在保險(xiǎn)行業(yè)混了這么久吓揪，我也算什么“牛鬼蛇神”都見(jiàn)過(guò)了亲怠，但看到這個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拒保案例，還是覺(jué)得“見(jiàn)識(shí)淺”了柠辞。
（不便暴露姓名团秽，下文用她來(lái)代替）
她給自己的大兒子買(mǎi)了某壽如E康悅醫(yī)療保險(xiǎn)。后來(lái)兒子不幸罹患了白血病钾腺，這個(gè)保險(xiǎn)也成為了她“苦難”中的一點(diǎn)安慰徙垫。18年兒子大部分的治療費(fèi)都順利在某壽報(bào)銷了。
可到了第二年放棒，當(dāng)她再次拿著醫(yī)療費(fèi)用清單去報(bào)銷時(shí)姻报，保險(xiǎn)公司不理賠了。
原因是间螟，審核不通過(guò)吴旋，不給續(xù)保。
關(guān)鍵的是厢破，第二年的保費(fèi)已經(jīng)自動(dòng)扣費(fèi)一個(gè)月了荣瑟。。摩泪。（保險(xiǎn)公司表示保費(fèi)會(huì)原路退回）
【雖然我不是當(dāng)事人笆焰，但是也非常非常憤怒！】
此事之后见坑，遇到別人咨詢我百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有用嗎嚷掠？
我的答案變?yōu)椋嘿I(mǎi)對(duì)了就有用！買(mǎi)錯(cuò)了就沒(méi)用荞驴！
在重疾險(xiǎn)不皆、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)熊楼、壽險(xiǎn)這常見(jiàn)的四大險(xiǎn)種中霹娄，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是最復(fù)雜的，外表保障形態(tài)看起來(lái)似乎都差不多，但魔鬼往往藏在細(xì)節(jié)中犬耻。
我今天就要都給大家好好列一列踩晶。
1.續(xù)保需審核，除了加費(fèi)還可能拒保枕磁？
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)合瓢，最大的不確定性在于：今年買(mǎi)了，明年還能不能買(mǎi)到透典。
比如我今年體檢查出個(gè)小毛病晴楔，或者已經(jīng)發(fā)生過(guò)理賠了，這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還能給我續(xù)嗎峭咒？
目前大多醫(yī)療險(xiǎn)通常有這樣的規(guī)定：不因被保人身體健康狀況改變而拒絕續(xù)保税弃。
但也有少部分產(chǎn)品，在這個(gè)地方做了手腳凑队。
我們以**e家保為例：
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)则果，當(dāng)健康出了問(wèn)題，你可能會(huì)被拒絕續(xù)变霭保或加費(fèi)西壮。
可能此時(shí)的身體狀況已不能通過(guò)其他醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，你最后只能裸奔了叫惊，所以遇到這類續(xù)保需要審核的產(chǎn)品款青，直接拉黑就是了。
2.聲稱“續(xù)保到100歲”“續(xù)保到終身”霍狰，結(jié)果第二年就不能買(mǎi)了Ｂ詹荨？
前面我們說(shuō)了蔗坯，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有保證終身續(xù)保的康震。
但有些雞賊的保險(xiǎn)公司為了吸引消費(fèi)者，打了馬虎眼宾濒，說(shuō)“可以連續(xù)續(xù)保到100歲”腿短。
保證續(xù)保和連續(xù)續(xù)保看起來(lái)似乎差不多绘梦，但實(shí)際含義卻存在天壤之別橘忱。
「保證續(xù)保」包含了三層意思：
保證可以續(xù)保
保證費(fèi)率不變
保證責(zé)任不變
真正能保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)谚咬，并且續(xù)保時(shí)間最長(zhǎng)的保險(xiǎn)目前市面上只有幾款
至于連續(xù)投保鹦付，只能滿足第三點(diǎn)要求尚粘。
所以哪怕承諾續(xù)保到105歲择卦，也不代表我們第2年就一定能夠正常續(xù)保。
別被這類產(chǎn)品給騙了。
3.缺失重要保障秉继！坑坑坑
一款健全的百萬(wàn)醫(yī)療應(yīng)當(dāng)包括：一般住院祈噪、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)以及住院前后門(mén)急診等尚辑。
住院醫(yī)療各項(xiàng)費(fèi)用
生病住院時(shí)產(chǎn)生的各項(xiàng)基礎(chǔ)費(fèi)用辑鲤，如治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)杠茬、護(hù)理費(fèi)月褥、藥品費(fèi)、檢查費(fèi)等瓢喉，統(tǒng)統(tǒng)是剛需宁赤，非常實(shí)用。
門(mén)診手術(shù)
門(mén)診手術(shù)是指無(wú)須通過(guò)住院栓票，可直接在門(mén)診完成的簡(jiǎn)單手術(shù)决左。如簡(jiǎn)單的切除、穿刺等走贪。
特殊門(mén)診
一般包含門(mén)診腎透析佛猛、門(mén)診惡性腫瘤、器官移植后的抗排異治療坠狡。
三種治療可在門(mén)診進(jìn)行继找，也能申請(qǐng)住院醫(yī)療。
住院前后門(mén)急診
考慮到醫(yī)院資源緊張逃沿，不少患者的確診檢查码荔、復(fù)查都是通過(guò)門(mén)診進(jìn)行的。
所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通掣谢樱可以報(bào)銷住院前7天和出院后30天的門(mén)急診費(fèi)用缩搅。
重癥監(jiān)護(hù)病房費(fèi)
住進(jìn)ICU，6000元/天的費(fèi)用是底線標(biāo)準(zhǔn)触幼。一天動(dòng)輒上萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)硼瓣，讓多少人愁白了頭。
所以包含重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)用保障責(zé)任也是非常重要的置谦。
如果一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有涵蓋以上的保障堂鲤，就屬于偷工減料，是坑貨媒峡。
4.捆綁銷售瘟栖，貴貴貴
醫(yī)療險(xiǎn)由于杠桿高，風(fēng)險(xiǎn)高價(jià)格低的特點(diǎn)谅阿，利潤(rùn)并不高半哟，于是很多保險(xiǎn)公司想出捆綁銷售的辦法酬滤。
將壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)寓涨、年金險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷售盯串，像健**享B+，*夏的醫(yī)*通普惠版戒良，都是不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的体捏。
我向來(lái)不喜歡捆綁銷售，如果是為了買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)糯崎，特意多花幾千塊錢(qián)去買(mǎi)個(gè)主險(xiǎn)几缭，是明顯不合理的。
所以遇到這類產(chǎn)品沃呢，算了吧奏司，市面上還有很多好產(chǎn)品可以挑選的。
醫(yī)療險(xiǎn)怎么選樟插，我來(lái)支幾招吧：
1韵洋、產(chǎn)品盡量選保障全的
如果是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，住院黄锤、門(mén)診手術(shù)搪缨、特殊門(mén)診、住院前后門(mén)急診最好都能報(bào)銷鸵熟。
住院墊付副编、就醫(yī)綠通等等這種關(guān)鍵時(shí)刻能救命的服務(wù)最好也要有。
2流强、產(chǎn)品要選穩(wěn)定的
大家都知道大部分的醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的痹届，產(chǎn)品存在不穩(wěn)定性。
不過(guò)現(xiàn)在也出現(xiàn)了保證續(xù)保6年打月、15年和20年的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品队腐。
選產(chǎn)品上市時(shí)間早、用戶規(guī)模大的奏篙，這樣才不會(huì)輕易停售柴淘。
3、要續(xù)保條件好的
選醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候秘通，續(xù)保條件是一個(gè)很重要的問(wèn)題为严。
至少要能做到：不會(huì)因?yàn)槟闵眢w變差了，或是理賠過(guò)肺稀，而拒絕你繼續(xù)投保第股。
4，關(guān)注免賠額话原，而不是保額
買(mǎi)保險(xiǎn)要關(guān)注保額夕吻，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額都是幾百萬(wàn)的诲锹，生病住院的費(fèi)用也是完全足夠的。
建議的是梭冠，我們要更應(yīng)該關(guān)注免賠額，因?yàn)槊赓r額低改备，理賠的門(mén)檻也相應(yīng)的降低控漠，理賠的概率就會(huì)上升。
