最近知乎有個熱門話題——
被裁員了，房貸還不起怎么辦纺且？
有一個熱門回答說：
沒關系稍浆，可以向銀行申請延期還貸衅枫。如果你資質比較好，而且有重新就業(yè)的潛力弦撩，銀行可能特殊處理，給你延期的猾漫。
咦感凤，銀行有這么好心？
我找不同地區(qū)的銀行朋友陪竿，簡單調研了下——有分行行長族跛、有管房貸的客戶經理、有管征信上傳的朋友长酗。
一
大家知道姐仅，大多數(shù)信用卡，晚還一兩天是沒事的掏膏。不算逾期馒疹。
這個就叫「容時」。
但房貸沒有容時生均。我問的朋友們，答案都很明確：
房貸必須按時還马胧，沒有容時衔峰。
只要超過還款日沒還，就算逾期垫卤；數(shù)據(jù)會實時上傳到央行征信——
前幾年征信系統(tǒng)還不太實時，有過晚還兩天也沒上征信的事歇盼，但現(xiàn)在比較嚴格了。
甚至有的嚴苛到——
比銀行扣款時間晚幾個小時豹缀，都不行耿眉。
我自己踩過雷鱼响。
幾年前，我在工行還房貸丈积，扣款時間大概是晚上7點左右江滨。
有一次加班忙過了時間，突然有個陌生電話找我：已經超過扣款時間了告唆，你咋還沒還房貸？快轉賬過來模她，不然要逾期了懂牧。
趕緊手忙腳亂的還上了。
第2天僧凤，這錢自動扣掉了躯保，我以為沒事了。
結果...征信報告上還是留下了一筆——貸款逾期途事；逾期月數(shù)：1
為啥還款日還上錢了，還是逾期鲁森？
銀行有個系統(tǒng)自動扣款的時間歌溉，有的是扣1次；有的是早上扣1次痛垛、晚上扣1次桶蛔；有的是利息扣1次、本金扣1次...
總之蹂析，系統(tǒng)有個自動扣款的時間。北京銀行內部管它叫——「大機跑批」电抚。
超過了大機跑批的時間蝙叛，系統(tǒng)當天就不扣款了借帘，第2天才扣。
這樣自然就算逾期了肺然，數(shù)據(jù)實時上傳征信狰挡。你就有了信用污點释涛。
我不太確定是否所有銀行都這樣唇撬。但問過的幾家大行，基本都這樣窖认。
所以扑浸，強烈建議大家：
還房貸時，為了穩(wěn)妥起見础嫡，最好提前一兩天就把錢存進去酝惧。
不要非拖到最后一天。不然忙起來巫财，忘性太大...
二
回到最開始——
要是我被裁員了＼生大病了＼家里有大變故了平项，可以申請房貸延期么葵礼？
至少我所問的銀行朋友，答案都很悲觀：
沒可能的鸳粉。
一位行長朋友說：理論上可行届谈，但相當麻煩，我是沒聽說誰操作過艰山。
有一家銀行的朋友更無情：
如果你的貸款風險高了曙搬，或者風險已經暴露出來了，甚至會讓你追加保證人纵装，或者提前還一部分錢征讲。
銀行也是商業(yè)機構嘛诗箍，風險控制是重要考量。
...
嗯挽唉，好吧...問一下也好瓶籽，要是不問的話匠童，都不知道什么叫絕望。
三
如果我還不起房貸塑顺，逾期多久會被銀行收房子汤求、強制拍賣呢？
流程大體這樣：
逾期超過小段時間茬暇，銀行會給你發(fā)短信或者打電話催問了首昔。這期間及時還上，問題也不會鬧太大糙俗。
但注意勒奇！一般來說，拖欠超過三期——也就是3個月巧骚。
就算重大節(jié)點了赊颠。
銀行會給你下正式的書面催收通知，甚至上門催收劈彪。
書面通知后一段時間竣蹦，比如再過90天也沒還，銀行就會上法院起訴了。
走完訴訟程序挠日，再申請強制執(zhí)行嚣潜，然后走拍賣程序。
這個流程就很長了...一年半載都有可能计技。
流程大體如此驾胆，不同銀行，效率會有所不同驳阎。除非萬不得已，盡量不要造成這種局面了。
ps.
嚇唬了大家好久金矛。
但其實，按這些年的房價行情，目前為止很少有人申請房貸延期故俐。
逾期也偏少杖挣。
畢竟歌殃，中國人民氓皱，是真的很勤勞又自尊...小問題，找親友周轉下，挺挺就過去了隙轻。
這幾十年來，大家說起泡沫破滅斑匪，只聞其名不見其形宙刘。真要是遇到了危機，上面這些“規(guī)矩”丝格，又會不會變通呢？
——以上算是個小范圍的調研吧，操作過相關業(yè)務的銀行朋友骆撇，不妨也說說自家情況涌乳。
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