01
這些買保險的坑茅特，你踩了嗎
在寫保險的帖子之前枫疆，我在身邊的朋友同事之間做了一個小小的調(diào)查爵川，“你家買過商業(yè)保險嗎？給誰買的息楔？買的什么品種寝贡？”盡管樣本數(shù)量不算很多，但我還是發(fā)現(xiàn)了一些共性的東西值依。
第一圃泡，大人上不上不重要，首先給孩子上保險愿险。非常典型的回答是“大人不是有社保嗎颇蜡？還用得著買商業(yè)保險嗎？”
第二辆亏，認(rèn)為返還型的保險更為劃算风秤。很普遍的做法是，每年交XXXX元扮叨，連續(xù)繳納XX年缤弦，到XX年后，每年可以領(lǐng)取XXXX元彻磁。
最近密集的看了很多關(guān)于保險的內(nèi)容碍沐，才發(fā)現(xiàn)，這是普通人接觸保險之后最容易進入的幾個誤區(qū)衷蜓。
其實累提，我自己在不懂的時期，也差點做出不理性的決定恍箭。
當(dāng)時寶寶剛剛出生刻恭，同事來家里看望瞧省，好幾個都給孩子上了平安的智慧星扯夭，每年交5000鳍贾，連續(xù)交15年。
我當(dāng)時很激動交洗，我先生倒是很理性骑科，說我問問在保險公司上班的同學(xué)吧。
他的同學(xué)當(dāng)時說了很多构拳，但我聽下來就是兩句話咆爽。
“一是你應(yīng)該先保大人，再保孩子置森。二是儲蓄型的保險未必像看上去的那么劃算斗埂，反正我自己是不買的≠旌＃”
干保險的人都這么說呛凶，必定是有理由的。
02
先保大人還是先保孩子
我是當(dāng)媽的人行贪，最了解家長的心情漾稀。孩子一出生，那個粉嫩的小人兒建瘫，寄托了父母的全部美好想象崭捍。TA的一顰一笑、一舉一動都牽動著我們的心啰脚。如果孩子生病了殷蛇，我們比自己生病還要難受一百倍。
這時候有個賣保險的橄浓，或者親戚朋友里有人跟我們說“我們家孩子買的XX保險晾咪，挺不錯的≈洌”哇塞谍倦，我們就會覺得自己的孩子怎么能沒有呢？
趕緊買泪勒！馬上買昼蛀！
且慢，冷靜圆存！
第一叼旋，家庭的經(jīng)濟支柱更需要保障。家庭是一個基礎(chǔ)性單位沦辙，在這個小集體中夫植，首先要保障的是“頂梁柱”，也就是“經(jīng)濟支柱”，因為一旦經(jīng)濟支柱出現(xiàn)問題详民，家庭的整體財務(wù)狀況很可能陷入困境延欠。那到時候，誰來繼續(xù)給孩子繳納每年的保費呢沈跨？
第二由捎，相比較孩子，大人更容易出現(xiàn)問題饿凛。現(xiàn)代人面臨高強度的工作壓力狞玛，更為復(fù)雜的外部環(huán)境，生病或者遭遇意外的概率更高涧窒。如果只能上一份保險的話心肪，也應(yīng)該是給大人上，才更劃算纠吴。
第三蒙畴，大人身上背著更多的責(zé)任。尤其是我們這個年齡階段的人呜象，年過30膳凝，上有雙方父母要贍養(yǎng)，下有幾歲小兒要撫養(yǎng)恭陡，中間有房子車子要供養(yǎng)蹬音。如果不是大富大貴之后，談不上雄厚的家底休玩，那一旦夫妻雙方有任何一方出現(xiàn)意外著淆，小家庭很可能陷入財務(wù)危機。
我們努力奮斗拴疤，為的就是讓一家人平安喜樂的度過一生永部，這個夢想的核心，不是孩子呐矾、不是老人苔埋，恰恰是我們自己。
03
買儲蓄型還是消費型保險
首先普及一下這兩種保險的類型蜒犯。
消費型保險是一種傳統(tǒng)的保險品種组橄。簡單來說，就是拿錢買保障罚随，你花1000塊和保險公司簽訂一份一年期的合同玉工，約定的時間內(nèi)，發(fā)生保險事故淘菩，保險公司按照約定的保額進行賠付遵班，未發(fā)生，到期合同終止，錢歸保險公司狭郑。
沒發(fā)生事故的人可能會“酸酸” 的想腹暖，“錢都白送給保險公司了≡覆”
保險公司也郁悶，“這種保險又賺不到什么錢趾疚，不如我換個思路缨历。”你每年給我交1萬塊糙麦，我給你提供保障功能辛孵，過些年，我不但把本金還給你赡磅，還送你利息魄缚。
這就是新型的儲蓄型保險，兼具了保障和儲蓄的功能焚廊。
儲蓄型保險又稱返還型保險冶匹、投資型保險，凡是跟“分紅”咆瘟、“萬能”等字眼有關(guān)的保險嚼隘，基本都是屬于這一險種。
看上去袒餐，第二種更劃算對不對飞蛹？
其實對保險公司來說，儲蓄型保險才是利潤大頭灸眼。1000塊的保費本身刨除后卧檐，剩下的9000塊保險公司就拿去投資啦，都是干經(jīng)濟出身的焰宣，隨便弄一弄霉囚，收益率也是大大的。
對保險推銷員來說匕积，也是一樣的佛嬉，“屁股決定腦袋”，那種保險品種給我的“傭金”高闸天，我就推銷哪種唄暖呕。反正，無論是哪種苞氮，都有保障功能湾揽，就算是親朋好友，有本有息，也不至于讓他們吃什么大虧库物。
04
儲蓄型保險一無是處嗎霸旗？
在這兩種保險類型的選擇上，我覺得還是要“因人而異”戚揭。
儲蓄型的保險雖然極不劃算诱告，但也有存在的意義。對于真心不會理財也不想理財?shù)娜藖碚f民晒，起碼“強制儲蓄”的功能就很重要精居。
每年強制繳納的5000元錢，如果讓他們專門去存下這筆錢潜必，對不少“月光族”來說還是很困難的靴姿。這樣既能存下本金，又有保障功能磁滚，還兼具理財?shù)耐顿Y工具佛吓，對他們來說，是適合的垂攘。
按照我一位同事的話說“是不怎么好维雇，但省心啊，等于替孩子攢下一筆錢晒他∽晃郑”
但你稍微有點理財常識，就會發(fā)現(xiàn)仪芒，保險公司能夠給你提供的利息實在非常有限唁影。十幾二十年后，返還給你的利息計算一下收益率掂名，比銀行一年期定期存款的利率還低据沈。
百度百科里有句話說的挺好，除非你自己的財務(wù)能力極弱饺蔑，否則完全沒必要多花這份錢锌介。
沒有理財知識，起碼也懂一點人情世故猾警。“無利不起早”這句話聽過吧孔祸，保險公司絕對是這個世界上最為精明的公司之一了。巴菲特大神的錢主要用來開保險公司发皿，其次用來投資股票崔慧。
只要你稍微學(xué)一點理財知識，理財?shù)哪昊找媛誓艹^銀行定期穴墅，相信我惶室，買消費型的保險準(zhǔn)沒錯温自。
05
保險配置的幾大原則
1、買消費型的保險更劃算
2皇钞、投保人的順序是：大人悼泌、孩子、老人
3夹界、投保的險種順序是：重疾險馆里、意外險、壽險可柿、醫(yī)療險
保險的設(shè)計初衷是為了抵御人生的三大風(fēng)險：意外鸠踪、疾病和養(yǎng)老。其中趾痘，意外和疾病是人生在世最難預(yù)知和管控的風(fēng)險慢哈。
保險的保障意義很大程度上體現(xiàn)在這兩類保險上蔓钟，也就是意外險和重疾險永票。其次是壽險、醫(yī)療險滥沫，屬于保險中的進階版侣集。
4、選擇更為便宜便捷的購買渠道
我父親是做小生意的兰绣，多年下來積累了一套自己的人生哲學(xué)世分。在買東西上，他常說的一句話是“買東西缀辩，就得繞過經(jīng)銷商去買臭埋，否則你就得出錢養(yǎng)著他”。
話糙理不糙臀玄。
買保險也是一樣的瓢阴，繞過那些想賺你錢的代理人，才是更為便宜的購買渠道健无。
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