P2P借貸作為Fintech領(lǐng)域走在前列的標(biāo)兵改變了很多人的投資借貸行為讯蒲，那在同樣存在幾百年的保險(xiǎn)行業(yè)金融科技又有什么樣的嘗試？
Business Insider在其2016年11月發(fā)布的The Fintech Ecosystem Report中對(duì)Fintech的劃分將Inurtech單獨(dú)劃分出來(lái)蕊连，與大家熟悉的P2P歸屬Alternative Finance類并列。
1、Insurtech類別
Insurtech的發(fā)展當(dāng)前主要分為幾個(gè)類別：
線上銷售（信息）中介平臺(tái)：支付寶访忿、陸金所
持牌的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司：眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)
基于數(shù)據(jù)和特殊場(chǎng)景的創(chuàng)新型保險(xiǎn)公司：Metromile
持牌的相互保險(xiǎn)公司：信美人壽
P2P保險(xiǎn)：Lemonade斯稳、 Friendsurance
互助計(jì)劃：水滴互助海铆、夸克聯(lián)盟
以上類別中，線上銷售中介和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司因?yàn)榫揞^布局早挣惰、發(fā)展時(shí)間稍長(zhǎng)卧斟，所以從可見度和規(guī)模來(lái)看都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第一梯隊(duì)。而后面四種類型尚處于探索期憎茂，但也因不斷出現(xiàn)的投融資動(dòng)向珍语，使大家開始關(guān)注其是否是下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)甚至互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口。
以下為過(guò)去半年部分相互保險(xiǎn)或互助計(jì)劃相關(guān)重要消息：
2016年5月10日竖幔，互助保障平臺(tái)水滴互助獲得5000萬(wàn)元天使輪融資板乙，估值近3億元，投資方包括騰訊拳氢、IDG等
2016年6月22日募逞，由螞蟻金服、天弘基金等發(fā)起的相互保險(xiǎn)公司--信美人壽馋评，正式獲得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的首批相互保險(xiǎn)牌照
2016年9月22日放接，中國(guó)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)完成對(duì)Metromile 5000萬(wàn)美元的投資，并成為Metromile的戰(zhàn)略投資者和戰(zhàn)略合作伙伴
2016年11月留特，由紅杉資本領(lǐng)投種子輪的美國(guó)的保險(xiǎn)初創(chuàng)公司Lemonade完成3300萬(wàn)美元B輪融資
2纠脾、Insurtech三大潛在機(jī)遇及業(yè)務(wù)模式
三個(gè)業(yè)務(wù)模式當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)是：
相互保險(xiǎn)
受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，需持牌磕秤，具體業(yè)務(wù)尚未落地乳乌。國(guó)外市場(chǎng)該類型保險(xiǎn)發(fā)展成熟，根據(jù)新京報(bào)整理市咆，截至2014年汉操，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%蒙兰，覆蓋9.2億人磷瘤。相互保險(xiǎn)在法國(guó)占比高達(dá)46%芒篷、日本占比45%、德國(guó)占比43%采缚、美國(guó)占比37%针炉。2014年全球前50家保險(xiǎn)公司中有9家為相互保險(xiǎn)公司。
P2P保險(xiǎn)
借鑒相互保險(xiǎn)的概念開發(fā)特定保險(xiǎn)產(chǎn)品扳抽，目標(biāo)創(chuàng)造更低的保費(fèi)和保費(fèi)返還的產(chǎn)品篡帕。部分初創(chuàng)公司已獲得當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照（如Lemonade）
互助計(jì)劃
聚集相同保障需求的人群以公益互助的形式籌集互助資金，在發(fā)生保障時(shí)間時(shí)贸呢，將從參與計(jì)劃人賬戶余額中平均扣除一定金額镰烧。當(dāng)前該項(xiàng)業(yè)務(wù)已被保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格限制，部分平臺(tái)轉(zhuǎn)型為公益組織（如夸克聯(lián)盟在10月時(shí)已申請(qǐng)為公益基金）楞陷，而部分則是轉(zhuǎn)向申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照
三種模式中怔鳖，因其對(duì)外宣傳名稱相似，比較容易混淆固蛾。其中结执，互助計(jì)劃更近公益互助性質(zhì)，其模式簡(jiǎn)單艾凯，參與人預(yù)先充值進(jìn)計(jì)劃賬戶献幔，持續(xù)保持其賬戶余額高于計(jì)劃約定金額則可持續(xù)享受計(jì)劃互助，參與費(fèi)用隨計(jì)劃參與人數(shù)增多而降低览芳，當(dāng)計(jì)劃中有參與人發(fā)生互助保障事件時(shí)將根據(jù)互助金額從計(jì)劃參與人賬戶余額中均攤形式扣除斜姥。
互助計(jì)劃的出現(xiàn)，多以低投入高保障的宣傳方式沧竟，吸引了眾多人加入，以下梳理了當(dāng)前幾家較大互助平臺(tái)的數(shù)據(jù)：
根據(jù)新京報(bào)整理缚忧，截至2016年11月悟泵，已經(jīng)有超過(guò)120家不同領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，總注冊(cè)會(huì)員超過(guò)1200萬(wàn)人闪水，有20多家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域糕非。一線梯隊(duì)的平臺(tái)用戶已達(dá)百萬(wàn)級(jí)，累計(jì)加入的金額也在千萬(wàn)級(jí)球榆。尤其是成立較早有險(xiǎn)資（泛華保險(xiǎn)）的e互助在累計(jì)加入金額和互助金額都達(dá)到了千萬(wàn)級(jí)朽肥，從規(guī)模上看翔忽，已是當(dāng)前最大規(guī)模的互助平臺(tái)英古。
3、等待破局
隨著互助平臺(tái)用戶不斷增加阔馋，監(jiān)管層和社會(huì)也不斷出現(xiàn)警示的聲音每强，歸納為以下幾點(diǎn)：
互助平臺(tái)不是保險(xiǎn)始腾。保險(xiǎn)具有完善精算風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)州刽，充足的備付金以保障償付能力。而互助平臺(tái)無(wú)提前繳納費(fèi)用浪箭，采用賬戶余額均攤互助金額穗椅，無(wú)法等同于保險(xiǎn)對(duì)意外的保障
互助平臺(tái)依賴會(huì)員數(shù)量規(guī)模，若會(huì)員數(shù)量變少時(shí)奶栖，可能無(wú)法獲捐匹表。而這一點(diǎn)是當(dāng)前大多數(shù)平臺(tái)沒(méi)有明示給用戶的，也是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在的最大風(fēng)險(xiǎn)
部分以互助名號(hào)的平臺(tái)可能涉嫌資金詐騙等嫌疑
資金運(yùn)用不透明
會(huì)員騙助等道德風(fēng)險(xiǎn)的防控隱憂宣鄙、第三方調(diào)查平臺(tái)公信力問(wèn)題
商業(yè)模式不清晰桑孩，持續(xù)運(yùn)營(yíng)能力欠缺
而針對(duì)以上問(wèn)題，并不會(huì)阻擋互助平臺(tái)的發(fā)展框冀，而應(yīng)該在維持公益性質(zhì)的前提下流椒，可以通過(guò)持續(xù)的市場(chǎng)推廣以獲取量級(jí)規(guī)模用戶維持可互助資金規(guī)模，并且對(duì)資金進(jìn)行合理管理并定期披露相關(guān)運(yùn)營(yíng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提升透明度明也，應(yīng)用基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模式防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)等宣虾，最終使得平臺(tái)能持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。
而關(guān)于盈利可能温数，互助平臺(tái)本身由于其屬性绣硝，需要較大用戶規(guī)模才可持續(xù)發(fā)展，其基于用戶量的變現(xiàn)方式可能是成為信息中介撑刺，為其他相關(guān)產(chǎn)品引流收取傭金鹉胖，比如體檢套餐等，或者與保險(xiǎn)公司合作創(chuàng)新保險(xiǎn)類產(chǎn)品够傍，成為綜合性的類保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)甫菠，相信會(huì)有可能存在變現(xiàn)方式。
小結(jié)
總的來(lái)說(shuō)冕屯，互助計(jì)劃利用了互聯(lián)網(wǎng)易傳播的特點(diǎn)形成規(guī)模效應(yīng)寂诱，作為部分人群在選擇保險(xiǎn)之外另一種補(bǔ)充選項(xiàng)，在合理運(yùn)營(yíng)和管理的支持下安聘，依然有機(jī)會(huì)成長(zhǎng)為可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式痰洒。
互助計(jì)劃，不是保險(xiǎn)浴韭，無(wú)法提供保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣的保障丘喻。
本文作者：陳智（點(diǎn)融黑幫），任職于Lender Team擔(dān)任產(chǎn)品經(jīng)理念颈，專注于投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)和財(cái)富管理平臺(tái)相關(guān)工作泉粉。
