上一節(jié)，我留了作業(yè)甩栈，于是有朋友迫不及待地讓我?guī)兔τ盟拇鸢笢y算下她需要多少的養(yǎng)老金：
以上數(shù)據(jù)即為測算出的結(jié)果士葫，養(yǎng)老金缺口近110萬。倘若有這110萬就代表養(yǎng)老金沒有缺口了嗎哈踱？NO荒适！前提條件必須是：為自己準(zhǔn)備的100萬退休專項基金無論如何不能挪作他用；孩子升學(xué)开镣、父母贍養(yǎng)都沒有任何意外狀況發(fā)生刀诬，即便發(fā)生也不得用此費(fèi)用貼補(bǔ)；夫妻二人身體健康事業(yè)穩(wěn)定邪财，能夠有持續(xù)不斷地收入來源陕壹；當(dāng)然，還要通脹的比率不要增加树埠，投資收益水平不要下降等等因素作為前提糠馆；豆則.......？友人看后對我說：本以為可以在孩子高中畢業(yè)怎憋，安然享受美好的退休時光又碌，原來還有個100萬的養(yǎng)老金缺口，想著都覺得后背發(fā)涼盛霎，這幾個前提條件哪一個似乎都有可能是影響未來養(yǎng)老的變數(shù)赠橙。看著她無奈+無助的表情愤炸，我想說：老年的“我”當(dāng)真會為成“我”今生的包袱期揪？幸好退休金不像教育金那樣絕對不可以有彈性，41歲還有足夠的時間累積養(yǎng)老金规个，最不濟(jì)總還有延遲退休這條路凤薛，55或60再退休好了，可她似乎又對晚5-10年享受美好的自由時光耿耿于懷诞仓。
每每問及這7個與養(yǎng)老有關(guān)的問題缤苫，我發(fā)現(xiàn)被訪者最難以回答的常是第7個。養(yǎng)兒不能防老墅拭，退休后能夠補(bǔ)貼養(yǎng)老金的來源這一部分活玲，房租常常被作為最堅挺的首選，但又難免對未來房租能否如愿以償?shù)哪玫健⒛玫蕉嗌俣鴵?dān)憂舒憾。盤點未來的養(yǎng)老金需求镀钓、核算目前已經(jīng)開始儲備的專屬于未來養(yǎng)老所需的資產(chǎn)，常常感覺現(xiàn)實和理想還是存在一定差距镀迂，畢竟養(yǎng)老金必須是一條與生命等長丁溅、只要喘著氣就能出效益的現(xiàn)金流。無論選擇哪種養(yǎng)老方式探遵，都需要足額的現(xiàn)金來支撐窟赏，這一點大家是有共識的，問題來了箱季，到底攢多少才夠呢涯穷？
9月23日《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告（2017）》發(fā)布，對當(dāng)前我國居民的養(yǎng)老意識和現(xiàn)狀調(diào)研新鮮出爐藏雏。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示求豫，目前71.1%的調(diào)查對象的養(yǎng)老資產(chǎn)儲備在50萬元以內(nèi)，其中28.9%的被調(diào)查對象養(yǎng)老儲備在10萬元以內(nèi)诉稍，26.2%的被調(diào)查對象儲備了10萬~30萬元的養(yǎng)老資產(chǎn)，僅有24.5%的被調(diào)查對象養(yǎng)老資產(chǎn)儲備在50萬元以上最疆。值得關(guān)注的是杯巨，還有4.5%的被調(diào)查對象尚未進(jìn)行任何的養(yǎng)老資產(chǎn)儲備。進(jìn)一步分析尚未進(jìn)行任何養(yǎng)老資產(chǎn)儲備的人群特征努酸，從年齡上看服爷，有77.8%的人在39歲以下，有50.7%的人在29歲以下获诈。同時仍源，也有接近18%的未做任何儲備的人年齡在40~59歲，這部分人群相對臨近退休舔涎，未來老年生活會面臨極大的挑戰(zhàn)笼踩。除專門的金融類養(yǎng)老資產(chǎn)儲備之外，房產(chǎn)是國人養(yǎng)老儲備的重要來源亡嫌。目前72.3%的調(diào)查對象擁有1套或1套以上的房產(chǎn)嚎于，超過了美國、日本挟冠、德國等許多發(fā)達(dá)國家于购。超過八成的50歲及以上人群擁有房產(chǎn)，其中60歲及以上人群中83.5%擁有房產(chǎn)知染，50.5%的擁有1套房產(chǎn)肋僧，33%的擁有2套及以上房產(chǎn)。這表明目前我國老年群體的房產(chǎn)擁有率相對較高，這在一定程度上為老年群體養(yǎng)老金的儲備增加了安全感嫌吠≈古耍看到此，我不禁要問：安全感居兆，以房養(yǎng)老真的安全嗎覆山？
中國人自古對房子情有獨鐘，沒房且沒家泥栖〈乜恚“家”的甲骨文字形，上面是“宀”吧享，這與房有關(guān)魏割，下面是“豕” 即豬。古人認(rèn)為钢颂，有了房子钞它，再養(yǎng)些家畜，這才是真正幸福的“家”殊鞭。而今國人在滿足居住的前提下遭垛，房產(chǎn)則成為百姓投資的首選。2003年的40萬拆遷款握在手里不買房操灿？任何的金融投資可能都無法換來今天560萬的高回報锯仪，無論您是自住還是投資，房產(chǎn)所帶來的高回報趾盐，幾乎超過了我們?nèi)松械膴^斗和努力庶喜。無須太多費(fèi)腦筋的獲取高額回報的投資，還有哪個優(yōu)于房產(chǎn)救鲤？只要有眼光有耐心有膽識有首付久窟，靠房子賺錢那是沒得說。當(dāng)然本缠，筆者不算有眼光的斥扛，2007年看到房價飛漲，毫不猶豫的賣掉了望京花園西區(qū)的房子搓茬，從80平米直接升級到了朝陽及通州交界的180平米犹赖，幸虧是改善住房，如果是為籌措養(yǎng)老金而變現(xiàn)卷仑，腸子都給悔清了峻村。這10年物價的騰飛、金融投資領(lǐng)域的亂象锡凝，沒點兒水準(zhǔn)粘昨，哪兒有更好的增值空間呢。由此可見，未來涉及賣房變現(xiàn)養(yǎng)老张肾，變現(xiàn)時機(jī)很重要芭析，應(yīng)當(dāng)是萬不得已而為之的舉措，且無論如何都要考慮所得款項能否覆蓋老年生活的全部開銷吞瞪？房產(chǎn)作為投資工具馁启，無論面對孩子升學(xué)、我們養(yǎng)老芍秆、父母贍養(yǎng)惯疙、重疾發(fā)生等等，都不該是首選的變現(xiàn)工具吧妖啥！
一方面霉颠，絕大多數(shù)人投資房產(chǎn)并不一定把它當(dāng)作解決養(yǎng)老金不足時的最佳變現(xiàn)工具，畢竟中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣總還是要給兒女留下個念想荆虱，而非破產(chǎn)上天堂蒿偎，房子是很好的成為世代相傳的念想。另一方面怀读，利用房產(chǎn)作為擁有固定收益的中長線的投資诉位，高枕無憂的吃租金。不知道大家發(fā)現(xiàn)沒有菜枷，這兩方面都基于一個前提不从，就是自己養(yǎng)老的現(xiàn)金流必須足足夠用，否則犁跪，過多的單一的依賴房屋租金作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，并非沒有風(fēng)險歹袁，畢竟坷衍，一旦進(jìn)入到需要長期護(hù)理的程度，每月的現(xiàn)金支出這筆虧空条舔，靠房屋收取的租金會不會難以彌補(bǔ)枫耳？給兒女留房產(chǎn)、給自己花房租孟抗，弄不好就是空談迁杨。
2016年《北京日報》一篇題為：“80、90后成北京租房主力凄硼、80后占整個租房人群一半”的報道中提到：從北京租客的年齡上看铅协，80后與90后位居前兩位，而80后也正占到了整個租房人群幾乎一半摊沉。而從租房地點分布上看狐史，北京租客正在上演著越搬越遠(yuǎn)的“遷徙圖”，以燕郊、通州骏全、北苑苍柏、天通苑、立水橋姜贡、上地為主要地區(qū)试吁。由此可見，租客年輕化楼咳、租房首選五環(huán)外熄捍，對于投資房產(chǎn)以獲取持續(xù)不斷地養(yǎng)老金來源為目的投資者是否有影響？有關(guān)以房養(yǎng)老爬橡，有幾個問題值得我們探討：房子在哪里治唤？有幾套？哪套是投資性房產(chǎn)糙申？目前房子在出租嗎宾添？每月的租金是多少？租客年齡多大柜裸？未來的主要承租對象會是誰缕陕？今天出租的收入產(chǎn)出比是多少？如果房產(chǎn)稅被提到日程疙挺，收入產(chǎn)出比又是多少扛邑？出租的房屋作為經(jīng)營性用房，恐怕難逃一劫铐然，這一部分蔬崩，看官們不妨借鑒上海、重慶搀暑、陜西的試點政策沥阳，做個評估，測算一下自点，早早的做好心理準(zhǔn)備桐罕，以避免過多依賴房產(chǎn)養(yǎng)老，未來打個措手不及桂敛。
筆者一向正能量功炮，寫到這里有點迫不及待地要停筆了，且因為這一篇怎么寫的有點兒不那么陽光燦爛术唬，反倒是讓自己都憂郁和擰巴著呢薪伏？想來退休規(guī)劃失敗的主要原因應(yīng)該歸咎于個人的惰性，也就是說我們每一個人都須為自己的退休金承擔(dān)更多的責(zé)任粗仓。本人不反對以房養(yǎng)老毅该，但不代表歌頌“養(yǎng)老那點兒事只有房產(chǎn)投資是最佳”博秫。準(zhǔn)備退休金應(yīng)該把握盡早開始、準(zhǔn)備充分及分散風(fēng)險3大原則眶掌，并對投資工具的投資收益預(yù)期有正確的認(rèn)知挡育，符合個人的風(fēng)險承受能力，跑贏通貨膨脹朴爬，維持長期穩(wěn)定即寒，才是對理財工具合理的期待。養(yǎng)老金規(guī)劃的方案中召噩，理應(yīng)涵蓋透過資產(chǎn)配置母赵，尋求低波動、具有穩(wěn)定收益的工具具滴，作為個人退休規(guī)劃的核心才是王道凹嘲。筆者的建議養(yǎng)老規(guī)劃綜合方案的四分法：社會保險+企業(yè)年金+個人積累（動產(chǎn)+不動產(chǎn)）+商業(yè)保險」乖希看官們不妨以此來檢視下自己的養(yǎng)老金儲備方案周蹭，結(jié)合上一篇的養(yǎng)老金缺口計算器，盡早發(fā)現(xiàn)問題疲恢，做好人生規(guī)劃凶朗，如果我們此生并沒有中途患重病，那么显拳，我們必將面對老態(tài)龍鐘的自己棚愤，不能讓老年的“我”當(dāng)真成為“我”今生的包袱！
讀后思考題：
1杂数、身體處于何種情形時養(yǎng)老金的花費(fèi)最多宛畦？
2、一旦需長期護(hù)理揍移，每月的退休金+當(dāng)月的房租收益是否能夠覆蓋所有的花費(fèi)吵聪？
3脂男、到底應(yīng)該從什么時候開始為自己做養(yǎng)老規(guī)劃最合適蜒什？
未完待續(xù)
