別看企業(yè)主收入很多种冬，但是同樣也承擔(dān)了非常多的責(zé)任，比如員工的公司，比如為了擴大業(yè)務(wù)用的金融杠桿等等遥缕，一旦業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題码秉，比如當下疫情對業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊堪藐，公司現(xiàn)金流中斷岖食，資金流轉(zhuǎn)不起來蔑穴，甚至破產(chǎn)，債務(wù)要清償惧浴，如果沒有做好個人資產(chǎn)和公司賬戶資產(chǎn)的隔離存和，那么公司的債務(wù)，就會牽連家庭財產(chǎn)衷旅，影響整個家庭的的正常生活哑姚。
上一篇我們就詳細講了企業(yè)主可能存在的債務(wù)連帶責(zé)任風(fēng)險，有一些只要認識到的芜茵，是可以通過規(guī)范操作避免的，比如股東分紅變借款風(fēng)險倡蝙。但是有一些是無法避免的九串，我們就要提前做好家庭財產(chǎn)的規(guī)劃，一旦公司財產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險，家庭生活能夠得到保障猪钮。（我是見過同事老公公司破產(chǎn)品山，現(xiàn)在背著幾千萬的債務(wù)，現(xiàn)在靠著工資每個月留著基本的生活費用烤低，其他的錢全部拿來還債的）肘交。
那么，我們該如何規(guī)劃呢扑馁？我這里的提供一個工具涯呻，就是保險金融工具。不過要提前說一下腻要，隔離風(fēng)險复罐，不代表著不用償債，還是會在保單的權(quán)利架構(gòu)的基礎(chǔ)上做處理雄家，但是比不做規(guī)劃要好很多效诅。
下面就介紹下，保險是如何做到隔離企業(yè)主的家庭債務(wù)風(fēng)險的趟济。
首先乱投，介紹下底層邏輯
保險能夠做到，最最根本的是保單獨有的權(quán)利架構(gòu)顷编，這個架構(gòu)戚炫，無論是債務(wù)風(fēng)險，還是防范婚變風(fēng)險勾效，是基礎(chǔ)的基礎(chǔ)嘹悼。
一張保單，有三個就是角色层宫，投保人杨伙，被保人 和受益人，他們重新分配了保單的不同的權(quán)利萌腿。
- 投保人限匣，擁有的權(quán)利有：保單現(xiàn)價，現(xiàn)金分紅毁菱，萬能賬戶價值米死，保單的貸款和退保權(quán)利。
- 被保人贮庞，擁有的權(quán)利有：每年的生存金峦筒，滿期生存金(有的保險公司把這塊的權(quán)利歸屬到的投保人身上)，重疾險窗慎、醫(yī)療險物喷、意外殘疾的賠償金卤材，制定身故受益人。
- 受益人峦失，擁有的權(quán)利有扇丛，被保人身故獲得的保單賠償金，交情增額保額尉辑，身故返還的保費帆精。
是不是懵了，好多專業(yè)術(shù)語隧魄。別怕卓练，我們要記住一個準則：誰的債務(wù)，誰的錢來還堤器；誰的債務(wù)昆庇，誰的錢來還；誰的債務(wù)闸溃，誰的錢來還整吆。重要的事情說三遍。
我們分別說一下辉川，三個不同角色作為債務(wù)人表蝙，保單的執(zhí)行結(jié)果是什么。
①假設(shè)受益人是債務(wù)人
受益人的債權(quán)人乓旗，沒辦法申請執(zhí)行這張保單府蛇，因為受益人只能得到被保人身故賠償金。假設(shè)被保人身故屿愚，受益人獲得了這筆賠償金汇跨，此時債權(quán)人就有權(quán)利讓受益人償還債務(wù)。
②假設(shè)被保人是債務(wù)人
被保人的債權(quán)人妆距，只能申請執(zhí)行被保人的權(quán)利部分穷遂，生存金。
- 如果被保人身故娱据，受益人獲得賠償金蚪黑，被保人的債權(quán)人就不能申請讓受益人償債，因為債務(wù)是被保人的中剩，不是受益人的忌穿。
- 如果受益人是被保人的子女，并且是指定的结啼，那么不用償還被保人的債務(wù)掠剑。
- 如果受益人是被保人額子女，但是沒有指定子女為受益人郊愧，身故賠償金將會變成投保人的遺產(chǎn)澡腾，遺產(chǎn)是要用來償債的沸伏。此時子女可以選擇是不是要繼承遺產(chǎn)，因為有法律規(guī)定动分，子女繼承的遺產(chǎn)償債，不能超過債務(wù)總額红选，也就是不用子女額外掏錢去償還父母的債務(wù)澜公。
③假設(shè)投保人是債務(wù)人
那么如果投保人的債權(quán)人知道了他有保單，那么是可以申請執(zhí)行保單喇肋。
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但是坟乾，又有但是來了，這就是保單把權(quán)利分散的好處蝶防。保單被執(zhí)行的時候甚侣，需要通知被保人和受益人，如果被保人和受益人间学，愿意用這張保單現(xiàn)金價值的錢殷费，買下這張保單，就可以用少的錢低葫，換這張保單未來的高價值详羡。（很多不了解年金險和增額終身壽保險的朋友們可能不知道，保單在購買之后的前幾年嘿悬，現(xiàn)金價值是很低的实柠，比如躉交1000萬，現(xiàn)金價值可能值700萬善涨，但是未來可能值5000萬窒盐，如此權(quán)衡之下，就知道怎么選比較劃算了）钢拧，這樣也是在一定程度上蟹漓，保住了部分資產(chǎn)。如果沒有這樣保單娶靡，投保人欠1000萬牧牢，就要還1000萬。
image.png 還有姿锭，還有塔鳍，保單是可以更換投保人的，如果債權(quán)人找到這張保單之前呻此，把投保人更換成兄弟姐妹轮纫，成年子女，保單就不會被執(zhí)行了焚鲜。
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假設(shè)保單還有保單貸款掌唾，那么放前，被執(zhí)行保單資產(chǎn)，保險人是有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利的糯彬，也就是得先把保單貸款還了凭语，剩余的錢的再換債權(quán)人。
這就相當于撩扒，只需要償還20%的保單現(xiàn)價債務(wù)（保單貸款最高為保單現(xiàn)金價值的80%）似扔；還給保險公司之后，因為保單保留了搓谆，再貸款出來就可以了炒辉。
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其次，我們舉個例子
假設(shè)父親生前欠錢500萬泉手，兒子也欠錢500萬黔寇，我們來看看兩種情況，結(jié)果會是什么樣子
- 沒有買保單斩萌。
那么父親生前的1000萬資產(chǎn)缝裤，要優(yōu)先償還生前債務(wù)500萬，之后才能作為遺產(chǎn)，傳給兒子，假設(shè)是500萬惨驶，兒子也欠錢，還了500萬之后搀崭，就啥也沒有了。 - 以母親的名義猾编，被保人為父親瘤睹，指定受益人為兒子，買了一張1000萬的保單答倡。父親身故后轰传，兒子作為受益人獲得1000萬的，由于保單權(quán)利架構(gòu)瘪撇，兒子不需要償還父親欠下的500萬債務(wù)获茬，只需要還自己欠的500萬，最后還能剩下500萬倔既。
這里需要注意一下恕曲，買的保單，一定要制定受益人渤涌，否則會成為被保人的遺產(chǎn)佩谣，遺產(chǎn)是可以拿去償還債務(wù)的。
最后实蓬，我們做的總結(jié)茸俭，保單的風(fēng)險隔離優(yōu)勢吊履，有四個
- 財富權(quán)利的重新分配
- 現(xiàn)金價值贖回是有杠桿效應(yīng)的，被保人和受益人可以用比較少的現(xiàn)金價值保住未來很高的現(xiàn)價调鬓。
- 投保人的權(quán)屬變更很快艇炎，特別是有的產(chǎn)品配置的有第二投保人的功能。
- 被保人遺產(chǎn)債務(wù)隔離風(fēng)險
以上就是今天的學(xué)習(xí)腾窝，感興趣冕臭，有疑惑，歡迎來探討
