互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展姜贡，呈現(xiàn)出百家爭鳴之勢试吁，未來依然將蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及了理財熄捍、借貸烛恤、大數(shù)據(jù)征信、消費金融余耽、供應(yīng)鏈金融缚柏、各類支付工具等多樣形式。但無論其形式如何多樣碟贾，離不開基本的存貸匯币喧。其中“匯”就是支付，是存貸的基礎(chǔ)袱耽。下文將從支付類型杀餐、實名認(rèn)證、銀行卡綁定扛邑、支付與提現(xiàn)、路由等方面分別闡述铐然。
一蔬崩、 支付類型
1.網(wǎng)關(guān)支付
網(wǎng)關(guān)支付（Payment Gateway）是銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和Internet網(wǎng)絡(luò)之間的接口，是由銀行操作的將Internet上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的一組服務(wù)器設(shè)備搀暑，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令沥阳。
網(wǎng)關(guān)支付是在線支付的最普遍形式。根據(jù)其定義我們可以看出自点，基本所有的在線支付都會涉及到網(wǎng)關(guān)桐罕。
2.銀行卡支付
銀行卡支付分為線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說的POS收單桂敛。對線上支付功炮，按照支付形態(tài)分為認(rèn)證支付、網(wǎng)銀支付术唬、快捷支付幾種形態(tài)薪伏。銀行卡網(wǎng)銀支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而快捷支付并不需要開通在線支付功能粗仓。主要利用支付驗證要素嫁怀，結(jié)合安全認(rèn)證（例如短信驗證碼），讓持卡人完成支付借浊。
3.認(rèn)證支付（代扣）
代扣一般指用戶通過線上或線下柜臺方式簽署“用戶-商戶-銀行”的三方協(xié)議塘淑，授權(quán)商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。用戶的卡號蚂斤、手機(jī)號和身份證號在平臺側(cè)保留存捺。
優(yōu)缺點：代扣的方便之處在于第一次需要驗證（指令和身份），之后不需在輸入同樣的信息了曙蒸。但由于向平臺暴露了個人信息召噩，一旦被竊取母赵，資金就容易被盜走。還有在手機(jī)上執(zhí)行支付具滴，一旦手機(jī)丟失凹嘲，竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉(zhuǎn)移資金。
舉例：典型應(yīng)用場景是電視費构韵、保險費定期的扣除周蹭，定投基金綁定銀行卡后的定期扣款。
4.快捷支付
快捷支付針對小額支付的需求場景疲恢，簡化了授權(quán)過程（例如只需要完成持卡人銀行卡凶朗、身份證、手機(jī)號的實名認(rèn)證即可）显拳，同時通過下行短信驗證碼的形式來完成消費確認(rèn)棚愤。
優(yōu)缺點：傳統(tǒng)的代扣服務(wù)的授權(quán)過程較為麻煩，而且行業(yè)應(yīng)用場景限制較多（例如只對實名行業(yè)開放）杂数⊥鹌瑁快捷支付和認(rèn)證支付類似，不同點在于綁卡之后揍移，有些銀行接口會返回token次和，后續(xù)使用token來作為支付憑證，無需提供卡號信息那伐，很好平衡了安全性踏施、便捷性。當(dāng)然帶來的不足是每次都需要通過輸入下行的短信驗證碼罕邀。
舉例：美團(tuán)移動端購買電影票時畅形，通過綁定的銀行卡進(jìn)行快捷支付。
5.網(wǎng)銀支付
指使用銀行的網(wǎng)銀客戶端完成支付诉探，一般與PC端的在線支付相關(guān)束亏。在過去網(wǎng)上購物時，若沒有綁定快捷支付阵具，支付時碍遍，通過USB插入網(wǎng)銀硬件，通過網(wǎng)銀客戶端來輸入密碼和短信驗證碼阳液。
優(yōu)缺點：顯然怕敬，網(wǎng)銀支付最大的好處是安全。支付必須首先開通網(wǎng)銀支付功能能帘皿。大多數(shù)網(wǎng)銀支付需插入U盾之類的安全硬件东跪。支付過程需要用戶多次操作，流程較長；支付場景多限制在PC端虽填。因此網(wǎng)銀支付無法滿足移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展丁恭。
舉例：早期淘寶網(wǎng)頁購物，選取某個銀行（如農(nóng)行）斋日，插入農(nóng)行安全硬件進(jìn)行付款牲览。
6.第三方支付
即通常所指的微信支付與支付寶支付等。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺恶守，由于需要考慮安全問題第献、實名認(rèn)證與資金的托管等問題，第三方支付占的份額很少兔港。
舉例：超市購物庸毫，支付寶轉(zhuǎn)賬付款。
各種支付類型的關(guān)系如下圖：
二衫樊、 實名認(rèn)證與綁定銀行卡
1.實名認(rèn)證
根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求飒赃，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺投資理財借貸均需進(jìn)行實名認(rèn)證。實名認(rèn)證的好處：從用戶角度科侈，可保障用戶自身資金安全载佳，密碼丟失可以通過申訴等方式找回；對于平臺可有效風(fēng)控兑徘，識別黑名單用戶刚盈；對監(jiān)管結(jié)構(gòu)來說可掌握每一筆資金的歸屬羡洛。實名認(rèn)證的要素包括用戶的姓名與身份證號挂脑。
實名認(rèn)證在互金平臺主要有兩種方式，第一種是設(shè)定專門的實名認(rèn)證入口欲侮，第二種是與后續(xù)的綁定銀行卡一道完成實名認(rèn)證崭闲。從用戶體驗角度看，第二種顯然讓用戶更少的操作威蕉，但實際選擇哪種方式視具體情況而定刁俭。例如宜人理財設(shè)置了專門的實名認(rèn)證入口，而金蛋理財則屬于第二種韧涨。
2.綁定銀行卡
綁定銀行卡是支付的前置條件牍戚，為后續(xù)投資/提現(xiàn)業(yè)務(wù)做鋪墊，還可以同時驗證身份信息虑粥。綁卡的四要素包括姓名如孝、身份證號、卡號與預(yù)留手機(jī)號娩贷。綁卡需要對卡號的有效性進(jìn)行檢驗第晰，并展現(xiàn)出對應(yīng)的發(fā)卡行。綁卡流程如下：
（1）輸入卡號并提交后，通過LUHN算法驗證卡號輸入合法性
（2）銀行卡號獲取到后茁瘦，則需根據(jù)銀行卡號檢索銀行卡發(fā)卡行及卡種等信息
（3）姓名品抽、身份證號、卡號甜熔、預(yù)留手機(jī)號4要素進(jìn)行驗證
（4）驗證通過則下發(fā)短信驗證碼
（5）短信驗證碼驗證圆恤，無誤后綁卡完成，數(shù)據(jù)庫記錄銀行或第三方支付返回的綁定號纺非。
綁定銀行卡的驗證流程如下圖所示：
下方是銅板街移動端實名認(rèn)證+綁卡的典型頁面。用戶需輸入5次信息（包括銀行卡號烧颖、持卡人姓名弱左、身份證號、手機(jī)號和驗證碼）炕淮，點擊2次完成綁定拆火，共涉及3個頁面。銅板街采用的是代扣涂圆，綁定后每次只需輸入固定的交易密碼即可完成交易们镜。
三、 銀行卡支付
綁定銀行卡后續(xù)需要進(jìn)行投資润歉。投資過程中支付方式主要為代扣（認(rèn)證支付）或快捷支付模狭，少數(shù)平臺開通了第三方支付。
支付過程中表面是信息的流動踩衩，而本質(zhì)上是資金在流動嚼鹉。信息流動過程如下：
（1）用戶通過移動終端在交易系統(tǒng)中發(fā)起交易；
（2）交易系統(tǒng)接收用戶交易請求驱富，生產(chǎn)訂單信息锚赤，向支付系統(tǒng)發(fā)起結(jié)算請求；
（3）支付系統(tǒng)通過移動終端褐鸥，引導(dǎo)用戶對交易進(jìn)行確認(rèn)线脚；
（4）用戶通過移動終端，確認(rèn)交易的金額以及支付方式叫榕；
（5）支付系統(tǒng)接收支付確認(rèn)信息浑侥，調(diào)用支付網(wǎng)關(guān)，向銀行的快捷支付接口提交扣款請求晰绎；
（6）銀行內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行處理寓落，處理結(jié)束后向平臺支付系統(tǒng)返回扣款結(jié)果信息；
（7）支付系統(tǒng)內(nèi)部處理寒匙，向交易系統(tǒng)返回支付結(jié)果零如；
（8）交易系統(tǒng)通過移動終端躏将，顯示并告知此次支付結(jié)果，完成交易流程考蕾。（同時祸憋，消息處理系統(tǒng)會通過應(yīng)用內(nèi)消息或者短信告知用戶支付結(jié)果）
四、 提現(xiàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融里除了投資的場景外肖卧，當(dāng)用戶的資金完成了投資周期需要回到本人的銀行賬戶蚯窥。這時就需要提現(xiàn)（俗稱落袋為安）。
提現(xiàn)流程如下：
用戶發(fā)起提現(xiàn)申請后塞帐，風(fēng)控系統(tǒng)對用戶的提現(xiàn)申請進(jìn)行風(fēng)控審核（系統(tǒng)自動或者人工審核）拦赠，評估其提現(xiàn)的資金安全。由于可能存在多種出款渠道葵姥，因此渠道路由將選擇最佳的出款渠道（通道是否可用荷鼠，是否收費，時效性）榔幸。當(dāng)渠道路由選擇了最佳的渠道后允乐，該渠道發(fā)起出款。
五削咆、 路由系統(tǒng)
一般的平臺會對接多個支付通道牍疏。當(dāng)一個不能用時，能立馬切換到另一個拨齐×墼桑或者當(dāng)前支付渠道無法滿足支付條件時，需要選擇合適的支付通道瞻惋∠寐耍或者當(dāng)有2個或者多個通道滿足支付條件時，如何從中選擇最優(yōu)的支付通道熟史。要完成這些功能馁害，就需要路由系統(tǒng)的支持窄俏。
路由系統(tǒng)由許多規(guī)則形成蹂匹。主要的限制條件是到賬時間、是否收費凹蜈、渠道是否可通限寞。對于入款，則考慮單筆限額仰坦、卡種履植、銀行、當(dāng)日限額悄晃、當(dāng)月限額等玫霎；出款則考慮到賬時效凿滤、金額、發(fā)卡行庶近、發(fā)起時間翁脆、賬戶類型（對公、對私）等鼻种。衡量路由規(guī)則的指標(biāo)包括用戶需求體驗滿意度反番、支付成功率和收益率所，這些共同構(gòu)成的一個支付的收益管理職能叉钥。
在路由的設(shè)計里面罢缸，由引導(dǎo)路由和交易路由構(gòu)成。引導(dǎo)路由決定了用什么支付方式投队；交易路由指根據(jù)路由策略會選擇哪個通道枫疆。根據(jù)這些策略最終得到最優(yōu)的通道。
六养铸、 支付其他相關(guān)知識
和支付系統(tǒng)密切相關(guān)的還包括風(fēng)控系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)轧膘、銀行接口和清算賬務(wù)系統(tǒng)钞螟。
1.風(fēng)控系統(tǒng)
風(fēng)控系統(tǒng)是互金平臺的最核心系統(tǒng)之一，在本文特指支付環(huán)節(jié)中的風(fēng)控谎碍。在資金的轉(zhuǎn)入鳞滨、轉(zhuǎn)出或退款過程中充滿了各種風(fēng)險。支付賬戶的危險等級蟆淀、大額資金的進(jìn)出拯啦、虛假交易都需要風(fēng)控進(jìn)行防范。
好的風(fēng)控系統(tǒng)由各種規(guī)則或措施構(gòu)成熔任。退款過程中褒链，需要事先審核。針對網(wǎng)上借貸疑苔，需要通過風(fēng)控風(fēng)控系統(tǒng)評估借款人的各類信息甫匹。風(fēng)控就像殺毒軟件一樣，存在一定的誤殺率或者漏網(wǎng)之魚惦费，好的風(fēng)控應(yīng)該將誤殺率或遺漏率控制在一定范圍內(nèi)兵迅。同時根據(jù)用戶投訴反饋不斷修改規(guī)則以趨于更完善。
2.賬戶系統(tǒng)
賬戶系統(tǒng)分為登錄賬戶與支付賬戶薪贫。當(dāng)我們注冊一個平臺/APP/Web時恍箭，在系統(tǒng)中會保留注冊信息并錄入個人信息。登錄賬號就是指用戶在平臺系統(tǒng)中的登錄憑證瞧省。而當(dāng)我們進(jìn)行實名認(rèn)證與綁定銀行卡后扯夭，需要支付憑證鳍贾。支付賬戶就是指用戶在支付系統(tǒng)中用于交易的資金所有者權(quán)益的憑證。
當(dāng)用戶使用某一互金平臺的產(chǎn)品時交洗，隨著綁定銀行卡的完成贾漏，則會在該平臺對應(yīng)的托管銀行里建立一個支付賬戶。用戶完成一筆投資后藕筋，資金本質(zhì)上從個人的支付賬戶到交易對手的支付賬戶流動纵散。
3.銀行接口
平臺需要進(jìn)行銀行卡支付就必須與銀行接口進(jìn)行對接。理論上對接的銀行越多越好隐圾，這樣就能給更多用戶帶來便利伍掀。若平臺較小時，重點對接4大行甚至12家股份制商業(yè)銀行暇藏。若平臺非常大蜜笤，需要對接盡快能多的銀行。對于一個互金平臺的PM來說盐碱，懂得越多的接入方式越好把兔，對每個銀行的支付成本饭豹、到賬時間抖拴、支付成功率和對賬清算方式都應(yīng)了如指掌元莫。
4.清算賬務(wù)系統(tǒng)
清算賬務(wù)包括對賬勿决、清結(jié)算、賬戶體系和報表禾唁，是支付非常重要的組成曙强。清算賬務(wù)需要相關(guān)人員具有一定的會計基礎(chǔ)以及數(shù)據(jù)庫操作知識救湖。
其中對賬是關(guān)鍵環(huán)節(jié)拣播。對賬一般針對的是交易記錄和退款記錄晾咪。對賬在于保障各參與者的記錄能夠吻合。發(fā)現(xiàn)有差異的記錄贮配，即軋帳谍倦；通過人工或者自動的方式解決這些差異，即平帳泪勒。相關(guān)人員對每個銀行渠道的對賬特點應(yīng)當(dāng)掌握昼蛀。如一般的渠道對賬均可以下載賬單，但不同渠道存在下載時間不同酣藻，對賬單格式不同曹洽，鏈接協(xié)議的不同鳍置。掌握清算賬務(wù)知識對一個互金產(chǎn)品顯得非常重要辽剧。
以上內(nèi)容是本人通過閱讀，親手體驗互金產(chǎn)品的一些整理和感想税产。若有不對的地方怕轿，還請大家不吝批評指正偷崩！
