廣發(fā)銀行聯(lián)合西南財(cái)經(jīng)大學(xué)發(fā)表了一份長(zhǎng)達(dá)76頁(yè)的《2018中國(guó)城市家庭財(cái)富健康報(bào)告》南蹂，從報(bào)告的數(shù)據(jù)和結(jié)論來(lái)一起談?wù)勎覀冎袊?guó)家庭資產(chǎn)配置缺了什么犬金？
我們首先來(lái)看看以下數(shù)據(jù)：
1. 我國(guó)城市家庭的戶均總資產(chǎn)規(guī)模161.7萬(wàn)元，戶均可投資資產(chǎn)規(guī)模55.7萬(wàn)元六剥。
2. 中國(guó)前1/5有錢的家庭晚顷，平均資產(chǎn)總規(guī)模為454.5萬(wàn)元。
3. 家庭總資產(chǎn)配置中疗疟，房產(chǎn)占比高達(dá)77.7%该默。金融資產(chǎn)配置僅占11.8%。
4. 家庭總資產(chǎn)配置中策彤，股票占比不到1%栓袖。
5. 31-40歲的家庭總資產(chǎn)超300萬(wàn)，年輕和年老家庭房產(chǎn)配置過(guò)多店诗。
6. 學(xué)歷與房產(chǎn)配置負(fù)相關(guān)裹刮，學(xué)歷為初中及以下的家庭，房產(chǎn)占比高達(dá)80.9%庞瘸；高于本科及以上的學(xué)歷家庭捧弃，房產(chǎn)占比76.2%。
《報(bào)告》中提出了中國(guó)城市家庭財(cái)富管理存在的“五大不合理現(xiàn)象”：
一是擦囊，家庭住房資產(chǎn)占比過(guò)高违霞，擠壓了金融資產(chǎn)配置。
數(shù)據(jù)顯示瞬场，住房資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中占比77.7%葛家，較高的房產(chǎn)比例吸收了家庭過(guò)多的流動(dòng)性，擠壓了家庭的金融資產(chǎn)配置泌类。這確實(shí)是我國(guó)房?jī)r(jià)偏高的特色導(dǎo)致癞谒，當(dāng)然另一方面政府不斷的通過(guò)宏觀政策進(jìn)行調(diào)控底燎，打擊炒房行為，希望我們以后都能買得起心儀的居住用房弹砚。
二是双仍，在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)半家庭不接受本金有任何損失桌吃，剛性兌付要求較強(qiáng)朱沃。
數(shù)據(jù)顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失茅诱，同時(shí)又期望較高的理財(cái)收益逗物。
三是，家庭可接受的銀行理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)周期普遍較短瑟俭，缺少長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃翎卓。
對(duì)于可接受的銀行理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)周期，選擇3個(gè)月內(nèi)摆寄、3-6個(gè)月失暴、6-12個(gè)月的家庭占比分別為35.8%、37.2%和33.7%微饥，可見(jiàn)大多數(shù)家庭接受的是1年及以下的回報(bào)周期逗扒。
四是，家庭的投資品類缺乏多樣性欠橘。
數(shù)據(jù)顯示矩肩，67.7%的中國(guó)家庭僅僅擁有一種投資品,22.7%的中國(guó)家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅占到10.6%肃续。對(duì)比我國(guó)和美國(guó)家庭投資品種的多樣性黍檩，擁有三種或者三種以上投資品的美國(guó)家庭占比高達(dá)61%。
五是痹升，家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率偏低建炫，僅有不到15%的家庭成員擁有商業(yè)保險(xiǎn)畦韭。
家庭更愿意為未成年子女投保疼蛾，忽視對(duì)家庭頂梁柱的保障，10-18歲家庭成員參保率最高艺配，為21.3%察郁，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%转唉。
綜上皮钠，我們?cè)撊绾握{(diào)整自己的資產(chǎn)配置：
首先，家庭資產(chǎn)配置的比例和種類可以參考下面著名的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭配置圖赠法。
然后提及幾個(gè)重點(diǎn)：
1麦轰、 房產(chǎn)是剛需，但是配置多元化的金融資產(chǎn)也同樣重要。
根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的資料款侵，2008-2010年金融危機(jī)高峰期末荐，最富的10%的美國(guó)家庭財(cái)富平均積累增長(zhǎng)2%；中等收入家庭的財(cái)富縮水39.8%新锈，而收入最低的30%的美國(guó)人由于沒(méi)有剩余財(cái)富甲脏，無(wú)所謂財(cái)富增長(zhǎng)或縮水。為什么中產(chǎn)家庭最慘妹笆，那是因?yàn)樗麄兊呢?cái)富主要集中在房地產(chǎn)并且有較高的按揭杠桿块请，而富有的家庭房產(chǎn)占比較低，更多的投資金融資產(chǎn)拳缠。中國(guó)尚未經(jīng)歷過(guò)房地產(chǎn)的金融危機(jī)墩新，在出現(xiàn)之前多考慮資產(chǎn)多元化配置比較重要。
目前脊凰，我們投資的標(biāo)的其實(shí)有很多抖棘，高風(fēng)險(xiǎn)高收益是人人都知道的道理。股票狸涌、銀行理財(cái)切省、各種基金、P2P帕胆、信托朝捆、商品（黃金、原油等）、保險(xiǎn)才写，都請(qǐng)?jiān)谕顿Y前找到產(chǎn)品對(duì)應(yīng)靠譜的經(jīng)理人或推薦人剖踊，并且了解錢投去了哪里，錢如何回來(lái)儒老。
2、 不單投資標(biāo)的需要多元化记餐，投資期限也應(yīng)多元化驮樊。
短期1年內(nèi)的，中期1-3年片酝，中長(zhǎng)期3-5年囚衔，甚至更長(zhǎng)期的終身儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、年金計(jì)劃雕沿。長(zhǎng)期資產(chǎn)難以應(yīng)對(duì)短時(shí)間內(nèi)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)练湿，短期資產(chǎn)一樣難以完美匹配十幾年甚至幾十年后發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)你有了不同期限的資產(chǎn)配置审轮，才能運(yùn)用這些資產(chǎn)去應(yīng)對(duì)人生不同時(shí)期的規(guī)劃肥哎，甚至是風(fēng)險(xiǎn)辽俗。
3、 保險(xiǎn)是金融資產(chǎn)中很重要的工具篡诽，善于做好配置榆苞。
隨著現(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展，人的金融屬性逐漸被具有避險(xiǎn)屬性的金融產(chǎn)品所取代霞捡，保險(xiǎn)便是卓有成效的一種坐漏。保險(xiǎn)的支付結(jié)構(gòu)包含不確定性，預(yù)期回報(bào)較高收益產(chǎn)品低碧信，卻能帶來(lái)安心赊琳。保險(xiǎn)就是一個(gè)人背后的風(fēng)險(xiǎn)支持，如果生了病不需要?jiǎng)佑脭€了一輩子的錢砰碴；如果投資出了風(fēng)險(xiǎn)身后還有一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的資產(chǎn)躏筏。
家庭配置，雞蛋不放在一個(gè)籃子里才是明智的選擇呈枉。投資加杠桿是高難度操作趁尼，賭徒心態(tài)不要運(yùn)用于家庭全部的資產(chǎn)。
