? ? ? ? “你這款年金險預(yù)定利率太低了潘鲫，都沒有股票/基金/房產(chǎn)/銀行理財產(chǎn)品高次舌，我為什么要買？”
? ? ? ? “我自己可以很好地規(guī)劃儲蓄挪圾，為什么要用年金險來強制儲蓄哲思？”
? ? ? ? “年金險要幾十年后才能把所交保費領(lǐng)取回來，時間太長了帝簇，不劃算丧肴，我不買胧后】强欤”
? ? ? ? 關(guān)于年金險的拒絕理由，客戶可以羅列成千上萬個瘤旨。其實存哲，年金險真正的賣點不是收益而是以下八大功能：
1.強制儲蓄性能
2.穩(wěn)健養(yǎng)老作用
3.保障教育功能
4.細水長流特質(zhì)
5.確定領(lǐng)取功能
6.保單貸款優(yōu)勢
7.規(guī)避風(fēng)險效用
8.時間復(fù)利價值
? ? ? ? 當(dāng)今黔夭，年金保險還未被大眾熟知本姥，他們的理解依賴于保險從業(yè)人員的正確宣導(dǎo)和傳播。因此氛赐，了解年金險艰管、掌握正確的銷售邏輯是保險從業(yè)人員的責(zé)任和使命蒋川！
? ? ? ? 2019年8月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項的通知》夕冲。通知提出裂逐，將調(diào)整部分人身險種的責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率水平卜高，對2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者庭敦，其他險種的評估利率要求維持不變螺捐。
? ? ? ? 這一規(guī)定確實掀起了一波“4.025%的年金險即將成為歷史”的停售潮。但年金險真正的功能與價值是什么呢赔癌？
? ? ? ? ? ? ? # 從美國市場看年金險的功用#
? ? ? 在保險市場發(fā)達的美國灾票，年金險已成為壽險市場最大的保費險種刊苍。根據(jù)相關(guān)資料顯示，在1980年啥纸，美國保險市場上年金險的占比為24.2%斯棒，到1986年增長至43%主经，到1990年增長至49%罩驻，90年代后期已經(jīng)開始占據(jù)半壁江山。
? ? ? ? 美國年金險規(guī)模龐大砾跃，并不是完全源于它的收益率如何蜓席，發(fā)揮主要作用的還是其保障功能厨内。在美國，年金通常被稱為養(yǎng)老的“保險箱”请毛，購買年金險方仿，就相當(dāng)于為自己未來的老年生活配置一個“保險箱”统翩。投保人在購買年金險后厂汗，到了固定年齡娶桦，可以每月或每年領(lǐng)取一定金額的年金，一直領(lǐng)到過世栗涂，甚至過世后還可以借此傳承給子女一筆錢斤程。當(dāng)領(lǐng)取到一定年限铛嘱，領(lǐng)取的年金總額超過所交保費時墨吓，年金險的保障功能依然存在帖烘，只要受益人活著，就依然可以繼續(xù)領(lǐng)這筆錢照卦。在美國役耕，人們認為，這種確定的保障故慈，就相當(dāng)于家庭財富的“不老泉”察绷，無論將來發(fā)生什么拆撼，這筆現(xiàn)金流都將伴隨終生喘沿。這么好的保障作用摹恨，其他金融產(chǎn)品很難替代晒哄！
? ? ? ? 作為保險市場發(fā)達的美國肪获，年金險的銷售和配置邏輯已經(jīng)形成了較為成熟的功能導(dǎo)向型寝凌。這也可能成為未來我國年金險市場的發(fā)展趨勢。
? ? ? ? ? ? ? #正確理解年金險8大功能#
? ? ? ? 1.強制儲蓄性能
? ? ? ? 中國是儲蓄大國孝赫，儲蓄率位居世界第一较木。于是，有人質(zhì)疑：“存錢誰不會青柄？我每個月都往銀行卡伐债、余額寶存錢，為什么要用年金險來強制儲蓄致开？”
? ? ? ? 年金險強制儲蓄功能之所以重要峰锁，源于兩個因素：其一双戳，現(xiàn)代消費方式其實并不利于儲蓄虹蒋。在信用卡、支付寶花唄、借唄魄衅、各種網(wǎng)貸情況下峭竣，再加之類似“雙十一”的消費刺激，超前消費成為這一代的主流趨勢晃虫。這就意味著皆撩，不管收入是豐厚還是微薄的群體，都極有可能殊途同歸地變成“月光族”哲银，根本控制不了存錢的手毅访。而年金險要求每年固定交一筆保費，有了繳費壓力盘榨，各種消費欲望不得不壓縮喻粹。一旦有了“強制儲蓄”的概念，就會發(fā)現(xiàn)其實生活中有很多東西都是“可買可不買”的草巡，從而達到強制儲蓄的目的守呜。
? ? ? 其二，在當(dāng)前社會山憨，不排除有一些非常勤儉節(jié)約的人查乒，的確能通過各種渠道存下一些錢，可是郁竟，這筆存下來的錢能一直伴隨你嗎玛迄？其實并不然，錢沒有固定的主人棚亩，當(dāng)你有其他需求時蓖议，這筆可動用的儲蓄很可能挪作他用，最終一毛不剩讥蟆。但年金險繳費完成以后勒虾，一般難以提前支取，可以確保這筆錢穩(wěn)穩(wěn)的在你需要的時候貢獻現(xiàn)金流瘸彤。這是其他任何金融工具不具備的功能修然。
? ? ? ? 2.穩(wěn)健養(yǎng)老作用
? ? ? ? 對于普羅大眾來說，未來退休的風(fēng)險在于退休金不足质况。在退休三支柱中愕宋，第一支柱是基本養(yǎng)老金，覆蓋范圍廣结榄，隨著人口老齡化趨勢加劇中贝，僅靠基本養(yǎng)老金恐怕退休生活品質(zhì)不會太高；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金潭陪，但覆蓋率非常低雄妥。因此最蕾，想要高品質(zhì)的退休生活，就要從第三支柱商業(yè)養(yǎng)老險做補充老厌。用年金險規(guī)劃未來的退休養(yǎng)老瘟则，就是在補足第三支柱。年金險的穩(wěn)健養(yǎng)老作用體現(xiàn)在：
? ? ? ? 其一枝秤，把退休前的錢“勻”到退休后醋拧。很多人會說：“我現(xiàn)在有不菲的資產(chǎn)，何愁老了沒錢花淀弹？”所謂風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)丹壕，壯年春風(fēng)得意，晚年貧苦凄涼的人比比皆是薇溃，你現(xiàn)在有錢不代表老了以后也有錢菌赖。用年金險規(guī)劃退休養(yǎng)老，就相當(dāng)于把退休前的錢“勻”到退休后沐序，讓年輕的你養(yǎng)活年老的你琉用。
? ? ? ? 如圖1所示，橫軸代表生命各個階段策幼，縱軸代表收入和支出邑时。可以看到特姐，在我們?nèi)松芯穑旧现皇窃趭^斗期有穩(wěn)定收入，且收入大大超過支出唐含。所以在這段時間浅浮，我們要完成人生的財富積累。如果沒有累積足夠的錢去應(yīng)對未來的養(yǎng)老問題觉壶，老后遭遇拮據(jù)的尷尬境地怎么辦脑题？
? ? ? ? 此時，年金險存在的意義就是铜靶，它可以實現(xiàn)資金的跨時間調(diào)配，把奮斗期的一些盈余他炊，按照一定的復(fù)利争剿，勻給退休以后的生活，收入曲線就被拉平了痊末。提前為自己購買一份養(yǎng)老型年金保險蚕苇，在退休以后可作為社保的補充，以安享晚年凿叠。
? ? ? ? 其二涩笤，避免子女過度啃老嚼吞。過去人們持有養(yǎng)兒防老觀念，而今蹬碧，這種觀念慢慢進化成“養(yǎng)老防兒”舱禽，一些“啃老族”總是希望父母無限地在經(jīng)濟上支持自己。曾經(jīng)聽聞恩沽，有啃老族罔顧父母的養(yǎng)老本誊稚，以為索取以滿足自身各種欲望，堪稱“不孝子”罗心。及早規(guī)劃年金險里伯，就能避免日后在這一問題上產(chǎn)生家庭糾紛，確保擁有穩(wěn)定的退休金渤闷。
? ? ? ? 3.保障教育功能
? ? ? ? 只要養(yǎng)育了孩子疾瓮，教育費用便是固定存在的。孩子出生時飒箭，大多數(shù)家長都會想著給孩子存錢狼电，甚至設(shè)立專門的賬戶，但是這筆錢達到了一定數(shù)字后很可能會被挪用补憾，比如說家庭有買車需求漫萄，老人看病需求等。而教育金是剛需盈匾，這種挪用侵蝕著未來孩子的教育保障腾务。年金險在教育方面的保障體現(xiàn)在：
? ? ? ? 其一，保證孩子有靈活的選擇權(quán)削饵。越好的教育越貴岩瘦。教育資金儲備不夠勢必導(dǎo)致家庭和孩子的選擇權(quán)更少。當(dāng)孩子無法考上公立高中時窿撬，你是否有足夠的經(jīng)濟能力供孩子上好的公立高中启昧？還是只能去上職業(yè)學(xué)校？我們應(yīng)該盡自己的力量劈伴，購買一份年金險作為教育金密末，讓孩子以后有更多的選擇權(quán)。
? ? ? ? 其二跛璧，充分保證孩子的受教育權(quán)严里。我們只能陪孩子走一段，不能陪一生追城。有關(guān)統(tǒng)計顯示刹碾，有30%的父母不能陪伴孩子到30歲，如果在孩子正要接受高等教育的階段座柱，我們不能陪伴孩子了迷帜，那孩子之后的教育費用怎么辦物舒？為了讓教育確定下來，我們可以通過一份年金保險規(guī)劃戏锹，用幾年時間付出冠胯，讓保單保障孩子一生的教育權(quán)利。
? ? ? ? 4.細水長流特質(zhì)
? ? ? ? 與意外險景用、重疾險等有所區(qū)別的是涵叮，年金險往往不是一次性把生存金領(lǐng)取完畢，而是可以每個月伞插、每年或某些特定時期固定領(lǐng)取割粮，從而達到細水長流的效果。如果年金險的保險金是一次性領(lǐng)取媚污，就會帶來一系列問題舀瓢，例如，如果這張年金險保單的目的是養(yǎng)老耗美，那么一次性領(lǐng)取一筆巨額養(yǎng)老金京髓，萬一揮霍一空，老年生活依然沒有著落商架；如果年金險保單的目的是資產(chǎn)傳承堰怨，當(dāng)子女在短期內(nèi)拿到一筆巨額資產(chǎn)，同樣也會帶來上述問題蛇摸。如此备图，就沒有真正達到穩(wěn)定養(yǎng)老、傳承的目的赶袄。
? ? ? ? 通過合理設(shè)置領(lǐng)取方式揽涮，可以讓年金險發(fā)揮細水長流的作用。每個月固定領(lǐng)取一筆錢饿肺，不論是用于退休蒋困，還是用于保障未來子女的生活，都有穩(wěn)定的保障敬辣。
? ? ? ? 5.確定領(lǐng)取功能
? ? ? ? 年金險保障的是百分之百會發(fā)生的事情雪标，當(dāng)然，它也具有百分之百可以領(lǐng)取的功能溉跃。年金險的確定領(lǐng)取功能體現(xiàn)在汰聋，保單設(shè)計之初就可以精確地計算幾十年后的收益情況，定時喊积、定量、穩(wěn)定地領(lǐng)取年金玄妈。自保險合同簽下以后乾吻，每年能領(lǐng)取多少錢髓梅，什么時候能領(lǐng)錢。都是白紙黑字確定下來的绎签。
? ? ? ? 如枯饿，在設(shè)計之初就規(guī)定，60歲后開始領(lǐng)取诡必，每月能領(lǐng)多少錢奢方，一直領(lǐng)到什么時候。其中爸舒，每月領(lǐng)取的錢就可用于退休生活蟋字。如果是給孩子買的教育年金，則可能是18歲至22歲的4年每年確定領(lǐng)取一筆錢作為大學(xué)教育金扭勉，到25歲鹊奖、28歲或其他年齡段還可以再次領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金涂炎、應(yīng)急金等忠聚，用于工作、結(jié)婚唱捣、買房两蟀、買車等計劃。
? ? ? ? 這對于投保人的好處是震缭，你為未來準(zhǔn)備了多少錢赂毯，在保單設(shè)計之初就有了精確的數(shù)據(jù)，不必擔(dān)心會因為投資市場的變化而少領(lǐng)蛀序，或因為其他因素導(dǎo)致領(lǐng)取權(quán)益被拒絕欢瞪，從而創(chuàng)造一個確定的未來。
? ? ? ? 6.保單貸款優(yōu)勢
? ? ? ? 有些客戶認為徐裸，購買年金險后遣鼓，本金一時半會無法拿回，流動性太差重贺。但別忘了骑祟，年金險的保單貸款功能讓它同樣擁有靈活性。
? ? ? ? 一般情況下气笙，年金險在投保20天后可以進行保單貸款次企。貸款的數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，同時需要承擔(dān)一定的貸款利息潜圃。年金險貸款辦理手續(xù)很簡單缸棵，客戶只需要app操作即可申請，且貸款審批發(fā)放速度也很快谭期，通常當(dāng)天或次日能到賬堵第。保單貸款最大的一個好處是在不退保的情況下獲得一筆現(xiàn)金流吧凉，而且在貸款期間內(nèi)，保單的所有保障功能都不會受到影響踏志。如此阀捅，年金險也可以及時應(yīng)對資金周轉(zhuǎn)急需問題，解決燃眉之急针余，這項功能對企業(yè)主尤為適用饲鄙。
? ? ? ? 7.規(guī)避風(fēng)險效用
? ? ? ? 此處談及的風(fēng)險，更多是指婚姻風(fēng)險圆雁、資產(chǎn)隔離風(fēng)險忍级、資產(chǎn)傳承風(fēng)險等。因為年金險明確投保人摸柄、被保人颤练、受益人，可以充分遵循投保人的心愿驱负，指定保障被保險人和受益人的權(quán)益（年金險能拿回的錢可以分為兩部分：一個是固定能領(lǐng)取的錢嗦玖，另一個是死亡或退保能拿到的錢，也就是現(xiàn)金價值跃脊。前者利于被保險人宇挫，后者利于受益人），從而達到降低婚姻風(fēng)險酪术，幫助子女規(guī)避日后人生風(fēng)險器瘪，或是企業(yè)家庭資金隔離、資產(chǎn)傳承的目的绘雁。
? ? ? ? 民法典第1062條：投資收益系夫妻共同財產(chǎn)之一橡疼，未來不論是房產(chǎn)、股票等投資的收益率都屬于夫妻共同財產(chǎn)庐舟。年金險的分紅收益屬于投保人欣除，也屬于共同財產(chǎn)。但比起一般的資產(chǎn)挪略，通過對年金險的投保方式的合理配置历帚，可以規(guī)避這一點。例如杠娱，父母在孩子婚前作為投保人挽牢，給孩子投了一份價值300萬元的年金險，保障孩子日后生活開支摊求，但現(xiàn)金價值和萬能賬戶收益歸投保人禽拔，也就是父母所有。
? ? ? ? 民法典1063條：一方因受到人身損害獲得的賠償個補償系個人財產(chǎn)。只要是受到人身損害獲得的賠償都屬于個人財產(chǎn)奏赘，非夫妻共同財產(chǎn)寥闪。
? ? ? ? 民法典1128條：新增“代位繼承”，即被繼承人的兄弟姐妹先于被繼承人死亡后磨淌，由該兄弟姐妹的子女代為繼承。這就是網(wǎng)絡(luò)熱議的“被繼承人的侄凿渊、甥也有繼承權(quán)”的規(guī)定梁只。代為繼承范圍擴大到兄弟姐妹的子女，對于丁克家庭和失獨家庭來說是利好埃脏，保護了個人財產(chǎn)歸屬搪锣，但如果對家庭情況復(fù)雜的人來說，就有可能帶來繼承災(zāi)難彩掐。假設(shè)提前規(guī)劃年金險构舟，指定受益人，身故時堵幽，年金險的現(xiàn)金價值或保額就直接歸身故受益人狗超，不存在任何爭議。
? ? ? ? 8.時間復(fù)利價值
? ? ? ? 巴菲特有一句為人熟知的名言：“人生就像滾雪球朴下，重要的是找到很濕的雪和很長的坡努咐。”也就是做復(fù)利殴胧、時間的朋友渗稍，要在合適的環(huán)境中，投入能不斷滾動增長的資金团滥，在足夠長的時間積累下竿屹，財富的雪球才會越滾越大，體現(xiàn)復(fù)利真正的威力灸姊。
? ? ? ? 在當(dāng)前低利率時代拱燃，銀行理財產(chǎn)品收益一路走低，保本保息的理財產(chǎn)品也逐漸消失厨钻，擁有復(fù)利功能的年金險反而價值凸顯扼雏。年金險的投資期很長，少則十幾年夯膀，多則幾十年甚至上百年诗充，它會穿越多個經(jīng)濟周期，經(jīng)歷經(jīng)濟的繁榮與蕭條诱建、收益升高與走低蝴蜓，同時保持一個長期、適中的收益水平，在漫長的歲月中給受益人帶來實實在在的驚喜茎匠。
? ? ? ? 在美國年金險異軍突起之前格仲，保險市場中傳統(tǒng)壽險占比最高，1978年诵冒，美國設(shè)立401K計劃以及后續(xù)的各類IRA賬戶凯肋，讓年金險承擔(dān)起對抗未來利率環(huán)境和跑贏通脹的重要使命。美國人上個世紀(jì)七八十年代買了年金險的人汽馋，今天正在享受年金險帶來的福利侮东。發(fā)達市場已經(jīng)用事實證明了年金險對未來生活不可估量的功能，我們又何必只看到芝麻而忽略了西瓜豹芯？
? ? ? ? 作為保險從業(yè)人員悄雅，更應(yīng)該擺正對年金險的正確認知，以其價值與功能引導(dǎo)客戶铁蹈，這既是正確的銷售邏輯宽闲，也是對客戶真正負責(zé)的體現(xiàn)！
