書(shū)簽客／書(shū)
今天想和大家聊聊個(gè)人貸款笛臣。
純屬基礎(chǔ)知識(shí)，跟大家隨意聊隧饼，寫(xiě)到哪里算哪里沈堡。
寫(xiě)跑題了也不要怪我。
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貸款么燕雁，說(shuō)白了就是我們找人借錢(qián)诞丽，并支付利息。
借款人和出款人在融洽的氛圍中拐格，形成債權(quán)關(guān)系僧免。
目前市場(chǎng)上貸款的分類(lèi)很多，簡(jiǎn)單粗暴來(lái)講捏浊，書(shū)簽客把貸款分為三大類(lèi)
第一類(lèi)是信用貸款
信用信用懂衩，就是靠刷臉。
也就是說(shuō)小伙伴使用信用貸款的時(shí)候金踪，不需要抵押物浊洞。
如果有小伙伴投資網(wǎng)貸，那么就會(huì)對(duì)信用貸款不會(huì)陌生胡岔。消費(fèi)貸就是比較典型的一種信用貸款法希。
雖然不需要抵押物，但是貸款公司會(huì)通過(guò)不同側(cè)面來(lái)了解貸款人是否有足夠的能力償還貸款靶瘸。
第二類(lèi)是抵押貸款
抵押貸款其實(shí)可以細(xì)分為抵押消費(fèi)貸和抵押經(jīng)營(yíng)貸苫亦，兩者共同特點(diǎn)就是借款人以自己名下已經(jīng)有的房產(chǎn)進(jìn)行抵押，從而獲得貸款怨咪。
抵押消費(fèi)貸屋剑。經(jīng)過(guò)前一段時(shí)間的嚴(yán)格監(jiān)管，目前抵押消費(fèi)貸處于辦停滯狀態(tài)诗眨。這種貸款方式拿到錢(qián)以后唉匾，不是隨便花，所有消費(fèi)記錄要符合相應(yīng)的要求辽话，要有真實(shí)的消費(fèi)行為才可以肄鸽。
所以卫病，有申請(qǐng)到抵押消費(fèi)貸的小伙伴油啤，要拿著刷卡小票或者發(fā)票來(lái)作為我們真實(shí)消費(fèi)的佐證。
抵押經(jīng)營(yíng)貸蟀苛。通過(guò)字面上的意思益咬，小伙伴應(yīng)該就明白抵押經(jīng)營(yíng)貸貸含義。
就是說(shuō)銀行發(fā)放的貸款給企業(yè)帜平，企業(yè)用這筆錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備幽告，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等等梅鹦。
說(shuō)白了就是，我的企業(yè)需要用錢(qián)冗锁。
這種貸款額度上限很高齐唆，還款方式多樣：等額本息、等額本金等等都可以冻河，期限從12個(gè)月—15年都有箍邮。
第三類(lèi)是房屋按揭貸款
相信很多人都對(duì)這種貸款比較熟悉，只要不是土豪全款買(mǎi)房叨叙，都會(huì)面臨房屋按揭貸款的問(wèn)題锭弊。
房屋按揭貸款在交易過(guò)程中才會(huì)產(chǎn)生，使用這種貸款的小伙伴擂错，是用購(gòu)買(mǎi)的房屋作為抵押物味滞，向銀行申請(qǐng)貸款。
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貸款最重要的三要素是利率钮呀，成數(shù)剑鞍，年限。
利率和年限都好理解爽醋，成數(shù)就是所貸款的額度總額占整個(gè)抵押物價(jià)值的比例攒暇。
舉個(gè)例子，書(shū)簽客最近準(zhǔn)備買(mǎi)一套800萬(wàn)的房子子房，和銀行談妥當(dāng)條件是：貸款480萬(wàn)形用，貸款利率5.2%，20年還清证杭。
那么貸款成數(shù)就是480/800=60%田度，也就是說(shuō)貸款成數(shù)是6成
這三個(gè)要素?zé)o時(shí)無(wú)刻不影響著我們的買(mǎi)房進(jìn)程。
每一次房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控解愤，都伴隨著貸款政策的松緊調(diào)整镇饺。
比如從2016年下半年以來(lái)的政策調(diào)整，小伙伴們可以看到房屋按揭貸款的利率一直在上升送讲，貸款成數(shù)和年限在相應(yīng)的縮減奸笤。
三個(gè)因素疊加到一起的結(jié)果就是：每個(gè)月還款增加，能夠貸到的錢(qián)減少哼鬓，還款時(shí)間縮短
貸款是越來(lái)越難监右。
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另外，在年底買(mǎi)房子的小伙伴應(yīng)該有過(guò)一種經(jīng)歷异希，那就是越到年底買(mǎi)房健盒，貸款放出來(lái)的速度越慢。
這里面就牽扯到一個(gè)按揭貸款額度的問(wèn)題。
額度是什么意思呢扣癣？
簡(jiǎn)單說(shuō)惰帽，銀行在做一年的計(jì)劃的時(shí)候，會(huì)劃分好未來(lái)一年用于房屋按揭貸款的總額度父虑。
比如A銀行房屋按揭貸款的額度是50億该酗，但是不到9月份，額度已經(jīng)降到1億士嚎，那么A銀行在四季度的貸款額度就非常緊張垂涯。
如果小伙伴在這家銀行辦理房屋按揭貸款，很有可能貸不出款來(lái)航邢。
貸款可以批耕赘，也可以受理，但是最后一步放款卻做不到膳殷。
也許有人說(shuō)操骡，放款不放款和購(gòu)房人有什么關(guān)系呢？
小伙伴貸款買(mǎi)房的時(shí)候赚窃，只要審批完册招，過(guò)完戶(hù)，房子就是自己的了勒极，放不放款又如何是掰？
這時(shí)候需要看看之前簽署的協(xié)議。
因?yàn)橛行﹨f(xié)議會(huì)在房屋物業(yè)交割或者房屋入住辦理的時(shí)間節(jié)點(diǎn)有要求辱匿，比如只有銀行開(kāi)始房款才可以辦理交割和房屋入住键痛。
如果沒(méi)放款，那么這套房子還是進(jìn)不去匾七，雖然房產(chǎn)證寫(xiě)著小伙伴的名字絮短，但是房子使用權(quán)還不完全是你的。
也就是說(shuō)放款順暢程度決定了買(mǎi)房子尾端的順暢程度
所以買(mǎi)房子昨忆，一定要選擇一家額度充足的銀行做房屋按揭貸款
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根據(jù)收入結(jié)構(gòu)找銀行貸款
根據(jù)自己收入結(jié)構(gòu)找銀行丁频，很重要嗎？
很重要邑贴，相當(dāng)重要席里。
國(guó)內(nèi)銀行在按揭貸款方面，有著千差萬(wàn)別的要求拢驾。
比如有的銀行在看小伙伴的銀行流水判定還款能力的時(shí)候奖磁，只認(rèn)定工資字樣所體現(xiàn)出來(lái)的金額，其他都不認(rèn)独旷。
對(duì)于一些全靠獎(jiǎng)金補(bǔ)貼的小伙伴來(lái)講署穗，很明顯要吃虧寥裂，如果只認(rèn)工資字樣的流水嵌洼，豈不是根本貸不出來(lái)什么錢(qián)案疲。
如此嚴(yán)苛的規(guī)定，顯然不是小伙伴想要的結(jié)果麻养。
當(dāng)然褐啡，有嚴(yán)苛的規(guī)定也就有與之對(duì)比比較寬泛的。
比如有的銀行對(duì)工資的定義就很寬泛鳖昌，工資备畦、獎(jiǎng)金、補(bǔ)助许昨、報(bào)銷(xiāo)以及類(lèi)似的高溫補(bǔ)助費(fèi)都可以被認(rèn)定進(jìn)來(lái)懂盐。
甚至公積金繳存、房租（不管什么房子糕档，只要產(chǎn)生租金）莉恼、長(zhǎng)期穩(wěn)定的固定時(shí)間轉(zhuǎn)賬收入、特定時(shí)間的大額轉(zhuǎn)賬收入 （比如春節(jié)前發(fā)的獎(jiǎng)金速那、過(guò)節(jié)費(fèi)）
都算工資收入俐银，顯然這樣的認(rèn)定方法會(huì)讓你的貸款之路更加從容順暢。
所以貸款是個(gè)技術(shù)活端仰，選一家適合自己實(shí)際情況的銀行很重要捶惜。
要的是匹配度，越高越好荔烧。
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如何從銀行多貸款吱七？
中國(guó)人的智慧是無(wú)窮無(wú)盡的。
方法總比問(wèn)題多鹤竭，買(mǎi)房一定早上車(chē)陪捷。
1.做房屋交易之前，先申請(qǐng)一筆或者幾筆信用貸是比較常用的方法诺擅。這些信用貸可以解燃眉之急，湊不夠首付的小伙伴有福氣了烁涌。
但是苍碟，信用貸不是萬(wàn)能的撮执，更不可以上癮，一定要量力而行抒钱，不然負(fù)擔(dān)過(guò)重最后得不償失蜓肆。
2.有一些銀行針對(duì)按揭客戶(hù)，在按揭完了之后仗扬，追加一些信用貸，一般500萬(wàn)的房子早芭，會(huì)追加1成房屋總價(jià)的信用貸款彼城，大約30-50萬(wàn)左右退个。
3.?調(diào)整評(píng)估價(jià)募壕。一般情況下貸款的成數(shù)是不會(huì)變（就是可以貸款七成，五成）语盈，那么我們可以調(diào)整評(píng)估價(jià)舱馅。
評(píng)估價(jià)是評(píng)估公司對(duì)房子做出的房屋報(bào)價(jià)。
多家評(píng)估公司給出的評(píng)估價(jià)格有高有低刀荒，如果選擇一家評(píng)估高的公司的評(píng)估報(bào)告代嗤，用這份報(bào)告來(lái)做銀行貸款辦理 那么得到的貸款金額也會(huì)相對(duì)更高
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二次抵押
二次抵押也很好理解，就是將已經(jīng)抵押的抵押物照棋，再次抵押出去资溃，從而獲得貸款。
這個(gè)貸款好處是烈炭，不用結(jié)清上次貸款溶锭，就可以獲得下一筆貸款。
節(jié)省時(shí)間符隙。
因?yàn)橘J款結(jié)清需要時(shí)間趴捅，短的需要十幾天，長(zhǎng)的需要一兩個(gè)月霹疫。
對(duì)于著急用錢(qián)的小伙伴拱绑，二次抵押也是一個(gè)不錯(cuò)的選項(xiàng)。
那么二次抵押有什么要求丽蝎，能夠拿到多少錢(qián)呢猎拨？
舉個(gè)例子：
書(shū)簽客在2014年買(mǎi)了一套房子價(jià)值500萬(wàn)，書(shū)簽客利用房屋按揭貸款屠阻，按照7成計(jì)算红省，貸款額度350萬(wàn)；
2017年這套房子價(jià)值上漲達(dá)到800萬(wàn)国觉，按照7成貸款成數(shù)計(jì)算吧恃，可貸款金額560萬(wàn)。
那么麻诀，這套房子理論上的二次抵押貸款金額就是：560-350=210萬(wàn)元
也就是說(shuō)痕寓，當(dāng)原有貸款金額小于目前可貸款金額的時(shí)候傲醉，就可以進(jìn)行二次抵押貸款了。
零零碎碎說(shuō)了這么多呻率，希望大家都能利用好杠桿硬毕，少走冤枉路。
當(dāng)然筷凤，全款土豪就不用糾結(jié)這么多計(jì)算方法了昭殉。
