一周知識點
消費者個人信用：是指消費者以對未來償付的承諾為條件的商品或勞務的交易關系诡渴。消費者信用作為市場經(jīng)濟中的交易工具已經(jīng)有很長的歷史了砾脑。
企業(yè)信用：泛指一個企業(yè)法人授予另一個企業(yè)法人的信用，其本質(zhì)是賣方企業(yè)對買方企業(yè)的貨幣借貸。它包括生產(chǎn)制造企業(yè)在信用管理中痊焊，對企業(yè)法人性質(zhì)的客戶進行的賒銷，即產(chǎn)品信用銷售。
什么是信用幸缕？
這一次的文章我們聊聊“信用”在人們?nèi)粘Ｉ钪兴幍牡匚唬攸c解決在經(jīng)濟學中信用到底是什么晰韵？有什么作用发乔？它如何真正地改變一個人的生活？這幾個問題雪猪，希望讀者在看完后栏尚，能夠重新審視自己在日常生活中的某些行為。
在經(jīng)濟學中的信用目前沒有公認的準確定義浪蹂，在《新帕格雷夫經(jīng)濟大辭典》中抵栈，對信用的解釋是：“提供信貸（Credit）意味著把對某物（如一筆錢）的財產(chǎn)權(quán)給以讓度，以交換在將來的某一特定時刻對另外的物品（如另外一部分錢）的所有權(quán)坤次」啪ⅲ”而《貨幣銀行學》對信用的解釋是：“信用是以還本付息為條件的暫時讓渡資本的使用權(quán)的借貸行為＄趾铮”這兩種解釋都過于繁瑣产艾，用通俗的話來解釋就是“在一定時間內(nèi)以未來價值（本金+利息）為目標，在當前授予某一人消費能力的行為”這就是信用的真實作用。
從上我們可以看出闷堡，信用有兩個參與方（授信單位和信用使用單位）和三個必備要素（本金隘膘、利息和還款），以及一個影響變量（時間）杠览。這些基本元素構(gòu)成了我們經(jīng)濟活動中的信用體系弯菊，當我們判斷一個單位（人或機構(gòu)）在未來有持續(xù)收入的時候，就愿意將為這一單位現(xiàn)在就提供一筆資金踱阿，節(jié)省對方的時間管钳，并一同分享未來其獲得的收益。當整個信用體系良性運作的時候软舌，社會的發(fā)展速度會大大地加快才漆，全社會生產(chǎn)要素的增長會明顯增長，我們每一個生活在其中的人都會因此受益佛点，這就是信用的作用醇滥。
當然上述的是理想狀態(tài)下的信用擴張，即擴張的信用大部分用于再生產(chǎn)和再投資超营，社會的總體財富因此增長鸳玩，但人性往往是非理性的，由于大多數(shù)人有消費沖動的習慣糟描，這樣的行為造成了現(xiàn)代信用體系讓富的人越富怀喉，窮的人越窮的現(xiàn)狀。為什么會這樣呢船响？窮人該如何使用現(xiàn)代信用體系呢躬拢？
窮人該如何利用信用
我們直覺中，往往覺得窮人不肯冒險见间，不思進取所以才導致貧窮聊闯，但現(xiàn)實情況卻恰恰相反，對于窮人來說米诉，生活中的冒險是一種常態(tài)菱蔬，他們常常自己做著小生意，或是經(jīng)營農(nóng)場史侣，或是做零工拴泌，基本上得不到任何就業(yè)保障。在這樣的生活中惊橱，一場不好的突變會產(chǎn)生災難性的后果蚪腐。因此窮人往往需要對沖各種日常生活中的風險，那么他們都會怎么面對這些風險呢税朴？一般都是通過賒賬或者借貸回季。
在大多數(shù)發(fā)展中國家的城市中家制，我們常常可以看到無數(shù)水果及蔬菜攤販站在街角泡一。每個攤販都有一個鋪著一層帆布的小推車颤殴，上面擺著西紅柿、洋蔥或是她們碰巧正在賣的任何東西鼻忠。攤販們早晨從批發(fā)商那里進貨（常常是以賒賬的方式）涵但，然后賣一天的貨，晚上將欠款償還給批發(fā)商粥烁。有時贤笆，他們用來裝菜、賣菜的推車也是按天租用的讨阻。
在幾乎所有的國家中，商人做生意的方式就是這樣篡殷，通過借貸獲得營運資本貸款钝吮，用于生產(chǎn)或購買貨物，然后用他們的收入支付貸款板辽。但是在這一運作模式中奇瘦，窮人由于各種原因往往借貸成本是高于富人的，一點點的利息差異在足夠長的時間內(nèi)劲弦，也可以演化成為令人窒息的貸款壓力耳标。我們舉一個例子，如果一水果販早上從批發(fā)商那里進了1000人民幣（購買力平價165美元）的蔬菜邑跪，那么他晚上平均需償還批發(fā)商1 046.9人民幣次坡，支付的利息為每天4.69%。如果他延遲一天還款画畅，那么后天他就要償還1096人民幣砸琅。如果借款30天，你就欠了近4000人民幣轴踱；而如果借款長達一年症脂，應還款就高達18,424,594,090人民幣（購買力2億美元）。因此淫僻，一份1000人民幣的貸款诱篷，如果貸款期長達一年，這一債務將達180多億人民幣雳灵，這個就是復利可怕的地方棕所。
窮人很少向正規(guī)貸款機構(gòu)借錢，比如商業(yè)銀行或合作社细办。大多數(shù)的窮人首先向親戚借錢橙凳，其次是向供貨方賒賬蕾殴，最后是向民間借貸公司借錢，只有很少的一部門是通過正規(guī)渠道借的岛啸。這些非正規(guī)渠道借錢所支付的利息一般都很昂貴（通常還是灰色產(chǎn)業(yè)的集聚地）钓觉。調(diào)查發(fā)現(xiàn)非正規(guī)渠道的借款支付3.84%的利息（相當于57%的年利息）一般是正規(guī)渠道的數(shù)倍，即使是正常借貸渠道中利率最高的信用卡透支坚踩，相比這些非正規(guī)渠道也變得微不足道了荡灾。一般標準信用卡的銀行，其年利率約為20%瞬铸。也就是說那些收入低的人即便是通過信用卡透支這么高成本的借貸方式批幌，也比非正規(guī)渠道的成本要小很多。
導致這樣借貸習慣的差異的主要原因有兩個嗓节。第一荧缘，貧窮的人一般受教育的程度不高，其獲取信息的渠道更少拦宣，在低收入人群中他們更習慣相信熟人而非那些陌生的機構(gòu)截粗，在一些經(jīng)濟不發(fā)達的國家中，由于機構(gòu)會收取一定的利息鸵隧，導致這些窮人更加厭惡銀行的存在绸罗，認為這些機構(gòu)是邪惡的，即便在實際中他們往往因為賒賬豆瘫，支付了更高成本的利息珊蟀。第二，窮人少有構(gòu)筑自己信用體系的意識外驱，很多低收入人群越是不肯走正規(guī)渠道借款育灸，便越無法形成自己的信用記錄，隨之越無法獲得更低的借貸利息略步，因此越不肯走正規(guī)渠道借款描扯。如此往返對于需要接待的人形成了惡性循環(huán)，對于銀行或其他正規(guī)接待機構(gòu)形成了“馬太效應”趟薄，資金以更加便宜的方式往富人手中聚集绽诚。
現(xiàn)在我們生活中到處有人在宣揚理財，而理財?shù)幕A便是你需要具備基礎的金融知識杭煎，自律的消費習慣和敢于承受風險的決心恩够。而在這一切經(jīng)營自己理財活動的“地基”就是你良好的信用記錄，否則不論一個人能夠有多強的投資能力羡铲，也最終會在某個節(jié)點蜂桶，讓自己構(gòu)筑的金融大廈轟然倒塌。那么如何正確的構(gòu)筑自己的信用體系也切，我們有一些實用的小方法扑媚。
信用的正確使用姿勢
這些年公眾對于信用體系的認識越來越深入腰湾，前有著名某生活工具logo的前創(chuàng)始人，因為欠款被限制高消費登上熱搜疆股。后有前首富的兒子兩次由于拖欠投資的尾款费坊，被法院凍結(jié)公司資金，兩次被限制高消費旬痹。對于我們除了吃瓜以外附井，能夠越發(fā)認識到信用體系已經(jīng)逐步走進我們的生活，一個人倘若被限制高消費两残，那么最基礎的飛機高鐵都不能乘坐永毅，這無疑對生活造成了極大地不便。而國家對于“老賴”的打擊力度越來越大人弓，我們多少能夠從多方面感受到國家對于建立良好的公民信用體系的決心沼死。那么普通人應該怎么做呢？
對于個人而言票从，1.必須建立良好信用的意識漫雕，長期以來，由于銀行粗放式的發(fā)展和管理峰鄙，導致普通人對于信用體系的認知是不足的。現(xiàn)如今個人的信用記錄不僅會影響房貸太雨、車貸吟榴、消費貸款等，如果是最高人民法院公布的失信被執(zhí)行人還會受到各種限制囊扳，如限制坐飛機吩翻、列車軟臥，限制住高檔星級賓館等高消費锥咸，限制子女就讀高收費私立學校等狭瞎，因此良好的信用意識，不主動的去破話信用記錄是基本的素養(yǎng)搏予。
2.掌握信用卡運行機制熊锭，熟練借助信用轉(zhuǎn)化為資金融通的能力。純粹使用信用卡去消費是比較愚蠢的行為雪侥，但是正確的使用信用卡不僅可以緩解短暫的資金壓力碗殷，更是可以建立良好信用記錄，為日后的借貸需求提供良好的信任基礎速缨。
3.堅持按時足額還款锌妻。個人預先做好資金落實，盡量避免在最后一天還款日才籌措資金旬牲，以免發(fā)生一些客觀因素導致資金到賬不及時仿粹，造成不良的信用記錄搁吓。另外，出國出差或旅游前要做好還款安排避免因網(wǎng)絡等因素導致未能及時還款吭历。
4.定期查詢個人信用報告堕仔。個人需對自身的還款記錄做到了如指掌，經(jīng)常查詢可及時發(fā)現(xiàn)被他人冒名貸款或信用報告被貸款機構(gòu)越權(quán)查詢的信息等毒涧。因為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務項目層出不窮贮预，部分用戶會發(fā)現(xiàn)個人信用報告也可能出現(xiàn)來自微眾銀行、網(wǎng)商銀行等查詢記錄契讲。個人用戶對于點擊申請額度按鈕中勾選同意某某服務協(xié)議及授權(quán)的情況需格外慎重仿吞，一些網(wǎng)貸公司可能通過用戶直接勾選電子同意書得到授權(quán)，以此來查詢個人信用報告捡偏。個人認為信用報告中信息錯誤唤冈、遺漏的，可以向征信中心或信息提供者提出異議银伟，以維護自身權(quán)益你虹。
5.及時解決不良記錄。一旦發(fā)現(xiàn)有不實的不良信用記錄彤避，一定要設法盡快消除傅物。比如，因個人信息被盜用導致產(chǎn)生的信用問題琉预，可向公安機關報案董饰，由銀行發(fā)起調(diào)查處理，一旦發(fā)現(xiàn)違約行為與本人無關圆米，應向發(fā)卡行或貸款行提出異議申請卒暂。（如果因特殊原因產(chǎn)生了不良記錄，而這條記錄是真實的娄帖，個人可以向征信中心申請在信用報告中添加“本人聲明”也祠，對此條記錄的客觀理由進行注釋性說明。）
這里重點介紹一下信用記錄的時效性：
(1)銀行貸款：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年近速。不良記錄在還清欠款之后開始計算诈嘿，超過5年的將被滾動覆蓋，其他銀行無法再查詢到数焊。
(2)信用卡：信用卡還款信息會被央行征信系統(tǒng)滾動記錄24個月永淌，用卡終止，對應的記錄也不再滾動佩耳，而是長時間保存下來遂蛀。因此，建議信用卡用戶還清欠款后繼續(xù)用卡至少兩年干厚，期間保持信用良好李滴，就能靠滾動記錄把不良記錄從征信報告里去掉螃宙。
這里重點強調(diào)的是，不要以為逾期后超過5年以上這些記錄就會自動消除所坯，無論是銀行貸款谆扎、信用卡消費等，如果未先主動去清償逾期債務芹助，相關不良信用記錄都將會伴隨一生堂湖。
信用讓社會發(fā)展得更快
信用已經(jīng)是社會經(jīng)濟生活中的重要元素，本系列文章所涉及的“貧窮經(jīng)濟學”中状土，如何發(fā)展自身或一個地區(qū)的經(jīng)濟无蜂，信用可能是我們能夠使用的所有手段中，最有效和成本最低的那個蒙谓。我們以往的人類生活斥季，大部分都是實體交易，由此誕生的交易問題累驮，在如今的生活中政府通過法定貨幣來解決酣倾。當法定貨幣變成了普通人儲存一生財富的主要手段的時候，由于法定貨幣的幣值的不穩(wěn)定性谤专，導致人們不得不利用未來的收益來對沖當前的通脹躁锡，這時就是信用交易的產(chǎn)生。
在貨幣金融學中有一個重要的流派置侍，即以18世紀的約翰．勞為先驅(qū)稚铣、以19世紀的麥克魯?shù)隆㈨n以及20世紀的熊彼特等人為代表的“信用創(chuàng)造學派”墅垮。在這一學派的眼中，信用就是貨幣耕漱，貨幣就是信用算色。約翰·勞說：“信用是必要的，也是有用的螟够，信用量增加與貨幣量的增加有同樣的效果灾梦，即它們同樣能產(chǎn)生財富、興盛商業(yè)妓笙∪艉樱”“通過銀行所進行的信用創(chuàng)造，能在一年之內(nèi)比從事十年貿(mào)易所增加的貨幣量多得多寞宫。所以萧福，一個貧窮的國家想要變得富裕，實在有求助于信用的必要辈赋。“只要貨幣豐富鲫忍，即能夠創(chuàng)造一國之繁榮膏燕；只要有信用設施（他主要指銀行等），即可以供應豐富之貨幣悟民，給經(jīng)濟以最初的沖擊坝辫；依靠這種沖擊，就能夠為法國產(chǎn)出大量的財富射亏〗Γ”約翰·勞的基本邏輯是這樣的：貨幣就是財富——貨幣不必是金銀，而以土地智润、公債及舍、股票等為保證所發(fā)行的紙幣為最好——紙幣是銀行的一種信用——銀行通過供給這種信用，就可提供豐富的貨幣——給經(jīng)濟以最初的沖擊——依靠這種沖擊做鹰，就可以使國家富強击纬、經(jīng)濟繁榮；總之钾麸，信用即貨幣更振；貨幣即財富，即資本饭尝。
尾聲
信用在我們當前的生活中早已不是單純的道德倫理問題肯腕，在經(jīng)濟學中信用是經(jīng)濟與資本能夠自由流通的基石。因此當我們談論信用的時候钥平，更多的談的是他的利益價值的一面实撒，做一個有信用的人并不是“假大空”的一句玩笑話，在我們當前生活的環(huán)境中涉瘾，真正樹立一個良好的信用觀念知态，是真的能夠幫助你脫貧的第一步，對于很多細節(jié)希望讀者可以“勿以善小而不為立叛，勿以惡小而為之”负敏。
