從大風(fēng)廠被斷貸聯(lián)想到過橋的風(fēng)險(xiǎn)
《人民的名義》熱播帶來一場(chǎng)收視風(fēng)暴寺董，諸多感慨之余也引發(fā)一些思考。外行看熱鬧，內(nèi)行看門道衩婚，信貸人員看到大風(fēng)廠被斷貸一節(jié)，聯(lián)想到當(dāng)前信貸市場(chǎng)的困境：過橋的風(fēng)險(xiǎn)效斑；短拆資金價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)非春；續(xù)貸資金來源。
一是過橋的風(fēng)險(xiǎn)缓屠。借款人申請(qǐng)貸款奇昙，就是因?yàn)槿鄙倭鲃?dòng)資金，貸款到期要續(xù)貸不能用自有資金歸還實(shí)屬正常敌完，續(xù)貸前尋求過橋是行業(yè)公開的秘密储耐，過橋資金方會(huì)要求借款人提供極為苛刻的條件，比如大風(fēng)廠的全部股權(quán)滨溉，明知道風(fēng)險(xiǎn)巨大什湘，大風(fēng)廠還是要借，不然銀行的貸款還不了就要被起訴晦攒，就要被查封賬戶甚至關(guān)門闽撤，此時(shí)借款人面臨兩個(gè)選擇：過橋失敗，晚死脯颜，不過橋哟旗，現(xiàn)在死。企業(yè)老板當(dāng)然不想讓企業(yè)死掉栋操，于是就寄希望銀行能夠順利續(xù)貸闸餐，過橋不過是解決燃眉之急，不曾想讼庇，銀行的貸款還了之后壓根兒就沒打算給續(xù)貸绎巨，過橋資金抽不出來，必然會(huì)采取極端手段蠕啄，變更股權(quán)接收企業(yè)场勤。過橋方是資金市場(chǎng)上的一頭餓狼戈锻，嗜血的天性為他帶來天價(jià)的暴利，可能一開始了就沒打算收回這筆過橋資金和媳，在律師格遭、會(huì)計(jì)師、幕后策劃高手的協(xié)助下留瞳，精心準(zhǔn)備了一個(gè)大局拒迅，就等時(shí)間一到就收網(wǎng)。
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二是短拆資金市場(chǎng)價(jià)格硬梁。盡管公開市場(chǎng)上有Shibor做指導(dǎo)前硫，有銀行間利率價(jià)格模板做參考，但是民間資金價(jià)格與上述標(biāo)準(zhǔn)完全是兩碼事荧止，而且還形成一定的默契行規(guī)屹电，比如，大風(fēng)廠從山水集團(tuán)拆進(jìn)5000萬跃巡，每天利率是千分之三危号，客觀地講，編劇是個(gè)懂行的或者說這一方面是符合市場(chǎng)規(guī)律的素邪，千三是個(gè)比較合理的短拆價(jià)格外莲，最低也是千二，高的達(dá)到千五甚至千六兔朦，超出這個(gè)范圍苍狰，要么做不長(zhǎng)，要么不合算烘绽，民間資金也是講誠(chéng)信的嘛！看似不高的利率俐填，這可是復(fù)利安接，俗稱的利滾利、驢打滾英融，約定的期間過后不能歸還盏檐，借款金額會(huì)以驚人的速度上漲，沒辦法驶悟，有合同約定在先胡野。我們可以幫助蔡成功想想，短拆到期還不了痕鳍，是可以通過訴訟解決的（前提是山水集團(tuán)沒有這么黑硫豆，或法律環(huán)境健康的情況下）龙巨，民間借貸利率超過一定的標(biāo)準(zhǔn)是不受法律保護(hù)的，前面的千三雖然是行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)熊响，顯然是超過法律保護(hù)限額的旨别，就是高利貸，通過合法途徑解決問題或許更好汗茄。
三是續(xù)貸資金來源秸弛。銀行與企業(yè)合作共贏，銀行相對(duì)強(qiáng)勢(shì)洪碳，喜歡錦上添花反對(duì)雪中送炭递览，越有錢越追著要給你貸款，沒錢了更是跑得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的瞳腌，抽貸绞铃，就是貸款到期不再續(xù)貸，成為企業(yè)資金鏈斷裂走向死亡的重要原因纯趋。既然選擇過橋有這么大的風(fēng)險(xiǎn)憎兽，怎么辦呢？好辦吵冒，不論是銀行還是借款企業(yè)纯命，都不希望看到企業(yè)倒閉，預(yù)測(cè)到貸款到期不能一次還本付息痹栖，那就設(shè)定可實(shí)現(xiàn)的還款方式亿汞，比如分期還本、減小敞口揪阿、設(shè)定貸款到期日等等疗我，把可能的風(fēng)險(xiǎn)提前化解。
最后我們替斷貸的銀行想想南捂，如果我是行長(zhǎng)或?qū)徟宋饪悖膊粫?huì)給大風(fēng)廠續(xù)貸的，光明峰項(xiàng)目意義重大溺健，大風(fēng)廠被拆遷是早已預(yù)料中的事麦牺，一家馬上就要被拆遷的企業(yè)，你給他續(xù)貸鞭缭，未來的一年他拿什么還貸款剖膳？所以，歐陽(yáng)菁行長(zhǎng)受不受賄都會(huì)斷貸岭辣，相反吱晒，她給大風(fēng)廠續(xù)貸反而是不正常的事（僅從信貸專業(yè)方面分析）。
