绝，交多少年，多少年后返還多少金額的產品肝劲，大多數(shù)都是保險理財了迁客；或者給出一些高的收益來誘騙投資者，其實辞槐，那個投資收益是在非常理想的情況下才有可能會產生掷漱，大多數(shù)的情況是，最后的收益連銀行定期也比不上榄檬。
投資者誤買保險的情況已經多不勝數(shù)了卜范，在購買理財產品時一定要看清楚條款，別最后簽了個保險合同鹿榜，那就夠冤了海雪。
募集期過長锦爵，拉低理財實際收益
銀行理財產品一般都有募集期，時間少的兩三天奥裸，長的半個月险掀，如果中途再遇上節(jié)假日就更長了。在募集期內湾宙，資金投進去是沒有收益的迷郑，最多只按活期利息算。銀行理財產品募集期越長创倔，實際收益率就會越低，在選理財產品的時候焚碌，不要只看收益率的高低畦攘，還要留意募集期的長短。
比如十电，一款理財產品知押，投資金額為50000，投資期限為180天鹃骂，年化收益率為5%台盯，到期后利息所得為1233。
而另一種情況是一款理財產品畏线，投資金額為50000静盅，投資期限為180天，募集期為15天寝殴，到期后利息所得同樣為1233蒿叠，那么它的實際年化收益率只有4.61%。因為這款產品從募集到最終結束蚣常，所用的時間為195天市咽，那15天的募集期已經把收益率給拉低了很多。
強化收益淡化風險
為了完成業(yè)績以及獲得傭金抵蚊，一些理財經理在推銷產品的時候施绎，往往會重點強調收益，把產品最理想情況下的收益說成平時實際收益贞绳，而理財產品中所包含的風險卻被一帶而過谷醉。這是有意的引導投資者片面的追求收益最大化，是很沒有職業(yè)操守的一種行為熔酷。
在投資中孤紧，任何的的投資都有風險，收益永遠與風險成正比關系拒秘，在追求高收益的時候号显，就要看到高風險的存在臭猜，別被收益蒙了眼。
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