互聯(lián)網(wǎng)科技的迅猛發(fā)展，正在改變傳統(tǒng)金融生態(tài)和商業(yè)模式：一方面新興金融科技公司崛起脊髓，快速向支付結(jié)算、消費信貸和財富管理等銀行業(yè)務領(lǐng)域滲透栅受，來勢洶洶将硝。而另一方面，銀行則利用互聯(lián)網(wǎng)思維適時調(diào)整經(jīng)營理念和方式屏镊，將大數(shù)據(jù)依疼、云計算、移動互聯(lián)和人工智能等引入自身變革轉(zhuǎn)型中而芥，以此來拓寬獲客渠道律罢、重構(gòu)業(yè)務流程、驅(qū)動產(chǎn)品研發(fā)棍丐、增強風控能力和改善客戶體驗误辑，最終重塑其難以撼動的資產(chǎn)組織、風險管理和綜合金融服務等優(yōu)勢歌逢。
下面我們就來分析在互聯(lián)網(wǎng)+時代巾钉，銀行是如何來拓寬其獲客渠道的。在此筆者將銀行獲客方式的變革概括為以下四方面的創(chuàng)新——
1）服務移動化創(chuàng)新：銀行通過布局直銷銀行以及手機銀行APP等客戶端產(chǎn)品趋翻，大大縮短了與用戶的距離睛琳。這種將服務移動化和便捷化的方式來進行獲客也是銀行在互聯(lián)網(wǎng)化中最直接也最明顯的轉(zhuǎn)變之一盒蟆。
發(fā)展特點總結(jié)：
（1）增強了服務的便捷度
原來銀行的獲客渠道基本還是以實體網(wǎng)點和營銷團隊為主踏烙。而線下網(wǎng)點在服務的速度和質(zhì)量上存在天然的制約师骗，因此手機銀行的出現(xiàn)大大增強了服務的便捷度。同時基于移動端的產(chǎn)品操作方便讨惩，也讓更多人觸達銀行的可能性提高辟癌。
（2）普遍存在用戶體驗有待增強的問題
銀行系APP應用與市面上其他手機APP應用相比，普遍存在的問題在于設計上的粗糙荐捻，尤其體現(xiàn)在產(chǎn)品UI界面上的不美觀以及不夠人性化上黍少，這在很大程度上也對用戶體驗造成了傷害。
最近处面，也有越來越多的銀行意識到了提高用戶體驗的重要性厂置，因此我們可以明顯看到各大手機銀行都在進行升級優(yōu)化，更注重與客戶的交流互動魂角，甚至融入了智能客服和用戶反饋功能昵济。
2）入口分散化創(chuàng)新：銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行多元化的合作，將獲客的渠道與入口盡量分散野揪。利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的用戶基數(shù)來觸達更多的潛在客戶访忿。目前較為普遍的做法之一是與互聯(lián)網(wǎng)公司通過發(fā)行聯(lián)名信用卡實現(xiàn)發(fā)卡合作。
發(fā)展特點總結(jié)：
（1）跨界合作搭建互聯(lián)網(wǎng)獲客新場景
銀行通過與不同領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司進行跨界合作斯稳，既細分了目標客戶群海铆，又搭建了互聯(lián)網(wǎng)獲客的新場景≌醵瑁可以說卧斟，這樣的方式讓銀行獲客的渠道與入口大大分散，也使其能夠借助第三方數(shù)據(jù)資源與大數(shù)據(jù)技術(shù)憎茂，打造立體化精準營銷體系唆涝，拓展獲客邊界。
（2）巨頭配對點燃“金融+科技”獲客潮
互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行唇辨，已經(jīng)在相同的客戶需求和迥異的監(jiān)管尺度下快速進入“競合時代”廊酣。截至目前，以工赏枚、農(nóng)亡驰、中、建為代表的四大國有銀行均與BATJ(百度饿幅、阿里凡辱、騰訊、京東)展開“一對一”的戰(zhàn)略合作栗恩，這對于銀行的獲客意義重大透乾。這也表明了，隨著金融科技的強勢崛起，曾經(jīng)勢不兩立的金融陣營如今也不得不握手言和乳乌，謀求最大公約數(shù)捧韵。
3）賬戶互通化創(chuàng)新：個人銀行賬戶變革伴隨著銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新而來。目前個人銀行賬戶應用體系已初步建成汉操，通過分級服務設計再来，大大縮短了銀行新開戶的操作環(huán)節(jié)。同時也打通了不同銀行間的賬戶限制磷瘤，使得銀行間的相互獲客成為可能芒篷。
發(fā)展特點總結(jié)：
（1）革新銀行獲客渠道，互聯(lián)互通趨勢勢不可擋
Ⅱ采缚、Ⅲ類賬戶分類改革制度影響重大针炉，對銀行零售業(yè)務將產(chǎn)生巨大影響。在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下扳抽，未來篡帕，移動互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道將成為銀行主要的獲客來源，而電子渠道開立的Ⅱ摔蓝、Ⅲ類賬戶也將成為賬戶的主要類型赂苗。在這樣的背景下，各銀行間的賬戶互通機制能支持跨行開戶驗證贮尉、賬戶綁定拌滋、賬戶間跨行資金劃撥以及開立賬戶的使用，這在很大程度上為革新銀行間彼此的獲客渠道帶來了新的發(fā)展機遇猜谚。
（2）發(fā)揮銀行間數(shù)據(jù)的聯(lián)通價值败砂，倒逼銀行通過提升服務獲客
銀聯(lián)的互聯(lián)互通合作機制，也將證明魏铅，數(shù)據(jù)信息不但不會因為共享而減少昌犹，反而可能通過綁卡驗證的互聯(lián)互通，在原有數(shù)據(jù)未失的情況下览芳，獲得綁定賬戶開戶行斜姥、Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶行客戶的信息沧竟，使原有數(shù)據(jù)信息產(chǎn)生新的價值铸敏，幫助所有銀行以提升服務、創(chuàng)新產(chǎn)品去獲客悟泵，并以開放杈笔、協(xié)作、共享的心態(tài)應對銀行Ⅱ糕非、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通的大勢蒙具。
4）支付共享化創(chuàng)新：2017 年5 月27 日球榆，中國銀聯(lián)聯(lián)合40 余家銀行推出銀聯(lián)“云閃付”二維碼產(chǎn)品。這標志著國內(nèi)掃碼支付進入了互聯(lián)互通的新時代禁筏。通過線下掃碼支付立減優(yōu)惠的方式提升了用戶活躍度和移動支付規(guī)模持钉，促進了客戶數(shù)量的凈流入。
發(fā)展特點總結(jié)：
（1）通過移動支付連接到所有消費場景
銀聯(lián)過去建立起無處不在的線上線下支付受理網(wǎng)絡融师，如今通過銀聯(lián)二維碼讓銀行及支付機構(gòu)一次性連接到所有消費場景右钾，大大縮短了銀行和支付機構(gòu)與消費場景的距離蚁吝，縮減了行業(yè)對接受理端的成本旱爆。
（2）在用戶習慣培養(yǎng)上仍面臨諸多挑戰(zhàn)
目前，無論是云閃付還是手機Pay窘茁，都未被用戶廣泛所接受怀伦，原因不難解釋。在第三方支付工具已經(jīng)接入足夠多的線下場景山林，用戶的掃碼付款習慣已經(jīng)初步養(yǎng)成的情況下房待，銀聯(lián)的云閃付產(chǎn)品即便具有技術(shù)上的優(yōu)勢和強大后援團，還是低估了用戶對于‘接受新標準’的積極性有多差驼抹。
而由于用戶需要通過銀行APP來完成支付桑孩，所以最終還要考驗銀行進行客戶運營的能力，除了短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利外框冀，銀聯(lián)和銀行能否從根本上提升用戶對于銀聯(lián)系二維碼的黏性流椒，可能是個挑戰(zhàn)。
總結(jié)：擁抱互聯(lián)網(wǎng)化明也，并不意味著銀行就要放棄傳統(tǒng)的獲客渠道宣虾，事實上，“雙輪驅(qū)動”將會更好地推動銀行接納新客戶的工作温数。
