今天有人問我乍炉，如果我中了500萬，我會怎么用此叠？說實話之前我并沒有很認真的思考過這個問題倦炒，因為并不是每一個人都有這種運氣，有些人只锭，包括我可能一輩子都中不了500萬(但是我非常鼓勵大家通過提升自己的能力片挂，賺到屬于自己的500萬)。所以我以下所說的只是資產(chǎn)配置的一種技巧而已讥脐，屬于“方法論”旬渠。
一、確定理財目標
在做理財咨詢的過程中颅湘，經(jīng)常有人一上來就會問他有X萬元，他應(yīng)該要買什么理財產(chǎn)品才能獲得高收益？我沒辦法回答這種問題同诫，因為他并沒有告訴我明確的理財目標毒费，他告訴我的只是理財?shù)脑竿?獲得高收益)。
理財愿望和理財目標最大的區(qū)別就是觅玻，是否可以數(shù)量化想际。簡單來說培漏，理財目標要具備以下三個要素:
第一是時間約束，也就是理財期限胡本。
第二是財務(wù)準備牌柄，也就是本金。
第三是精力投入侧甫，就是你愿意投入多少時間來理財友鼻。舉個例子同樣是定投指數(shù)基金，如果你不愿意花太多精力闺骚，那只能做最簡單的定投(定期定額)彩扔，獲得指數(shù)增長的平均收益；如果你愿意花一些時間研究或者操作僻爽，把握指數(shù)波動時機虫碉，低買高賣，那你就可以獲得比平均收益高得多的收益胸梆，對應(yīng)的你的理財增值速度也比別人快的多敦捧。
回到正題，因為理財目標與家庭所處的命周期有關(guān)碰镜，所以這里我簡單交代一下背景兢卵。目前家庭正處于成熟期，有房有車绪颖，短期內(nèi)無另外的置業(yè)計劃秽荤，孩子剛過周歲，雙方父母4人柠横。因為夫妻雙方正當(dāng)青年窃款，養(yǎng)老規(guī)劃可以暫時不急著考慮，日常支出大頭為房貸牍氛，保險晨继，養(yǎng)育孩子和贍養(yǎng)老人支出。
二搬俊、根據(jù)目標做資產(chǎn)分配方案
按照稅法規(guī)定紊扬，偶然所得（個人取得的所得是非經(jīng)常性的，屬于各種機遇性所得唉擂，包括得獎餐屎、中獎、中彩以及其他偶然性質(zhì)的所得）是需要進行納稅的楔敌。適用稅率為20%啤挎。
所以驻谆，如果中了500萬卵凑，首先需要繳納100萬元的所得稅庆聘，我實際拿到手的只有400萬才元。
對于以下400萬勺卢，我做了以下5部分的分配伙判，對象分別是家里固定負債、孩子黑忱、老人宴抚、自己和未來。
1甫煞、目前家里固定負債為房貸和保險菇曲，所以我會拿出30萬用于一年半期間的房貸和保險支出。繳納保險的錢一次性投入對應(yīng)期限的理財產(chǎn)品或者靠譜p2p平臺理財抚吠。繳納房貸的錢將采用“12滾動存款法”常潮，從現(xiàn)在開始每月存7000元購買一年期的理財，這樣從明年1月開始每個月都可以領(lǐng)7000元出來還貸款楷力，這樣即保持了流動性喊式，又使投資收益達到了最大。
2萧朝、拿出100萬給孩子岔留，首先為孩子購買一份重疾保險，其次拿出9萬元检柬，每月存4000年購買一年期銀行理財產(chǎn)品或者靠譜p2p理財献联，連續(xù)存18個月，這樣從第2年開始每個月都有4000元到期領(lǐng)回何址，用于孩子的生活費酱固。剩余的90萬將不定期，不定額購買低估值的指數(shù)基金(紅利etf头朱、H股etf)用于孩子的高等教育支出运悲。
3、拿出100萬給老人(理財方式同孩子)项钮，拿出9萬元做滾動理財班眯，用于第2年開始的生活費支出，另外91萬元烁巫，購買指數(shù)基金署隘，用于未來老人養(yǎng)老。
4亚隙、70萬元給自己磁餐，因為自己一直都有游學(xué)充電的打算，現(xiàn)在工作也是做資金的積累，所以如果中獎的話诊霹，就要將這個愿望提前羞延，預(yù)備花一年專心游學(xué)或者旅行投資自己。這一年我將沒有收入來源脾还，所以才需要一筆固定資金償還家庭固有負債伴箩，同時需要一筆流動資金作為老人，孩子的生活費(再一次說明了增加被動收入的重要性氨陕｀脱琛！怔蚌！)巩步。
5、最后100萬元桦踊，作為未來的增值資產(chǎn)渗钉，投資項目或者股票。
總結(jié)一下钞钙，資產(chǎn)配置的要點就是根據(jù)家庭所處的生命周期鳄橘，制定出具體的理財目標，然后根據(jù)目標芒炼，選擇最適合瘫怜，收益最大化的理財方案。
