長(zhǎng)期以來，中國(guó)金融業(yè)過多依賴政策保護(hù)辜梳，國(guó)家對(duì)民間借貸粱甫、民間融資行為呈現(xiàn)高壓狀態(tài)，限制了民間金融活躍和創(chuàng)新作瞄，致使金融業(yè)高度壟斷茶宵，競(jìng)爭(zhēng)不足，使得提供給普通民眾宗挥、中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品节预、服務(wù)有限，市場(chǎng)上存在錢多與錢少并存的困境属韧。擁有資金安拟，但缺乏金融知識(shí)的投資者缺乏好的投資渠道，需要資金的中小微企業(yè)則缺乏成本合理的融資途徑宵喂】飞猓互聯(lián)網(wǎng)金融正試圖解決這一困境。
國(guó)內(nèi)市場(chǎng)錢多與錢少并存的困境
普通百姓投資難：
國(guó)內(nèi)的財(cái)富管理市場(chǎng)主要服務(wù)于中高收入人群、超富裕階層拙泽、機(jī)構(gòu)投資者淌山，如銀行的私人銀行及財(cái)富管理部門、信托顾瞻、證券泼疑、基金、PE公司等荷荤。資金量退渗、金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理能力三不足的普通用戶缺乏有效的財(cái)富管理選擇蕴纳。大量資金（15萬(wàn)億活期存款会油，數(shù)十萬(wàn)億個(gè)人儲(chǔ)蓄）無(wú)處可去，只能獲得遠(yuǎn)低于通貨膨脹的存款利息古毛。
中小微企業(yè)面臨融資難：
中小微企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值占中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%以上翻翩，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分稻薇。 但是嫂冻，因?yàn)橐?guī)模小、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定塞椎、缺乏抵押和擔(dān)保桨仿、財(cái)務(wù)透明度低，導(dǎo)致償付能力不確定性大忱屑，風(fēng)險(xiǎn)較高蹬敲，金融機(jī)構(gòu)較難有效評(píng)估其信用狀況莺戒，服務(wù)的預(yù)期收益難以覆蓋成本急波，中小微企業(yè)目前的融資渠道較為狹窄澄暮，往往使用利率極高的民間借貸泣懊。融資困境從以下數(shù)據(jù)可見一斑：
2016年一季度，小微企業(yè)貸款不良率達(dá)2.7%信夫，高于銀行貸款整體不良率1.75%静稻；
阿里小貸單筆小微信貸操作成本為2.3元振湾，銀行單筆信貸操作成本為2000元；
中國(guó)約1/3的小微企業(yè)有借款树酪，僅有11.9%是從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取嵌言，77%采取民間借貸方式融資摧茴。
互聯(lián)網(wǎng)金融試圖解決這一困境：為個(gè)人投資者提供個(gè)多的投資選擇苛白，為中小微企業(yè)提供更多的融資渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融試圖通過技術(shù)的應(yīng)用改善當(dāng)前金融業(yè)存在的信息不對(duì)稱、不透明問題懂版，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更高效躯畴、全面地評(píng)估個(gè)人投資者蓬抄、中小微企業(yè)的履約能力夯到，進(jìn)而進(jìn)行差異化定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理耍贾，提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)荐开。
當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式基本可分為四大類：
?1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化： 直銷銀行（較少或沒有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)晃听，管理費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)成本較低移层。但是網(wǎng)絡(luò)開發(fā)及維護(hù)观话、用戶支持和安全系統(tǒng)频蛔、數(shù)據(jù)傳輸和處理成本高昂晦溪，員工受教育程度更高，人力成本更高）狞换、互聯(lián)網(wǎng)券商修噪、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)黄琼；
2.基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的金融業(yè)務(wù)：在線銷售金融產(chǎn)品整慎，涵蓋證券投資基金裤园、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品比然、券商理財(cái)產(chǎn)品强法、信托公司信托計(jì)劃饮怯、保險(xiǎn)產(chǎn)品等嚎研。如阿里巴巴，從最初推出的誠(chéng)信通教翩，用一套指數(shù)系統(tǒng)（涵蓋賣家基本情況饱亿、經(jīng)營(yíng)年限彪笼、交易狀況配猫、商業(yè)糾紛泵肄、投訴狀況等）為賣家建立信用檔案淑翼，解決交易雙方的信用問題窒舟，到2003年的支付寶惠豺，2007年的貸款洁墙，2012年的基金热监，2013年的保險(xiǎn)孝扛，整個(gè)金融體系逐漸完整苦始；
3.全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：如P2P借貸陌选、眾籌等；
4.金融信息供應(yīng)與分析：金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品搜索柒爵、家庭理財(cái)業(yè)務(wù)、理財(cái)教育業(yè)務(wù)囱晴、金融社交平臺(tái)等畸写，不提供金融服務(wù)枯芬，但能夠提升大眾對(duì)于金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的認(rèn)知千所，為用戶提供有價(jià)值的信息?淫痰。好的服務(wù)商甚至能夠整合用戶多個(gè)賬戶籽孙，建立收支犯建、預(yù)算适瓦、現(xiàn)金流統(tǒng)計(jì)等功能玻熙，打造相對(duì)完整的財(cái)務(wù)信息胳搞，并以此為基礎(chǔ)，提供個(gè)性化的財(cái)務(wù)計(jì)劃姑原、資產(chǎn)配置方案锭汛、投資建議等理財(cái)規(guī)劃與建議，并定期進(jìn)行調(diào)整和平衡朵逝，定位收益不佳的投資，推薦收益更高的基金渠脉、股票等。幫助用戶節(jié)約成本索赏、提高收益。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展融涣，未來，會(huì)有越來越多的投資者深度參與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品忽你、服務(wù)的研發(fā)或其他過程根蟹，私人定制的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品會(huì)越來越多简逮。
