譚麗原創(chuàng)
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身邊的很多朋友都說想“躺平”，“躺平”啥意思摇展？先來看看百度詞條的釋義：
我理解的“躺平”是：實現(xiàn)財富自由后的躺平吻氧。百度詞條對于“財富自由”的釋義是：
這里我們關(guān)注三點：“有足夠多的時間”“有足夠多的錢”“做你想做的事情”。
在我看來咏连，只要符合這“三點”医男，才算是真正的“躺平”。
作為一個專業(yè)的理財顧問捻勉，我深知“財富管理的終點其實是讓生活更美好〉渡”
是站在當下的我們踱启，該如何去面對未來的自己、未來的家庭研底？關(guān)于未來的人生埠偿，有太多的不確定，所以我們誰也不知道未來會怎么樣榜晦。
而美好生活的標準就是：有足夠多的時間和足夠多的錢做你想做的事情冠蒋。
把金錢管理好，把自己的未來規(guī)劃好乾胶，是處于現(xiàn)在這個時點的我們確定能做的事情抖剿。
今天我們討論的話題僅限于其中的一點：“有足夠多的錢”。
?01 實現(xiàn)財富自由要多少錢足夠识窿？
?我想實現(xiàn)財富自由后就躺平斩郎，該準備多少錢？這是我們最關(guān)心的話題喻频，因為人人都想實現(xiàn)財富自由缩宜，這也是很多人終其一生忙著賺錢的原因。
其實，一個人財富的多少不在于他賺得多锻煌，而在于財富的留存率妓布。在《窮爸爸·富爸爸》一書中有關(guān)于財富的定義：
財富就是支撐一個人生存多長時間的能力，或者說宋梧，如果我今天停止工作匣沼，我還能活多久？
?也就是說乃秀，財富是指你的錢能夠掙多少錢肛著，以及你的財務(wù)的生存能力。
財富是將資產(chǎn)項產(chǎn)生的現(xiàn)金與支出項流出的現(xiàn)金進行比較而定的跺讯。
錢賺得再多枢贿，不夠花，談何財富刀脏？
比如說局荚，我的資產(chǎn)每月可產(chǎn)生5000元，可我每月要支出10000元愈污，那我還有什么財富呢耀态？
按照財富的定義來看，我只能活半個月。
如果我每個月能從資產(chǎn)項得到10000元，正好能覆蓋我的日常開支粱哼，雖然我沒有什么錢喳逛，可我擁有財富了。
當你的非工資收入大于你的日常生活開支時，你就實現(xiàn)了財務(wù)自由。
?即使我辭職了，沒有工資收入系奉，我也能用每個月資產(chǎn)項產(chǎn)生的現(xiàn)金維持支出。
如果每個月資產(chǎn)項產(chǎn)生的錢大于我的日常支出姑廉，剩余的錢進行再投資缺亮，這樣我就會越來越富有。
那賺夠多少資產(chǎn)足夠桥言？每個人的財務(wù)標準不同萌踱，財務(wù)自由的標準也不同。
?35歲女生的目標是賺夠500萬号阿，然后拿去投資虫蝶，靠利息養(yǎng)老。
她說：“我想45歲躺平倦西，每個月1萬塊就足夠了”能真。
她需要賺夠多少資產(chǎn)？500萬？
有一個好用的法則：4%法則粉铐。這是美國麻省理工學院的學者威廉·班根在1994年提出的疼约。
為什么是4%？因為按照過往經(jīng)驗蝙泼，社會上的平均資產(chǎn)回報率就是4%程剥。
意思是：你每年支出不超過你擁有資產(chǎn)額的4%，就可以退休了汤踏。
比如說织鲸，有500萬的資產(chǎn)，每年可以獲得的穩(wěn)定收益是20萬溪胶，一個家庭的年支出控制在20萬以內(nèi)搂擦，就可以安穩(wěn)過日子了。
相當于500萬本金不要動哗脖，每年的20萬是源源不斷的被動收入瀑踢。被動收入足夠應(yīng)對日常開銷，就算是實現(xiàn)了財務(wù)自由才避。
那我們反推一下橱夭，這個女生的最低資產(chǎn)目標：1萬*12個月是12萬，按照4%法則桑逝，12萬/4%棘劣，需要攢夠300萬，之后可以靠這些資產(chǎn)產(chǎn)生的收益生活楞遏。
要注意的是：如果未來開銷增加了茬暇。我們的資產(chǎn)項也需要增加。
因此橱健，我們在努力賺資產(chǎn)的同時，要注意理性控制好開支沙廉。要不然拘荡，即使被動收入有1萬，我們花2萬撬陵，也不可能實現(xiàn)財富自由珊皿。
?02 什么資產(chǎn)可以幫助我們?
?這個資產(chǎn)不是什么資產(chǎn)都可以，它必須滿足三個條件：
可以跑贏通貨膨脹
長期收益率必須超過4%
收益確定且穩(wěn)定
先來看通貨膨脹巨税。
我國從2007年到現(xiàn)在蟋定，通貨膨脹率平均是2.5%（理論依據(jù)是北大金融學基礎(chǔ)，后面我公眾號會專門撰文展開論述）草添。
再綜合其他兩個條件驶兜，也就是說，這個資產(chǎn)每年收益率要跑贏2.5%，長期持有的收益率要在4%以上抄淑，同時這筆收益是確定能拿到且穩(wěn)定的屠凶，否則就是資產(chǎn)貶值了。
我們一起來看看符合條件的資產(chǎn)有哪些肆资。
第一矗愧，銀行定期不符合，目前一年期存款利率才1.5%郑原，比通貨膨脹率低唉韭。而未來利率下行是基本趨勢，所以錢放銀行定期是賠錢的犯犁。?
?第二属愤，銀行理財產(chǎn)品不符合，因為資管新規(guī)后不再保證剛性兌付栖秕。而過去十年銀行理財產(chǎn)品確實跑贏了通脹春塌，未來都是凈值化產(chǎn)品了，單看過往基準業(yè)績簇捍，這是有極大風險的只壳。
第三，A股市場有機會暑塑，但波動性很大吼句。在股市賺到錢的人，當然有事格，是少數(shù)惕艳，虧了的大多半。
對于家庭資產(chǎn)實力雄厚的人來說驹愚，可以配置一些股票远搪，否則不建議多配置。
第四逢捺，基金可以長期持有谁鳍，但不要堵上全部身家，有本金拿不回來的風險劫瞳。
這里指的是股票基金和債券基金倘潜，貨幣基金收益率太低了，目前在2%左右志于，跑不贏通脹涮因，適合短期持有。
第五伺绽，一線和核心二線城市的房產(chǎn)可以持有养泡，在我國經(jīng)濟保持中高速增長的情況下嗜湃，收益仍會不錯。
過去十年瓤荔，房子是真正替我們賺到錢的資產(chǎn)净蚤，一線和核心二線城市的房產(chǎn)平均年收益超10%，還有三線城市的房產(chǎn)也跑贏了通脹输硝。
但考慮到房產(chǎn)流動性差和政策風險等因素今瀑，尤其是三線城市以下的，建議保守配置点把，避免房產(chǎn)價格波動影響到自己的生活品質(zhì)橘荠。
第六，保險儲蓄可以考慮配置一些郎逃，鎖定終身復(fù)利3.5%哥童，降低未來生活的不確定性。
第七褒翰，信托也可以考慮贮懈，特別是家里資產(chǎn)非常多的要提前安排好，避免意外事件的沖擊优训，同時保證財富的平穩(wěn)過渡朵你。
綜述以上分析，可以幫助我們的資產(chǎn)是以下五類：
房地產(chǎn)：一線和核心二線城市的房地產(chǎn)揣非，增值空間大
股票：有機會抡医，但投資風險大，個人投資者很難跑贏機構(gòu)
基金：有一定的本金風險早敬，在安排好家庭底層資產(chǎn)的同時可以選擇好的基金長期持有
保險：兼顧安全性忌傻、流動性和收益性的資產(chǎn)，對沖風險
信托：定向傳承搞监，把錢在確定的時間給到確定的人
03 為35歲女生定制的躺平計劃
前面我們提到了五類資產(chǎn)可以幫助我們實現(xiàn)財富自由水孩，那適合35歲女生的是什么資產(chǎn)呢？
我們先來看房子琐驴。東吳證券首席經(jīng)濟學家任澤平曾經(jīng)在《房地產(chǎn)周期》一書中提到一個說法：房地產(chǎn)短期看金融俘种，中期看土地，長期看人口棍矛。
土地和金融都屬于短中期因素安疗，對于我們個人投資者來說意義不大抛杨，因為我們不可能短期之內(nèi)買好幾次房够委。我們得看長期，就是去看人口是不是一直在流入怖现。
還有一個是看政策茁帽，自2016年以來國家提出房住不炒的政策后玉罐，房價整體上漲幅度就壓得比較低了。所以政策風險也是存在的潘拨。
像我這位朋友對房產(chǎn)確實是偏好的吊输，正好她所處的城市屬于新一線城市，人口流入數(shù)量也挺多的铁追，那么持有當?shù)睾诵牡囟蔚姆孔蛹韭欤彩且粋€不錯的選擇。
前提條件是她得湊夠首付琅束，還得每月按時還上房貸扭屁。這里我們且不討論房子未來增值多少以及房子能否順利租售的問題哈。
再來看看其他資產(chǎn)涩禀。 我的這位朋友工作很忙料滥，估計也沒有時間和精力去研究股票、基金艾船、保險和信托葵腹，所以找專業(yè)人士幫忙打理資產(chǎn)是必然的了。
而且她是風險厭惡型屿岂，像高風險的股票應(yīng)該是不會碰的了践宴，加上又要擇時又要擇股什么的，估計她嫌太麻煩雁社。
?信托門檻又比較高浴井，那最后只剩下基金和保險這兩個選擇了。
基金簡單霉撵，不想自學的話磺浙，直接在銀行開個證券賬戶，找個信得過的基金經(jīng)理幫忙挑就好了徒坡。
不過須警惕波動性風險撕氧，要兩手準備，不然收益不理想的月份就只能吃土喇完。
保險則比較復(fù)雜伦泥，得找一個專業(yè)的保險顧問幫忙定制方案。
這位朋友剛好找上了我锦溪。于是就有了我為她定制的“躺平”計劃——2款方案不脯。
我告訴她，用時間來復(fù)利刻诊，不用500萬防楷，只需要一年投入25-30萬。
方案一：每年投入25萬则涯，10年共積累250萬复局。
方案二：每年投入30萬冲簿，10年共積累300萬。
兩個方案同樣都是從46歲開始亿昏，每年拿12萬出來花峦剔，花了還有，終身都有12萬花角钩。不同的是總投入多一點的方案留給孩子們的錢多一些吝沫。
比如：總投入250萬的方案一，85歲時賬戶里面有177萬递礼；總投入300萬的方案二野舶，85歲時賬戶里面有415萬。
想躺平宰衙，要趁早平道。無論我們拿什么資產(chǎn)來規(guī)劃，收益越高供炼，準備的時間越久一屋，咱們需要的本金就越少。
