? ? ? ? 在世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的第二天李丰，一份由金融科技企業(yè)凡普金科發(fā)布的《金融科技服務(wù)中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)查報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）颤绕，通過翔實(shí)的數(shù)據(jù)套鹅，再次論證了這一觀點(diǎn)：中國九成以上中小微企業(yè)嗷嗷待哺的融資饑渴轧拄，有望通過金融科技發(fā)展得到緩解和改善。
累計(jì)7000萬家的中小微企業(yè)揍魂，是中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要支撐力量桨醋，占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，提供超過80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位现斋，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上喜最，提供50%以上的稅收，企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的75%庄蹋。
螞蟻金服瞬内、京東金融、凡普金科等企業(yè)蔓肯，就像“互聯(lián)網(wǎng)之光”遂鹊，通過填補(bǔ)中小微企業(yè)的融資黑洞振乏，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)蔗包，反過來，這些企業(yè)通過賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)慧邮，成為了金融科技行業(yè)的最大受益者调限。比如舟陆，在德勤揭曉的 2016 年中國高科技高成長企業(yè) 50 強(qiáng)榜單中，凡普金科成為入榜企業(yè)中業(yè)績?nèi)昀塾?jì)增速超過 10000%的 3 家公司之一耻矮。
一秦躯、解決信息不對(duì)稱
中小微企業(yè)融資難的內(nèi)部原因，在于信息不對(duì)稱裆装。從微觀來說踱承，中小微企業(yè)內(nèi)部的財(cái)會(huì)制度缺失，從外部來說哨免，中國并未建立起針對(duì)中小微企業(yè)的信用體系茎活。內(nèi)外兩大因素，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行獲取中小微企業(yè)的信息成本高企琢唾，而且载荔，中小微企業(yè)多數(shù)也缺乏足夠的可供抵押資產(chǎn)，而中小微企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小采桃，貸款額度不高懒熙，此消彼長，其信息調(diào)查普办、審核成本所占比例進(jìn)一步提升工扎，這也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥中小微企業(yè)的原因。
金融科技有效解決了信息不對(duì)稱問題衔蹲，可幫助中小微企業(yè)解決融資饑渴定庵。
比如，螞蟻金服旗下的螞蟻微貸踪危，能給超過100萬家小微企業(yè)提供小額貸款蔬浙，就是因?yàn)檫@些接受貸款的企業(yè)都是阿里電商生態(tài)里的中小賣家、供應(yīng)商贞远、運(yùn)營商等等畴博，螞蟻金服能夠獲得他們翔實(shí)的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)。
因此蓝仲，解決信息不對(duì)稱俱病，是金融科技賦能中小微企業(yè)的第一條路徑，而每一次金融服務(wù)的完成袱结，就是數(shù)據(jù)和信息變?yōu)椤靶庞觅Y產(chǎn)”的過程亮隙，也是幫助中小企微企業(yè)建立信用體系的開始。
二垢夹、通過大數(shù)據(jù)溢吻、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)，降低交易成本，提升融資效率
除了信息不透明促王，履約成本高是銀行把中小微企業(yè)拒之門外的第二大原因犀盟，而大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新金融科技技術(shù)的引入蝇狼，正在大幅度降低交易成本阅畴。
人工智能的應(yīng)用，對(duì)人工重復(fù)性勞動(dòng)進(jìn)行替代迅耘，降低了人力成本贱枣，給金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道颤专、服務(wù)方式冯事、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信融資血公、投資決策等帶來新一輪的變革昵仅，如前端的智能投顧，個(gè)人定制累魔，中端的金融授信摔笤、反欺詐，后端的智能客服等垦写。
以凡普金科為例吕世，其借貸信息服務(wù)的在線業(yè)務(wù)，均依賴于其自主研發(fā)的智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)——FINUP云圖梯投。
“FINUP 云圖”系統(tǒng)命辖，有效鏈接內(nèi)外多元數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理分蓖，形成一個(gè)用于風(fēng)控的完整知識(shí)體系尔艇。“FINUP 云圖”將知識(shí)圖譜與深度學(xué)習(xí)相結(jié)合么鹤，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)终娃，挖掘潛在欺詐行為，突破傳統(tǒng)方法的局限蒸甜，是一個(gè)完整的“智能”動(dòng)態(tài)風(fēng)控生態(tài)系統(tǒng)棠耕，可以構(gòu)建出安全、高效的運(yùn)作模式柠新。
“大多互聯(lián)網(wǎng)金融公司把錢花在營銷上窍荧、品牌上，而我們認(rèn)為金融核心能力是在于風(fēng)控恨憎，技術(shù)是金融科技公司安身立命的根本蕊退。”凡普金科創(chuàng)始合伙人&CEO董祺稱。
與傳統(tǒng)金融相比咕痛，基于大數(shù)據(jù)和人工智能的金融科技風(fēng)控系統(tǒng)痢甘，優(yōu)勢(shì)明顯喇嘱。
首先茉贡，傳統(tǒng)金融的數(shù)據(jù)是靜態(tài)的，是基于歷史狀況者铜，而金融科技的數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的腔丧、實(shí)時(shí)的。
其次作烟，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只有幾十個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽愉粤。過去圍繞大型企業(yè)融資，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的風(fēng)控手段主要是土地拿撩、房產(chǎn)衣厘、廠房以及擔(dān)保等，而金融科技會(huì)利用幾千上萬個(gè)特征压恒，并且隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)展影暴，機(jī)器可以自我進(jìn)化。
再次探赫，融資成本低，效率高。
董祺曾經(jīng)做過對(duì)比员咽，“我們?cè)陲L(fēng)控上會(huì)有比較多地用到AI惹骂，我們以前風(fēng)控建模只用人工，需要六七周的時(shí)間毛仪，今年年初搁嗓，我們?cè)趦?nèi)部開發(fā)了一個(gè)水滴智能建模機(jī)器人，人工要幾周的工作箱靴，機(jī)器人可以只需要24小時(shí)谱姓。
三、突破時(shí)空限制刨晴，拓展服務(wù)渠道
《報(bào)告》認(rèn)為屉来，“金融科技公司通過構(gòu)建虛擬化的平臺(tái)中介整合渠道與資源，可以低成本拓寬銷售渠道狈癞，更是轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方向”茄靠，依附實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈并跟隨產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延不斷向外擴(kuò)展，并以平臺(tái)的高度黏性培養(yǎng)客戶群體蝶桶，批量開發(fā)平臺(tái)客戶慨绳，擴(kuò)展銷售渠道。
傳統(tǒng)金融的服務(wù)是本地化的————四大行，中脐雪、農(nóng)厌小、工、建均有上萬家線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)战秋，依靠人力提供服務(wù)璧亚，而金融科技企業(yè)，則通過線上提供服務(wù)脂信，再輔以智能風(fēng)控系統(tǒng)癣蟋，能夠超越物理時(shí)空的限制，為全國性客戶狰闪，提供24小時(shí)的自助服務(wù)疯搅。
最近兩年，全球大型銀行都在縮減網(wǎng)點(diǎn)埋泵。比如幔欧，工行已經(jīng)連續(xù)四年，減少線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量丽声。今年春天礁蔗，花旗銀行宣布在韓國關(guān)閉80%銀行網(wǎng)點(diǎn)。而根據(jù)美國咨詢公司opimas發(fā)布的報(bào)告恒序，到2025年瘦麸，全球銀行業(yè)將會(huì)大量裁撤物理網(wǎng)點(diǎn)，23萬銀行員工將會(huì)失業(yè)歧胁。
螞蟻金服滋饲、京東金融、百度金融喊巍、凡普金科等都在提供平臺(tái)化的全國性服務(wù)屠缭。凡普金科成立四年，已經(jīng)為超過3000萬客戶提供服務(wù)崭参。
四呵曹、改善服務(wù)體驗(yàn)
技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式只是工具，目的還是為了改善用戶的服務(wù)體系何暮。
過去奄喂，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)憑借品牌效應(yīng)、牌照壟斷等優(yōu)勢(shì)海洼，只服務(wù)大中型客戶就能實(shí)現(xiàn)業(yè)績?cè)鲩L跨新，完全忽視了中小微企業(yè)的客戶體驗(yàn)。而天然具有普惠性質(zhì)的金融科技創(chuàng)業(yè)公司坏逢，沒有資金和品牌優(yōu)勢(shì)域帐，其競爭力就是針對(duì)數(shù)量龐大赘被、需求旺盛、特點(diǎn)鮮明的中小微用戶肖揣，以客戶為中心民假，通過先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)之間的無縫對(duì)接龙优，提供更好的服務(wù)羊异，來獲取增量市場(chǎng)空間。
首先陋率，解決的是從無到有的問題球化。
中國金融服務(wù)的供需不平衡問題相當(dāng)突出秽晚。偏向大中企業(yè)瓦糟，忽視中小微企業(yè)；城鄉(xiāng)金融資源二元化赴蝇，廣大農(nóng)村地區(qū)各種經(jīng)濟(jì)體一直是金融支持的弱勢(shì)群體菩浙；金融區(qū)域配置不平衡問題分明顯，西部地區(qū)金融短缺更為突出句伶。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示劲蜻，目前我國三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的資金缺口差不多有3萬億，而1到10月考余，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的三農(nóng)交易總量是300億出頭先嬉，僅占1.31%。
而就在此前不久楚堤，凡普金科與國家唯一的農(nóng)業(yè)高新示范區(qū)陜西省楊凌區(qū)簽訂戰(zhàn)略協(xié)議疫蔓，通過金融科技賦能三農(nóng)經(jīng)濟(jì)。
其次身冬，解決的是從有到好衅胀、從快到慢的問題。
傳統(tǒng)金融的信貸審批酥筝，動(dòng)輒需要兩周甚至一個(gè)月滚躯，中小微企業(yè)往往等不起、耗不起嘿歌，而金融科技企業(yè)能夠提供快速便捷的服務(wù)掸掏，比如螞蟻微貸，以及一些大平臺(tái)的 P2P 及個(gè)人的微貸宙帝，借貸成交速度甚至以分鐘或秒計(jì)丧凤，極大地提高了中小微經(jīng)濟(jì)體獲得金融支持的效率。
為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能茄唐，是金融科技的社會(huì)價(jià)值息裸，也是金融科技的商業(yè)模式蝇更。而在中國這個(gè)中小微企業(yè)融資短板極度短缺的全球最大市場(chǎng)，也催生了蓬勃發(fā)展的中國金融科技行業(yè)呼盆。
在全球 27 家金融科技獨(dú)角獸企業(yè)中年扩，美國企業(yè) 14 家，中國 企業(yè)8 家访圃；從融資數(shù)量看厨幻，2017 年第三季度全球金融科技融資案例中，中國的金融科技投融資共有 84 筆腿时，占全球 52.5%况脆；再從融資金融看，中國融資額度高達(dá) 232.2 億元批糟，遠(yuǎn)超美國的 73.2 億元格了。成立僅僅四年的凡普科技，也是最大的受益者之一徽鼎。目前盛末，凡普金科業(yè)務(wù)覆蓋借款咨詢、消費(fèi)金融否淤、理財(cái)社交悄但、投資等，可以為客戶提供全生命周期的金融信息服務(wù)石抡。
痛點(diǎn)越多檐嚣，機(jī)會(huì)越多，金融科技行業(yè)大有可為啰扛。
